For nylig besluttede jeg at starte en ny serie, hvor jeg interviewer mennesker, der gør ekstraordinære ting med deres liv. Først ud var JP Livingston, der gik på pension med en nettoværdi på over 2.000.000 dollars i en alder af 28. Dagens interview handler om Sami og Dallas, som startede deres gældfri rejse i januar 2016, og pr. 28. juli 2017 er de gæld. gratis!
I dette interview lærer du:
Og mere!
Efter at have læst om deres historie tænkte jeg, at de ville være en god tilføjelse til min interviewserie. At betale den mængde gæld af på så kort tid er vanvittigt interessant!
Relateret indhold:
Jeg spurgte jer, mine læsere, hvilke spørgsmål jeg skulle stille dem, så nedenfor er jeres spørgsmål (og nogle af mine) om at betale af på gæld. Sørg for at du følger mig på Facebook, så du har mulighed for at stille dine egne spørgsmål til næste interview.
Min mand, Dallas, og jeg har lige fejret vores 3-års jubilæum i august. Vi er begge under 35 år og bor i øjeblikket i det smukke nordlige Colorado. Vi har to lodne børn, men er DINKs (dobbeltindkomst, ingen børn) per definition. Jeg er revisor til hverdag for et byggefirma og driver min blog om personlig økonomi, Eat Pray Budget, om natten. Min mand er daglig leder for en lokal virksomhed og forfølger sin passion for motorcykler via sit radiotalkshow. Vi arbejder hårdt, men prøver også at spille hårdt, og vi elsker eventyr af enhver art!
I det første år eller deromkring af vores ægteskab sagde vi ting til hinanden som, "vi tjener for mange penge til at være så langt i gæld." Da jeg havde en regnskabsuddannelse og en MBA, troede jeg, at jeg havde pengene nede.
Jeg tog mere end forkert.
Vi startede med næsten $187.000 i gæld. $80.000 heraf bestod af mine studielån (en regnskabsuddannelse og en MBA er dyrt!), $6.600 var kreditkortgæld, $17.000 var et autolån, og $83.000 var et realkreditlån. I juli foretog vi vores endelige gældsbetaling og endte med at betale 195.000 USD af på 18 måneder. Forskellen mellem de to er omkring $8k i rente.
Vi var begejstrede for endelig at proklamere VI ER GÆLDFRI!!!
Vi besluttede, at vi var trætte af rotteræset.
Vi vil gerne kunne rejse og leve et liv med mindre stress og økonomisk bekymring, men hvem gør ikke rigtigt? Selvom vi ikke rigtig havde nået bunden, levede vi ikke det økonomiske liv, vi ønskede. Vi var trætte af gælden og af rentegebyrerne, der røvede vores lommer. Når jeg ser tilbage nu, ved jeg, at vi levede løn til løn ved blot at være uansvarlige med vores penge.
Jeg troede ærligt talt, at jeg ville betale af på mine studielån langt op i 50'erne.
Min tanke var, det er det, alle andre gør, så hvorfor er jeg anderledes? Jeg havde ingen idé om faktisk at betale de dårlige drenge tidligt. Jeg troede bare, at jeg ville lave minimumsbetalingerne, og det var det. En dag udfordrede min mand det med et simpelt spørgsmål:"hvorfor kan vi ikke betale dem tidligt?" En pære tændte. Vi kan! Vi tog et spring, lagde en plan og tog kontrol over vores penge. Det har været befriende!
Vi var bevidste med hver en krone, vi tjente! Vi startede nulbaseret budgettering hver måned, og vi vil gøre dette hver måned resten af vores liv.
Folk bliver bange, når jeg nævner ordet budget, de synes, det er begrænsende. Jeg siger altid, du kan købe alt, hvad du vil, så længe det er inden for budgettet! Budgettering er en fantastisk måde for os at sætte grænser for os selv og til at være latterligt bevidste med vores penge.
Vi reducerer også vores udgifter drastisk! Vi blødte bogstaveligt talt penge i købmanden, spiste ude og handlede online. Vi holdt ikke op med at gøre de ting, vi gjorde det bare inden for vores budget. Vi lever i øjeblikket for 47% af vores indkomst. Så på det tidspunkt betalte vi 53 %+ af vores indkomst til gæld hver måned. Vi skærpede ind på vores mål om at betale vores gæld og gik efter det med alt, hvad vi kunne. Vi ville endda tage eventuelle ekstra penge fra vores andre budgetkategorier og kaste dem i gæld. Så hvis vi gik $4,96 under budgettet på dagligvarer, ville vi kaste det til gæld. Jeg foretog bogstaveligt talt betalinger til gæld for mindre end $5. Det lyder skørt, men det virkede!
Vi solgte også skrammel, som om vores liv afhang af det!
