Mange forældre, næsten to tredjedele efter nogle skøn, yder en form for økonomisk støtte til deres voksne børn; men hvor langt skal disse bolig-, kontant- eller gældslivlinjer gå, og hvornår, eller måske endnu vigtigere hvordan, skal den økonomiske støtte ophøre?
En økonomisk sag at overveje...
Efter to og et halvt års arbejde mod en erhvervsøkonomisk uddannelse, som han ikke var begejstret for, besluttede Spencer Shwetz at droppe ud af college i august 2014 på trods af sit karaktergennemsnit på 3,4. Han havde boet hjemme og pendlet til college, og han fortsatte med at bo hjemme efter at have forladt skolen.
Han var i godt selskab:mere end halvdelen (54 procent) af dem i alderen 18 til 34 år i USA boede under deres forældres tag i 2018, ifølge Census Bureau. 1
I oktober havde Spencers forældre besluttet, at det var tid for ham at tage hjemmefra.
"Det var tydeligt, at han ville være ude på egen hånd, og jeg hjalp ham med at gøre den overgang hurtigt," sagde Steve Shwetz, administrerende mægler hos et ejendomsadministrationsfirma i det sydlige Californien. "Vores forhold var anstrengt de første seks måneder efter fraflytningen, men det er nu bedre, end da han boede hjemme."
Spencer har en lidt anden holdning. "Jeg vil sige, at flytning knuste forholdet for det næste år," sagde han, fordi det ikke var hans valg at flytte ud.
Steve og hans kone besluttede at give deres søn endelig økonomisk bistand, da han gik over til et selvstændigt liv. "Til gengæld for at forlade, finansierede vi ham månedligt, hvad vi ville have fortsat med at betale for det lokale statsuniversitet, han gik på," sagde han.
For nogle forældre kunne det lyde som om, at Shwetzes belønnede dårlig opførsel. Men Steve sagde, at han var ok med arrangementet, fordi Spencer havde en plan.
"Min søn besluttede, at hans passion var at forfølge en karriere bag kameraet i Hollywood," sagde Steve. "Den branche er fuld af børn med filmuddannelser, masser af studiegæld og intet job. I filmindustrien handler det mere om netværk og at være villig til at arbejde hårdt, nogle gange gratis, for at komme i gang."
Spencer sagde, at pengene holdt ham mindre end et år, og at de gik til husleje, forsyningsselskaber og bilforsikring. Han var ikke forpligtet til at stå til regnskab over for sine forældre for, hvordan han brugte pengene, men de sporede, hvad de havde givet ham på et delt regneark, og "så snart regnearket viste, at pengene var op, var det op," sagde han.
Siden han droppede ud, har Spencer blandt andet arbejdet på tre spillefilm og adskillige reklamer og studiefilm. Han er økonomisk uafhængig og gældfri i en alder af 22.
"Jeg havde sparet hele mit liv, så jeg havde penge, men at få en del af min undervisning hver måned gav mig trøst til at gå ud og give min tid væk til at lære i stedet for at stresse og falde tilbage på en almindelig 9-til-5, ” sagde Spencer.
Mange forældre yder økonomisk støtte til voksne børn
Omstændigheder som Spencer Shwetz's er overraskende almindelige.
Halvfjerds-ni procent af forældre med voksne børn mellem 18 og 34 år rapporterede, at de yder en form for økonomisk støtte på et eller flere områder, ifølge en Merrill Lynch-undersøgelse fra 2018 af 2.500 forældre. Omkring 60 procent gav økonomisk bistand til mad og dagligvarer. Fireogfyrre procent hjalp med 44 procent uddannelsesudgifter, og 27 procent chippede ind med at tilbagebetale studielån. Yderligere 36 procent sagde, at de hjalp med husleje eller realkreditlån.
Omkring tre ud af fire forældre i undersøgelsen følte, at de satte deres barns interesser foran deres egne pensionsbehov. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg bruge til pensionering?)
En anden undersøgelse, udført i 2017 af Harris Poll på vegne af finanswebstedet Nerdwallet, viste, at 80 procent af forældre med voksne børn ydede eller på et tidspunkt havde ydet en form for økonomisk støtte, og at 3 ud af 5 forældre har fået voksne børn boet hos dem i mere end et år. 3
Sådan hjælper du økonomisk, ikke skader
Finansprofessionel Paul Ruedi, administrerende direktør for Ruedi Wealth Management i Champaign, Illinois, sagde, at i hans mere end 30 års erfaring med sine kunder fungerer ordninger, hvor forældre hjælper deres voksne børn økonomisk bedst, når forældrene insisterer på, at barnet mødes med ham.
"Jeg er ikke imod at hjælpe, men jeg tror, at forældre har brug for nogen mellem dem og børnene, nogen til at hjælpe med at etablere realistiske regler," sagde Ruedi. ”Jeg forsøger at få dem til at skrive en aftale med specifikke vilkår. Hvis det for eksempel er et lån, skal du oprette et lånedokument, der bliver underskrevet. Hvis det er løbende support, skriver vi ned, hvor meget vi kan forvente og hvor længe. Så skriver alle parter under. På den måde, hvis et barn pludselig ’glemmer’ og begynder at klynke, kan forældrene trække aftalen ud.”
