Sociale ydelser har længe været en kritisk del af amerikanernes pensionsindkomstordninger. De månedlige ydelser giver trods alt en indkomststrøm, der årligt justeres for inflation og ikke kan overleves. Og nu, med faldet i pensioner og stigende levetid, spiller socialsikring en større rolle i at støtte pensionisternes redeæg. "Sociale sikringsbetalinger er et af de største aktiver, som de fleste mennesker har," siger Dan Keady, chef for finansplanlægningsstrateg hos TIAA.
Hvordan du håndterer den indkomst "har en vigtig indflydelse på en overordnet plan," siger Keady. For babyboomere kan "brug af en mere intelligent socialsikringsstrategi øge indkomsten i løbet af deres levetid." Nogle kritiske tiltag:Kend din fulde pensionsalder, koordiner tidspunktet for ydelseskrav med din ægtefælle, og afvej fordelene ved at forsinke dine sociale sikringsydelser .
Efterhånden som flere babyboomere bliver berettiget til ydelser, forsvinder nogle kravstrategier, den fulde pensionsalder stiger, og truslen om fremtidige ydelsesnedskæringer truer – men reglerne for at få pensionsydelser er også blevet lidt enklere. I henhold til en lov fra 2015 formodes det for eksempel, at personer født den 2. januar 1954 eller senere ansøger om den højeste ydelse, som de er berettiget til – uanset om det er deres egen ydelse eller en ægtefælleydelse – uanset deres alder, når de påstand. Loven udfaser også en strategi kendt som "begrænsning af en ansøgning om ægtefælleydelser", som kan øge et pars samlede udbetaling med titusindvis af dollars – men en lille gruppe boomere har stadig en chance for at bruge det.
Disse nøglebevægelser kan hjælpe dig med at maksimere dine livsfordele – og hjælpe dit redeæg med at gå langt.
Fuld pensionsalder, som bestemmes af dit fødselsår, går gradvist opad fra 66 til 67 år. For eksempel har en boomer, der fylder 62 år i 2019, en fuld pensionsalder på 66 og seks måneder. Men en, der fylder 62 år i 2021, har en fuld pensionsalder på 66 og 10 måneder. Ydelserne stiger månedligt med en lille procentdel fra 62 år til din fulde pensionsalder , så hvis du fejlagtigt gør krav i en alder af 66, når din fulde pensionsalder virkelig er 66½, vil klipningen ikke være massiv – men den kan være permanent og trimme dine ydelser i hele livet.
Den stigende fuld pensionsalder for social sikring betyder, at folk, der gør krav tidligt, står over for en større ydelsesreduktion. For dem med en FRA på 66, der kræver ved 62 permanent nedsatte ydelser med 25 % - men for dem med en FRA på 67 er reduktionen 30 %. En højere fuld pensionsalder reducerer også bonussen for folk, der udsætter kravet indtil 70 år. De med en FRA på 66 kan tjene op til 32 % ekstra – eller 8 % om året i forsinket pensionskredit op til 70 år – mens dem med en FRA på 67 kan tjene op til 24% ekstra. Fastgør din præcise FRA for at forstå præcis, hvordan din fordel vil blive påvirket af krav i forskellige aldre.
Men de tal fortæller ikke hele historien. Christine Russell, senior manager for pensionering og livrenter for TD Ameritrade, bemærker en anden fordel ved at forsinke ydelser:"Alle justeringer af leveomkostninger er beregnet på det højere beløb. Du får fordelen ved at sammensætte.”
FRA har også betydning, hvis du stadig arbejder, når du ansøger. At trække sig tilbage og modtage sociale ydelser er to separate beslutninger, og du kan gøre den ene uden at gøre den anden. Men hvis du ansøger om ydelser før din fulde pensionsalder, mens du stadig arbejder, vil dine ydelser blive underlagt indtjeningstesten.
Tidlige krav vil midlertidigt miste 1 USD i ydelser for hver 2 USD i indtjening over 17.640 USD i 2019. I det år, du når fuld pensionsalder, er tærsklen højere – i 2019 ville du midlertidigt miste 1 USD i ydelser for hver 3 USD i indtjening over 46.920 USD .
Men i den måned, du fylder fuld pensionsalder – puf! – går indtjeningstesten væk. Hvis du planlægger at blive ved med at arbejde senere i livet, er det typisk en god idé at vente til fuld pensionsalder eller senere med at få dagpenge. (Hvis du mister nogen ydelser til indtjeningstesten, vil din ydelse blive justeret opad ved din fulde pensionsalder for at erstatte de manglende ydelser over tid.)
Hvis du er gift, skal du omhyggeligt time dit krav med din ægtefælles krav for at maksimere de samlede fordele. Den højeste fordel er den, der vil vare hele livet for den sidste ægtefælle, der dør, så det er vigtigt at øge denne fordel. "Det er meget almindeligt, at den ene ægtefælle til et ægtepar lever til halvfemserne," siger Russell.
