Redaktørens note:Denne historie dukkede oprindeligt op på The Penny Hoarder.

Når din 62-års fødselsdag nærmer sig, har du en stor beslutning at træffe:Skal du tage socialsikring ved 62 og acceptere lavere ydelser? Eller skal du udsætte social sikring for at få et højere ydelsesbeløb?

Svaret på, om det at tage socialsikring ved 62 år er det rigtige skridt for dig, afhænger af flere faktorer:din forventede levetid, om du går på førtidspension og din overordnede økonomiske situation.

Her er nogle ting, du skal overveje i din pensionsplanlægning.

Sådan fungerer det at kræve tidlig socialsikring

Hvis du gør krav på social sikring baseret på din egen fortegnelse, eller du modtager ægtefælleydelser, kan du starte ydelser så tidligt som 62 år. Hvis du er en efterlevende ægtefælle, kan du begynde at modtage ydelser ved 60. Men ved at tage ydelser tidligere, vil du stå over for en livstidsydelsesreduktion.

Din socialsikringsydelse er baseret på dit primære forsikringsbeløb. Det er det beløb, du ville modtage, hvis du startede dine ydelser ved fuld pensionsalder. Hvis du er født i 1960 eller senere, er din fulde pensionsalder 67. Fuld pensionsalder varierer ellers fra 66 år for dem, der er født i 1943 til 66 år og 10 måneder, hvis du er født i 1959.

Hver gang du tager socialsikring før din fulde pensionsalder, skal du acceptere en reduceret ydelse. Din ydelse vil være 6,66 % lavere for hvert år med førtidsydelser. Hvis du starter dem ved den tidligst berettigede alder på 62, vil dine ydelser være 30 % lavere, end de vil være, hvis du venter, indtil du når den normale pensionsalder.

Men hvis du kan holde ud over den fulde pensionsalder, optjener du forsinkede pensionskreditter. Disse beløber sig til 8 % om året, indtil dine sociale sikringsydelser begrænser sig ved en alder af 70. Hvis du venter til 70 år, resulterer det i en månedlig ydelse, der er 77 % højere sammenlignet med, hvis du startede i en alder af 62.

• Begynder 62 år :$2.364
• Begynder 65 år :$2.993
• Starter 66 år :$3.240
• Begynder 67 år :$3.568
• Begynder 70 år :$4.194

Når det giver mening at tage socialsikring på 62 år

At vælge, hvornår du skal tage din sociale sikringspension, er en af ​​de største personlige økonomiske beslutninger, du nogensinde vil tage. Det kan dog være en god idé at starte med ydelser så tidligt som 62 år i følgende situationer.

Hvis du har helbredsproblemer

Hvis du har dårligt helbred, eller dine forældre døde relativt unge, giver det ofte mening at påstå tidligt. Dine sociale sikringsudbetalinger vil være lavere, men at ansøge tidligt kan resultere i højere overordnede livstidsydelser.

Husk dog, at din forventede levetid er svær at forudsige. Selvom dit helbred ikke er perfekt, er der en god chance for, at du vil leve længere, end du forudsiger. Ifølge Centers for Disease Control kunne en person, der fyldte 65 år i 2019, forvente at leve yderligere 19,6 år i gennemsnit. At overleve dine penge er en meget større risiko end at efterlade penge på bordet.

Hvis du har et presserende økonomisk behov

Ironien ved social sikring er, at de mennesker, der er mest afhængige af den, ofte ikke har råd til at holde ud til en større månedlig ydelse. Det skyldes, at mange ældre arbejdstagere er tvunget til at gå på førtidspension på grund af helbredsproblemer, en afskedigelse eller omsorgsopgaver. Social sikringsindkomst kan være en livline i disse situationer.

Hvis forsinkelse af socialsikringspensionstjek ville skubbe dig i gæld, er det en klog beslutning at hævde tidligt. Ligeledes, hvis forsinkelse af social sikring ville få dig til at give afkald på sundhedsforsikring eller medicinsk behandling, ønsker du ikke at vente.

Hvis du ikke planlægger at arbejde

At tage social sikring, mens du arbejder før fuld pensionsalder, vil reducere din månedlige ydelse, hvis din løn overstiger visse grænser. I 2022 vil Social Security reducere din ydelse med $1 for hver $2, du tjener over $19.560.

