Ud over alle de andre skader, den har forårsaget, har coronavirus-pandemien taget en vejafgift på mange enkeltpersoners kreditscore. Hvis du for eksempel mistede dit job på grund af krisen og kom bagud med dine regninger, er din score i fare for et brat fald. Har du brug for nogle ekstra penge, indtil du er på fode igen? Maksimering af dine kreditkort eller ansøgning om flere nye kort på én gang kan også skade din score.
Loven om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES), som kongressen vedtog sidste forår, indeholder nogle vigtige bestemmelser for låntagere. Selvom du ikke står over for vanskeligheder nu, er det ikke en dårlig idé at opfriske de trin, du kan tage for at holde din kredit i god form. Du vil være bevæbnet med viden, hvis du senere har brug for adgang til kredit – og du vil holde dine kreditrapporter i top stand ved at overvåge dem for fejl eller svindel.
Til og med april 2021 kan du få en gratis kreditrapport online hver uge fra hvert af de store bureauer – Equifax, Experian og TransUnion – på www.annualcreditreport.com. Typisk er de gratis rapporter kun tilgængelige én gang om året, men bureauerne har midlertidigt øget adgangen som reaktion på coronakrisen.
At tjekke dine kreditrapporter nøje og regelmæssigt er især vigtigt, hvis du har en "indkvartering" på et lån - det vil sige overbærenhed eller anden lettelse, såsom den, der er tilgængelig i henhold til CARES Act. Men uanset om du har en konto i overbærenhed eller i et andet program, skal du sørge for, at dine kreditrapporter er fri for problemer. Tjek, at dit navn, nuværende bopæl og tidligere adresser er angivet korrekt, og at du genkender hver konto og forespørgsel på din rapport. Hvis du ser et kreditkort eller lån, som du aldrig har åbnet, en indsamlingskonto, der ikke tilhører dig, eller en "hård" forespørgsel (mere om svære forespørgsler nedenfor) fra en långiver eller en anden enhed, som du aldrig har gjort forretninger, det kan være et tegn på, at en identitetstyv er på arbejde. Gennemgå alle legitime konti for nøjagtig rapportering af deres betalingshistorik og saldi.
Hvis du finder en fejl eller en indikation af bedrageri i din rapport, skal du kontakte långiveren (eller et andet firma, der har leveret oplysningerne) og bede det om at løse problemet. Du bør også indgive en tvist med hvert kreditbureau, der rapporterer ukorrekte oplysninger - hvilket bevarer din ret til at tage retslige skridt, hvis problemet ikke bliver løst. Du kan få flere detaljer og indsende dine tvister på hvert kreditbureaus websted For mere om, hvordan du kan bekæmpe fejl og svindel, se Battle the Credit Bureaus...and Win.
For at hjælpe dig med at holde styr på dine kreditrapporter skal du tilmelde dig en gratis service, der sender dig en advarsel via e-mail, sms eller en mobilapp, hvis en væsentlig ændring dukker op, såsom en ny forespørgsel eller konto. Et par af bureauerne har deres egne programmer, der tilbyder gratis overvågning af de rapporter, de udsteder:TransUnion med sin TrueIdentity-tjeneste og Experian med sit FreeCreditScore.com-websted. Eller du kan bruge en tredjepartstjeneste, såsom CreditKarma.com, som giver gratis overvågning af dine Equifax- og TransUnion-rapporter. Når du tilmelder dig en tjeneste, skal du kontrollere, at du ikke skal betale for den efter en gratis prøveperiode. Hvis du skal indtaste kreditkort- eller bankkontooplysninger, når du tilmelder dig, er det et tegn på, at du kan blive debiteret senere.
Kreditscore, som beregnes ud fra oplysninger i kreditrapporter, er et vigtigt mål for en låntagers kreditsundhed. FICO og VantageScore er to store scoringsfirmaer, og standardskalaen for begge er 300 til 850 (specialiserede score designet til visse typer långivere eller andre virksomheder kører ofte på forskellige skalaer). Du kan kvalificere dig til et lån med en kreditscore i 600-tallet, men en fremragende score på omkring 750 eller højere positionerer dig for at få de bedste vilkår, såsom en lav rente. En sund kredithistorik kan også hjælpe dig med at få en lejlighed, en trådløs plan eller en lav pris på husejere eller bilforsikringer.
Betalingshistorik er den mest indflydelsesrige faktor i din kreditscore. Hvis du er forsinket med 30 dage eller mere med en gældsbetaling og ikke har nogen bolig fra långiveren, vil din kreditscore tage et slag fra den resulterende kriminalitet på din kreditrapport. Eller hvis du går glip af flere betalinger for regninger med et andet firma, der typisk ikke rapporterer betalingshistorik direkte til kreditbureauerne, såsom en mobiltelefon eller forsyningstjeneste, kan kontoen blive sendt til inkasso - og det vil sandsynligvis blive vist på din kreditrapport og skade din score betydeligt.