Dobbeltindtægter bør dobbelttjekke, om de falder i den indsnævrede gruppe af boomere, der stadig kan gøre brug af strategien "begrænsning af en ansøgning til ægtefælleydelser". For at være berettiget skal du være født inden den 2. januar 1954. Du skal også først indgive den begrænsede ansøgning om ægtefælleydelser, når du har nået din fulde pensionsalder, og din ægtefælle skal gøre krav på hans eller hendes ydelse, så du kan få en ægtefælleydelse . Hvis du og din ægtefælle kan time dine krav til at gøre brug af denne strategi, kan den højere lønmodtager indbringe yderligere indkomst fra ægtefælleydelsen for at føje til den lavere lønmodtagers ydelse. I en alder af 70 skifter den højere lønmodtager til en boostet ydelse, der har optjent udskudte pensionskreditter til en værdi af 8 % om året, og den lavere lønmodtager skifter til en ægtefælleydelse, hvis den er højere end hans eller hendes ydelse.
En aldersforskel mellem ægtefæller kan påvirke et pars kravstrategi. Den påstandsbeslutning afhænger typisk af den forventede levetid for den anden ægtefælle, der dør, siger Neil Krishnaswamy, en certificeret finansiel planlægger hos Exencial Wealth Advisors. For eksempel bør en højere lønmodtager, der er 10 år ældre end sin ægtefælle, typisk udskyde sin ydelse, fordi den vil vare levetiden for den lavere lønmodtager, der har den længere forventede levetid. For en højere lønmodtager med en lavere forventet levetid "kan det være kontraintuitivt at sige at vente, men der er en grund til at gøre det," siger han, og det er for at tage højde for den fælles forventede levetid.
I en husstand med en eneforsørger kan det være en sværere beslutning at holde fri indtil 70 år, fordi den ikke-optjenende ægtefælle ikke kan kræve en ægtefælleydelse, før den, der tjener, gør krav på en ydelse. Ægtefælleydelsen er værd op til 50 % af arbejdstagerens fulde pensionsalder. Overvej omhyggeligt den forventede levetid, når du beslutter, hvornår du skal ansøge. Hvis den ene ægtefælle lever op i halvfemserne, kan det stadig være fornuftigt at udskyde ydelserne i det lange løb.
"For enlige er det ret ligetil," siger Russell. Hvis du aldrig giftede dig, er de vigtigste overvejelser om din forventede levetid, og om du har råd til at udsætte ydelserne. Hvis din familie har en lang levetid, og du har et stort redeæg, er det fornuftigt at udskyde indtil 70. Hvis dit helbred eller dit redeægs helbred ikke er godt, kan du overveje at gøre krav på fuld pensionsalder eller før. Når alt kommer til alt, vil ingen efterladte kvalificere sig til en ydelse uden for din rekord. "For singler kommer det virkelig ned på, hvor længe du tror, du vil leve ," siger Sarah Caine, en certificeret finansiel planlægger hos Agili, et finansiel planlægnings- og investeringsforvaltningsfirma.
Hvis du er single nu, men engang var gift, har du muligvis flere muligheder. Hvad "gør det mere komplekst er, at du integrerer ægtefælle- og efterladteydelser i blandingen," siger Krishnaswamy. Hvis du er skilt, kan du være berettiget til en ægtefælleydelse uden for en tidligere ægtefælles register. Du skal have været gift i mindst 10 år og være single nu, og både du og din eks skal være berettiget til en social sikringsydelse. Hvis du er blevet skilt i mindst to år, er det lige meget, om din eks har startet sine egne fordele. Og Caine bemærker, at hvis du er født før den 2. januar 1954, kan du begrænse din ansøgning til ægtefælleydelsen på din ekss journal og lade din egen ydelse optjene udskudte pensionskreditter indtil 70 år.
Enker og enkemænd kan kvalificere sig til en efterladteydelse fra 60 år (50 hvis de er handicappede), og efterladte ægtefæller, der endnu ikke har gjort krav på en ydelse, kan blande og matche efterladteydelsen med deres egen ydelse. En efterladteydelse er værd op til 100 % af den afdøde arbejdstagers ydelse, inklusive forsinkede pensionskreditter. Og loven fra 2015, der udfaser muligheden for at begrænse en ansøgning til kun at omfatte ægtefælleydelser, gælder ikke for enker og enkemænd. Efterlevende ægtefæller kan begrænse deres ansøgninger til at gøre brug af både deres egen ydelse og efterladteydelsen. For eksempel kunne en enke indgive en begrænset ansøgning om reduceret efterladteydelse i en alder af 60 år og lade sin egen ydelse vokse indtil 70 år. Eller hun kunne kræve sin egen nedsatte ydelse i en alder af 62 og skifte til den maksimale efterladteydelse ved sin fulde pensionering alder. Bemærk, at enker og enkemænd, der gifter sig igen efter 60 års alderen, kan fortsætte med at modtage deres efterladteydelser.
