Måske er det et ønske om at undgå plejehjem, tage fat på en form for økonomisk problem eller bare bevare familieforhold så længe som muligt, men mange familier vælger i disse tider at få en aldrende forælder eller forældre til at flytte ind hos dem.
"Det har været et varmt emne," sagde Jeffrey Rotman, rektor for formueforvaltningsfirmaet Rotman &Associates i Fort Lauderdale, Florida. "Mange af vores kunder er en del af baby boomer-generationen og har forældre i 80'erne eller deromkring. De ser på dette med en vis hast og overvejer overkommeligheden og de økonomiske konsekvenser. Det er en udfordring, da mange ikke fuldt ud overvejer de indirekte omkostninger ved de sociale byrder.”
Faktisk vil der sandsynligvis være en række forskellige påvirkninger af en families livssituation med en ældre, der flytter ind med deres voksne børn. Præcis hvad disse effekter vil være, og hvor meget de vil koste, direkte og indirekte, vil variere afhængigt af individuelle ressourcer og omstændigheder.
Der vil sandsynligvis være:
"De økonomiske overvejelser vil variere baseret på årsagerne til, at forældrene flytter ind," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri. »Det kan være alt fra, at de aldrende forældre selv er i økonomisk nød eller har brug for omsorg til, at de voksne børn er i økonomisk nød og har brug for hjælp til boligudgifter. Eller, med arbejde hjemmefra-trenden, kan de have brug for nogen til at se børnene under konferenceopkald. Men uanset årsagerne, vil det drive de økonomiske rammer.”
Her er et nærmere kig på nogle generelle områder, som enhver familie nok bør undersøge.
Nye udgifter, både direkte og indirekte
I første omgang kan der være nogle engangsudgifter, der skal tages i betragtning. Først vil være dem, der opstår ved at få forældrene ud af deres nuværende livssituation, flytte- og opbevaringsomkostninger.
Så kan der være ekstra omkostninger ved at flytte en forælder ind. Skal der for eksempel foretages en ombygning for at imødekomme behovene hos en aldrende forælder? Sådanne justeringer kan spænde fra relativt små projekter - installation af et håndholdt brusehoved - til mere komplicerede opgaver - såsom at bygge ramper til døre eller bygge en helt ny svigersuite.
Ud over engangsudgifter vil der sandsynligvis være nogle direkte udgiftsudgifter forbundet med, at mor eller far (eller begge) flytter ind. Nogle af disse vil føje til det almindelige familiebudget. Måske stiger forbrugsregningen, fordi den ældre forælder har brug for det lidt varmere. Eller de har særlige kosthensyn, der øger madregningen.
Og nok den største bekymring for nogle, kan der være udgifter til pleje. Disse kan være ret betydelige. For eksempel var medianomkostningerne for en hjemmehjælper $5.148 om måneden i 2021, ifølge Genworths plejeomkostningsundersøgelse. Sådanne omkostninger varierer efter placering og omfanget af de nødvendige tjenester.
Nogle familier vælger selv at overtage omsorgsopgaver. Og det er ofte her, begrebet indirekte omkostninger kommer ind. Selvom det kan se ud til, at det at hjælpe en forælder selv giver dig mulighed for at undgå en direkte regning fra en hjemmesygeplejerske, er der stadig omkostninger ud over dem, der er forbundet med blot at have en ekstra familiemedlem under taget. Måske skal der fx anskaffes eller installeres særligt sundhedsudstyr. (Relateret :Holde plejepersonalets omkostninger indeholdt)
Den sandsynligvis mest betydelige indirekte omkostning for de fleste mennesker er, at tid brugt på at passe en elsket betyder tid, der ikke bruges på et job. En undersøgelse anslog, at 70 procent af plejepersonalet savnede noget tid på arbejdet. Denne tabte tid kan variere fra at skulle tage fri for at køre en ældre forælder til lægeaftaler til at give afkald på en hel karriere for at yde hjemmepleje.
Dette kan forværres, hvis det voksne barn er i en "sandwichgeneration" situation, der skal passe børn såvel som forældre. Planlægnings- og logistikudfordringer kan tage et yderligere kompleksitetsniveau.