Seriøst, du ville blive chokeret over, hvad du har liggende i huset, som folk vil betale dig for! Vi startede med at sælge nogle punge, tøj og andre husholdningsartikler. Så solgte vi min motorcykel. Den var kun $2k værd og kunne ikke rigtig køres, så det var et godt træk at sælge den. Til sidst solgte vi vores lejlighed. Jeg havde købt en lille ejerlejlighed, da jeg var 19. Ja, banken gav mig et boliglån, da jeg var 19 år gammel, uden medunderskriver! Vi var faktisk flyttet til en naboby og havde lejet lejligheden ud. Da vi vejede indkomsten fra den ejendom og vores mål om at betale gæld af, var det en no brainer! Vi ødelagde realkreditlånet med salget og endte med at tjene næsten 46.000 $, som alle gik til mine studielån. Det var bittersødt. Vi vidste, at vi solgte en fantastisk investeringsejendom, men vi vidste også, at vi i god tid og med de passende midler kunne erstatte den investeringsejendom, og vi planlægger at gøre netop det!
Mit svar på når folk siger til os "du skal investere de penge i stedet for at betale af på gæld, du tjener mere i det lange løb..." er:banken kan ikke tage noget du ejer, dvs. de kan ikke tilbagebetale din bil eller hjem, hvis du ejer det frit og overskueligt. Den form for frihed er noget, en investering ikke kan købe.
Selvfølgelig, hvis du investerer ordentligt, kan du likvidere, hvis du befinder dig i en klemme, men vi ønsker ikke at leve på den måde. Vi vil gerne tænke på penge og ikke have en panikfølelse, der overtager os.
Det handler ærligt talt om mulighedsomkostninger for os.
Vi skyldte næsten $186.000, over $100.000 af det var ikke et værdsat aktiv. Det var renter, der påløber gæld. Vores mindste gældsbetalinger, før vi begyndte at betale af på gæld, var næsten 1.600 USD. Ved du, hvad du kan gøre med $1.600?!
En hel masse investeringer!!!
Vi ville hellere have taget os tid til at betale den gæld, så vi i sidste ende kan investere de penge uden bekymringen om, at gælden hænger over hovedet på os. I løbet af de 18 måneder, det tog os at betale vores gæld, betalte vi næsten 8.000 USD i renter. Det er næsten 4% rente, og ja, vi kan måske finde en investering, der vil betale mere end det, men hvad er nettoeffekten? For ikke at nævne den stresslindring, vi oplevede ved ikke at skylde nogen penge, er det værd for os! Det er en utrolig frihed.
Begynd at budgettere, som om dit liv afhænger af det! Jeg forklarer, hvordan vi budgetterer hver måned her. Budgettering er en vigtig, men simpel praksis for at lave en plan for dine penge. Tror du, at en bygherre bygger et hus uden en plan? De fleste virksomheder, i det mindste succesrige, arbejder også efter en plan. Hvorfor ville vi ikke lægge en plan for vores penge? Penge rører trods alt alle aspekter af vores liv! Fra dagligvareindkøb, til ferier, til Sparkys dyrlægeregning. Bundlinjen har vi brug for penge for at fungere i vores verden, så læg en plan med et budget!
Stop med at gældsætte dig!!! Jeg mener, du kan ikke betale det ud, hvis du bliver ved med at akkumulere det, vel? En af de første ting, vi gjorde, var at skære vores kreditkort op og annullere dem. Du skal holde op med at bruge dem som din kaution. Opret i stedet en hurtig opsparingsfond ($500-$1000) for at dække alt, der måtte dukke op. Men sørg for at sætte gode grænser for dig selv på den besparelse. Kun brug den i nødstilfælde og udskift den så hurtigt som muligt.
Skær dine udgifter og smid eventuelle ekstra penge til gæld. Bogstaveligt talt hver ekstra cent!
Du skal være så bevidst med dine penge og blive sur på din gæld. Virkelig sur. Seriøst, brug den vrede til at dræbe den, og dræb den hurtigt! Du vil ikke fortryde at betale af på din gæld, du vil bare fortryde, at du ikke startede før. Begynd også at sælge ting! Hav et værkstedssalg, begynd at sælge ting online (Facebook har en fantastisk markedsplads) eller start en side-jag! Michelle har noget episk indhold om at skabe en profitabel blog, siger jeg bare.
Vi sparer i øjeblikket seks måneder af vores udgifter til en nødfond. Nå, vi sparer faktisk mere end det, fordi vi vil have en sund pude, for en sikkerheds skyld. Selvfølgelig skylder vi ikke noget, men vi vil virkelig gerne have ro i sindet, at hvis der sker noget med et af vores job, drukner vi ikke. Vi har sat et strækmål og sparer op til, hvad vi forventer, at vores udgifter bliver, når vi køber hus en dag. Som sagt skærer vi i udgifterne drastisk ned, men forventer ikke at leve så nøjsomt for evigt. Når vi ejer vores eget hjem, vil vi gerne være sikre på, at realkreditlånet er dækket i mindst seks måneder.
