At vælge, hvordan og hvornår du vil modtage sociale ydelser, er en af de vigtigste økonomiske beslutninger, du nogensinde vil træffe.
Socialsikringsydelser har dog mange nuancer, og de valg, du træffer, kan radikalt ændre de ydelser, du i sidste ende modtager.
Mange mennesker har brug for hjælp til at træffe beslutninger om social sikring.
En måde at få råd på er at tale med nogen på et lokalt socialsikringskontor. (Bemærk, at disse kontorer er lukket under coronavirus-pandemien, selvom du stadig kan ringe efter hjælp.)
En anden er at betale et lille engangsgebyr for at få en socialsikringsanalyse, der er skræddersyet til dine specifikke forhold. For den type hjælp skal du gå til vores Solutions Center og tjekke "Maksimer din sociale sikring."
Andre foretrækker en gør-det-selv tilgang. Uanset hvilken vej du vælger, vil forståelsen af følgende vilkår for social sikring i høj grad hjælpe dig med at træffe de bedste valg til pensionering.
Indhold skjul 1. FICA-skatter 2. Indtjeningsrekord 3. Fuld pensionsalder (FRA) 4. Forsinkede pensionskreditter 5. Social sikringskonto 6. Leveomkostningsregulering (COLA) 7. Sammenlagt indkomst 8. Ægtefælleydelser 9. EfterladteydelserDu står over for virkeligheden af social sikring, hver gang du får en lønseddel. Stubben viser, at noget af din løn er blevet omdirigeret til at betale FICA-skat. "FICA" står for Federal Insurance Contributions Act. FICA-skatter finansierer både Social Security- og Medicare-programmerne.
Tænk på den sociale sikringsdel af FICA-skatterne, du betaler på denne måde, siger Social Security Administration:
»De penge, du betaler i skat, opbevares ikke på en personlig konto, som du kan bruge, når du får ydelser. Nutidens arbejdere hjælper med at betale for nuværende pensionisters og andre begunstigedes ydelser. Alle ubrugte penge går til socialsikringsfondene for at hjælpe med at sikre i dag og i morgen for dig og din familie."
Hvis du arbejder for en arbejdsgiver, deler du hver betaling af en 12,4% lønsumsafgift til Social Security. Du deler også en Medicare-skat på 2,9 %.
Hvis du er selvstændig, betaler du en selvstændig skat på 15,3 %, som inkluderer de 12,4 % for social sikring og 2,9 % for Medicare.
I 2021 er det maksimale indkomstbeløb, som socialsikringsafgiften vil blive opkrævet, $142.800. Enhver indtjening over dette beløb beskattes ikke til socialsikring.
Din indtjeningsrekord er Social Security Administrations registrering af din livstidsindtjening - "en kronologisk historie over det beløb, du tjente hvert år i løbet af dit arbejdsliv," som det føderale agentur udtrykker det.
Selvom arbejdsgiverne er ansvarlige for at rapportere din indtjening til SSA, er du ansvarlig for at kontrollere den.
Og det er vigtigt at kontrollere nøjagtigheden af din indtjening mindst årligt, fordi en fejl kan resultere i en mindre månedlig fordel.
For eksempel, hvis en arbejdsgiver uretmæssigt rapporterer din indtjening i selv et år, kan din månedlige ydelse ved pensionering være omkring $100 mindre, ifølge SSA. Det kan beløbe sig til et tab på titusindvis af dollars i løbet af din pensionering.
Jo længere du venter med at gennemgå din indtjening, jo sværere vil det sandsynligvis være at opdage eller rette eventuelle fejl. SSA forklarer:
"Som tiden går, har du muligvis ikke længere tidligere skattedokumenter, og nogle arbejdsgivere er muligvis ikke længere i forretning eller i stand til at give tidligere lønoplysninger."
Du kan gennemgå din indtjening online - se afsnittet "Social sikringskonto" i denne artikel.
Din fulde pensionsalder er den alder, hvor du kan begynde at opkræve dine sociale pensionsydelser fuldt ud.
Din fulde pensionsalder er baseret på, hvornår du er født. For eksempel, hvis du er født i:
Det er vigtigt at kende din fulde pensionsalder, fordi krav om dine sociale ydelser før eller efter den alder vil sænke eller øge størrelsen af din ydelsesudbetaling, henholdsvis.
Hvis du begynder at kræve ydelser, før du når fuld pensionsalder, vil din månedlige ydelse være mindre end dit fulde ydelsesbeløb - resten af dit liv. Du vil med andre ord modtage en mindre dagpengeudbetaling hver måned, end du ville have modtaget, hvis du havde ventet til fuld pensionsalder med at begynde at søge.
