Virkningerne af COVID-19 vil kunne mærkes i årtier. De personlige, politiske og økonomiske tab, som alle har lidt, vil være i vores kollektive erindringer i lang tid i fremtiden. Men på et tidspunkt bliver vi alle nødt til at genopbygge og begynde at tage skridt fremad for at nå de højdepunkter, vores civilisation så, før pandemien ramte. Takket være loven om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) er krav til tålmodighed og kreditrapportering blevet ændret af långivere og kreditorer.
Derudover har nogle långivere sagt, at de ikke vil rapportere forsinkede betalinger til kreditbureauer og giver afkald på forsinkede gebyrer for låntagere på grund af pandemien. Disse er dog case-specifikke eksempler og gælder muligvis ikke for alle.
Uanset hvad vil der være et tidspunkt, hvor finansiel stabilitet opnås, og så kan vi se mod at forbedre vores kreditscore tilbage til, hvor de var før COVID, eller helst få dem til at nå endnu højere højder. Læs videre for at finde ud af, hvad du skal gøre lige nu, eller sørg for at læse vores guide til, hvordan jeg selv løser min kredit.
Desværre er denne pandemi stadig i gang og kan i nogen tid. Et par skridt kan tages lige nu for at hjælpe med at stoppe de negative virkninger på din kreditrapport. Jo lavere scoren falder under denne pandemi, jo lettere vil det være at rette og forbedre det, når vi til sidst kommer på den anden side af dette.
Som tidligere nævnt var CARES Act designet til at hjælpe folk med at bevare en vis finansiel stabilitet i disse ustabile tider. For at beskytte forbrugere mod at blive rapporteret som forfaldne i deres betalinger, opfordrer CARES-loven kreditorer til at justere, hvordan de indberetter deres kunders konti.
CARES Act skabte også nødhjælpsprogrammer, der giver berettigede amerikanere ekstra tid til at betale deres realkreditlån, husleje, kreditkort og lån. Hvis et lån er aktuelt, når en låntager opsøger et hjælpeprogram, skal långivere rapportere til kreditbureauerne, at lånet eksisterer.
Hvis der er lavet en særlig betalingsordning, vil CARES-loven forbyde långiveren at rapportere negative oplysninger, såsom kriminalitet, på låntagers kreditrapport.
Det er afgørende at opsøge disse særlige ordninger før manglende betalinger, ellers vil kontoen blive rapporteret som forfalden, indtil den bliver opdateret. CARES-loven er ikke en permanent løsning og er i øjeblikket sat til at udløbe den 14. marts 2021. Udløbsdatoen kan blive forlænget.
Det er bydende nødvendigt at overvåge din kreditscore. Under normale omstændigheder er det en god idé at bruge den ene gratis årlige kreditrapport fra hver af de tre vigtigste kreditbureauer. Til og med april 2021 tilbyder bureauerne gratis ugentlige onlinerapporter.
Det ville være klogt at tjekke ind regelmæssigt og finde ud af, hvad der påvirker din score negativt, og prøve at stoppe det nu i stedet for at rette op senere.
Betalingshistorik udgør 35 % af en kreditscore, så opretholdelse af betalinger til tiden er den vigtigste faktor. Hvis du ikke kan betale til tiden, skal du straks kontakte långiveren og søge økonomisk hjælp.
CARES-loven har gjort sådanne nødhjælpsmuligheder og særlige betalingsordninger meget nemmere at opnå, og det vil i høj grad hjælpe din score, hvis du kan træffe disse ordninger, før lånet er skyldigt.
Nogle store kreditkortselskaber har tilbudt hjælp til deres forbrugere i tilfælde af, at de hævder økonomiske vanskeligheder. I nogle tilfælde har disse virksomheder været villige til at øge kreditlinjerne, give afkald på forsinkelsesgebyrer og give afkald på renter.
Der kan være nogle specifikke kriterier nødvendige for at indgå en sådan aftale. Berettigelse til disse programmer vil variere for hver kreditkortudsteder og låntager, men det er værd at undersøge, om kreditkortgæld påvirker din kreditscore.