Den samlede virkning af forsømmelser afhænger af tre hovedfaktorer, siger Tom Quinn, vicepræsident for score for FICO, som giver de kreditscore, som långivere oftest kontrollerer. Den ene er alvorligheden af kriminaliteten - at mangle en betaling med 90 dage er mere skadeligt end at være 30 dage forsinket, for eksempel. Hvor ofte du har betalt for sent er også en faktor; et mønster af ubesvarede betalinger på flere konti er skadeligt for din score. Og jo mere for nylig du sprang en betaling over, jo mere skader det din score. Som tiden går, bliver kriminaliteten mindre skadelig.
Generelt, jo bedre din kredit sundhed, før du betaler for sent, jo hårdere rammen for din score. I en simulering fra FICO ville en person med en 793-score, ingen registrering af forsinkelser og en ellers stærk kreditprofil, der betaler en regning 30 dage for sent, se et fald på 63 til 83 point. Det kan sammenlignes med et fald på 17 til 37 point for en person, der starter med en 607-score og har en tidligere 30-dages manglende betaling og andre mindre gunstige faktorer på hans eller hendes kredit rekord.
"Den gode nyhed er, at der er ting, du kan gøre," siger Christina Lucey, direktør for produktledelse og finansiel fortaler for Credit Karma. For at begynde at rehabilitere din score skal du indhente ubesvarede betalinger så hurtigt som muligt og foretage rettidige betalinger fremover. Ved at betale det skyldige minimumsbeløb på et kreditkort undgår du en forsinkelse, selvom du betaler renter af den saldo, du bærer fra måned til måned (medmindre du har en rente på 0 % i en periode). Hvis minimumsniveauet ikke er overskueligt, så spørg din udsteder, om det vil sænke beløbet, give dig mulighed for at udskyde et par betalinger eller på anden måde ændre vilkårene, indtil du er i en bedre økonomisk position. At tilmelde dig automatiske betalinger hjælper med at sikre, at du også kommer til tiden.
Du kan også udforske andre måder at tilføje positive betalingsoplysninger til dine kreditrapporter. For eksempel kan du forbinde Experian Boost til din bankkonto og give den mulighed for at tilføje positive oplysninger om din betalingshistorik for forbrugs- og mobiltelefonregninger – og endda for dit Netflix-abonnement – til din Experian-kreditrapport. Experian siger, at Boost-brugere i gennemsnit øger deres FICO-score (som beregnet med Experian-rapportdata) med 13 point. Husk, at Boost-oplysninger ikke vises på dine rapporter fra Equifax eller TransUnion eller påvirker dine resultater baseret på disse rapporter.
Gratis kreditscore er nemme at finde i disse dage, så du burde ikke have nogen problemer med at spore dine. Din bank eller kreditkortudsteder kan give dig regelmæssige scoreopdateringer. Eller du kan bruge en tjeneste såsom Credit Karma, som tilbyder VantageScore-kreditscore fra dine Equifax- og TransUnion-rapporter, eller Experians FreeCreditScore.com, som giver en FICO-score baseret på Experian-rapportdata.
En anden stor faktor i din kreditscore er det beløb, du skylder på dine kreditkort udtrykt som en procentdel af dine kortgrænser - kendt som dit kreditudnyttelsesforhold. Din kreditscore overvejer forholdet både for hvert kort såvel som samlet på tværs af alle dine kort. Jo lavere procent, jo bedre for din score. Som en generel regel bør det være gavnligt for din score at holde din kortsaldo på omkring 20 % eller mindre af dine kortgrænser. Men hvis du er fokuseret på at forbedre din score, vil du måske holde forholdet til mindre end 10%. FICO har fundet ud af, at de, der har kreditscore på mere end 795, bruger i gennemsnit 7 % af den kredit, de har til rådighed.
Selvom en ubesvaret betaling tynger din score i et stykke tid, kommer din score typisk hurtigt efter høj kreditudnyttelse, efter du har nedbetalt kortsaldi. Den nederste linje:Hvis dine kortsaldi er tæt på deres grænser et stykke tid - for eksempel, fordi du er i et program med udskudt betaling, foretager du kun minimumsbetalingen, eller du bruger dine kort mere til at dække udgifter, mens din indkomst er faldet – lad være med at stresse over effekten på din score.
