Pandemiens restriktioner og høj arbejdsløshed har skubbet mange menneskers pensionsordninger bagud. Du spekulerer måske på, om "gennemprøvede" tilgange til pensionsopsparing stadig vil være i stand til at give et bæredygtigt redeæg.
Uanset hvad din nuværende økonomiske situation er, eller hvad dine pensionsmål er, er der ingen korrekt måde at håndtere din økonomiske planlægning på.
Når vi vender om hjørnet med hensyn til COVID-19-pandemien, er det et særligt godt tidspunkt at revurdere dine antagelser om emner som krav om social sikring og investering under pensionering, og at overveje at foretage en post-pandemisk ændring.
At bryde væk fra følgende pensionsplanlægningsregler og i stedet træffe beslutninger, der er rigtige for dig, kan sætte dig op til en mere behagelig og mindre stressende pension.
At forsinke krav om social sikring betyder et højere månedligt ydelsesbeløb - hver måned resten af dit liv. Af den grund er mange mennesker bedre stillet til at udsætte kravet til så sent som 70 år – men det betyder ikke, at alle er det.
Dette kan være særligt vigtigt at overveje, hvis du for eksempel har helbredsproblemer, der kan påvirke din forventede levetid.
For en person med en relativt kort forventet levealder kan det at ansøge tidligt og dermed modtage en lavere socialsikringsydelse i længere tid give flere ydelser i løbet af deres pensionering, end hvis de udsatte ansøgningen og modtog et højere beløb over en kortere periode. periode.
For andre situationer, hvor folk har en tendens til at være bedre stillet at kræve tidligt, kan du tjekke "5 grunde til, at du bør kræve social sikring ASAP."
4 %-reglen siger i bund og grund, at pensionister ikke bør hæve mere end 4 % af deres opsparing årligt. Det sigter mod at give en fast indkomst uden at opbruge pensionsopsparingen. Men det kommer fra en tid, hvor den gennemsnitlige levealder var kortere, og obligationer gav bedre afkast.
At leve længere eller tjene lavere afkast på dine investeringer, end du forventede, betyder, at at følge denne regel kan få dig til at brænde din opsparing for hurtigt igennem. Certificeret finansiel planlægger Robert Pagliarini skriver i Forbes, at selv en person med 1 million dollars kan løbe tør for opsparing inden for 15 år, mens de følger 4 %-reglen, hvis f.eks. deres investeringer havde negative afkast tidligt i pensioneringen.
4 %-reglen er en påmindelse om, at du generelt skal holde dine pensionsudbetalinger små for at få din opsparing til at holde. Det kan også hjælpe med at vejlede folk, der forsøger at vurdere, hvor mange penge de skal bruge til pensionering. Men 4 %-reglen er mere en tommelfingerregel end en hård og hurtig regel, der passer til alle.
Hvordan du trækker opsparing i pension, bør tage andre faktorer i betragtning, såsom din forventede levetid, dit investeringsafkast og hvordan forskellige udbetalingsmuligheder ville påvirke din indkomstskat.
En anden regel, du bør overveje at bryde, er forslaget om, at det er uklogt at investere meget af din opsparing i aktier, efterhånden som du kommer tættere på pension.
En investeringsmetode, der følger denne regel, er at trække din alder fra 100 for at bestemme, hvilken andel af din opsparing, der skal lægges i aktier - hvilket for eksempel ville betyde, at en 60-årig ikke ville sætte mere end 40% af deres opsparing i. aktier.
Der er ikke nødvendigvis noget galt i at være finanspolitisk konservativ; men hvis dit investeringsafkast ikke kan følge med inflationen - eller hvis du ender med at leve længere, end du havde forventet - så kan du opleve, at du brænder for hurtigt igennem din opsparing. Derfor er det godt at have nogle penge i investeringer med højere afkast som aktier.
Præcis hvor meget af din opsparing skal være i aktier? Du bør basere denne beslutning ikke på en regel, men på din situation, inklusive dine mål og din tolerance over for den højere risiko, der følger med investeringer med højere belønning som aktier. Money Talks News-stifter Stacy Johnson tager et dybt dyk ned i dette i afsnittet af hans Money-podcast "Why Traditional Retirement Investing Is Broken."
Dette er mere en myte end en regel. Mange mennesker tror, at deres sundhedsudgifter vil falde, når de fylder 65 og bliver dækket af Medicare, det føderale sygesikringsprogram for seniorer og mennesker med visse sygdomme og handicap.
Men at stole på Medicare til at tage sig af dit helbred under din pensionering kan være en opskrift på økonomisk ruin. Medicare er ikke gratis. Som med enhver anden form for sygeforsikring skal modtagerne betale stadigt stigende præmier og selvrisiko samt copays, co-assurance og andre omkostninger.
Medicare dækker heller ikke alle sundhedsomkostninger. For eksempel er ting som tandpleje, høreapparater og endda langtidspleje ikke dækket af traditionel Medicare, den regeringsstyrede plan, som er den mest almindelige af to hovedtyper af Medicare (den anden er Medicare Advantage-planer fra private forsikringsselskaber ). Og hvis du planlægger at rejse under pensioneringen, skal du huske på, at Medicare generelt ikke dækker behandling i udlandet.
Hvis du endnu ikke er fyldt 65 år, kan det være klogt at tilføje en sundhedsopsparingskonto (HSA) til din pensionsportefølje, forudsat at du er berettiget til en.
Denne type skattebegunstigede konto, tilgængelig for folk, der har høj-fradragsberettigede sygeforsikringsplaner, kan i det væsentlige bruges som en pensionskasse. Faktisk er det uden tvivl en af de bedste typer "pensionskonti", i betragtning af at det ikke er muligt at betale nogen som helst skat af penge, du lægger i en HSA, så længe du følger IRS' regler for disse konti.