Det er svært at bygge og leve af et redeæg - men du kan gøre situationen endnu sværere, hvis du støder på nogle vigtige love, der styrer pensionskonti.
Foretag et forkert træk, og onkel Sams lange arm kan snart banke dig på skulderen og kræve et par forklaringer.
Følgende er sanktioner, der skal undgås for enhver pris, når du bidrager til eller hæver fra pensionskonti.
At opbygge en stor mængde pensionsopsparing er et beundringsværdigt mål. Men at bidrage for meget til en individuel pensionskonto (IRA) kan ifølge IRS koste dig.
Det er muligt at begå denne lovovertrædelse ved at:
Hvad sker der, hvis du bliver lidt for ivrig efter at bygge et redeæg og begå en af disse fejl? IRS forklarer:
"Overskydende bidrag beskattes med 6% om året, så længe de overskydende beløb forbliver i IRA. Skatten må ikke være mere end 6 % af den samlede værdi af alle dine IRA'er ved udgangen af skatteåret."
IRS tilbyder et middel til at rette din fejl, før der vil blive pålagt sanktioner. Agenturet siger, at du skal trække de overskydende bidrag - og enhver indkomst optjent på disse bidrag - inden forfaldsdatoen for din føderale selvangivelse for det pågældende år.
Hvis du for eksempel har bidraget for meget til en IRA for 2020, har du indtil den 15. april 2021 til at trække det overskydende beløb tilbage og dermed undgå en straf.
At tage penge ud for tidligt fra en pensionskonto er en anden potentielt dyr fejl.
Hvis du trækker penge fra din IRA før en alder af 59½, kan du være underlagt at betale indkomstskat af pengene plus en yderligere 10 % bøde, siger IRS.
Agenturet bemærker dog, at der er flere omstændigheder, hvor du har lov til at tage tidlige IRA-udbetalinger uden sanktioner. For eksempel, hvis du mister et job, har du lov til at trykke på din IRA tidligt for at betale for sygeforsikringspræmier.
De samme sanktioner gælder for tidlige tilbagetrækninger fra pensionsordninger som 401(k)s, selvom der igen er undtagelser fra reglen, der giver dig mulighed for at foretage tidlige udbetalinger uden straf.
Det er afgørende at bemærke, at de undtagelser, der giver dig mulighed for at foretage tilbagetrækning af førtidspensionsordninger uden straf, nogle gange adskiller sig fra de undtagelser, der giver dig mulighed for at foretage tidlige IRA-udbetalinger uden straf.
Bemærk :Loven om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) fra 2020 skabte en engangs-undtagelse fra straffen for tidlig tilbagetrækning for både pensionsordninger og IRA'er på grund af coronavirus-pandemien:Generelt er coronavirus-relaterede distributioner på op til i alt 100.000 USD, der blev lavet i 2020, er undtaget.
Pensionsordninger er gode, fordi de generelt giver dig mulighed for at udskyde at betale skat på dine bidrag og indkomstgevinster i årtier. Ak, til sidst vil onkel Sam kræve sin del af pengene.
Tidligere var skatteyderne forpligtet til at tage de nødvendige minimumsudlodninger - også kendt som RMD'er - fra de fleste typer pensionskonti fra det år, de fylder 70½. Men Secure Act fra 2019 hævede den alder til 72.
Konsekvenserne af at undlade at foretage disse obligatoriske tilbagetrækninger gælder dog stadig. Undlad at tage dine RMD'er fra det år, du fylder 72, og du står over for hårde straffe, siger IRS:
"Hvis du ikke tager nogen udlodninger, eller hvis udlodningerne ikke er store nok, skal du muligvis betale 50 % punktafgift af det beløb, der ikke udloddes efter behov."
Det er vigtigt at bemærke, at RMD-reglerne ikke gælder for Roth IRA'er. Du kan efterlade penge i din Roth IRA på ubestemt tid - selvom en anden bestemmelse i Secure Act betyder, at dine arvinger skal være forsigtige, hvis de arver din Roth IRA. For mere, tjek "Hvorfor Roth pensionskonti er nu endnu bedre."
Du kan betale 0 USD i skat af din pensionsindkomst
Sådan øger du din pensionsopsparing uden at øge din skatteregning
Går du tidligt på pension? Måder at hjælpe med at undgå bøder for tidlig tilbagetrækning på pensionskonti
SECURE Act:Hvordan det kan påvirke din ejendomsplanlægning
3 ting, du kan gøre nu for at skære ned i din skat ved pensionering