Et af de vigtigste aspekter af økonomisk sundhed er kreditscore. Jo højere din kreditscore er, jo større sandsynlighed for, at du bliver godkendt til lån og kreditkort, jo lavere vil renten være på dem, og jo højere er den samlede grænse stillet til rådighed for dig.
Det første skridt til at opretholde en god kreditscore, eller løfte en til et bedre niveau, er at finde og eliminere de problemer, der skader den. Nogle af disse problemer kan være nemme at finde og løse, såsom at være forsinket med en planlagt betaling, men andre er måske ikke nemme at bemærke. Problemer, der stammer fra revolverende kredit, for eksempel, kan være skadelige for en kreditscore, men er ikke så lette at se.
Før vi kan komme ind på de potentielle problemer, som revolverende kredit kan skabe, skal vi først definere præcis, hvad revolverende kredit betyder.
Den nemmeste definition er, at en långiver vil forlænge en vis mængde tilgængelig kredit til en person, som derefter frit kan låne gentagne gange mod den. Det kreditbeløb, der er tilladt at bruge hver måned, er en kreditgrænse kendt som en kreditgrænse. Låntageren kan frit bruge så meget eller så lidt af denne kreditgrænse, som de vælger. I slutningen af en opgørelsesperiode, typisk månedligt, vil låntager modtage en regning for saldoen på den anvendte kredit. Hvis saldoen ikke betales fuldt ud, overføres eller tilbageføres saldoen til næste periode, og der påløber renter af den resterende saldo. Efterhånden som saldoen er betalt ned, vil den tilgængelige kredit gå op.
Revolverende kredit bruges typisk til små, billige køb såsom et nyt køleskab eller mobiltelefon. Det kan også bruges til månedlige udgifter såsom gas eller dagligvarer. Men for større køb, såsom en ny bil eller universitetsundervisning, er revolverende kredit en dårlig idé. Disse store udgifter ville være bedre egnet til et afdragslån. Disse er næsten det modsatte af revolverende kredit. Det er engangsbeløb, der tilbagebetales med renter hver måned i et bestemt tidsrum.
Hvis det bruges korrekt, kan revolverende kredit være meget gavnligt for din kreditscore, men det kan også ende med at være ret skadeligt. Kreditscore er opdelt i fem separate kategorier, og hver enkelt er påvirket, når som helst kredit bruges. Disse er kategorierne, og hvordan revolverende kredit påvirker dem:
Betalingshistorik, der tegner sig for utrolige 35 %, er den største og vigtigste faktor i beregningen af en kreditscore. Når som helst en planlagt betaling for et kreditkort eller forskellige revolverende kreditkonti mangler, vil kreditvurderingen blive stærkt påvirket. Men konsekvent at foretage betalinger før eller inden forfaldsdatoen vil hjælpe med at opbygge en positiv betalingshistorik, der vil styrke scoren over tid.
Den næstvigtigste faktor, der påvirker en kreditscore, er de skyldige beløb, som er ansvarlig for 30% af scoren. Enhver, der stoler for meget på kredit, vil i det mindste for långivere se ud til, at de ikke har penge nok til at holde med deres udgifter.
Maksimering af kreditgrænser vil have en negativ indvirkning på en kreditscore og dramatisk. Den nemmeste måde at finde ud af, om du bruger for meget kredit, er at finde din kreditudnyttelsesgrad. Formlen for dette er simpelthen at dividere de samlede udestående saldi, du skylder, med det samlede kreditbeløb, du har til rådighed. For eksempel, hvis du har to kreditkort med en grænse på $5.000 og $3.000, vil den samlede tilgængelige kredit være $8.000.
Lad os sige, at du skylder 2.000 USD på den første og 800 USD på den anden for i alt 2.800 USD, du skylder. Kreditudnyttelsesforholdet ville så være det samlede skyldige, $2.800, divideret med den samlede grænse, $8.000, hvilket ville svare til 35%. En god regel er at holde kreditudnyttelsesgraden under højst 30 % og helst omkring 10 % generelt. Alt over 30 % kan begynde at påvirke kreditvurderingen negativt generelt, men alt på 10 % eller lavere vil have en positiv indvirkning. Det er vigtigt at bruge revolverende kredit i en vis kapacitet, men ikke at overforbruge det.
Disse tidligere poster tegner sig for svimlende 65% af en kreditscore, så de er de vigtigste faktorer, men det betyder ikke, at disse ikke skal ignoreres. Kredithistorik tegner sig for 15% af scoren, så jo ældre kreditkonti, jo bedre. Jo længere en eksisterende kreditlinje eksisterer, jo højere vil den gennemsnitlige længde være.
At have flere kreditkort og andre typer revolverende kredit kan være gavnligt for en kreditscore i det lange løb. Det betyder ikke, at det er den bedste mulighed at åbne en masse kreditlinjer med det samme. At have for mange konti åbnet inden for en kort periode vil sænke den gennemsnitlige kreditalder og vil signalere, at du måske er økonomisk desperat og har brug for mere kredit. Det er her ny kredit kommer ind og tegner sig for 10% af en score.
For meget ny kredit kan være en dårlig ting, men det kan være nyttigt at åbne en ny kreditlinje i ny og næ. De sidste 10% af en kreditscore går til en persons kreditmix. Denne har ikke meget at gøre med revolverende kredit specifikt, men det er vigtigt at huske på. At have erfaring med at administrere forskellige typer gæld, såsom revolverende kredit- eller afdragslån, er en attraktiv kvalitet for en långiver og vil hjælpe med at forbedre din score.
Revolverende kredit kommer ofte med nogle få fordele allerede. De fleste kreditkortudlånere vil tilbyde programmer, der giver dig mulighed for at optjene belønningspoint eller cashback, når som helst et kreditkort bruges. Derudover kan den månedlige fleksibilitet af en revolverende kreditgrænse i høj grad hjælpe med udgifter mellem lønsedler. Disse linjer skal dog bruges ansvarligt. Her er et par tips, du skal huske på for at få roterende hjælp til din score og ikke skade den:
Revolverende kredit vil absolut påvirke din kreditscore på monumentale måder. Hvorvidt indvirkningen er positiv eller negativ, vil i sidste ende afhænge af, om betalinger foretages til tiden, og hvor meget tilgængelig kredit, der bliver brugt.
At have et kreditkort eller andre forskellige former for revolverende kredit kan være en stor fordel for din kreditscore, hvis du bruger det ansvarligt. Ideelt set bør revolverende kredit bruges til køb, som du allerede har pengene til, og derefter tilbagebetalt inden forfaldsdatoen. Dette vil hjælpe med at opbygge en positiv kredithistorie og kan i høj grad gavne din kreditscore. Imidlertid kan manglende betalinger og opbruge eller maksimale kreditgrænser være ekstremt skadelige, så det er vigtigt at holde saldi lave og betale dem tilbage til tiden.