I dag har jeg en fantastisk artikel fra Carrie Willard. Carrie er hjemmeundervisningsmor til 7 børn i alderen 2-18. Hun opfordrer mødre til at forenkle det verdslige for at få mere tid til det sublime på sin blog:http://www.CarrieWillard.com. Hendes nyeste e-bog, The Temporary Tightwad, forklarer, hvordan du radikalt kan reducere dit forbrug for at nå et livsændrende pengemål. Nedenfor er hendes artikel.
I oktober 2015 betalte min mand og jeg vores sidste gæld af og sluttede os til rækken af de stolte gældfrie. Det gjorde vi på fem år med kun én fuldtidsindkomst. I løbet af den tid oplevede vi sundhedsmæssige udfordringer, hospitalsindlæggelse og fødslen af yderligere tre børn. Hvordan lykkedes det os at betale så meget gæld af med alt det ansvar? Jeg er glad for, at du spurgte!
Hvor gælden kom fra
Lad mig først gå lidt tilbage og fortælle dig, hvor gælden kom fra. Hverken min mand eller jeg er store brugere. Sparsommelig af natur havde ingen af os dyr smag eller dårlige forbrugsvaner. Så hvad var gælden?
I 2008 oplevede min mand, som så mange andre, et kæmpe dyk i indkomsten. Hans tidligere succesrige forretning blev skåret ned med omkring 75% under recessionen. Udgifter, som han før håndterede med lethed (husleje og forsyninger på et lager, lønsedler til tre entreprenører, et arbejdskøretøj) blev pludselig umulige at holde trit med. Han fandt ud af, at han solgte aktiver og misligholdt sin lejekontrakt bare for at betale sine personlige regninger.
Relaterede artikler:
Da vi mødtes, var jeg en enlig, skilt mor, der forsørgede fire børn som internetmarkedsfører og blogger. Jeg havde formået at blive gældfri og ville have min mand til at nyde den samme frihed. En dag sagde jeg til ham:"Babe, du tjener for mange penge til at være bræk! ”. Mens min mands forretning igen blomstrede, blev han lænket af inkassatorer, der jagtede ham.
Jeg introducerede min mand til Dave Ramseys radioprogram, og mens han kørte på job, lyttede han. Hans paradigme om penge begyndte at skifte, da han lærte, at mange af de pengetropper, han havde hørt hele sit liv, simpelthen var forkerte. Vi besluttede at deltage i undervisningen på Financial Peace University. På dette tidspunkt var jeg gravid, og mine hormoner fortalte mig, at vi var nødt til at handle hurtigt for at rydde op i det økonomiske rod!
Bemærk:Tjek din kreditscore med Credit Sesame gratis!
En af de første ting, du gør, når du beslutter dig for at komme ud af gælden, er at sætte dig ned og finde ud af, præcis hvor meget du skylder. Denne proces kan være udmattende. Først føler du chok. Så sætter sorg og depression ind. Jeg tror, det er normalt. Min mand måtte gennemgå en sorgproces efter at have set den figur!
I løbet af denne tid prøvede jeg at være støttende. Min mand havde taget imod pengeråd fra folk, han stolede på, som vi alle gør, som ikke nødvendigvis vidste, hvad de talte om. Nogle af disse ideer forråder det, jeg kalder en "fattigdomsmentalitet". En af disse ideer var "du har altid en bilbetaling ”. Men at købe nye biler med få års mellemrum var en stor del af hans økonomiske rod. Gamle lån rullede ind i nye, og han betalte stadig af på biler, han aldrig havde kørt, men som tilhørte hans eks.
Jeg husker den samtale, vi havde, da vi indså, at det ville tage os flere år at betale gælden af. Selvom dette føltes overvældende i starten, vidste vi, at de år ville gå alligevel og hurtigt . Ville Future Us ønske, at Present Us havde truffet handling? Absolut! Så vi fik travlt med at skabe en anden fremtid for os selv og vores børn.
Hendes husbond og jeg lavede et budget og begyndte at spore vores udgifter. At lave et budget var afgørende for os. Fordi vi er selvstændige, varierer vores månedlige indkomst en del. At vide præcis, hvor meget der kom ind og ud, gjorde det muligt for os sikkert at sende store, fede checks til kreditorerne hver måned, velvidende at vi stadig ville være i stand til at holde lyset tændt og mad i køleskabet.
