Upræcise oplysninger på dine kreditrapporter kan skade din kreditscore, og fejl er ikke ualmindelige. Klager til Consumer Financial Protection Bureau over de store kreditoplysningsbureauer – Equifax, Experian og TransUnion – steg i vejret i 2020, og flertallet vedrørte ukorrekte oplysninger, ifølge en rapport fra U.S. Public Interest Research Group.

I henhold til Fair Credit Reporting Act har du ret til at bestride oplysninger i dine kreditrapporter, som du mener er unøjagtige. Desværre kan du dog ikke bare sende en klage til CFPB og se fejlene forsvinde på magisk vis. Du skal tage specifikke skridt for at få kreditbureauerne til at skrubbe fejl.

Du kan downloade eller udskrive dine kreditrapporter fra hvert af de tre bureauer gratis på www.annualcreditreport.com på ugentlig basis indtil april 2022. Generelt modtager kreditoplysningsbureauerne oplysninger om dig fra dine kreditorer på månedsbasis. Og selvom dine kreditrapporter skal se ens ud, vil der være nogle forskelle, fordi nogle långivere ikke rapporterer til alle tre bureauer. For eksempel, hvis du har en kreditgrænse hos Affirm, som tilbyder betalingsplaner for onlinekøb, kan den blive vist på din Experian-rapport og ikke din Equifax- eller TransUnion-rapport. Når du tjekker hver rapport, skal du sørge for, at din adresse er korrekt, og at oplysninger om långivere og din betalingshistorik er nøjagtige for alle dine konti. For eksempel skal hver post vise, hvornår du har betalt dine regninger, og om betalingerne var til tiden.

Bestrider en fejl. Hvis du finder en fejl, har du tre muligheder:Ring til det gratisnummer, der er angivet på rapporten, udfyld bureauets onlinetvistformular eller skriv til bureauet. (Hvis der opstår en fejl i to eller tre rapporter, skal du kontakte alle de bureauer, der rapporterer fejlen.) Eksperter foreslår at starte med onlineformularen. Det er typisk det nemmeste at gøre, og du kan vedhæfte dokumenter, såsom bank- eller kreditkortudtog eller breve fra din långiver, for at understøtte din påstand om, at oplysningerne i din rapport er forkerte.

Når et kreditbureau modtager din tvist, er bureauet forpligtet til at foretage en undersøgelse og kontakte långiveren. Långiveren vil derefter instruere kreditbureauet om enten at opdatere de oplysninger, du bestrider, eller at lade oplysningerne være, fordi långiveren mener, at de er nøjagtige. Efter at långiveren har svaret kreditbureauet, er kreditbureauet forpligtet til at fortælle dig resultaterne af sin undersøgelse. Ideelt set vil kreditoplysningsbureauet vende tilbage til dig inden for 10 til 14 dage efter, at du har indgivet din tvist, men det kan tage op til 30 dage.

Hvis en långiver retter en fejl, burde det løse din tvist. Men tingene kan blive komplicerede, hvis en långiver hævder, at oplysningerne på din kreditrapport er korrekte. Hvis du er overbevist om, at oplysningerne er forkerte, kan du indgive en ny tvist. Kreditekspert John Ulzheimer foreslår at indgive denne tvist via post, fordi det vil give dig mulighed for at give flere detaljer, end kreditbureauernes onlineformularer kan håndtere.

Alternativt kan du gå direkte til långiver og oplyse din sag. Gerri Detweiler, kreditekspert og medforfatter af Debt Collection Answers, gjorde det, da hun ansøgte om et billån og opdagede, at hendes realkreditinstitut havde rapporteret, at hun havde foretaget seks forsinkede betalinger. Efter at hun var blevet overført flere gange, nåede hun endelig frem til en repræsentant hos realkreditinstituttet, som bekræftede, at oplysningerne var forkerte. Derfra pålagde realkreditselskabet hvert af kreditbureauerne at rette oplysningerne på hendes rapporter. Detweilers realkreditselskab sendte hende også et brev via posten, der bekræftede, at hendes situation var løst.

Hvis du kommer til en aftale eller en løsning med en långiver, skal du sørge for at få det skriftligt og gemme det til dine arkiver. Det er vigtigt, for selvom du kan få løst din fejl hurtigere ved at gå direkte til långiveren, kan du miste retten til at få juridisk hjælp, hvis långiveren mishandler din tvist.

Hvis dine kreditrapporter indeholder fejl, der stammer fra identitetstyveri, skal bureauerne blokere de svigagtige genstande fra at blive vist, så længe du følger visse procedurer. Ifølge Federal Trade Commission skal du give følgende dokumenter til kreditbureauet (eller bureauerne, hvis problemet involverer mere end én rapport):En kopi af en politirapport, et brev med detaljerede oplysninger om svigagtige oplysninger og bevis for identitet, såsom dit CPR-nummer. Hvis kreditbureauerne fastslår, at du var et offer for identitetstyveri, vil de underrette långiveren. For mere information om, hvad du skal gøre, hvis du er et offer, gå til www.identitytheft.gov.

Forbehold. At rette en fejl på din kreditrapport betyder ikke nødvendigvis, at din kreditscore forbedres (f.eks. vil det sandsynligvis ikke have nogen effekt at rette din adresse). Det skulle dog hjælpe at bestride en forsinket betaling, fordi betalingshistorikken tæller 35 % af din FICO-score. Hvis du har en gæld i inkasso - en gammel lægegæld, f.eks. - der er indberettet to gange, bør du indgive en tvist, siger Detweiler. Gæld, der er gået til inkasso, sælges nogle gange til andre inkassobureauer, og det kan føre til duplikerede konti på din rapport.

Når du gennemgår dine rapporter for fejl, skal du huske på, at kreditkort, du har hos forhandlere, såsom Home Depot og Target, kan dukke op under forskellige navne på din kreditrapport. Detailkreditkort udstedes gennem finansielle institutioner, såsom Citibank og Synchrony Financial, så en konto, du ikke genkender, kan være legitim.

Endelig skal du huske på, at loven om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES), der blev vedtaget sidste år, kræver, at långivere rapporterer din konto som aktuel, hvis du var negativt påvirket af pandemien og var opdateret på din konto, da du indgik en aftale om at udskyde eller foretage delbetalinger.

"Nogle långivere har været bedre end andre til at følge CARES Act-reglerne," siger Matt Liistro, grundlægger af National Credit Fixers, et kreditreparationsfirma. Hvis din konto fejlagtigt blev rapporteret som forfalden, er dit bedste bud at ringe til långiveren med din betalingsaftale i hånden, så den kan kontakte kreditbureauerne om fejlen.

Hvis det bliver overvældende at bestride en fejl (eller fejl), kan du outsource arbejdet til et kreditreparationsbureau. Bemærk dog, at kreditreparationsvirksomheder ikke kan få nøjagtige oplysninger fjernet fra din rapport. Sørg også for at tjekke med Better Business Bureau (www.bbb.org) for at se, om der har været klager mod et kreditreparationsbureau, før du får dets hjælp.