Når du praktiserer gode kreditvaner, hjælper det også på din score at lade tiden gå. De fleste negative oplysninger, såsom ubesvarede betalinger, inkassokonti, tvangsauktioner og kapitel 13-konkurser, vil glide ud af din kreditrapport efter syv år. (Kapitel 7-konkurser kan forblive i 10 år.) Og en længere kredithistorik er også godt for din score. Kreditkonti for dem, der har FICO-score højere end 795, har en gennemsnitsalder på 12 år, og den ældste konto for en højscorer blev i gennemsnit åbnet for 27 år siden.
Hvis du har brug for en livline, mens pengene er knap, overvejer du måske et nyt kreditkort eller personligt lån for at klare dig. Eller hvis din økonomi er i god form, kan du med fordel udnytte de lave renter til for eksempel at refinansiere dit realkreditlån. Den første forhindring er kvalificering - recessionen har fået mange långivere til at stramme deres standarder. Men du bør også overveje indvirkningen på din kredit.
Når en finansiel institution trækker din kreditrapport for et kreditkort- eller långodkendelse, resulterer det i en "hård" forespørgsel på din rapport. Normalt barberer en enkelt hård forespørgsel kun et par point fra din score. Men hvis du ansøger om flere kreditkort på kort tid, forårsager tilstedeværelsen af flere henvendelser mere skade. Hårde forespørgsler påvirker din FICO-score i et år og forsvinder fra dine kreditrapporter efter to år. "Bløde" forespørgsler – som opstår, når du f.eks. tjekker din egen kreditrapport, eller når et kreditkort eller forsikringsselskab kigger på din rapport for at forhåndsgodkende dig til et tilbud – påvirker ikke din kreditscore.
Hvis du leder efter et privat studielån, autolån eller realkreditlån, straffer kreditscoringssystemer dig ikke, hvis du shopper rundt efter den bedste rente inden for et par uger. FICO-resultater ignorerer forespørgsler om sådanne lån foretaget inden for de 30 dage før scoring. Og med nyere versioner af partituret tælles alle forespørgsler, der dukker op inden for 45 dage efter hinanden, som en enkelt forespørgsel.
I henhold til bestemmelserne i CARES Act er du berettiget til op til 360 dages overbærenhed, hvis du gennemgår en økonomisk nød i forbindelse med pandemien og har et føderalt støttet realkreditlån (såsom gennem Fannie Mae eller Freddie Mac). sat på pause eller reducerede betalinger - efter anmodning. Loven suspenderede automatisk betalinger på føderale studielån til og med september. Og selvom de ikke er lovligt forpligtet til det, har mange billånere, kreditkortudstedere og andre kreditorer holdt pauser. Omkring 23 % af alle forbrugere har modtaget assistance af en eller anden art, ifølge TransUnion.
CARES-loven beskytter også låntagere, der går ind i en udsættelse, udskudt betaling eller andet nødhjælpsprogram (omtalt som en "indkvartering" i loven) mod skader på deres kreditrapporter. Hvis du er aktuel med betalinger, når du starter en bolig hos din långiver og holder op med din afslutning af handlen, skal långiveren fortsætte med at indberette din konto som løbende. Hvis din konto er forfalden, når du starter boligen, vil dens status forblive forfalden, indtil du returnerer den til et godt omdømme; så skal långiver indberette det som aktuelt.
Hvis du ikke bringer kontoen til den nuværende status, kan långiver ikke øge grovheden af forsømmelsen i boligperioden. En konto, der blev indberettet som 30 dage forsinket, da du for eksempel påbegyndte en aftale, vil muligvis ikke blive indberettet som 60 dage forsinket under opholdet. Kreditorer skal følge disse regler indtil 120 dage efter afslutningen af den nationale nødsituation COVID-19 (fra midten af august var nødsituationen stadig i kraft).
Når du indgår en aftale med din långiver, skal du sørge for at forstå vilkårene og få dem på skrift. Dokumentation kan hjælpe dig senere, hvis kontoens status rapporteres forkert. Det er også en god idé at spørge långiveren, hvordan den vil rapportere din konto til kreditbureauerne, siger Amy Thomann, leder af forbrugerkredituddannelsen hos TransUnion.
Hvis du nærmer dig slutningen af en boligperiode og er bekymret for, at du stadig ikke vil være i stand til at følge med betalingerne, skal du kontakte din långiver så hurtigt som muligt. Det kan være villig til at forlænge aftalen, hvilket hjælper med at beskytte din kreditprofil. Men husk på, at afhængigt af vilkårene kan der blive ved med at påløbe renter, og i sidste ende skal du sandsynligvis kompensere for manglende betalinger.