Først holdt vi ugentlige budgetmøder for at tale om, hvordan vi havde det. Hver af os ville forlade budgetmødet med "hjemmearbejde". Måske var hans opgave at ringe til en kreditor for at forhandle om et lavere udbetalingsbeløb. Mit kunne have været at ringe til vores mobiltelefonselskab for at bede om en billigere plan.
Budgetmøder holdt os ansvarlige og gav os en følelse af kontrol. Vi opmuntrede hinanden og blev på samme side.
Budgetmøder forhindrer også den "frie ånd" i ægteskabet fra at fravælge økonomiske ting, og "nørden" fra at tage over og blive kontrollerende og vred. Min mand er den frie ånd i vores ægteskab, men han elsker budgetmøder, fordi de giver ham en følelse af at have kontrol over vores penge. De giver ham den fred, som han higer efter. At kende din personlighedstype og din ægtefælles hjælper dig med at udnytte dine styrker.
Relateret:Familiebudgetmøder – Ja, du skal have dem
For os hjalp budgetmøder os med at kommunikere om dybe ting. At tale om penge betyder også at tale om dine håb, drømme ... og din dybeste frygt. Afholdelse af budgetmøder fremspolede hurtigt vores ægteskab til et mere modent forhold. Og at arbejde på et vigtigt mål sammen styrkede bestemt vores unge ægteskab.
Efter et stykke tid blev min mands lave følelser til vrede, hvilket gav ham utrolig energi. Det var da tingene blev intense og begyndte at vende, hurtigt!
Vi fulgte Dave Ramseys Debt Snowball-plan. Jeg er ikke enig i alt, hvad Dave siger (for eksempel bruger vi nu et kreditkort til at betale for alt og nyder godt af belønningspoint, vi har bare ikke en saldo fra måned til måned). Men det er meget nyttigt at have en plan for dig, når du er stresset over penge.
Om du vælger at betale gæld af i rækkefølge fra mindste til største, eller betale de højeste renter først, er op til dig og afhænger sandsynligvis af din personlighed. Nørdetyper foretrækker måske det sidste, og føletyper det første. Så længe du har en plan og holder dig til den, vil du lykkes.
Nu er det tid til at komme ned til det nitty gritty (har du lige hørt Nacho Libre der? Det gjorde jeg!). Hvad gjorde vi egentlig for at betale gælden af?
Relateret:6 kreditkortmyter, du skal kende sandheden om
Som jeg nævnte tidligere, var min opgave at finde ud af, hvordan vi kunne få vores udgifter så lave, som vi kunne. Jeg spillede "apotek-spillet" for at få personlige plejeartikler for øre på dollaren. Jeg brugte stofbleer til babyerne.
Jeg arbejdede på at bruge så lidt som muligt på dagligvarer. Jeg lærte, at der var et sødt punkt, når det kommer til mad og børn – for lavt, og de ville klage over ikke at have deres yndlingssnacks, for højt, og jeg følte mig besejret, og der ville være madspild. Først lavede jeg en masse kuponer. Senere fandt jeg en billig købmand (ALDI) og gjorde alle mine indkøb der. (Og jeg skrev en bog om, hvordan man sparer penge og spiser sundt på ALDI!)
Jeg blev seriøs med at sænke vores forsyningsselskaber. Jeg hængte vasketøj op (nogle gange var det af nødvendighed, vores tørretumbler gik i stykker under vores gældfri rejse, og vi erstattede den ikke i et stykke tid). Jeg vaskede alt i koldt vand. Jeg opdagede, at vi kunne leve gennem en varm, fugtig sommer i Georgia med klimaanlægget sat til 81F!
Jeg købte kun tøj i genbrugsbutikker og gårdudsalg. Vi er en hjemmeundervisningsfamilie, men jeg lærte at få lærebøger af høj kvalitet fra genbrugsbutikker og PaperBackSwap eller for 0,01 plus forsendelse på Amazon.
