Du er måske ikke klar over det, men du praktiserer allerede pensionering, selvom din rigtige pensionering er år væk.
Mange af os har arbejdet eksternt i løbet af det sidste år, gemt væk derhjemme på grund af pandemien. Bortset fra den del, hvor du rent faktisk arbejder, har livet ændret sig meget, som det gør for pensionister.
Så tag et skridt tilbage og spørg dig selv:Hvordan kommer udgifterne til denne pensionsprøvekørsel?
For før du kan bestemme, hvor meget du skal spare op til en tilfredsstillende pensionering (og det burde du), skal du først vide, hvor meget du vil bruge på pension.
Finansielle planlæggere har traditionelt estimeret, at pensionister har brug for 80 % eller mere af førpensioneringsindkomsten for at opretholde deres levestandard, selvom individuelle situationer varierer meget. Et andet datapunkt:Ifølge den seneste årlige undersøgelse fra Bureau of Labor Statistics om forbrugerforbrug bruger den gennemsnitlige pensionerede husstand 25 % mindre end den gennemsnitlige arbejdende husstand hvert år.
Når det er sagt, bruger pensionerede husstande mere end arbejdende husholdninger på mange ting, herunder store billetudgifter såsom sundhedspleje og rejser. Her er et kig på 10 budgetkategorier, hvor pensionister sandsynligvis vil bruge mere .
Selvfølgelig er vi alle ivrige efter at komme ud på vejen igen og rejse, hvilket er blevet begrænset for de fleste mennesker under pandemien. Og de fleste pensionister sætter "rejser" øverst på listen over ting at gøre mere af i deres gyldne år.
Måske planlægger du at tage afsted på luksuskrydstogter (Centers for Disease Control and Prevention-mandatet om ikke-sejl på skibe med 250 personer eller mere i amerikanske farvande er blevet ændret til gradvis genåbning). Eller måske vil du blot pakke din bil sammen til weekendture med dine børnebørn. Uanset hvad kan du finde på at bruge mere på at rejse i pension, end du havde regnet med. Kundeudsultede rejsefirmaer er ivrige efter at få pensionister tilbage på båden, bussen, toget - eller ind i en autocamper.
Mens de samlede transportudgifter falder gennem pensioneringen, tager mange pensionister den slags ture, de kun kunne drømme om, mens de arbejder på fuld tid. For eksempel, sammenlignet med deres arbejdende jævnaldrende, valgte pensionister (præ-pandemi!) længere krydstogter og krydstogter, der besøger flere destinationer, ifølge rejseeksperter.
For at gøre disse drømme til en mere overkommelig virkelighed anbefaler Deborah L. Meyer, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af det fiduciære rådgivningsfirma WorthyNest, en femtrinsplan for førtidspensionister:
Det er sjovt at lave store rejseplaner på pension. Hvad der er mindre sjovt:Virkeligheden, at vi bruger mere på lægebehandling, efter vi går på pension, og disse omkostninger bliver ved med at stige, efterhånden som vi bliver ældre.
Employee Benefit Research Institute fandt, at procentdelen af en husstands samlede udgifter til sundhedspleje stiger fra 8 % i førtidspensionister til op til 13 %, når en husstand er over 85 år. Et lignende resultat dukker op i en nyere undersøgelse fra Employee Benefit Research Council.
Uforudsigelige og dyre nye diagnoser og hospitalsindlæggelser driver en stor del af stigningen i sundhedsudgifterne for den gennemsnitlige pensionerede husstand, men de samlede udgifter stiger også til generelle sundhedsbehov, sygesikring, receptpligtig medicin, medicinske forsyninger og medicinske tjenester. Som National Council on Aging rapporterer, har 84 % af personer 65 og derover mindst én kronisk lidelse.
Holey moley, tal om at øve os til pensionering, mens vi arbejder eksternt: Har du tjekket dine elregninger?
Chancerne er, at du er færdig med at betale af på dit realkreditlån (eller kommer ret tæt på), når du når pensionsalderen. Det betyder, at du vil spare tusindvis hvert år.
