I dag har jeg en god artikel fra en læser, Rob fra Mustard Seed Money. Rob var i stand til at betale sit realkreditlån på $400.000 af på kun 7,5 år, alt før han var 32 år gammel. Nedenfor er hans historie, god fornøjelse!
Jeg var en af de mærkelige børn, der ikke kunne vente med at tage eksamen fra college. Jeg har altid haft et langsigtet fokus og set på college som et springbræt. En dag i mit første år husker jeg, at jeg gik til klasse med en ven og sagde, at jeg ikke kunne vente med at tage eksamen og begynde at tjene nogle penge.
Min ven vendte sig mod mig med et vantro blik og indrømmede, at han planlagde at leve op til det, mens han kunne.
Det er overflødigt at sige, at jeg nok ikke nød college så meget som andre gjorde.
Jeg havde for stærkt fokus på livet efter college til at sikre, at jeg ville nå de livsmål, jeg havde sat op for mig selv. Jeg ønskede at få et godt job, blive gift, købe et hus og fylde det op med nogle børn.
Selvfølgelig fulgte det, der faktisk endte med at ske, ikke den rækkefølge, jeg havde forestillet mig. Men jeg kan ærligt sige, at jeg elsker den måde, tingene blev på.
Jeg dimitterede fra college på tre år og lige efter, at dotcom-boblen brast. Som jeg er sikker på, du ved, var der ikke et væld af job, der flød rundt på det tidspunkt. Men jeg fik en hos et forsikringsselskab og havde en anstændig løn.
Relaterede artikler:
Heldigvis var jeg i stand til at bo hjemme hos mine forældre. Endnu bedre, de opkrævede mig ikke husleje. Jeg overbeviste dem om, at hvis jeg boede hjemme, kunne jeg tage de penge, jeg ville have betalt til husleje, og bruge dem til udbetalingen af et hus.
De var enige om, at dette var en god plan. Jeg begyndte at spare penge op så hurtigt som muligt. Inden for to år var jeg i stand til at akkumulere $80.000 for en udbetaling og begyndte at lede efter huse i min prisklasse.
Jeg lærte hurtigt, at boligmarkedet var eksploderet, siden jeg gik på college. Mine forældres hus, som de havde købt fem år tidligere, var nu tre gange værd, hvad de havde betalt. Der troede jeg, at jeg havde en stor, betydelig udbetaling at lægge i et luksushus, og så ramte virkeligheden mig.
Det tog mig omkring et år, fra jeg begyndte at lede efter at finde et fantastisk rækkehus. Det var helt nyt, så der ville være meget lidt vedligeholdelse. Plus, HOA ville vedligeholde det ydre af hjemmet, hvilket betød, at jeg ikke behøvede at udføre nogen form for havearbejde. Som 23-årig knægt med andre prioriteter lød det fantastisk.
Så de lånte en 23-årig 400.000 $, som knap tjente 10 % af det.
Husk, det var i begyndelsen af 2000'erne.
Ulempen ved dette fantastiske rækkehus var, at den eneste måde, jeg havde råd til, ville være, hvis jeg hentede en værelseskammerat. Som indadvendt var jeg både rædselsslagen og spændt. På en måde ville jeg i det væsentlige have indbyggede venner at hænge ud med. På den anden side ville jeg blive en udlejer med det samme og ville få øget ansvar som følge heraf.
Relateret tip:Tjek din kreditscore med Credit Sesame gratis!
Min mor forsikrede mig om, at ved at tilføje et par ekstra værelseskammerater, ville jeg være så meget tættere på at betale mit hjem hurtigt. De var i stand til at betale deres hjem af på 5 år, så jeg havde god inspiration at se til.
I begyndelsen var jeg skeptisk. Mange af eksperterne siger, at du aldrig bør betale ned på dit hus. De fremfører realkreditrenter som et skattefradrag, og at forskellen kan investeres. Som finansstuderende på college vidste jeg, hvor vigtigt det var at investere i aktiemarkedet tidligt for at drage fordel af rentesammensætning.
Hvis der er noget, jeg husker fra et college-kursus, er det, da en af mine professorer sagde:"Time in markedet er vigtigere end timing markedet." Med alle de gode råd er jeg sikker på, at du ved, hvad jeg gjorde.
Jeg ignorerede eksperterne og lyttede til min mor, som enhver god søn ville.