Apropos et hus, så sparer vi også til en udbetaling på et hus. Vi planlægger at sætte mindst 10 % ned, men vi skubber i retning af en 20 % udbetaling på et 15-årigt realkreditlån. Vi vil ikke købe noget ekstravagant og håber at købe et hjem til en rimelig pris og et realkreditlån, der ikke overstiger 25 % af vores hjembetaling. Igen sætter vi økonomiske grænser, så vi kan positionere os til at betale det realkreditlån hurtigt.
Afbetaling af gæld kommer helt sikkert med en masse ofre. Til tider følte vi, at vi satte vores liv lidt i bero. Vi vidste, at dette var midlertidig smerte for en langsigtet gevinst, men det var stadig hårdt. Vi investerede ikke i en bolig, i stedet valgte vi at leje. Vi investerede ikke meget i vores sidevirksomheder, så vi kunne betale gælden af så hurtigt som muligt. Når det så er sagt, traf vi nogle beslutninger om at "udøse" og endda ikke foretage ekstra gældsbetalinger, så vi kunne gøre noget, vi ville.
Hvis du spørger min mand, er motorcykling ikke en hobby, det er en livsstil. Indrømmet, en dyr en. Vores store "splurge"-diskussioner var motorcykelrelaterede. I starten var vi intense med at betale gæld af. Vi satte endda vores motorcykel til salg. Vi skyldte $17k på det, det var sandsynligvis $20k værd, så vi regnede med, at vi i det mindste kunne slette lånet, hvis vi solgte det. Enhver motorcyklist, der læser dette, forstår, hvor svært det var. Lad os bare sige, at den uge, den var til salg, lavede jeg en masse tal. Til sidst besluttede vi, at da vi kunne betale det af inden for året, ville vi beholde det. Puha, hvilken lettelse! For os er den motorcykel frihed. Det er noget, vi elsker at gøre og gøre sammen, så at beholde det var en fantastisk måde at sikre lidt udsættelse for vores gældsaflivning.
Vores næste svære beslutning var en cross country motorcykeltur. Gispe! En ferie mens du betaler gæld?! Min mand har været involveret i en organisation kaldet Run for the Wall i årevis. Det er dybest set en cross country motorcykeltur fra Los Angeles, Californien til Washington, D.C. til støtte for vores veteraner, aktive pligter, krigsfanger og MIA'er. At støtte vores militær er noget, vi begge brænder for, og til løbet i 2017 var vi beærede over at være en del af ledelsen. Det betyder, at vi næsten havde et sæde på forreste række til en politi-eskorteret cross country motorcykeltur. Stort set én gang i livet, især for mig. Det er sværere for mig at få fri fra arbejde, og på en eller anden måde fik jeg tre ugers fri til at tage turen.
Som du kan forestille dig, er en tre ugers langrendsrejse ikke billig. Vi kørte tallene og måtte tage en hel måneds ekstra gældsbetalinger for at dække turen. Vi vejede det op og besluttede, at turen ville være det værd. Vi kendte konsekvenserne af vores beslutning begge veje og forstod, at vi ville forsinke vores udbetaling. Vi tog den tur i maj og fortryder det ikke det mindste. Vi vil for altid værne om de oplevelser og minder, vi nu har på grund af det.
Åh mand, det er en hård en! Der er en masse små ting, vi har gjort, ofre, vi har taget, svære beslutninger og alt det der. Intet af det er nok så anderledes end andre på en lignende rejse. Jeg tror, at alle de små ting har bidraget til, at vi nåede vores store mål så hurtigt. Plus, det gav os noget karakter!
Jeg vil sige, at noget unikt ved vores historie er, at vi valgte at fortsætte med at give, mens vi afbetalte gæld. At give er en vigtig ting for os, og vi fortsatte med at give mindst 10 % af vores indkomst, fordi det at give er en stor del af vores overbevisning.
Selvfølgelig var der nogle svære punkter, hvor vi ville overveje det beløb, vi gav, og hvordan dette beløb kunne påvirke vores gældsafbetaling. Når du ofrer og træffer svære beslutninger, er det svært ikke at gætte ting. Men vi forblev tro mod vores mål og vores overbevisninger. Når jeg ser tilbage nu, føler jeg, at det at give hjalp med at fastholde vores fokus. Det hjalp os med at huske, hvad der er vigtigt og gav os håb for vores fremtid. Vi handler ikke kun om at opbygge vores rigdom, vi ønsker at søge økonomisk succes, så vi også kan give mere! Igen, denne beslutning var ikke noget, mange måske forstår, men det er noget, vi står ved og er glade for, at vi gjorde.
Hvor meget gæld har du? Forsøger du at betale det?