Men den gennemsnitlige pensionerede husstand bruger mere hvert år på forsyninger end den gennemsnitlige arbejdende husstand ifølge Urban Institute . Hvorfor? Hvis pensionister er hjemme oftere, bruger de simpelthen forsyninger mere - ligesom dem af os, der har arbejdet eksternt under pandemien. Hvis du har set et bump på dine regninger - gas, el, vand og kloak, kabel og streamingtjenester - så tænk på det som en forløber.
Når reden først tømmes ud, tænker man, at nedskæring af boligen med flere soveværelser til mindre beboelsesrum er et oplagt træk. For det meste er det rigtigt. Men udflytningsprocessen kan sætte dig tusindvis af dollars tilbage .
Tag det af erfaring. Min kone og jeg flyttede for nylig ind i vores "alderdomshjem" og samfund. Pensionering er i anførselstegn, fordi vi ikke går på pension lige nu. Men det rigtige hus i den rigtige by dukkede op på vores radar på det rigtige tidspunkt, og vi tog skridtet. Heldigvis arbejder vi stadig og var i stand til at dække de tusindvis af dollars i udgifter i forbindelse med at gøre et hjem klar til at sælge, sælge et hjem, købe et nyt hjem og flytte. For slet ikke at tale om opgradering af hvidevarer, ny belysning, vinduesbehandlinger osv.
Ifølge Mike Palmer, en certificeret finansiel planlægger hos Ark Royal Wealth Management, kan nedskæringer i fuld pensionering give enorme uventede omkostninger for nogle af hans kunder, især når de ønsker at blive i byområder. "Jeg kan se, at mange mennesker tror, at de vil gå væk med 200.000 $ [ved at reducere], men det er sjældent. I de fleste tilfælde vil det være sideværts,” siger han. For at undgå dette anbefaler han, at man forsøger at flytte fra et byområde til et mere landligt.
Det kan være næsten umuligt at forudsige enhver flytteudgift, som den kommer, men Squared Away kan hjælpe:Den tilbyder en lommeregner, der estimerer, hvad du vil bruge.
Med mere tid på deres hænder, kan pensionister træne mere – hvilket øger deres udgifter til fitness-medlemskaber og fitness-timer (når flere fitnesscentre genåbner og timerne genoptages efter pandemien).
Forskning har også vist, at pension i sig selv er en motivator for at komme i form. Med en fleksibel tidsplan, der er fri for pendling og stress i en travl arbejdsuge, dropper mange pensionister usunde vaner, såsom at drikke og ryge, og får sundere vaner.
Omkring 53 % af pensionerede amerikanere deltager i fysisk aktivitet og allokerer omkring 13 % af deres årlige udgifter til fitness og fritidsaktiviteter. På grund af dette siger Fung Global Retail &Technology, at fitnessindustrien også er begyndt at tage højde for seniorer og tilbyder mere specifikke (og dyre) fitnessmuligheder til aldrende befolkninger. (Se Gyms for ældre motionister.)
Marguerita Cheng, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth, siger, at fitness er en af de største nye udgifter, hun ser sine pensionerede kunder påtage sig. For hendes klienter, siger hun, er det ofte frygten for et svigtende helbred, når de bliver ældre, der motiverer dem til at tage fitness alvorligt. Nogle af hendes kunder bruger så meget tid og penge på fitness, at de planlægger møder med hende omkring deres yoga- eller spinningtimer.
Når de går på pension, bliver de fleste menneskers liv ikke radikalt ændret. Post-COVID kan de stadig køre for at mødes med venner eller kollegaer, snuppe kaffe rundt om hjørnet eller bruge deres bærbare computer til at arbejde fra komforten af deres sofa. Hvad der dog ofte ændrer sig efter at have forladt arbejdsstyrken er, hvem der henter regningen for mange af de små ting - frokoster, parkering, mobiltelefonregninger . "Ejere af små virksomheder og fagfolk, der går på pension, bliver ofte overrasket over, hvor mange af deres udgifter, der blev afhentet af deres virksomhed," siger Bert Whitehead, præsident for Cambridge Connection i Franklin, Mich. "Det er et stød, når de opdager, hvor meget det lægger op til."
