"Min kone er pensioneret med en pension, der tjener omkring $49.000 brutto. Hun er født i 1955. Jeg er født i 1959, og jeg arbejder stadig på fuld tid. Vi indberetter i fællesskab i øjeblikket. Jeg tjener omkring $118.000 brutto.

Når hun fylder 66 og 3 måneder, skal hun så ansøge om social sikring ved sin fulde pensionsalder? Vi ved, at vi vil være højere end den tilladte indkomstgrænse og blive beskattet af 85 % af hendes sociale sikringsindkomst. Jeg går ikke på pension i det mindste før min FRA på 66 og 10 måneder i 2026.

Giver det mening for hende at søge om socialsikring nu? Hendes fordele på hendes FRA vil være omkring $1.200. Mine FRA-fordele burde være omkring $2.600.”

Undgå skatteøksen

Larry, dit spørgsmål tyder på, at du er særligt bekymret over, hvordan indkomstskatter kan påvirke dine muligheder for socialsikring. Du ønsker bestemt ikke at ignorere skatter, men vores erfaring tyder på, at andre faktorer er meget mere relevante for kravsafgørelsen i de fleste tilfælde.

Der er to hovedmåder, hvorpå skatter kan påvirke din beslutning. For det første, hvis du forudser væsentligt lavere marginalskattesatser (måske når du holder op med at arbejde), så kan det være økonomisk fornuftigt at udsætte kravet om ydelser.

For det andet kan en lavere fremtidig indkomst reducere andelen af ​​socialsikringsydelser, der er underlagt beskatning. Andelen af ​​sociale sikringsydelser, der er underlagt føderal beskatning, varierer mellem 0% og 85%. Denne andel afhænger af den kombinerede indkomst, dybest set en modificeret version af justeret bruttoindkomst.

For et ægtepar, der ansøger i fællesskab, er sociale sikringsydelser skattefrie op til omkring $32.000 i "samlet indkomst" (ca. $25.000 for singler). Ud over denne tærskel stiger andelen af ​​beskattede ydelser støt og når 85 % til omkring 52.000 USD i samlet indkomst for ægtepar (ca. 44.000 USD for singler).

I betragtning af din økonomiske situation ser det ud til, at du vil se 85% af dine sociale sikringsydelser beskattet af IRS. Antag for eksempel, at dine samlede sociale ydelser er $30.000, og at du og din kone er i skatteklassen på 12 %. Det betyder, at 25.500 USD af dine sociale sikringsydelser beskattes med en sats på 12 % for en skattebyrde på 3.060 USD.

Selvom skatter kan spille en rolle i at bestemme dit optimale kravvalg, har vi fundet ud af, at andre faktorer generelt dominerer. De vigtigste determinanter i de fleste tilfælde er:

1. Forventede levealder
2. Relativ alder
3. Relative fordelsniveauer

I dit tilfælde foreslår vores analyse, at du skal gøre følgende, hvis både du og din kone har normale forventede levealder:

• Din kone burde gøre krav på sine fordele nu.
• Du bør gøre krav på dine fordele, når du når din FRA. (Eller så tidligt som 65 år, hvis du holder op med at arbejde i den alder.) Din kone vil modtage et lille ægtefælletillæg (ca. 100 USD om måneden), når du gør krav på dine ydelser.

Bemærk, at længere forventede levetider vil føre til en anbefaling om at ansøge senere end foreslået i tilfælde af normal forventet levetid.

Vores rapporter dækker alle disse problemer og mere, så tjek vores hjemmeside. Få også en kuponkode til en besparelse på 10 USD her.

Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på?

Du kan stille et spørgsmål til "Social Security Q&A"-serien gratis. Bare tryk på "svar" til Money Talks News-nyhedsbrevet og e-mail dit spørgsmål. (Hvis du ikke allerede modtager nyhedsbrevet, kan du også tilmelde dig gratis:Klik her, og tilmeldingsboksen dukker op.)

Du kan også finde alle tidligere svar fra denne serie på "Social Security Q&A"-websiden.

Om mig

Jeg har en doktorgrad i økonomi fra University of Wisconsin og underviste i økonomi ved University of Delaware i mange år.

I 2009 var jeg med til at stifte SocialSecurityChoices.com, en internetvirksomhed, der yder rådgivning om socialsikringskrav. Du kan lære mere om det ved at klikke her.

Ansvarsfraskrivelse :Vi bestræber os på at give nøjagtige oplysninger med hensyn til det dækkede emne. Det tilbydes med den forståelse, at vi ikke tilbyder juridisk, regnskabsmæssig, investering eller anden professionel rådgivning eller tjenester, og at SSA alene træffer alle endelige afgørelser om din berettigelse til fordele og ydelsesbeløbene. Vores rådgivning om krav på strategier omfatter ikke en omfattende finansiel plan. Du bør rådføre dig med din økonomiske rådgiver om din individuelle situation.