Hvis du vil købe et hus, refinansiere dit realkreditlån eller købe en bil, kan rekordlave renter få dig til at overbevise om, at låneverdenen er din østers. Men denne østers er stadig sværere at knække.
Gennemsnitsrenten for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån har for eksempel ligget omkring 3 % i ugevis, en forbløffende udvikling for alle, der husker tocifrede renter fra 80'erne og begyndelsen af 90'erne. Ikke overraskende er mange mennesker ivrige efter at drage fordel af lave priser til at købe et hjem eller refinansiere et eksisterende realkreditlån.
Men selvom du har et sikkert job, kan det være vanskeligere at udnytte disse tilbudspriser, end du havde forventet. Den skarpe økonomiske afmatning og fortsatte usikkerhed induceret af coronavirus-pandemien har gjort långivere ekstremt forsigtige, siger Matthew Speakman, økonom hos ejendomsfirmaet Zillow. "Låntagere bliver gransket lige indtil handlen er lukket," siger han. Derudover betyder høj efterspørgsel efter lån, at långivere har råd til at være særlige, siger Speakman. "Selv med disse stramme lånestandarder er der nok interesserede købere til at opretholde aktiviteten på boligmarkedet," siger han.
Det betyder ikke, at du skal opgive din jagt på dit drømmehus. Tilsvarende kan refinansiering af et realkreditlån spare dig nogle seriøse penge, hvis din nuværende rente er mindst et procentpoint højere end den nye rente - eller i nogle tilfælde endda mindre. Men forbered dig på at demonstrere, at du er en god kreditrisiko. Med udsigterne for økonomien i bedste fald uklare, vil långivere have sikkerhed for, at du har den langsigtede kapacitet til at tilbagebetale lånet. Planlæg at levere masser af dokumentation, især hvis du er selvstændig. Og sørg for, at din kreditoversigt er i god stand, i god tid før du begynder at ansøge om et lån (se Giv din kredit et boost).
Boligbeholdningen er lav, så hvis du er på husjagt, skal du huske på, at du muligvis konkurrerer mod adskillige andre købere. For at forbedre dine chancer, "gør dit tilbud så rent som muligt," siger Glenn Brunker, en realkreditdirektør hos Ally Bank. Sørg for, at du er forhåndsgodkendt, før du afgiver et tilbud. Hvis du har råd, vil en betydelig udbetaling også hjælpe, siger han. Hvis en sælger har et tilbud fra en køber, der ønsker at sætte 5 % ned, og et fra en køber, der kan sætte 25 % ned, vil sælgeren vælge det sidste, "fordi det ser ud til at være fra en stærkere køber," siger han.
Tid til en ny bil? Den gennemsnitlige rente for et 60-måneders nybillån er 4,25% ifølge Bankrate.com, men masser af forhandlere tilbyder priser så lave som 0,9% eller endda 0% på udvalgte modeller. Igen har du normalt brug for fremragende kredit for at kvalificere dig, men standarderne varierer mellem forhandlere, siger Ivan Drury, senior manager, insights, for Edmunds.com, et forbrugerwebsted.
Det er normalt en god idé først at tjekke med din bank eller kreditforening for at se, hvilken slags billånsrenter den tilbyder. Men i dette økonomiske miljø er bilforhandlere ivrige efter at flytte lager og kan tilbyde en bedre aftale om finansiering, siger Drury.
Kreditkort er sværere at få. Selvom du ikke har planer om at købe et hjem eller en bil, kan du være interesseret i at ansøge om et nyt kreditkort. Men også her er kreditstandarderne strammet. Antallet af nye kort, som kunder åbnede, faldt med 65 % mellem midten af april og midten af maj sammenlignet med samme periode året før, og den gennemsnitlige kreditgrænse faldt med 35 % ifølge CompareCards.com. "Jeg forventer ikke, at det bliver nemmere at få et kort på et tidspunkt," siger Matt Schulz, chefindustrianalytiker for CompareCards. Du skal sandsynligvis have en kreditscore på mindst 700 – og i nogle tilfælde 720 til 740 – og en stabil indkomst for at kvalificere dig.
Kurserne på kreditkort er faldet sammen med andre forbrugerpriser, men den gennemsnitlige kurs ligger på en heftig 15,78%, ifølge Federal Reserve. Og tilbud om saldooverførsel på 0 %, som giver en måde at håndtere højrentegæld på, er meget sværere at finde, siger Ted Rossman, brancheanalytiker for CreditCards.com. American Express har for eksempel gjort op med alle tilbud om saldooverførsel indtil videre. For at få Chase Slate kort, som har en sats på 0 % i 15 måneder (derefter 14,99 % til 23,75 %) og ingen overførselsgebyr på saldooverførsler foretaget inden for 60 dage efter åbning af kontoen, kan du i øjeblikket ikke ansøge online – du skal gå til en Chase filial.
Alligevel, hvis du har en stærk kredit, kan du muligvis vinde et 0% introduktionstilbud på køb eller saldooverførsler. Rentefri vindue forU.S. Bank Visa Platinum kortet strækker sig i 20 måneder (derefter betaler du 13,99 % til 23,99 % på ubetalte saldi), og saldooverførselsgebyret er 3 % af overførselsbeløbet.
For at øge oddsene for at få din kortansøgning godkendt, kan du overveje at ansøge om en fra en finansiel institution, som du allerede har en bankkonto, kreditkort, realkreditlån eller et andet forhold til – du har måske en bedre chance, hvis du har vist, at du er en god kunde. Du har måske også held med en lokal bank eller kreditforening.