Hvis du bruger et enkelt belønningskort, der kun betaler ét point eller cent per dollar brugt på dine køb, kan det være på tide at genoverveje din strategi. Med tre eller fire omhyggeligt udvalgte kort i din pung, kan du banke nok point og miles til at slappe af på første klasse eller slappe af i en luksuriøs hotelsuite. Hvis rejser ikke er noget for dig – eller du ikke ønsker at bruge tid på at studere detaljerne i prisoversigterne – kan du stadig tjene hundredvis af dollars i kontanter tilbage hvert år ved at rotere dit forbrug mellem kreditkort, der matcher dine forbrugsmønstre.
Melissa Frank, direktør for rekruttering til en nonprofitorganisation for uddannelsesteknologi, har ni kort. Indbyggeren i Long Island, N.Y., uddelegerer forskellige køb til forskellige kort - for eksempel går alle rejser på hendes Chase Sapphire Reserve Visa ($450 årligt gebyr). Hendes point har ført hende til Sydafrika på business class to gange, hjulpet med at forkæle hendes far med et regnskovseventyr i Peru og reducere omkostningerne ved adskillige udflugter rundt i USA "Jeg kan ikke komme i tanke om et tilfælde i nyere tid, hvor jeg har betalt fuld pris af lommen for en flyrejse,” siger hun.
Uanset om du vil prøve kreditkortbelønninger eller dykke i dybden, vil disse fem strategier hjælpe dig med at få mere værdi ud af dine point og miles. Du kan kombinere taktik for at tjene endnu større belønninger. (Medmindre andet er angivet, bærer de kort, vi anbefaler, ikke årlige gebyrer; for yderligere valg i en række kategorier, gå til The Best Rewards Cards, 2019.)
Du skal ikke bekymre dig om, at strategier til at maksimere belønninger vil sænke din kreditscore. Det vil ikke ske, så længe du undgår et par almindelige fælder. Faktisk kan din kreditscore stige.
1. Koncentrer dig om cash back. Bedst hvis:Du ønsker et nemt og øjeblikkeligt afkast, værdsætter total fleksibilitet med dine belønninger eller rejser sjældent.
Cash back har måske ikke panache af avancerede rejsebelønninger, men det er enkelt, alsidigt og mister ikke værdi over tid, som loyalitetspoint gør. Blandt kreditkortbrugere, der siger, at belønninger er den funktion, de leder mest efter på et kreditkort, foretrækker 67 % cash back frem for point eller andre belønningstyper, ifølge en rapport fra CreditCards.com.
Miguel Suro, en advokat i Miami, og hans kone, Lily, deler deres udgifter på tre kort:Amazon Prime Rewards Visa Signature, for 2 % tilbage på gas og 5 % tilbage på Amazon.com-køb; Citi Prestige Mastercard ($495), for fem point pr. dollar brugt på spisning; og Chase Freedom Unlimited Visa, for 1,5 % kontant tilbage på alt andet. Men han og Lily genovervejer strategien, fordi gratis tilbagebetalingskort med generøse belønninger giver mere mening for dem som nybagte forældre. “Når du første gang læser om travel hacking, er du begejstret over løfterne om fantastiske rejser rundt i verden på første klasse. Men det kræver meget tid og energi at forske,« siger han. "Nu hvor vi rejser mindre og køber masser af babyting, er cash back mere attraktivt."
Den nemmeste metode til at øge din kontantbelønningssats er at stole på et enkelt kort, der tjener mere end 1 % pr. brugt dollar. Citi Double Cash Mastercard betaler 2 % på alle køb, ligesom Fidelity Rewards Visa-signaturen (men du skal indsætte dine belønninger fra kortet på en Fidelity-konto). Andre kort, såsom Capital One Quicksilver Visa , afkast 1,5 % på alt.
Derefter skal du lægge et eller to kort mere på med højere tilbagebetaling i kategorier, hvor du bruger mest, såsom spisning, dagligvarer eller gas. Spisning er en populær kategori lige nu med flere kort, inklusive Uber Visa og Capital One Savor Rewards Mastercard ($95 årligt gebyr, frafaldet det første år), tjener 4 % eller mere på restauranter.
