Redaktørens note:Denne historie dukkede oprindeligt op på SmartAsset.com.

Langtidspleje er en omfattende og ofte overset del af pensionsplanlægning. Det strækker sig fra lejlighedsvis hjælp til madlavning og rengøring til pleje døgnet rundt på plejehjem. Mens analyse fra Center for Retirement Research ved Boston College viser, at næsten 1 ud af 5 pensionister ikke har brug for nogen langsigtet service og støtte, vil en stor procentdel af mennesker, der har brug for denne form for pleje, kæmpe for at betale for det. Faktisk vil mere end en tredjedel af pensionisterne ikke være i stand til at betale for selv minimale behov, som at hyre nogen til at hjælpe med at tilberede måltider, uden at løbe tør for penge.

Hvad er langtidspleje, og hvem har brug for det?

Langtidspleje omfatter en bred vifte af tjenester, der har til formål at imødekomme en persons personlige og medicinske behov. Dette kan omfatte hjemmegående tjenester, der hjælper en aldrende person med opgaver som madlavning og rengøring, såvel som den mere intensive pleje, der ydes i hjemmet eller på et plejecenter.

Men ikke al langtidspleje ydes af betalte fagfolk. Faktisk er ubetalt uformel pleje, der ydes af familiemedlemmer, mere almindelig end formel pleje, der enten er finansieret af egen lomme, gennem langtidsplejeforsikring eller Medicaid, ifølge en nylig CRR-brief med titlen "Hvilke ressourcer har pensionister i lang tid - Term Services &Supports?”

Ved at studere langtidspleje klassificerer CRR-forskere en persons behov som "minimale", "moderat" eller "alvorlige" baseret på intensiteten og varigheden af ​​den pleje, der er påkrævet. Her er et kig på hver klassifikation:

• Minimal: En person med minimale plejebehov har brug for hjælp til instrumentelle aktiviteter i dagligdagen (IADL), såsom indkøb eller tilberedning af måltider. En person kan også kvalificere sig til at have minimale plejebehov, hvis de har brug for op til et års hjælp til en mere vigtig daglig opgave (kendt som dagligdagsaktiviteter eller ADL), såsom at bade, spise eller gå på toilettet.
• Moderat: En person, der har behov for moderat pleje, kræver et til tre års hjælp med én ADL. De, der har demens eller har brug for hjælp til to eller flere aktiviteter i dagligdagen i op til tre år, anses også for at have moderat plejebehov.
• Alvorlig: Endelig har en person, der kræver alvorlig pleje, brug for mere end tre års hjælp med mindst én ADL eller har demens i mere end tre år.

Den gode nyhed er, at ikke alle har brug for langsigtede tjenester og support. CRR-data indikerer, at omkring 17 % af pensionisterne ikke har brug for langtidspleje. Bagsiden er imidlertid, at cirka 24 % vil have alvorlige behov, hvor de resterende pensionister har brug for enten minimal eller moderat pleje.

Hvem har råd til langtidspleje?

Omkostningerne ved langtidspleje varierer baseret på de ydelser, der kræves, og den tilstand, hvor de leveres. For eksempel er medianprisen for en hjemmehjælper i Californien over $5.500 om måneden, ifølge Genworth. Den samme service er mere end $2.000 billigere om måneden i Alabama.

CRR-undersøgelsen viste, at 26 % af pensionisterne kan dække alvorlige plejebehov i mindst fem år ved at stole på indkomst, økonomiske aktiver og familieplejere. Men 27 % af pensionisterne kan ikke engang dække et minimalt plejebehov.

Forfatterne af undersøgelsen bemærker dog, at disse tal kan undervurdere de tilgængelige økonomiske og familiemæssige ressourcer. ”At yde pleje, især pleje med høj intensitet over lange perioder, kan have negative effekter på plejepersonalets fysiske og følelsesmæssige sundhed; og enkeltpersoner er måske ikke villige til at opbruge hele deres finansielle reserver, hvilket ikke efterlader nogen buffer til nødsituationer."

Ved at ændre deres metodologi for at tage hensyn til uformelle omsorgspersoners fysiske og følelsesmæssige sundhed samt efterlade pensionister med 20 % af deres finansielle aktiver intakte, fandt CRR-forskere, at procentdelen af ​​mennesker, der har råd til pleje, er endnu lavere.

Under disse reviderede parametre har 36 % af pensionisterne ikke råd til selv minimal pleje uden at udtømme deres ressourcer. Andelen af ​​mennesker, der kan dække alvorlige behov i mindst fem år, falder også fra 26 % til 21 %. Det betyder, at kun 1 ud af 5 pensionister kan dække alvorlige langtidsplejebehov uden at udtømme 80 % af deres økonomiske aktiver.

Sådan planlægger du bedre langtidspleje

At betale for langtidspleje, selv de mest basale ydelser, kan for alvor tære på ens pensionsredeæg. Ifølge Genworth var den årlige medianpris for en hjemmehjælper i USA i 2020 $54.912 og $53.768 for en hjemmegående. I mellemtiden er den gennemsnitlige årlige pris for plejehjem steget med mere end 79 % siden 2004 og nåede 51.600 USD i 2020.

Planlægning af disse potentielle udgifter er nøglen. Ud over at spare specifikt til fremtidig pleje, er langtidsplejeforsikring en mulighed for at sikre, at din fremtidige pleje er dækket. Dette forsikringsmærke er det samme som ethvert andet forsikringsprodukt. Du betaler præmier til gengæld for en ydelse senere i livet, som kan bruges til at betale for dækkede ydelser. Disse ydelser falder typisk i tre kategorier:hjemmepleje, plejehjem og faglært sygepleje.

Forskellige politikker kan dække forskellige typer af langtidsplejeydelser. Hybridpolicer kan give dig mulighed for at opkræve livsforsikringsydelser, hvis du ender med ikke at have brug for langtidspleje.

Medicare og Medicaid kan også hjælpe med at dække visse omkostninger, men omfanget af disse offentlige sikkerhedsnet er begrænset. For eksempel dækker Medicare deltids- eller intermitterende sundhedshjælp i hjemmet, hvis de er nødvendige for at opretholde en persons helbred eller behandle en sygdom eller skade. Medicare betaler dog ikke for sundhedshjælp, medmindre en patient også modtager kvalificeret pleje.

Bundlinje

En undersøgelse fra Center for Retirement Research ved Boston College viste, at kun en femtedel af pensionisterne virkelig har råd til alvorlige langtidsplejebehov, såsom udvidet hjælp med daglige ting (spisning, brug af badeværelset osv.). I mellemtiden vil mere end en tredjedel af pensionisterne ikke have råd til selv minimal pleje, som at hyre nogen til at hjælpe med at tilberede måltider. Opsparing til langtidspleje tidligt kan hjælpe med at udligne disse potentielle omkostninger, mens investering i langtidsplejeforsikringer også kan hjælpe med at betale for fremtidige behov.