I øjeblikket er det at have haft COVID-19 ikke en trussel mod at få livsforsikring eller en grund til at blive opkrævet mere for en police. Men disse pauser vil ende, muligvis snart, og føre til afslag på dækning eller højere rater for nogle overlevende af coronavirus.
Sådan siger livsforsikringseksperter, som også advarer om, at det at have haft virussen i stigende grad vil komplicere ansøgningen om policer. Forsikringsselskaber vil gerne vide mere om de langsigtede sundhedseffekter af COVID-19 og vil tilføje yderligere informationsindsamlingstrin - såsom quizzer og medicinske undersøgelser - for at udfylde dette billede.
Nogle potentielle ændringer i at forsikre virusoverlevende vil blive forsinket, indtil forsikringsselskaberne har flere oplysninger, siger eksperterne. Forsikringsselskaber afskyr et datatomrum og har en tendens til at gå mere fornuftigt frem, når de står over for et, siger Morgan Tilleman, en partner hos advokatfirmaet Foley &Lardner LLP, der håndterer forsikring og genforsikring.
"Livsforsikringsgarantien bevæger sig langsommere end næsten noget andet i økonomien, fordi der er en slags generelt krav om, at satserne og måden, de laves på, skal understøttes af aktuaranalyse, og det er en høj standard."
Denne forsigtige tilgang er allerede til stede, når det kommer til COVID-19-vaccinationsstatus, som endnu ikke er medtaget i livsforsikringsgodkendelser eller præmier.
Men efterhånden som de tilgængelige data vokser, siger eksperter, kan en COVID-19-infektion - især en, hvis symptomer varede ved - godt blive et sort mærke, når det kommer til at få livsforsikring. Det kan få nogle virksomheder til at være i det mindste forsigtige med at godkende visse virusoverlevere allerede næste forår.
Den udsigt er en grund til at flytte hurtigere end senere, hvis du overvejer at få dækning. Her er, hvad du kan forvente i det kommende år eller deromkring, når det kommer til COVID-19-infektioner og livsforsikring, og hvad du skal gøre, hvis du planlægger at købe en police snart.
Mens nogle livsforsikringsselskaber er begyndt at spørge om tidligere COVID-19-infektioner i deres spørgeskemaer for at screene potentielle kunder, er det ikke alle, der gør det. Det vil ændre sig, siger Tilleman.
Han forudser, at ansøgere til traditionel livsforsikring vil stå over for mindst lange spørgeskemaer om deres COVID-19. Garanterne hos hvert forsikringsselskab vil se tilfælde af virussen beskrevet i disse spørgeskemaer, "og hvis der ikke bliver stillet spørgsmål endnu, vil de være det."
Og det kan til gengæld øge sandsynligheden for, at du bliver nødt til at underkaste dig en lægeundersøgelse for at kvalificere dig til en police, siger både Tilleman og Paul Ford, CEO for Traffk, en online forsikringsgaranti- og distributionsplatform.
Det kunne vende en tendens til færre sådanne eksamener. Livsforsikringsselskabernes evne til at kvantificere risiko og prispolitikker i overensstemmelse hermed er blevet forbedret i de seneste år ved indsættelsen af stadig mere sofistikerede teknologiske værktøjer, der er afhængige af maskinlæring og forudsigelige algoritmer. De har givet flere livsforsikringer mulighed for at blive godkendt uden behov for en fuld medicinsk oparbejdning, siger Ford. Men de ukendte omkring COVID-19 kan ændre det, siger han, i det mindste for visse patienter.
"Jo flere ting, der giver forsikringsselskaber anledning til at være på hegnet [og] trække en masse flere af dine lægejournaler, jo mere kan de sige:Hvis du vil have dækning, skal du underkastes en lægeundersøgelse," siger han .
For mange – selv de fleste – livsforsikringsansøgere vil de ekstra skridt, der kræves for at udforske deres erfaring med COVID-19, være lidt mere end fartbump, siger Cathy Seifert, en forsikringsanalytiker hos CFRA Research.
En kamp med virussen i en ansøgers sygehistorie - selv om den er alvorlig - vil ikke forhindre dem i at købe livsforsikring, især hvis de ellers er unge og raske, siger Seifert. Det er fordi "deres overordnede sundhedsrisikoprofil sandsynligvis ikke har ændret sig væsentligt."
På den anden side kunne folk, der havde et ellers rimeligt eller dårligt helbred, og som kæmpede med et alvorligt tilfælde af COVID-19, meget vel opleve, at historien vil øge deres opfattede forsikringsrisiko. Hvis nogen allerede havde underliggende komorbiditeter til COVID-19 såsom type 2-diabetes, fedme, forhøjet blodtryk eller en historie med rygning og derefter pådrog sig sygdommen, kan forsikringsselskaberne være mere forsigtige med at skrive en politik.