Det år, du når fuld pensionsalder, er den årlige grænse $51.960, og Social Security vil kun tilbageholde $1 for hver $3, du tjener over dette beløb. Når du faktisk når din fulde pensionsalder, kan du holde op med at bekymre dig om en reduceret ydelse – nedsættelsen stopper på det tidspunkt.

Men du opgiver ikke permanent de penge, du mister hvert år i reduktioner. Når du når den normale pensionsalder, vil Social Security genberegne din ydelse til et højere beløb for at give dig kredit for de tilbageholdte midler.

Det er dog stadig rigtigt, at den midlertidige reduktion ofte gør det ikke umagen værd at tage socialsikring tidligt, når du stadig er ansat.

Hvornår skal man udsætte at tage socialsikring

Det er klart, at der er en masse gætværk involveret med hensyn til, hvornår man skal indsamle sociale sikringsydelser. Hvis disse omstændigheder gør sig gældende, kan du overveje at vente med at få fordele, så du kan indsamle flere penge hver måned.

Når dit helbred er fremragende

At tage tidlige fordele giver typisk ikke mening, når du har en forventet levetid over gennemsnittet. I de senere år er socialsikringens leveomkostningsjusteringer, eller COLA'er, haltet alvorligt bagefter de virkelige leveomkostningsstigninger, seniorer står over for.

Selvom den stigende inflation skubbede 2022 Social Security COLA til 5,9 %, har den i de fleste år ligget omkring 1 % eller 2 %. At starte med en allerede nedsat ydelse gør det svært at følge med.

Hvis du forventer at leve op i 80'erne eller 90'erne, er ventetiden ofte det bedste træk. Hvert år du venter efter 62, vil dine checks stige med 6,66 % indtil fuld pensionsalder. Derefter stiger de med 8 %, indtil du når den maksimale fordel ved 70 år.

Hvornår din ægtefælle vil kræve din ydelse

Hvis du er gift, kan du ikke bare tænke på dine egne sociale pensionsydelser. Du skal overveje, hvordan din beslutning påvirker din ægtefælle.

Ofte giver det mening for den mere indtjenende ægtefælle at vente, især hvis de er væsentligt ældre end den lavere indtjenende ægtefælle. Hvis den højere lønmodtager dør før den lavere lønmodtager, vil den lavere ydelse kunne skifte til den højere efterladteydelse. Den enke ægtefælle kan modtage op til 100 % af den afdøde ægtefælles ydelser.

Når du udskyder pensionering

Hvis du stadig er i stand til at arbejde, og du nyder dit job, er det en god strategi at udskyde socialsikring. Ved ikke at gå på efterløn, vil du selvfølgelig kunne få en større ydelse.

Men ved at tjene en lønseddel kan du undgå at tage penge ud af din 401(k) eller individuelle pensionskonto (IRA), hvilket giver dine penge mere tid til at sammensætte.

Kan du fortryde din beslutning om at kræve social sikring?

Du har to muligheder for at omgøre din beslutning om at tage socialsikringsydelser.

• Du kan trække din ansøgning tilbage: Hvis du tog Social Security tidligt, og der er gået mindre end et år, kan du udfylde formularen SSA-521 for at trække din ansøgning tilbage. Du skal tilbagebetale social sikring for alle ydelser, du har modtaget, sammen med eventuelle skatter eller Medicare-præmier, der blev tilbageholdt. Når du er klar til at genstarte fordele, skal du ansøge igen. Så vil du kvalificere dig til en højere ydelse baseret på din alder på det tidspunkt.

• Du kan suspendere dine ydelser, hvis du har nået fuld pensionsalder: Hvis du har nået fuld pensionsalder, men ønsker at optjene disse 8 % forsinkede pensionskreditter, kan du kontakte dit lokale socialsikringskontor og bede om at suspendere dine ydelser. Hvis du f.eks. suspenderer dine ydelser i en alder af 67 og genstarter dem ved 69, vil dine betalinger være 16 % højere. Dine checks genoptages automatisk, når du fylder 70, hvis du ikke genstarter dem før.

Som du kan se, er dine muligheder for at omgøre din beslutning om at starte ydelser meget begrænsede. Hvis du er usikker på, hvordan du skal fortsætte, er det vigtigt at tale med en finansiel rådgiver, før du tager det første socialsikringstjek.