Efterhånden som långivere og kreditbureauer tilpasser sig de nye regler, er der større sandsynlighed for, at der sker fejl på dine kreditoplysninger. Hvis en konto var aktuel på vej ind i boligen, skulle du se dens seneste status angivet som "aktuel" eller "OK" eller med et flueben, afhængigt af hvilket bureaus rapport du ser, siger Geoff Smith, vicepræsident for forbrugerresultater for FICO. Derudover kan du muligvis se kommentarkoder, der giver flere oplysninger. For konti, der er i en bolig relateret til coronakrisen, bruger nogle långivere koden AW til at angive, at de er ramt af en naturkatastrofe eller erklæret katastrofe, siger Smith. Hvis du ser koden AC, som betyder "at betale i henhold til en delvis betalingsaftale", skal du kontakte din långiver og indgive en tvist med kreditbureauerne. "Denne kommentarkode betragtes som negativ af FICO-score og bør ikke bruges til overbærenheds- og udsættelsesprogrammer på grund af coronavirus," siger Smith.
Efterhånden som databrud har hobet sig op – inklusive et større hack af forbrugerdata fra kreditbureauet Equifax i 2017 – udnytter flere forbrugere kreditfrysningen (også kendt som en sikkerhedsstop) som en af de bedste måder at forhindre identitetstyveri på. Når du fryser dine kreditrapporter, kan långivere ikke kontrollere dem som svar på en ansøgning om et nyt kreditkort eller lån, hvilket forhindrer kriminelle i at åbne kreditkonti i dit navn. Du kan placere og ophæve en fastfrysning gratis hos hvert større kreditbureau - Equifax, Experian og TransUnion.
Som de fleste andre interaktioner med kreditbureauerne kan det dog medføre komplikationer at fryse og tø dine kreditrapporter op. Brug disse tips til at udjævne processen – eller til at overvinde eventuelle forhindringer på din vej.
Pas på identifikationsproblemer. Når du forsøger at placere eller ophæve en fastfrysning, vil bureauerne matche de identifikationsoplysninger, du giver med data i din kreditrapport. Hvis der er noget galt, går anmodningen om fastfrysning muligvis ikke igennem. En nylig ændring af din adresse eller efternavn kan f.eks. forårsage bekræftelsesproblemer.
Hvis du støder på vanskeligheder, når du anmoder om en frysning online eller gennem et automatiseret telefonsystem, så prøv at nå et levende menneske på telefonen - han eller hun kan muligvis løse problemet på stedet. Ellers kan du blive nødt til at sende kopier af identifikationsdokumenter, såsom et kørekort og forbrugsregning, ind, før bureauet vil fortsætte med en anmodning om fastfrysning.
Bliv ved med dine pinkoder og adgangskoder. Afhængigt af bureauet skal du muligvis angive en pinkode eller adgangskode for at frigøre din rapport. Equifax og TransUnion giver forbrugerne mulighed for at oprette adgangskodebeskyttede onlinekonti, hvorigennem de kan administrere fastfrysninger. Med Experian skal du angive en pinkode, som du modtager, første gang du fryser din rapport; det samme gælder, hvis du frigør din TransUnion-rapport over telefonen. Equifax giver dig mulighed for at frigøre din rapport over telefonen ved at give visse identifikationsoplysninger og indsende en engangs-PIN, som du modtager via sms eller ved at besvare sikkerhedsspørgsmål.
Opbevar dine pinkoder og adgangskoder et sikkert sted derhjemme. Hvis du mister adgangskoden til din Equifax eller TransUnion onlinekonto, kan du indtaste nogle personlige oplysninger for at bekræfte din identitet og gennemgå trinene for at nulstille adgangskoden. Via din TransUnion online-konto kan du nulstille din PIN-kode, så den også kan bruges på telefonen. Hvis du glemmer din Experian PIN-kode, kan du få den ved at gå til www.experian.com/freeze og angive identificerende oplysninger.
Giv lidt ekstra tid. Hvis du beder om en fastfrysning online eller over telefonen, skal kreditbureauet placere det inden for en hverdag. For online- eller telefonanmodninger om midlertidigt at ophæve eller permanent fjerne en fastfrysning, skal bureauerne handle inden for en time. Men hvis du støder ind i identitets- eller sikkerhedsproblemer, kan du have brug for ekstra tid til at kontakte bureauerne eller sende dokumenter til dem, før indefrysningen placeres eller ophæves. Hvis du ønsker at ophæve en indefrysning for at få et kreditkort eller lån, kan du overveje at anmode om det et par uger før du ansøger.
Hvor indlysende det end lyder, så prøv ikke at glemme, at fryseren er der i første omgang - hvilket kan være nemt at gøre, hvis du ikke har haft nogen grund til at ophæve fryseren i lang tid. Ted Rossman, brancheanalytiker for CreditCards.com, siger, at da han ansøgte om et kreditkort uden først at fjerne frysningen af sine rapporter, måtte han vente flere måneder, før udstederen ville lade ham ansøge igen.