Det er nemmest at holde sig til cashback-kort, der tilbyder faste bonuskategorier. Hvis du vælger kort såsom Chase Freedom Visa eller Opdag det , som hæver indtjeningen på nye kategorier til 5 % hvert kvartal, skal du aktivere kategorierne hvert kvartal for at tjene den højere sats. (De seneste 5 %-kategorier på disse kort omfattede boligforbedringsbutikker, købmandsforretninger, tankstationer og samkørsel. Kategorier i fjerde kvartal fokuserer normalt på shopping.)
Et par andre kort, inklusive U.S. Bank Cash+ Visa Signatur , lader dig vælge de kategorier, der tjener yderligere penge tilbage, herunder muligheder som tv, internet og streamingtjenester, husholdningsforsyninger og mobiltelefonregninger. Hold dig væk fra detailkort, medmindre du er loyal over for den butik og handler der ofte, siger Ted Rossman, brancheanalytiker hos CreditCards.com. "Tilmeldingsbonusserne mangler sammenlignet med kort til generelle formål, og selv de løbende belønninger er ikke så attraktive," siger han.
Nogle cashback-kort har en hage:De begrænser din bonusindtjening hvert år eller kvartal og sænker satsen til 1 %, når du når din grænse. Du behøver måske ikke bekymre dig om at gennembryde et kvartalsloft på 1.500 USD på f.eks. gas- og apoteker, men en familie kan nemt overskride den årlige grænse på 6.000 USD for 6 % kontant tilbage på dagligvarer med American Express Blue Cash Preferred ($95). Spor dit forbrug, så du kan vende tilbage til et kort, der tjener mere end 1 % tilbage, indtil uret nulstilles. Samtidig skal du sætte dig ind i, hvordan din kreditkortudsteder definerer sine kategorier. Det er f.eks. almindeligt, at kreditkort udelukker gas eller dagligvarer fra den bedst indtjenende gas- eller dagligvarekategori, når du køber disse varer i supermarkeder, såsom Walmart og Target, eller engrosklubber, såsom Costco Wholesale og Sam's Club.
2. Mål tilmeldingsbonusser. Bedst hvis:Du vil optjene en stor mængde point i en fart eller har et specifikt rejsemål i tankerne. Chase Sapphire Reserve slog til i 2016 med sin tilmeldingsbonus på 100.000 point. Mega bonusser er sværere at få i disse dage, da udstedere slår ned på "churners", der taber et kort efter at have optjent bonussen. I stedet fokuserer udstedere på løbende belønninger – såsom høje afkast for daglige udgifter, siger Rossman.
Alligevel er den gennemsnitlige tilmeldingsbonus i øjeblikket på et rekordhøjt niveau på 20.153 point eller miles, ifølge WalletHub. Nye kortholdere kan generelt forvente at tjene op til 50.000 eller 60.000 point på rejsekort med årlige gebyrer efter at have brugt flere tusinde dollars i de første tre eller fire måneder. Tilmeldingsbonusser på rejsekort uden gebyr er lavere, og cash-back-kort tilbyder typisk $150 eller $200 efter at have brugt $1.000 eller mindre i de første par måneder. Opdag det og Opdag det Miles fordoble alle de belønninger, du optjener efter dit første år som kortholder.
Tilmeldingsbonusser er en nyttig måde at samle dine pointbeholdninger på i en fart, men nye kortholdere kan falde i fælder. For det første kan størrelsen af en velkomstbonus være vildledende. "Overskriftsnummeret er ikke så vigtigt som, hvad disse point er værd," siger Julian Mark Kheel, senioranalytiker hos ThePointsGuy.com. For eksempel, siger han, er en bonus på 100.000 point på et Hilton Honors-kort ikke nær så meget værd som den bonus på 60.000 point, du får med Chase Sapphire Preferred Visa ($95). (ThePointsGuy.com viser værdiansættelser af kreditkortpoint og miles i ThePointsgGuy.coms månedlige værdiansættelsesguide.)