Der er masser af gode råd til, hvordan du bedst fikser en kreditscore, og for det meste vil den rådgivning holde i fremtiden. Dette vil være den trinvise proces, du skal huske på, når du forsøger at rette din kreditscore, når tiden kommer:
Forhåbentlig har du allerede holdt trit med din kreditrapport og har en meget fast idé om, hvor din score er placeret. Men hvis ikke, så vil det første skridt være at få en kopi af din kreditrapport.
Ideelt set vil der ikke være nogen fejl på din rapport, men givet de særlige omstændigheder ved COVID-19-pandemien, kan der være nogle. Hvis du har fulgt din kreditrapport tæt, vil du allerede have bemærket og bestridt disse svigagtige mærker på din rapport, men hvis ikke, vil dette trin være afgørende.
Under normale omstændigheder anslås det, at så mange som 25 % af alle kreditrapporter indeholder alvorlige fejl, der resulterer i et afslag på en kreditansøgning. I disse usikre tider, med forskellige nye og uregulerede programmer og aftaler, er det muligt, at der vil være et par fejl på din rapport.
Nogle almindelige fejl at kigge efter omfatter:
CARES-loven bestemte og sikrede, hvordan gæld indberettes til kreditbureauerne, men det er ikke en permanent løsning. Konti, der ikke havde et godt omdømme før COVID-19 eller kom bagud på grund af COVID, skal stadig tilbagebetales til sidst.
Et par muligheder er tilgængelige med hensyn til at fjerne nogle af disse gæld uden at betale tilbage, men de er ikke garanteret at virke. Den bedste løsning er den mest enkle:at tilbagebetale gælden så hurtigt som muligt. De skal ikke tilbagebetales fuldt ud, men hvis de kan bringes til den nuværende status, vil det være en meget lang vej til at stabilisere og i sidste ende øge din kreditscore.
Målet i dette trin er at sænke din kreditudnyttelsesgrad. Denne faktor er en af de mest markante indvirkninger på en kreditscore, der tegner sig for 30 % af den, så den er kun lidt mindre vigtig end betalingshistorikken.
Kreditudnyttelsesgrad er mængden af kredit, der i øjeblikket bruges af det samlede mulige kreditbeløb. En anden måde at sige det på ville være, hvor meget man skylder i øjeblikket divideret med kreditgrænsen.
Et nemt eksempel ville være, hvis nogen har et kreditkort med en maksimal grænse på $5.000, men skylder $1.000; deres kreditudnyttelsesgrad ville være 20 %. Ideelt set bør kreditudnyttelsesgraden forblive under 10 % for de bedste resultater og bør aldrig overstige 30 %, hvis det er muligt.
Ved at tage nye kreditkort eller afdrage på eksisterende, ville den tilgængelige kreditgrænse være højere, hvilket ville gøre kreditudnyttelsesgraden lavere og forbedre din kreditscore.
Når alt er indhentet, er det bydende nødvendigt at holde styr på betalingerne. Betalingshistorik er 35 % af en kreditscore, så jo mere aktuel betalingen er, jo mindre er chancen for kriminalitet på din kreditrapport. Alle nye lån, gæld eller kreditkort skal holdes aktuelle så længe som muligt, mens man forsøger at indhente de andre, der kan være kommet bagud.
Der er mange måder at holde din kreditscore fra at falde for langt under denne pandemi, og de bør bruges, hvis det er nødvendigt. Når livet vender tilbage til det normale, er der et par trin til at få din score tilbage til, hvor den var præ-pandemi eller måske endda højere.
Selv i de bedste tider kan det være en udfordring at komme ud af gælden og forbedre din kreditscore, men der er masser af muligheder. At navigere i dette i en post COVID-verden kan være endnu mere kompliceret end normalt, så det er vigtigt at forsøge at bevare din kreditscore og få den til at falde så lidt som muligt i mellemtiden.