Hvis du venter efter din fulde pensionsalder med at begynde at opkræve ydelser, vil din månedlige ydelse dog være højere end det fulde ydelsesbeløb.
Specifikt, for hvert år, du holder ud over fuld pensionsalder til 70 år, vil din ydelse springe med så meget som 8 %, som vi beskriver i "7 grunde til, at du ikke bør kræve social sikring tidligt."
Social Security Administration omtaler dette system som "forsinkede pensionskreditter."
Efter 70 år er der ingen yderligere stigninger. Så der er ingen yderligere fordel ved at udsætte krav om fordele.
Du kan blandt andet bruge din Social Security-konto, også kendt som en "min Social Security"-konto, til at:
Oprettelse af en socialsikringskonto forhindrer også skurke i at åbne en konto i dit navn og bruge den til at omdirigere dine ydelsesbetalinger til sig selv, som vi forklarer i "Overse ikke denne måde for at beskytte din sociale sikring mod identitetstyve."
For at oprette en socialsikringskonto skal du besøge SSA.gov, det officielle websted for U.S. Social Security Administration.
Hvert efterår venter socialsikringsmodtagere forpustede for at se, om deres checks bliver større det følgende år.
Enhver sådan stigning er baseret på en justering af leveomkostninger, mere almindeligt kendt som en "COLA".
Føderal lov vurderer, at den månedlige socialsikringsydelse skal stige hvert år, hvor den føderale regerings forbrugerprisindeks stiger.
Som Bureau of Labor Statistics definerer det, er et forbrugerprisindeks "et mål for den gennemsnitlige ændring over tid i de priser, der betales af byforbrugere for en markedskurv af forbrugsvarer og tjenester."
Målet med en COLA er at sikre, at inflationen ikke tærer på en pensionists levestandard.
COLA'er for social sikring er knyttet til den føderale regerings forbrugerprisindeks for lønmodtagere og kontorarbejdere i byer (CPI-W) for tredje kvartal - specifikt den gennemsnitlige ændring i indekset over de foregående fire kvartaler.
Når CPI-W ikke viser nogen gennemsnitlig ændring eller falder over disse fire kvartaler, får pensionister ingen socialsikrings-COLA for det følgende år.
Social sikring kan virke som gratis penge fra regeringen. Selvfølgelig tjente du i virkeligheden disse penge ved at betale FICA-skat i årtier.
Nu hvor du er gået på pension og opkræver ydelser, tror du måske, at dine dage med at betale skat er forbi. Men ikke nødvendigvis. Hvis din "sammenlagte indkomst" er for høj, kan Onkel Sam beskatte dine sociale ydelser.
Samlet indkomst er defineret som summen af:
Ifølge Social Security Administration kan du skylde skat af op til 85 % af dine ydelser, hvis din samlede indkomst er høj nok.
Vil du have de blodige detaljer om, hvornår du måske skal aflevere flere penge til regeringen? SSA-webstedet har lowdown.
Selvom du aldrig har arbejdet, hvis du er eller var gift, kan du være berettiget til at modtage op til halvdelen af beløbet for din ægtefælles pensionsydelse, som er kendt som "ægtefælleydelser."
Hvis den ydelse, du ville modtage baseret på din ægtefælles fortegnelse, er højere end den ydelse, du ville modtage baseret på din egen indtjening, vil SSA normalt give dig det højere beløb, forudsat at du er berettiget til det.
Der kan dog være andre begrænsninger, der kan reducere din fordel.
Hvis du er skilt, siger SSA, at du muligvis er berettiget til ydelser fra din tidligere ægtefælles register, hvis du var gift i mindst 10 år, forudsat at du opfylder andre betingelser.
I nogle situationer kan familiemedlemmer til berettigede lønmodtagere, der er døde, modtage det, der er kendt som "efterladteydelser."
Disse ydelser er baseret på flere faktorer, herunder afdødes indtjening, og hvorvidt afdøde modtog reducerede ydelser på dødstidspunktet.
Efterladteydelser kan være op til 100 % af den afdødes ydelsesbeløb.
Typisk kan berettigede enker og enkemænd begynde at få disse sociale sikringsydelser i en alder af 60 eller i en alder af 50, hvis de er handicappede, siger SSA.
Spørg Stacy:Skal jeg vente til 70 på socialsikring?
2-Minute Money Manager:Skal jeg vente med at tage socialsikring?
Spørgsmål og svar fra social sikring:Hvad er "Filer og suspender", og skal jeg gøre det?
Spørgsmål og svar fra social sikring:Skal min ægtefælle kræve tidligt?
Skal jeg kræve social sikring nu på grund af Coronavirus?