En af de bedste måder at forberede sig til pensionering på er at sætte penge til side på en skattemæssigt begunstiget pensionskonto. Forhåbentlig har du gjort det år efter år og bygget et flot redeæg.
Men jobbet slutter ikke der. Selvom du har været en stor opsparer i dine arbejdsår, kan du stadig reducere din pensionsindkomst ved at begå nogle grundlæggende skattefejl, efter du er stoppet med arbejdet.
Når du planlægger at gå på pension - eller selvom du allerede er gået ind i livet efter arbejdsmarkedet - er her nogle dyre skattefejl, du bør kende og undgå, når du går på pension.
Jo længere du kan bidrage til en pensionskonto, jo bedre er du sandsynligvis. Du har tid til at opbygge din portefølje, og dine penge har længere tid til at tjene sammensatte afkast.
Takket være SECURE Act er der ikke længere en aldersgrænse for at bidrage til en traditionel IRA. Hvis du er pensionist, der arbejder (eller har en ægtefælle, der arbejder), kan du blive ved med at bidrage og sænke din skattepligtige indkomst. Du kan potentielt blive berettiget til opsparerens kredit oven i det, som vi bemærker i "Denne oversete pensionsskattefradrag bliver bedre i 2021."
Mange skattebegunstigede pensionskonti er underlagt påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) - obligatoriske årlige hævninger, der starter det år, du fylder 72 år.
Generelt er dine RMD'er skattepligtige som almindelig indkomst. Så når du når 72 og er forpligtet til at hæve et bestemt beløb fra din konto hvert år, kan du opleve en højere skatteregning.
Planlæg på forhånd for måder at omgå dette på, herunder overveje at bruge kvalificerede velgørende uddelinger.
Sociale ydelser kan være skattepligtige. Den del af dine ydelser, der beskattes, afhænger af din indkomst, så der er nogle handlinger, du kan tage for at reducere din indkomst og reducere dine sociale sikringsskatter, såsom at arbejde mindre i pension eller bruge visse skattefradrag for at reducere din indkomst.
Du kan også udsætte at tage fordele lidt længere for at tage mere tid til at planlægge.
Hvis du leder efter en anden skattemæssig fordelagtig måde at spare til pension på - især når det kommer til udgifter til sundhedspleje - kan en sundhedsopsparingskonto (HSA) være et godt valg, hvis du er berettiget til en.
Med en HSA er dine bidrag før skat - du sparer penge i dag - og udbetalingerne er skattefrie, så længe de bruges til kvalificerede lægeudgifter. Overvej at bruge en HSA som en skattefri måde at betale for mange sundhedsudgifter i pensionering. Senere kan du også bruge en HSA som backup IRA efter at være fyldt 65 år. (Der skal betales skat på ikke-kvalificerede udbetalinger.)
I sidste ende er den bedste måde at minimere skatter på ved pensionering at sammensætte en plan, der maksimerer din skatteeffektivitet. Overvej flere faktorer, herunder den alder, du beslutter dig for at gøre krav på dine sociale sikringsydelser i, og den rækkefølge, du tager udlodninger i fra dine pensionskonti.
Overvej, om det giver mening at trække konti, der er underlagt RMD'er, før andre konti, og tænk over, hvor en HSA- eller skattepligtig investeringskonto kan passe ind.
Glem ikke at inkludere din ægtefælles pensionsordninger, samt hvordan du planlægger at koordinere dine pensions- og socialsikringsydelser, når du overvejer din skattestrategi.
Tal med en pensionsspecialist for at sammensætte en plan, der hjælper dig med at opfylde dine behov uden at overleve dine penge – eller betale mere i skat, end du behøver.