Puden hadede jeg tanken om, at gæld holdt mig nede. I mit hjem under min opvækst blev gæld betragtet som tabu, og jeg har også altid været risikovillig. Selvom jeg ikke havde forudset præcis, hvordan gæld ville fange mig, vidste jeg, at hvis jeg ikke tog fat på det, ville jeg fortryde i fremtiden.
Relateret:En komplet guide til at leje et værelse for ekstra penge
Så efter at have fulgt min mors råd, begyndte jeg at forfølge potentielle værelseskammerater. Jeg henvendte mig til en kollega samt nogle venner fra college. De hoppede ivrigt ombord (huslejen var meget rimelig), og jeg havde huset fuldt, allerede inden jeg købte det. Så jeg var klar, eller det troede jeg.
Da jeg aldrig havde boet sammen med disse fyre før, havde jeg ingen idé om deres spise-/sove-/rengøringsvaner. Hurtigt fandt jeg ud af, at vi desperat havde brug for en husholderske. Fire fyre, der boede i ét hus, hvor ingen frivilligt ville støvsuge eller gøre rent, skabte rod.
Selvfølgelig, det kan have været normalt at have tomme Doritos-poser strøet ud over hele gulvet og et videospil i baggrunden i et kollegium. Men dette ville ikke længere være tilstrækkeligt. Jeg ejede nu ejendommen og var stolt af den præstation.
Det er overflødigt at sige, at vi ikke underholdt nogen damer i de første par måneder, indtil vi hyrede en stuepige. Men herefter gik det glat. Alle under mit tag satte pris på hendes rengøring hver anden uge.
I de første par år, hvor jeg havde værelseskammerater, nød jeg det virkelig, meget mere end mine oplevelser på college. Det hjalp også, at fyrene betalte mig hver måned for at bo der. Plus, den super lave husleje holdt dem tilfredse og blev der.
Relateret:Sådan afbetaler du dit realkreditlån tidligt – alt hvad du behøver at vide
I mellemtiden modtog jeg nok fra fyrenes bidrag til, at jeg lavede et indhug i min realkreditgæld. Jeg lavede min egen låneafskrivningsplan. På arbejdet legede jeg med regnearket for at se, hvor hurtigt jeg kunne betale min gæld.
Jeg blev besat. Jeg ville køre alle disse forskellige scenarier med ekstra afdrag og deres indvirkning på min udestående realkreditsaldo. Jeg kunne ikke vente på forhøjelser og bonusser, da jeg havde planlagt at sætte overskydende penge på mit realkreditlån. Enhver barbering på en måned eller to af varigheden af mit lån var en sejr i min bog.
Jeg fandt ud af, at jeg kunne betale mit 15-årige realkreditlån af på kun 7,5 år, hvis jeg flittigt blev ved med at hælde penge ind på realkreditlånet. Men indrømmet, efter et par år med det, begyndte jeg at blive lidt udbrændt.
Værelseskammeraterne kom ikke nær så godt ud af det, som de havde tidligere. Mellem deres skænderier og min indadvendthed føltes situationen til tider mindre end behagelig. Hver dag skulle jeg dog minde mig selv om at holde øjnene på målet, som var at være gældfri.
Jeg skrev alle de ting ned, som jeg ville gøre, når jeg blev gældfri. Jeg ville rejse til Europa uden bekymringer. Fordi jeg ikke ville være afhængig af lønsedlen, ville jeg tage flere chancer på arbejdslivet. I fremtiden ville min ægtefælle ikke skulle påtage sig et anker af gæld, og hun kunne fokusere på sine passioner i stedet for at skulle støtte et massivt realkreditlån, som jeg uklogt havde optaget.
Når jeg ser tilbage, aner jeg ærlig talt ikke, hvordan jeg gjorde det.
Det har bestemt ikke altid været fersken og fløde at bo hos værelseskammerater. Der var tidspunkter, hvor mine bofæller (voksne mænd) kastede hømagere efter hinanden, mens de var fulde. Der var tidspunkter, hvor de kæmpede, og jeg troede, at jeg skulle lappe huller i min væg (heldigvis forårsagede de faktisk aldrig nogen skade). Men jeg er så glad for, at jeg udholdt de ubehagelige øjeblikke. Selvom det til tider måske ikke har været sjovt, er jeg i stand til at se tilbage nu og få et godt grin af nogle af min værelseskammerats løjer. Jeg elsker at drille mine tidligere værelseskammerater med disse minder, da mange af dem nu er gift med børn. Åh, hvor kan lidt modenhed nå langt!
Selvom det til tider føltes som en evighed, betalte jeg endelig mit realkreditlån af på 7,5 år.