Ruedi sagde, at han også forsøger at få øje på børn, der ikke lever i virkeligheden og ikke er villige til at leve op til noget ansvar, og foreslår, at forældre ikke giver penge i disse tilfælde. For børn, der kan hjælpes, beder han dem om deres angrebsplan for at komme på egne ben igen. (Få flere oplysninger :Livets milepæle forsinket)
Ruedi og Steve Shwetz foreslog specifikke måder at hjælpe voksne børn på, som ikke yder overdreven hjælp eller belaster forældrenes budgetter.
Shwetz foreslog at holde et voksent barn på forældrenes sygesikringsplan så længe som muligt, eller indtil barnet kan få sygeforsikring fra deres arbejdsgiver, da omkostningerne er minimale. Han sagde, at han gjorde dette for Spencer. En anden nem måde at hjælpe på er at beholde barnet på familiens mobiltelefonabonnement. Spencer er stadig på sin families plan, men bidrager med $30 om måneden for at dække sin andel, hvilket er væsentligt mindre, end han ville betale på egen hånd.
Han og hans kone tilbød også at matche dollar for dollar alle IRA-bidrag, som deres tre sønner ydede i løbet af deres første arbejdsår og betalte for halvdelen af deres første biler. De planlægger også at matche deres sønners udbetalinger dollar for dollar, når tiden kommer til at købe et hus. (Få flere oplysninger: Køb af et første hjem)
"I dag har børn mere end nogensinde brug for hjælp til at starte, men den hjælp skal være målt, begrænset og klart defineret," sagde Shwetz.
Ruedi tror også på at hjælpe børn med et første boligkøb og sagde, at dette er den mest almindelige form for hjælp, han ser sine kunder tilbyde deres børn - enten en gave i form af en udbetaling eller at være banken ved at oprette et formelt lån fra forælder til barn. Hvis en forælder har en ret stor renteinvesteringsportefølje, kan de normalt oprette et realkreditlån, hvor renten kan være favorabel for børnene og alligevel konkurrere med deres nuværende udbytte af forældrenes portefølje.
Men han tilføjede, at de familier, der kan lave en forretningslignende låneordning med et barn, er undtagelsen. Det meste af tiden, når hans kunder nævner at låne børn penge, siger han til dem:"Lad os ikke kalde det et lån, lad os bare betragte det som en gave. Vi kan strukturere lånet, men følelsesmæssigt, vær forberedt på, at det aldrig bliver tilbagebetalt.”
Offer:Forældre sparer, børns budget
"Du kan ikke hjælpe de fleste voksne børn bare lidt," sagde Ruedi. "Sørg for, at uanset hvad du tænker på at gøre, kan du fortsætte for evigt, fordi det generelt er sådan, det fungerer."
Han sagde, at hans erfaring er, at mange børn begynder at forvente hjælp og ikke indser, at det er meningen, at det skal være midlertidig støtte, og han har set voksne børn give deres forældre en hård tid ved første forestilling om, at støtten skal ophøre. . Derfor anbefaler han at lave en skriftlig aftale på forhånd.
Gary Silverman, grundlægger af Personal Money Planning, en registreret investeringsrådgiver i Wichita Falls, Texas, sagde, at forældre burde spørge sig selv:"Hvor meget har du råd til at give? Hvad skal du give afkald på for at give disse penge til dem? Skal du udskyde din pension? Glem alt om den rejse, du planlagde senere i livet? Formindske dit hjem? Leve på social sikring som din eneste støtte i din alderdom? Kør tallene – hvad giver du op?”
Yderligere kan forældre, der yder økonomisk støtte, skade deres voksne børns chancer for succes, hvis støtten forhindrer dem i at udvikle de færdigheder, de har brug for for at være selvforsørgende.
"Hvis dit barn havde et engangsbehov, ude af deres kontrol, og du har ressourcerne til at hjælpe dem gennem denne hårde tid uden at slå dine egne mål konkurs, så ser jeg ikke noget problem i at hjælpe dem," sagde Silverman. Men hans erfaring har været, at børn ikke kan få sig selv til at opgive deres ønsker for at have råd til deres behov, og forældre vil røve deres egen fremtid for at hjælpe deres børn med at fortsætte ad denne vej.
Silverman sagde også, at en udgift, der umiddelbart kan se ud til at være uden for et barns kontrol, måske ikke er det, når du graver dybere.
"Hvis dit barn blev belemret af sundhedsudgifter, som de ikke havde forsikring til at dække, var det et kontrollerbart problem - hvis de havde forsikringen," sagde Silverman. "Måske havde de ikke råd, men hvis de enten fravalgte forsikringen eller gik med den billigste police, så de kunne bo i et pænere hus, tage på ferie eller [betale] andre udgifter, der er mindre vigtige end deres helbred , jeg tror, det var kontrollerbart.”
Børn, der nyder godt af deres forældres generøsitet og bliver selvforsørgende, er måske ikke klar over, at der vil være en regning at betale senere, når de skal forsørge deres forældre, fordi den hjælp, de ydede, betyder, at forældrene ikke har råd til deres egen pension.
Den økonomiske bundlinje
Forældre, der skal hjælpe deres voksne børn økonomisk, har brug for at vide, hvordan deres børn bruger pengene, og hvor meget de udskyder i løbet af en måned, et år eller flere år for at sikre, at deres børn er ansvarlige og forældrene skader ikke deres egen økonomi.
Én ting er at hjælpe et barn, der gør sit bedste og virkelig kæmper; det er en anden for at give næring til en følelse af berettigelse.