Du kan tilbringe årtier på pension, afhængigt af hvornår du går på pension, og hvor længe du lever. Hvordan de år forløber afhænger af mange faktorer. Der er dog nogle vigtige valg, som vil have stor indflydelse på din pension.
Her er et kig på nogle af de beslutninger, der kan tage eller bryde dine gyldne år.
Da pensioner hører fortiden til for mange arbejdere, sparer du sandsynligvis til pension i enten en IRA eller en arbejdsgiver-sponsoreret plan som en 401(k). Med begge muligheder kan du have valget mellem at åbne en traditionel konto eller en Roth-konto.
Traditionelle konti giver øjeblikkeligt skattefradrag på bidrag. Derefter beskattes udbetalinger i pension som almindelig indkomst. I en alder af 72 skal pensionister begynde påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er), som er udbetalinger baseret på en formel, der tager højde for en persons alder og kontosaldo.
Roth-konti tilbyder ikke et skattefradrag og er finansieret med efterskat-dollars. Pengene vokser skattefrit og kan hæves skattefrit ved pensionering. Der er heller ingen RMD'er med Roth-konti.
Mens alles situation er forskellig, mener mange eksperter, at Roth-konti tilbyder overlegne fordele. Ikke kun er investeringsgevinster fritaget for skat, men Roth-konti har ikke skattepligtige RMD'er. Med en traditionel konto kan disse RMD'er tilføje et betydeligt beløb til dine skatter senere i livet.
Rådfør dig med en finansiel rådgiver for at finde ud af, hvilken mulighed der er den rigtige for dig.
Social sikrings pensionsydelser vil variere afhængigt af den alder, hvor du først gør krav på dem.
Hvis du ansøger om dagpenge i en alder af 62, vil dine betalinger blive permanent reduceret med op til 30 %, så snart du kan begynde, i forhold til hvad du ville modtage ved at vente til din fulde pensionsalder. For dem, der er født i eller efter 1960, er fuld pensionsalder (FRA) f.eks. 67.
Pensionister kan også permanent øge deres månedlige sociale sikringsydelser ved at vente med at starte udbetalinger efter deres FRA. For hvert år tidligere FRA, at nogen forsinker starten af Social Security, får de et boost på op til 8% i deres ydelsesbeløb. Denne stigning stopper dog ved 70 års alderen, og der er ingen fordel ved at forsinke socialsikring ud over den alder.
Afhængigt af din forventede levetid kan dine samlede ydelser være de samme, uanset hvornår du begynder at modtage social sikring. Førtidspensionister kan have nedsat ydelsesbeløb, men de får udbetaling i flere år. At vente på at få ydelser resulterer i flere penge om måneden, men ældre pensionister kan muligvis modtage disse kontanter i en kortere periode.
Alligevel kan dit månedlige ydelsesbeløb i høj grad påvirke dit pengestrømme og til gengæld din livskvalitet, når du går på pension. Virksomheder som Social Security Choices kan hjælpe med at vurdere dine muligheder.
Hvis du allerede modtager sociale sikrings- eller jernbanepensionsydelser ved eller før 65 år, bliver du automatisk tilmeldt Medicare på det passende tidspunkt. Hvis du ikke er det, skal du selv tilmelde dig i en indledende tilmeldingsperiode. Denne periode omfatter den måned, du fylder 65 år, samt de tre måneder før og efter.
Manglende tilmelding i den indledende tilmeldingsperiode kan være dyrt. Hvis du ikke er berettiget til præmiefri Medicare Part A-dækning, vil dine præmier stige med 10 % i dobbelt så lang tid som det antal år, du forsinkede tilmeldingen.
I mellemtiden vil din del B-præmie springe 10 % for hver 12-måneders periode, du forsinker tilmeldingen, og denne stigning er permanent. Der er også en straf for sen tilmelding til Medicare Part D, som giver receptpligtig medicin.
Alle disse gebyrer kan lægges sammen og kan trække penge væk fra andre prioriteter for pensionsudgifter. Der er nogle få undtagelser, såsom i tilfælde, hvor nogen har en sygeforsikring gennem en arbejdsgiver. Du kan lære mere i regeringens Medicare &You-håndbog.
Din indledende tilmeldingsperiode er også din chance for at tilmelde dig en Medigap-plan, også kendt som en supplerende Medicare-politik. Disse planer kan dække udgifter, der ikke er dækket af original Medicare, og er værd at se.
De, der går på pension før de fylder 65, skal finde ud af, hvordan de skal betale for sygeforsikring, indtil de bliver berettiget til Medicare. At bruge COBRA-dækning fra en tidligere arbejdsgiver, købe dækning gennem den offentlige sygesikringsmarkedsplads eller stole på en ægtefælles plan er alle muligheder.
Derudover skal du bestemme, hvordan du vil betale for langtidspleje, hvis det er nødvendigt. Medicare dækker ikke løbende pleje på et plejehjem eller et plejehjem, og disse udgifter kan nemt tilføje op til seks cifre om året i mange dele af landet.
Personer med få aktiver og begrænset indkomst kan være berettiget til at bruge Medicaid til at dække disse omkostninger, og dem med store redeæg kan muligvis bruge deres opsparing. Alle andre bør have en plan for at sikre, at de ikke går konkurs i forbindelse med pensionering af omkostninger til langtidspleje.
Langtidsplejeforsikring er en mulighed, selvom som Money Talks News-stifter Stacy Johnson bemærker, er det ikke alle, der har brug for det. Overvej dit helbred, din familiehistorie og dine ressourcer, når du beslutter dig for, hvordan du forbereder dig på denne udgift.
Hvor du bor kan gøre eller bryde din pensionering på mange niveauer.
En regions leveomkostninger kan betyde forskellen mellem en behagelig pensionering og en, hvor du skal strække øre for at få enderne til at mødes. Derudover vil du gerne være et sted, der tilbyder nok aktiviteter og faciliteter til at sikre, at du får mest muligt ud af dine pensionistår.
Nogle pensionister værdsætter at være i nærheden af familiemedlemmer, når de bliver ældre, mens andre leder efter eventyr. Atter andre ønsker at være i nærheden af medicinske faciliteter i verdensklasse, hvis deres helbred tager en drejning nedad.
Uanset hvad du prioriterer, så tjek disse artikler for at få stof til eftertanke og inspiration om, hvor du skal tilbringe dine gyldne år:
3 fejl, der kan ødelægge din pension
Din sociale sikringsindkomst kan skabe eller bryde din plan – Lad være med at rode det op
De første par år med pensionering kan gøre eller ødelægge din portefølje
Hvordan du - og dine børn - kan træffe smarte beslutninger om studielån
Kan din chef få dig til at gå tilbage på arbejde?