"Dette er en del af den sociale byrde, som mange mennesker ikke overvejer i starten," sagde Rotman. "Ting som mistede karrieremuligheder, aflyste ferier, mistede forretningsmuligheder - de er alle ting, der ofte ikke kom ind i den indledende overvejelse om, hvad det vil sige at tage sig af en ældre forælder."
Forældres indkomst og anden hjælp
En ældre forælder, der flytter ind, vil sandsynligvis have en form for indkomst. Vil de penge blive brugt til at dække omkostningerne? Er det grunden til, at forælderen flytter ind?
Det vil kræve en diskussion, på forhånd og direkte. Afhængigt af personligheder og familiehistorie kan sådanne samtaler være lette eller problematiske. Hver families situation vil sandsynligvis være anderledes. Problemer kan variere fra et voksent barns behov for øjeblikkelige huslejepenge kontra hvem der allerede har betalt for at få nogen gennem skolen.
Uanset motivationerne og behovene, skal snakken finde sted, er økonomiske eksperter enige om. Og der er forskellige taktikker, der kan tages for at hjælpe med at lette det, lige fra at tale om din egen pengesituation som en isbryder til at bruge en finansiel professionel eller en slags rådgiver som mægler.
I sidste ende skal diskussionen gøre det klart, hvor meget forælderen kan bidrage til den samlede husholdning. Dette kan også omfatte at deltage i forskellige opgaver, afhængigt af evner, såsom at se børnene eller huslige pligter.
"Der bør træffes en beslutning om, hvorvidt der skal opkræves en form for husleje eller gebyr, fordi der vil være omkostningsstigninger for ting som varme, vand, slid og ælde," sagde Gentry. "Ydermere skal der muligvis træffes en beslutning om, hvorvidt du vil sætte pengene på en sidekonto, for at dække en stor udgift i fremtiden, såsom en medicinsk situation, eller til sidst hjælpe dine forældre med at flytte ud igen. Det kan være en udfordring, hvis de flyttede ind på grund af økonomisk nød, fordi - ja, jeg kender et specifikt eksempel, hvor når forældrene flyttede ind, begyndte deres post at komme. Mange af opfordringerne var fra det lokale kasino, hvilket set i bakspejlet var årsagen til den økonomiske nød.”
Hvilken indkomst en forælder kommer med på bordet, vil også afhænge af forskellige omstændigheder. Typisk vil der være en række muligheder, herunder investeringer, pensionsopsparing, pensioner, livrenter og social sikring. Derudover kan der være Medicare/Medicaid-support tilgængelig.
Afhængigt af blandingen kan situationen være kompleks. Ofte involverer spørgsmål om pensionsindkomst afvejningen mellem kortsigtet gevinst versus langsigtet ydelse. For eksempel stiger socialsikringsbetalingerne, jo længere du udsætter ansøgningen om ydelser inden for aldersgrænserne. Nogle gange, for eksempel under en markedsnedgang, er det bedre at undgå at udnytte markedsbaserede investeringer og i stedet bruge andre pengekilder til støtte. Og Medicare/Medicaid-programmer har forskellige begrænsninger for, hvordan de kan bruges.
Mange mennesker søger råd fra en finansiel professionel om, hvad der kan være en klog fremgangsmåde.
Derudover bør bidrag fra en søskende eller anden pårørende overvejes. Afhængigt af nærhed kan familiemedlemmer for eksempel være tilgængelige for at hjælpe med omsorgsopgaver. Hvis det ikke er muligt, kan de stadig være i stand til at yde økonomisk støtte eller hjælpe med at udføre ærinder, forberede skatter eller betale regninger.
Skattevirkninger
En indboende forælder kan generelt kræves som en afhængig af dine indkomstskatter, hvilket giver en vis yderligere økonomisk lettelse. Visse betingelser skal naturligvis være opfyldt.
Derudover, hvis din forælder ikke er i stand til at passe sig selv alene, kan du muligvis kvalificere dig til en plejekredit for det, du bruger til deres daglige pleje, op til 8.000 USD.