Vi holdt ud af restauranter og nød billig eller gratis rekreation. Heldigvis nyder vores børn at vandre, cykle, gå i skoven eller gå i parken. Og vi havde budgetteret med små lækkerier. Vi følte, at det var bedre at tage børnene med ud for en lille udladning fra tid til anden, selvom det tog os et par måneder længere at betale gælden af.
Relateret tip: Jeg tilsluttede mig for nylig $5 Meal Plan for at hjælpe mig med at spise mere hjemme og skære ned på mine madudgifter. Det er kun $5 om måneden, og du får madplaner sendt direkte til dig sammen med den nøjagtige indkøbsliste, du skal bruge for at lave måltiderne. Måltiderne er nemme at lave og er overkommelige.
Vi holdt et gårdudsalg (og senere endnu et!). Hendes husbond solgte uønsket værktøj og andre fyreting. Jeg solgte tøj og husholdningsartikler. Børnene solgte kaffe og småkager!
Tip:Hvis du er vært for et gårdudsalg, skal du markedsføre det godt, og sørg for at liste de ting, du sælger. Annoncer på Craigslist og hav masser af enkle skilte, der dirigerer folk. Pris alt, og merchandise det på en attraktiv måde. Det betyder intet i kasser eller på jorden - få det på borde i øjenhøjde. Hæng tøj op. Gør det nemt for folk at se, og de vil købe mere. Og læg dine mest eftertragtede varer tættest på vejen, så når folk kører ved at udforske dit salg, stopper de!
Jeg kom af med alt, hvad vi ikke havde brug for. Børnene blev også begejstrede for at sælge deres skrammel, da vi lod dem beholde pengene fra deres gårdudsalg. Bonus – rydder!
Jeg solgte lette ting på eBay. Tunge ting blev opført på Craigslist. Musik, film og bøger sælger godt på Amazon. Når jeg besluttede mig for, om jeg skulle af med noget, ville jeg spørge mig selv:"Ville jeg gå ud i dag og købe det her? ” Hvis svaret var nej, så solgte jeg det. Jeg regnede med, at jeg altid kunne købe de ting igen senere, når vores økonomiske billede blev bedre. Spoiler-alarm:Jeg erstattede ikke disse ting. Jeg havde ikke brug for dem!
Vi samlede godt mærketøj og tog det med til forsendelsesbutikker. Det gode ved dette er, at når du har brug for et nyt stykke tøj eller sko (og børn har altid brug for noget!), kan du shoppe fra din kredit.
Relateret artikel:8 ting at sælge rundt i dit hjem for penge
Der er en sjov ting ved at arbejde på at komme ud af gælden. Din indkomst stiger! Min mand læste bøger og lyttede til cd'er om forretning. Han analyserede sin arbejdsdag og lavede ændringer, der øgede hans indkomst. Han droppede job, der gav mindre overskud. Han hævede sine priser – to gange!
Min mand arbejdede meget lørdag eftermiddag, mens han arbejdede med vores gældssnebold. Vi lod dog ikke arbejdet overtage vores liv. Vi prioriterede familie og tro og sørgede for at planlægge tid til sjov og hvile.
I løbet af denne tid kom jeg tilbage til at arbejde på min blog. Jeg skrev en e-bog til Amazon for første gang. Den lille e-bog tog virkelig fart. Det solgte flere tusinde eksemplarer og lavede den første side på Amazons bestsellerliste for sin kategori! Det føltes fantastisk at give min mand en fed check den første måned til at lægge på gælden.
Relateret:75+ måder at tjene ekstra penge på
En af de sværeste dele af at betale af på en stor gæld er den tid, det tager. Forblive motiveret er afgørende. Du skal holde hovedet på det rigtige sted, så du ikke giver op!
Det fine ved at nå et økonomisk mål som par er, at I på skift kan booste hinandens moral. Da hendes mand var nedtrykt, heppede jeg på ham. Da jeg var den, der følte angst, var han stærk.