Desværre er pensionister særligt sårbare over for at opbygge gæld og efterfølgende renter. Selvom den gennemsnitlige gæld steg i alle aldersgrupper mellem 1989 og 2016, var ældre pensionister langt hårdest ramt. Ifølge en undersøgelse fra National Council on Aging fortsætter den gennemsnitlige gæld hos personer på 65 år og ældre med at stige. Den samlede mediangæld for de 65 år og derover i 2016 (det seneste tilgængelige år) var $31.300 . Det er 2½ gange mere, end det var i 2001.
Kreditkort med høje renter indebærer den største risiko for pensionssikkerheden. Ifølge forsknings- og fortalergruppen Demos rapporterede omkring halvdelen af de ældre end 50, at de brugte kreditkort til at betale lægeudgifter, såvel som dagligvarer, forsyningsselskaber og endda husleje.
Hvis regninger begynder at hobe sig op, så tøv ikke med at bede om hjælp. Fokuser på at afbetale kortene med de højeste satser først, og overvej at konsolidere dine saldi på et kort, der tilbyder en rente på 0 %, hvis det vil tage mere end et par måneder at betale hvert kort af.
National Council on Aging tilbyder også 4 tips til seniorer til at håndtere gæld.
På trods af deres reducerede indkomst bidrager amerikanere på 65 år og opefter næsten 11 % mere til religiøse, uddannelsesmæssige, velgørende og politiske organisationer end personer fra 55 til 64. Pensionister på 75 år og ældre donerer i gennemsnit endnu mere.
En del af dette fænomen er psykologisk. Forskere har fundet ud af, at ældre voksne har mere glæde af donationer til velgørende formål end deres yngre modparter. På den anden side kan ældre pensionister have mindre kontrol over deres økonomi, end de er klar over. En nedsat evne til økonomisk beslutningstagning i forbindelse med pensionering er "ekstremt almindelig," siger Daniel Marson, neurologiprofessor ved University of Alabama i Birmingham. "Faktisk kan jeg sige, at det er uundgåeligt."
Mens mange pensionister ikke har noget problem med at forvalte deres penge ind i alderdommen, skader det aldrig at have et betroet familiemedlem til at holde øje med tingene. Tjenester som f.eks. EverSafe giver et udpeget familiemedlem mulighed for at overvåge en pensionists økonomi og få advarsler i tilfælde af for store hævninger, ændringer i forbrugsmønstre og anden usædvanlig aktivitet – alt sammen uden at pensionisten mister kontrollen over deres penge.
Ifølge Bureau of Labor Statistics, før pensionering, bruger den gennemsnitlige husstand $101 hvert år på at læse - en underkategori, der inkluderer køb af nye bøger og lydbøger samt enheder såsom en Kindle. Ved pensionering bruger den gennemsnitlige husstand $173 hvert år, en stigning på 73 % .
Et større antal abonnementer på aviser, magasiner og lydbogstjenester - resultatet af en mere fleksibel tidsplan - tegner sig for en del af stigningen.
Hvordan reducerer du de udgifter? Prøv dit lokale bibliotek for gratis hardcover bøger, lydbøger, magasiner og mere.
At akkumulere rigdom over tid er generelt set en ret god ting. Jo mere rigdom du har samlet, jo mere albuefedt skal der til for at administrere pengene og få dem til at fungere for dig . Det er her, finansielle planlæggere kommer ind i billedet. Deres tjenester kan være uvurderlige, men de er ikke gratis. Afhængigt af den ledelsesstil du foretrækker, kan det blive en udgift i sig selv at finde ud af, hvad du skal gøre med dine penge.
Planlæggere, der kun betaler gebyr, kan opkræve en fast årlig retainer (som kan løbe på et par tusinde dollars eller mere), eller de kan opkræve på timebasis (ofte fra $100 til $250 pr. time), af projektet (fra $1.000 op til $10.000 for en omfattende plan) eller, hvis de administrerer dine investeringer, som en procentdel af aktiver (fra ca. 0,5 % til 1,25 % af dine investerbare aktiver). Eller de kan bruge en kombination af disse faktureringsmodeller.
I en nylig undersøgelse af finansplanlægningsfirmaer fandt Fidelity, at 23 % af alle kunder var ældre end 70 år, og de havde hele 28 % af de samlede aktiver. Ifølge AARP bør pensionister fortsætte med at bruge økonomiske planlæggere til at hjælpe med flytning, med styring af nye lægeudgifter og til at imødekomme skiftende økonomiske behov.