En arbejdstagers indtjening kan også give en social sikringsydelse for nogle af hans familiemedlemmer. Ud over en ægtefælle på 62 år eller ældre kan børn under 18 år hver få en ydelse på op til 50 % af arbejdstagerydelsen. Hvis arbejdstagerens ægtefælle er yngre end 62 år, men passer et barn under 16 år, kan ægtefællen også få en ægtefælleydelse. Det samlede beløb, som en familie kan kræve på én arbejdstagers post, er begrænset til omkring 150 % til 180 % af arbejderens ydelse.
Kickeren:For at kræve ydelser til familien skal arbejderen kræve sin egen ydelse. Hvis du har familiemedlemmer, der kan kvalificere sig til fordele på din indtjening, skal du nøje afveje, hvordan tidspunktet for dit krav vil påvirke deres fordele og omvendt . Lad os sige, at du er 66, har et 12-årigt barn og er kvalificeret til en fuld pensionsalderydelse på 2.000 USD nu. Du kan forsinke fire år for at indbringe en månedlig ydelse for hele livet på $2.640 i en alder af 70 år, på hvilket tidspunkt dit barn ville kvalificere sig til to år af halvdelen af din fulde pensionsalderydelse, i alt omkring $24.000. Eller du kan kræve en månedlig livstidsydelse på 2.000 USD ved 66 år, hvilket også vil give 1.000 USD om måneden til dit barn i seks år, indtil hun fylder 18, for i alt 72.000 USD.
Hvad hvis du allerede har krævet fordele, men du ikke er tilfreds med din beslutning? I en ikke alt for fjern fortid, hvis du lavede en fejl ved at kræve ydelser, kunne du rette op på det - selv år senere. Men nu er chancerne for en do-over begrænsede. Dette gør det så meget desto vigtigere at time dit første krav korrekt, men det er også vigtigt at kende reglerne for en do-over, så du ikke går glip af dit andet skud, hvis du har brug for det.
For det første kan du trække din ansøgning om ydelser tilbage inden for de første 12 måneder efter ansøgningen. Du skal tilbagebetale eventuelle fordele modtaget fra din indtjening, men du kan senere ansøge på ny. Du får kun én chance for at trække dig tilbage. Så hvis du først ansøgte i en alder af 63, men derefter ændrede mening om at tage en nedsat ydelse, kunne du hæve inden for 12 måneder og ansøge igen ved din fulde pensionsalder for at få din fulde ydelse eller når som helst op til 70 år for at få en øget fordel .
For det andet, hvis du går glip af vinduet til at trække din ansøgning tilbage, men krævede tidligt en nedsat ydelse, kan du pumpe den ydelse op ved at suspendere den ved din fulde pensionsalder. Du giver afkald på indkomst, mens ydelsen er suspenderet, men din ydelse vil vokse 8 % om året med forsinkede pensionskreditter indtil 70 år. Det kan hjælpe med at øge en reduceret ydelse tilbage til næsten, hvad den ville have været, hvis du havde anmeldt ved fuld pensionsalder . Hvis din månedlige fulde ydelse på 2.000 USD ved en alder af 66 blev skåret ned til 1.500 USD ved at gøre krav på 62 år, ville en suspendering af din ydelse fra din FRA på 66 til 70 år bringe den tilbage til 1.980 USD om måneden resten af dit liv.
Hvis du er bekymret for potentielle fremtidige ydelsesnedskæringer, kan du medregne det i dine kravsberegninger. Social Security Trustees' rapport udgivet i april anslår en nedskæring på 23% i pensionsydelser i 2034 - hvilket betyder, at en fuld ydelse på $2.000 ville blive skåret til $1.540. Kongressen har sparket "fix Social Security"-dåsen ned ad vejen i årevis, og pludselig virker 2034 ikke så langt væk. Mens mange eksperter siger, at enhver rettelse, der kan sænke fordele, højst sandsynligt vil påvirke yngre generationer, kan førpensionister, der ønsker at planlægge for det værst tænkelige scenarie, køre ét sæt tal med fulde fordele i en menneskealder og et andet sæt, der inkluderer fordele. . Hvis disse reducerede tal ikke ser så gode ud for dig, så overvej, hvordan du kan udfylde det indkomstgab og begynde at ringe til dine kongresrepræsentanter for at kræve handling.
Ingen har en krystalkugle, så du skal træffe de bedste planlægningsbeslutninger, du kan med de regler, der findes i øjeblikket. "Du vil maksimere den fordel, du kan få," siger Krishnaswamy. Han siger, at han ikke ville råde nær pensionister til at ændre deres strategier, og han bemærker, at dem med en længere tidshorisont kunne nedskalere deres antagelse om fordele i deres planlægning. Mange politiske ændringer ud over ydelsesnedskæringer kan påvirke social sikring, bemærker Russell og tilføjer, "fokus på de ting, du kan kontrollere."
Sådan maksimerer du dine sociale sikringsfordele
Maksimer dine sociale sikringsydelser med skræddersyede strategier
Ofte stillede spørgsmål om socialsikringsægtefælleydelser
Spørgsmål og svar fra social sikring:Hvis jeg venter til jeg er 70 år, hvor meget mere får jeg så?
Spørgsmål og svar til social sikring:Jeg er gift igen - kan jeg kræve min ekss sociale sikring?