Tilstande som lungebetændelse eller sepsis udløst af alvorlige tilfælde af COVID-19 kan forårsage potentielt permanent skade på en persons åndedrætssystem, ifølge Panagis Galiatsatos, en ekspert i lungesygdomme for Johns Hopkins Health System.
Galiatsatos tilføjer, at immunsystemet hos mennesker med alvorlige tilfælde kan blive overvældet, hvilket udsætter disse mennesker for risiko for sekundære opportunistiske infektioner, der også kan forårsage langvarig skade på lungefunktionen.
Den anden store X-faktor er såkaldt "lang COVID." Det anslås, at næsten 12 millioner mennesker er ramt af konstellationer af symptomer, der hænger ved i flere måneder og kan være invaliderende - såvel som en potentiel barriere for at få livsforsikring.
"Jeg tror, det vil begynde at dukke op," forudsiger Ford.
Ford siger, at det sandsynligvis vil blive mere almindeligt, at forsikringsselskaber spørger, ikke kun om du har haft COVID-19, men hvis du har igangværende åndedrætssygdomme eller vejrtrækningsbesvær, en uregelmæssig hjerterytme eller andre kendetegn ved langvarig COVID. Underwriters er sandsynligvis mest bekymrede over implikationerne af langvarig organskade:COVID-19 er kendt for at skade ikke kun lungerne og hjertet, men også hjernen og nyrerne.
Forsikringsprofessionelle har et par anbefalinger til COVID-19-overlevende, der planlægger at købe livsforsikring.
Vent ikke: Hvis du har udstået en omgang COVID-19 og har overvejet livsforsikring, er der ingen tid som nu.
"Hvis du har langvarige symptomer, vil du måske flytte hurtigere end senere på dette med hensyn til at købe en ny politik," siger Ford. "Jeg tror, vi nok vil se nogle meningsfulde skift i forsikringsselskabernes modeller og metoder næste forår." På det tidspunkt, påpeger han, "vil vi have haft næsten to årlige cyklusser af COVID-infektioner" at studere.
Hvis data fra disse cyklusser tyder på, at folk, der har haft COVID-19, står over for en større dødelighedsrisiko, siger han, kan det blive dyrere eller mere udfordrende at købe en livsforsikring.
Fortæl sandheden: En fejl, du absolut ikke bør begå, advarer eksperter, er at forsøge at lyve om eller skjule et tilfælde af COVID-19 i din sygehistorie. Når et forsikringsselskab får adgang til dine lægejournaler, vil de finde ud af unøjagtigheden - og det kan udløse en forsikringsophævelse eller, hvis du skulle dø, et afslag på dine begunstigedes krav, siger Ford.
"De kommer til at gå tilbage og sige:'Nå, lad os trække denne fyrs lægejournaler og sikre os, at han ikke tudede'," siger han - og de vil ikke tøve med at opsige politikken for en kunde, der ikke gjorde det. fortæl sandheden, tilføjer han.
Få jabs: Bliv endelig fuldt vaccineret, hvis du endnu ikke er det, og hold dig opdateret om eventuelle boostere som anbefalet af din læge og de offentlige sundhedsmyndigheder. Vacciner er fortsat det største enkeltstående våben menneskeheden har til at forhindre COVID-19 i at forårsage alvorlig sygdom, hospitalsindlæggelser og død. Og det kan også være økonomisk dyrt at modstå dem.
"Ligesom en ikke-ryger er en lavere risiko og billigere at forsikre, tror jeg, at forbrugerne bør antage, at deres forsikringsmulighed [vil blive] forbedret af deres vaccinationsstatus," siger Seifert.
Tilleman er enig.
"Jeg tror faktisk, at vaccinationsstatus nok er den ting, som livsforsikringsselskaber, hvis de ikke allerede kigger på, er mest tilbøjelige til at se på," siger han. "Der er ret klare beviser for den positive virkning af vaccination, selv for folk, der i sidste ende får et udbrud af COVID."
© Copyright 2021 Ad Practitioners, LLC. Alle rettigheder forbeholdes.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på Money.com og kan indeholde tilknyttede links, som Money modtager kompensation for. Meninger udtrykt i denne artikel er forfatterens alene, ikke dem fra en tredjeparts enhed, og er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt. Tilbud kan ændres uden varsel. For mere information, læs Moneys fulde ansvarsfraskrivelse.