Du kan også generelt kræve lægeudgifter til din forsørgede forælder, forudsat at de overstiger 10 procent af din justerede bruttoindkomst. Dette kan omfatte udgifter til medicin, hospitalsophold, lægebesøg og sygeforsikringspræmier.
Der kan også være statslige skattefradrag, afhængigt af hvor du bor. Mange mennesker vælger at konsultere en skatteekspert for at undersøge mulighederne for at minimere deres skattebyrde.
Ejendomsplanlægning og dækning af omkostninger
Den tid, din forælder bor hos dig, er en mulighed for at sikre, at deres økonomi er i orden. Det inkluderer ikke kun at sikre, at deres regninger bliver betalt, men også at sikre, at de har en ejendomsplan på plads, der klart definerer deres hensigt med at distribuere aktiver, når tiden kommer. Og økonomiske eksperter er generelt enige om, at jo tidligere disse planer diskuteres med hele familien og sættes på plads, måske når beslutningen er truffet for forælderen at flytte ind, jo bedre.
"Estate planlægning for mange mennesker er noget, der altid synes at være på bagen, indtil det er for sent," sagde Rotman. "Men mens de bor hos dig, er det et godt tidspunkt at ordne det. Hav i det mindste sundhedssurrogat og holdbare fuldmagtsformularer på plads."
Disse formularer vil hjælpe med at rydde vejen for handlinger, der kan være nødvendige, hvis din forælder bliver mentalt eller fysisk uarbejdsdygtig, så deres end-of-life-ønsker kan opfyldes. Midt i den følelsesmæssige virkning af tabet af en elsket person, ønsker du heller ikke den ekstra stress ved at forsøge at finde vigtige dokumenter.
Din forælder kan også beslutte i ejendomsplanlægningsprocessen at kompensere dig for den tid og de penge, du brugte på at hjælpe dem. Dette skal selvfølgelig også være en familiesamtale. For eksempel kunne fjerne søskende blive enige om, at du skal få en større andel af aktiver, dødsfaldsydelser eller udbytte i bytte for dit arbejde. Men det er bedre at sikre sig, at sådanne bestemmelser er på plads, før en forælder passerer eller mister kapacitet. (Relateret :Sådan sikrer du dig, at arvinger ikke slås)
"Lad os sige, at et barn husede en forælder og brugte et betydeligt beløb på at udvide deres hjem eller efterbehandle deres kælder i processen," hypotese Gentry. "Måske har de lagt 50.000 dollars ind af deres egne penge. Ved forælderens bortgang kan barnet føle, at de skal betales tilbage. Eller hvad nu hvis forælderen betalte for forbedringerne? Hvis der er søskende, kan de føle sig snydt, fordi det andet barn modtog fordelen ved ejendomsforbedring. Pointen er, at diskutere det som en familie på forhånd, ideelt set ved indflytning, og sørg for, at alle ægteskabelige og familiemedlemmer er med."
Derudover kan du overveje at købe en livsforsikring til at dække dine forældre. Indtægter fra en sådan politik kan hjælpe med at opveje den tabte løn eller karrieremulighed, som et barn kunne have ofret for at tage sig af en forælder. Eller det kan give midler til dækning af end-of-life-ønsker eller velgørende mål. Der er dog krav til køb af en sådan politik. (Relateret :Køb af livsforsikring for at dække dine forældre)
Konklusion
I sidste ende er det ofte en fordelagtig beslutning for både dig og dem at tage dine forældre med. Men det er en, hvor alle konsekvenserne skal overvejes grundigt.
"Den levende og muligvis omsorgsfulde rolleændring kan medføre sociale, psykologiske og økonomiske byrder," bemærkede Rotman. "Uden grundige overvejelser og diskussioner kan det påvirke dit forhold."
"Jeg formoder, at den korte version er, at der er enorme muligheder for omkostningsbesparelser og vidunderlige positive familiedynamiske muligheder, der følger med sådan en flytning," tilføjede Gentry. Men der er også klare faldgruber med hensyn til familiedynamikker. Så koncentrer dig om kommunikation i retning af at bevare en lykkelig, sund udvidet familie."