Du ved sikkert, at dit kreditkort kommer med en rente, en grænse for, hvor meget du kan bruge og et minimumsbeløb, som du skal betale hver måned. Men hvis du ikke er bekendt med møtrikker og bolte i hver kortkomponent, så tag lidt tid til at pudse op. At kende de typer aktiviteter, der udløser et kontant forskud, kan for eksempel spare dig for et bundt i renter og gebyrer, og smart brug af henstandsperioden giver dig mulighed for at finansiere et køb rentefrit i flere uger.
Årlig procentsats (ÅOP). Hvis du ikke betaler din kontosaldo fuldt ud inden forfaldsdatoen, vil du påløbe renter på det ubetalte beløb (medmindre dit kort opkræver en ÅOP på 0 % i en introduktionsperiode). For nylig løb den gennemsnitlige rente omkring 17%, ifølge Federal Reserve. Men mange kort kommer med en række mulige ÅOP'er, og kunderne med den stærkeste kredithistorik får de laveste satser.
De fleste kreditkort har en variabel rente, typisk sammensat af prime rate plus en "margin" på et bestemt antal procentpoint. Hver gang Federal Reserve ændrer federal funds-renten, bevæger prime-renten sig i takt. I anden halvdel af 2019 sænkede Fed renten tre gange, hver en fjerdedel af et procentpoint. Som et resultat så mange kortholdere, at deres ÅOP faldt med i alt 0,75 point. Når en variabel ÅOP ændres på grund af en stigning eller et fald i det underliggende indeks, gælder den nye sats både for eksisterende saldi og nye køb.
Ved lov kan kortudstedere generelt ikke øge din ÅOP det første år, du har kortet; derefter skal de give 45 dages varsel, før de hæver det. (Forhøjelser som følge af en stigende indekseret kurs eller udløbet af en kampagneperiode falder ikke ind under disse regler.) Sådanne stigninger påvirker kun nye køb, ikke eksisterende saldi. Hvis en fakturabetaling er 60 dage forsinket eller mere, kan udstederen hæve ÅOP på din eksisterende saldo med 45 dages varsel. Men hvis du foretager rettidige betalinger i seks måneder efter stigningen, skal udstederen fjerne bøden ÅOP.
Udløbsperiode. De fleste kort tilbyder et rentefrit vindue på køb mellem det tidspunkt, hvor en faktureringscyklus slutter og betalingens forfaldsdato. Henstandsperioden skal vare mindst 21 dage. Hvis du planlægger at foretage et stort køb, så overvej at gøre det nær begyndelsen af faktureringscyklussen - det giver dig næsten to måneder til at betale det af uden renter. Hvis du har en saldo fra måned til måned, forsvinder henstandsperioden, og der påløber renter med det samme på nye køb.
Minimumsbetaling. Den mindste månedlige betaling er ofte den største af 1% af saldoen (plus renter og gebyrer) eller et fast beløb - f.eks. $25 eller $35. Hvis du kun betaler det minimum, kan det resultere i tusindvis af dollars i renteomkostninger over tid.
Kreditgrænse. Din kredithistorik, din indkomst og mængden af kredit, der er tilgængelig for dig fra andre kort, er typisk med til at bestemme loftet på din samlede saldo. Hvis du er ny til at bruge et kreditkort, er det maksimale måske kun omkring $500 til $1.000 i starten, siger Kimberly Palmer, fra NerdWallet for personlig finans. Over tid kan din udsteder med jævne mellemrum hæve din grænse, og til sidst kan maksimumbeløbet nå titusindvis af dollars.
En registrering af rettidige betalinger og en voksende indkomst hjælper med at booste din grænse, så det kan være en god ide at tage hensyn til eventuelle opfordringer fra din udsteder om at opdatere din indkomst; påmindelserne dukker ofte op via e-mail eller når du logger på din konto online. Især kan en kortudsteder overveje din ægtefælles eller partners indkomst, hvis du er 21 år eller ældre, selvom han eller hun ikke er nævnt på kontoen, og du ikke selv tjener indkomst.