Udstedere lægger også flere begrænsninger på, hvornår du kan og ikke kan få en bonus. American Express, som begrænser kortholdere til én bonus pr. kort pr. levetid, vil fortælle dig, før du udfylder din ansøgning, om du er berettiget til bonussen. Hos andre udstedere skal du muligvis læse tilbudsbetingelserne, fordi nogle banker, siger Kheel, vil give dig et kort, selvom du ikke er berettiget til bonussen, og du vil ikke indse det, før du har brugt kortet .
Illustration af Chris Gash
At have flere kreditkort skader ikke din kreditscore. Faktisk kan det øge din score. Selvom din score vil falde et par point, hver gang du ansøger om et nyt kort, og långiveren udfører en "hård" forespørgsel, er forespørgsler en lille del af din samlede score.
Dit kreditudnyttelsesforhold - det beløb, du skylder på dine kreditkort som en andel af dine korts grænser - er en større del af din kreditscore, og den bør forbedres, efterhånden som du tilføjer nye kort til din samling og øger din tilgængelige kredit. (Se 6 måder at øge din kreditscore på – hurtigt.)
For at mindske virkningen af nye forespørgsler på din kreditscore og nemmere opfylde forbrugskravene til bonusser, skal du fordele dine ansøgninger til hver sjette måned eller mere. At vente seks måneder på at åbne et nyt kort kan også hjælpe dig med at omgå Chases "5/24-regel", som forhindrer dig i at åbne et Chase-kort, hvis du har åbnet fem eller flere kreditkort (fra alle udstedere) inden for de seneste 24 måneder. Mange udstedere begrænser også, hvor mange af deres kort, du kan åbne i en periode på en, to eller tre måneder.
Hvis du har en balance, skal du flytte den til et kort med en lav eller nul procentsats. Belønningskort har en tendens til at bære højere renter end andre kreditkort.
Du får mest for pengene ved at indløse de point og miles, du får fra rejsekort til rejser, især første- eller business-class sæder på internationale flyvninger. "Du kan få en billet på 8.000 USD for mindre end 200.000 miles," siger Brian Karimzad, medstifter af siden for personlig finans MagnifyMoney.com.
Hvis du vil tage på en særlig ferie, er en måde at planlægge din forløsning på at arbejde baglæns:Beslut dig for, hvor du vil hen, hvilke flyselskaber der tager dig dertil, og hvilke hoteller du måske vil bo på. Så sæt nul på kort med det bedste belønningspotentiale og de bedste overførselspartnere. Før du flytter dine point, tjek den løbende rate med hver partner. Nogle tricks er kontraintuitive. For eksempel kan du bruge Virgin Atlantic miles til at reservere Delta-flyvninger til mindre end Delta ville kræve med sine egne miles.
Sigt efter et afkast på 2 cent eller mere pr. (For at beregne værdien af dine miles skal du dividere kontantprisen på billetten med det antal miles, der er nødvendige for at bestille den.) Det kan være mere økonomisk at booke gennem rejseportalen, især hvis du kan indløse dine point ved mere end 1 cent hver. Hvis du indløser rejsepoint for kreditter, merchandise eller gavekort uden for rejseudtog, kan prisen være mindre end en krone stykket.
Hvis du regner med en stak point til at betale for en kommende rejse, så lad god tid til, at dine belønninger kan sendes, da det kan tage op til 12 uger. Men undgå at hamstre miles i mere end et eller to år, fordi de devaluerer over tid.
Cash-back-kort giver dig normalt mulighed for at indløse belønningen som en kontoudtog, kredit, check eller bankkontoindskud til en kurs på 1 cent pr. point. Varer er typisk den værste værdi, ifølge WalletHubs 2019 kreditkortbelønningsrapport. Gavekort vil nogle gange give en lille præmie, hvis du køber dem med din kortindtjening.