Desuden holdt vi os hver især pumpede ved at fylde vores sind med positive budskaber omkring økonomi. Vi forpligtede os til at uddanne os og slippe af med de pengemyter, vi havde købt ind. Hendes husbond lyttede til cd'er, podcasts og radioprogrammer om privatøkonomi i sin bil. Jeg læste bøger om klog pengehåndtering. (Nogle af mine favoritter inkluderer The Tightwad Gazette-serien, Laura Vanderkams All The Money in the World og mere, som jeg nævner i dette indlæg om mine yndlingsbøger om radikal sparsommelighed:http://carriewillard.com/my-favorite-books-on -radikal-sparsommelighed/)
Jeg lavede en linjegraf på en kæmpe plakat og hængte den op i køkkenet. Den skitserede vores opsparingsbalance og vores gæld. Hver gang vi sendte betalinger til kreditorer, opdaterede jeg plakaten. Det var spændende at se, og det holdt også børnene interesserede. Vi kunne se vores fremskridt lige dér i sort og hvid og rød.
Når vi betalte af på en kæmpe gæld, fejrede vi det på en eller anden måde. Nogle gange holdt vi en banana split-fest med børnene eller forkælede os med takeaway fra vores yndlings mexicanske restaurant.
Det var vigtigt for os at holde børnene om bord med vores mål om gældsafbetaling. Vi ønskede, at de skulle forstå, at denne midlertidige afsavn ville have langsigtede fordele for os alle. Vi ændrede bogstaveligt talt det økonomiske billede, ikke kun for os selv, men for dem – og deres børn . Vi var ved at skabe en ny finansiel arv!
Vi var åbne over for børnene om vores tidligere pengefejl. Og vi sørgede for at budgettere med noget sjov. Vi tog endda et par ferier under vores gældssnebold. En af disse var en campingtur – helt sikkert en af de billigste ferier, men ikke mindre sjov for børn. En anden blev for det meste finansieret af generøse bedsteforældre. Vi har fundet ud af, at når du taler højt om dit mål, vil folk, der bekymrer sig om dig, komme ud af træværket for at støtte dig.
Det modsatte er selvfølgelig også tilfældet. Nogle gange vil folk forsøge at sabotere dig. Derfor er det så vigtigt at holde dit sind fyldt med det positive og fokuseret på målet.
Selvfølgelig var processen med at komme ud af gælden ikke uden bump og omveje. Vi tilføjede yderligere tre babyer til vores yngel. Vi var nødt til at spare penge og købe to nye biler for at rumme vores voksende familie. Vi havde øgede indkomstskatteregninger (på grund af vores voksende indkomst!). Vi havde uventede lægeregninger. Min mand havde en sundhedsudfordring. Jeg havde langvarig morgenkvalme. Vi havde brækkede arme og E.R.-besøg med børn, hvoraf nogle skulle betales af egen lomme.
Så var der overraskende gæld – regninger, der uventet ville dukke op med posten, som min mand havde glemt, eksisterede. Dette var helt sikkert nedslående.
Der var sparsommelige fiaskoer. Det hjemmelavede vaskemiddel, der efterlod vores tøj mug og ildelugtende (og fik stofbleerne til at afvise vand!). Den dårlige hjemmeklipning (den der efterlod mig i tårer, og det var ikke engang mit hår!).
På trods af alt det, blev vi ved med at fokusere på vores mål, velvidende at en dag ville den sidste check blive sendt, og vi ville være gældfri! Og det gode ved at komme ud af gælden er, at budgettering, sporing af udgifter og at have en plan for dine penge bliver en anden natur. Disse vaner hænger ved dig, så når du først har mere skønsmæssig indkomst, bliver det nemt at sætte mål.
I foråret mødte vores familie et nyt mål:vi købte vores første hus! Efter at være kommet ud af gælden brugte vi alle de ekstra penge på at spare op til udbetalingen. Vi er spændte på vores økonomiske fremtid nu, i stedet for at have en følelse af frygt og skam. Alt det hårde arbejde var så det værd.
Sådan afbetaler du 50.000 i gæld på tre år
Jeg betalte $70.000 af på 2 år:Hvordan jeg gik fra "overvældet" til "sikker" med hensyn til at tackle gæld
Hvordan denne familie betalte $110.000 i gæld på 26 måneder
Hvordan jeg betalte $50.000 af personlig gæld på fem år [og også sparede penge]
Hvordan et par betalte $200.000 i gæld