Du kan også ringe til din udsteder og anmode om en forhøjelse af kreditgrænsen. Selvom du ikke ønsker at bruge mere på dit kort, kan en højere grænse øge din kreditscore, hvis det vil mindske dit kreditudnyttelsesforhold - mængden af kredit, som du bruger som en procentdel af din kortgrænse.
Saldooverførsel. Nogle kort tilbyder en attraktiv sats (ofte 0%) i en bestemt periode for saldi, du overfører fra andre kreditkort. Du kan dog betale et gebyr på 3 % til 5 % af det beløb, du overfører. Du kan finde undtagelser:Chase Slate og American Express EveryDay tilbyder 0% rente i de første 15 måneder og opkræver intet gebyr, hvis du foretager overførslen inden for 60 dage efter åbning af kontoen. Du skal stadig foretage en månedlig minimumsbetaling, og efter introduktionsperiodens udløb vil du sandsynligvis blive opkrævet en variabel sats på tocifret. Eller overvej et kort med en lav fast sats på overførsler. Sådanne kort tilbydes oftest gennem kreditforeninger, siger Ted Rossman fra CreditCards.com.
Kontantforskud. Et kontant forskud, som giver dig mulighed for at hæve kontanter mod din kreditgrænse, bør være en sidste udvej. Det kommer typisk med et stort gebyr, der er det største af omkring $10 eller 3% til 5% af det hævede beløb. Og du vil blive tæsket med renter med det samme, ofte til en sats, der er meget højere end din ÅOP for køb.
En hæveautomat med dit kreditkort er kun én måde at pådrage sig et kontant forskud. Hvis du bruger dit kort som en reservekilde til penge i tilfælde af at du overtrækker din bankkonto, vil enhver overtræksoverførsel fra dit kort sandsynligvis blive betragtet som et kontant forskud. Hvis du skriver en bekvemmelighedscheck - som din kortudsteder kan sende dig med posten for at bruge meget som du ville bruge en check knyttet til en bankkonto - vil hævningen blive betragtet som et kontant forskud. Hvis dit kort tillader spiltransaktioner (mange gør det ikke), såsom for onlinespil, kan de blive behandlet som kontante forskud, siger Rossman.
Gebyrer, gebyrer og flere gebyrer. Vælg og brug dit kreditkort med omhu, og du kan undvige gebyrer. Årlige gebyrer kommer ofte med kort, der tilbyder rige belønninger i cash back, point eller miles. Gebyrerne er normalt i nærheden af $100, selvom de kan løbe meget højere for premium-kort. Nogle kort giver afkald på gebyret for det første år med kortmedlemskab. Et årligt gebyr kan være værd at betale, hvis du høster nok i belønninger og fordele. Men du kan finde mange generøse belønningskort, der ikke har et årligt gebyr.
Kort, der bærer et gebyr for en udenlandsk transaktion, som du hver gang bruger dit kort uden for USA - normalt omkring 3 % af transaktionsbeløbet. Antallet af kort, der opkræver sådanne gebyrer, er faldende, og de fleste rejseorienterede belønningskort har dem ikke. Nogle udstedere, inklusive CAPITAL ONE og Discover, udelader gebyret på alle deres kort. Hvis dit kort har et udenlandsk transaktionsgebyr, skal du undgå at bruge det på et websted, der er baseret i et andet land. "Du kan være hjemme og shoppe i din pyjamas og ende med at blive ramt af et udenlandsk transaktionsgebyr," siger Matt Schulz fra CompareCards.com.
Et kreditkorts gebyr for forsinket betaling er begrænset af føderale regler, og loftet justeres årligt for inflation. I 2020 kan en kortudsteder opkræve så meget som $29 for den første overtrædelse og $40 for eventuelle efterfølgende forsinkede betalinger i de følgende seks måneder. Hvis du går glip af en betaling, så bed udstederen om at give afkald på gebyret - der er en god chance for, at du vil lykkes, hvis du ellers har været en pålidelig kunde. Citi Simplicity- og PenFed Promise-kortene opkræver intet forsinket gebyr, og Discover opkræver ikke gebyret for den første forsinkede betaling på nogen af sine kort.