Jeg havde friet til min kone, og vi planlagde at holde vores bryllup i slutningen af september. Min sidste værelseskammerat planlagde også at blive gift, men i begyndelsen af september. Så han flyttede ud, jeg modtog hans endelige husleje, og jeg betalte af på mit hus. Det betød, at da min kone og jeg giftede os, flyttede min kone ind i et gældfrit hjem.
Som en fest tog vi til Europa det følgende forår. Jeg sugede det hele ind, fra at udforske Norge, hvor min familie stammede fra, til at besøge Spanien for at se en nær ven. Alle var utrolige minder, som jeg aldrig vil glemme. Men det bedste af det hele var at se Europa gældfrit. Dette var bestemt måden at gøre det på. Jeg kan varmt anbefale, at man kan planlægge sit livs rejse uden at skulle bekymre sig om udgifter. Det giver en meget mere behagelig oplevelse.
Kort efter jeg vendte tilbage fra turen, bød en mulighed på arbejdet for at tage et stort spring, der var uden for min komfortzone. Hvis jeg stadig havde realkreditlånet, havde jeg ikke taget jobbet, fordi jeg ville have været bange for at fejle og potentielt miste mit job.
Chefen havde ikke det bedste ry, og kontoret havde nogle moralske problemer. Typisk ville jeg se på de situationer og tænke:"Jeg vil på ingen måde tage en rolle som denne, hvor der er 99 % chance for, at jeg fejler."
Så hvorfor tog jeg det? Jeg elskede det arbejde, der blev udført på kontoret. Jeg vidste, at hvis vi kunne lave et par justeringer, kunne vi gøre dette kontor til en højtydende maskine.
Uden et realkreditlån følte jeg mig i stand til at dykke ind i denne nye rolle. Her er den skøre del – jeg knuste den. Jeg var ikke bange, så jeg gennemførte ændringer i jobbet, som jeg mente var nødvendige. Endnu mere skøre, jeg modtog en forfremmelse og befandt mig i flere roller, der var uden for min komfortzone. Min karriere har ændret sig fuldstændig, alt sammen fordi jeg betalte af på mit realkreditlån og til gengæld blev frygtløs.
At betale mit realkreditlån af viste sig at være en stor velsignelse på en uventet måde. Min kones familiære situation havde ført til, at hun blev fuldtidsplejer for sin søster med særlige behov. Hvis vi stadig havde vores realkreditlån, ville det være meget sværere for os økonomisk at have min kone til at blive hjemme for at tage sig af både sin søster og vores søn.
Selv om det ikke altid er nemt at være hjemmegående omsorgsperson, elsker min kone den fleksibilitet, der er resultatet af ikke at have et realkreditlån.
Vi har venner, der har fortalt os, at deres koner også ville blive hjemme, hvis de ikke havde et realkreditlån. Efter at have hørt det, takker min kone mig altid for de ofre, jeg gjorde undervejs, og til gengæld takker jeg min mor for at opmuntre mig til at gøre det.
Til sidst er der spørgsmålet om, hvor meget jeg kunne have tjent på aktiemarkedet i stedet for at betale til mit realkreditlån. Nå, jeg har for nylig genberegnet det afkast, som jeg ville have modtaget, hvis jeg investerede i S&P 500. Jeg ville have tjent 3,6 % med udbytte.
Til sammenligning ville min boliglånsrente, inklusive skattefordele, have givet 3,5 %. Så selvom markedet slog nedbetalingen af mit realkreditlån med 0,1 %, var det ikke forskellen værd for mig, når du også tager risiko i betragtning.
Så jeg tror, at mit ekstreme langsigtede fokus har givet pote. Vi høster i øjeblikket fordelene. De ofre, jeg har ydet gennem årene, har resulteret i en bedre livsstil for min familie. Jeg anbefaler klart at betale af på sit realkreditlån, hvis du ønsker at opleve større økonomisk frihed.
Michelles note:Hvis du gerne vil læse mere fra Rob, bedes du gå over til hans websted Mustard Seed Money.
Forsøger du at betale dit realkreditlån tidligt? Hvorfor eller hvorfor ikke?
Sådan afbetaler du 50.000 i gæld på tre år
Sådan afbetaler du et realkreditlån på 5 år
Jeg betalte $70.000 af på 2 år:Hvordan jeg gik fra "overvældet" til "sikker" med hensyn til at tackle gæld
Hvordan jeg betalte $50.000 af personlig gæld på fem år [og også sparede penge]
Sådan afbetaler du et 30-årigt realkreditlån på 10 år