En engangs økonomisk uheld, hvad enten det er en arv, en uventet bonus eller en stor skatterefusion, kan sætte scenen for et helt liv med økonomisk frihed. Men det kan også inspirere til nogle ret imponerende pengestyringsfejl.

Stillet over for den (misundelsesværdige) udfordring at bruge de fundne penge til gavn, kasserer alt for mange amerikanere deres held på useriøse køb. Hvad værre er, de får en falsk følelse af økonomisk sikkerhed og synker sig selv længere i gæld.

"Hvis du ikke har skullet arbejde for pengene, værdsætter du dem måske ikke så meget," sagde Ryan Fuchs, en certificeret finansiel planlægger hos Ifrah Financial Services i Frisco, Texas, i et interview. "Mange lotterivindere mister det hele eller en god del af deres penge på tre til fem år."

Selv små uventede penge, sagde han, kan levere store udbytter, hvis de bruges til at få gæld til at forsvinde, finansiere en udbetaling på en førstegangsbolig eller investere strategisk for fremtidige afkast. I nogle tilfælde kontakter folk en finansiel professionel for at forstå mulighederne.

Penge uventet tålmodighed

Dit første træk, efter at pengene kommer igennem, er dog at sidde fast.

Opgrader ikke din bil, køb ikke et strandhus, og uanset hvad du gør, så lad være med at sige op. Sådanne pengebevægelser kan alle være mulige med tiden, men forsigtighed i starten vil hjælpe med at sikre, at dine muligheder forbliver åbne, indtil du bestemmer, hvor dine økonomiske prioriteter ligger.

"Det første, jeg foreslår, er ikke at gøre noget, fordi følelserne kan være høje, og det er sjældent et godt tidspunkt at træffe store beslutninger på," sagde Fuchs.

Husk også, at hvis Onkel Sam er involveret, kan størrelsen af ​​dit økonomiske uventede være mindre, end du tror. Før du bruger penge, skal du vurdere din skattepligt.

Generelt betragtes enhver ejendom, du modtager som gave, legat eller arv, såvel som erstatning for fysisk skade eller fysisk sygdom, som skattefri, rapporterer IRS. ¹

Bonusser fra din arbejdsgiver og gevinster fra gambling eller lotteri beskattes som almindelig indkomst.

Gæld:Betal det

Det bedste første skridt til at finde penge er at slippe af med høj rentegæld, sagde Michael Witty, en partner og certificeret finansiel planlægger hos det Chicago-baserede advokatfirma Handler Thayer, i et interview.

Afbetaling af kreditkortsaldi, som ofte bærer rentegebyrer på 18 procent eller mere, giver den største umiddelbare fordel, efterfulgt af studielån og boligkreditter.

"Du kommer aldrig til at fortryde, at du har betalt dem ned," sagde Whitty. "Mange gange er den rente, du sparer, et bedre investeringsafkast end det, du kan tjene på markedet."

Den gennemsnitlige amerikanske husstand, der har kreditkortgæld, har en saldo på 6.849 USD ifølge en undersøgelse fra 2019 fra Nerdwallet. ²

Ved 18 procent rente, hvis kun den mindste (4 procent) månedlige krævede betaling blev foretaget, ville det tage omkring 12 år at fjerne denne gæld, med samlede renteomkostninger på mere end $5.000, ifølge online-gældsberegneren fra hjemmesiden Bankrate for personlig finans. .com. Det forudsætter, at der ikke er opstået ny gæld.

Nødfond

På livets økonomiske vej vil du helt sikkert støde på et hul eller to. For at sikre, at en kamp med arbejdsløshed eller uventede lægeudgifter ikke afsporer dine langsigtede økonomiske mål, er det vigtigt at afsætte mindst tre til seks måneders leveomkostninger på en likvid, rentebærende konto, sagde Fuchs.

De selvstændige og dem med mindre jobstabilitet har stadig brug for en større pude, alt fra 12 til 18 måneders opsparing.

Hvis du ikke har sat disse penge til side, er det den anden ordre til din nye bunke kontanter. (Få flere oplysninger: Grundlæggende om nødfonden)

Afhængigt af dit økonomiske billede og størrelsen af ​​dit pludselige økonomiske uventede, siger Fuchs, at det kan være fornuftigt at købe livsforsikring og invaliditetsforsikringsdækning også for at beskytte dine kære. Livsforsikring hjælper med at beskytte dine kære, hvis du dør for tidligt, mens kortvarig invaliditet betaler en procentdel af din løn, hvis du bliver for syg eller kommer til skade til at arbejde, forklarede han.

Social Security Administration bemærker, at mere end hver fjerde af nutidens 20-årige vil blive invalideret, før de går på pension, oftest på grund af rygskader, kræft, hjertesygdomme og andre sygdomme, der resulterer i længere fravær. ³

De, der kommer ind i betydelig rigdom, behøver dog muligvis ikke det samme niveau af beskyttelse, sagde Fuchs. "Hvis du får en arv på 2 millioner dollars, og du investerer disse aktiver ordentligt, har du måske nok i banken til, at du slet ikke behøver at bekymre dig om livs- eller invalideforsikring," sagde han.

Tricket er selvfølgelig at vælge investeringer med omhu. Som nævnt tidligere er der masser af historier om lotterivindere, der ender med at gå i stykker. Det er derfor, mange mennesker vælger at konsultere en finansiel professionel for at hjælpe med at overveje alle mulighederne.

Pensionsopsparing

Når først dit sikkerhedsnet er sikkert, er det tid til at fokusere på strategier, der kan hjælpe dig med at dyrke dit redeæg og sørge for en behagelig pension. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til pension?)

Skattebegunstigede pensioneringsværktøjer, såsom traditionelle individuelle pensionskonti (IRA) og 401(k)s, finansieres med dollars før skat og sænker din skattepligtige indkomst i det år, du bidrager. Endnu bedre, indtjeningen vokser skat udskudt, hvilket gør dem i stand til at drage fordel af rentesammensatte.

For dem, der kvalificerer sig, tilbyder Roth IRA'er en anden potentiel gevinst hen ad vejen. Roths er finansieret med efterskat-dollars, hvilket ikke giver noget øjeblikkeligt skattefradrag, men indtjeningen vokser skattefrit.

Selv en lille investering kan give nok penge til at øge din levestandard i dine gyldne år. Eller det kan være nok til at fremskynde din pensionering. (Relateret :Start ung og pensionering matematik)

En 35-årig, der sætter $30.000 i en traditionel IRA og fortsætter med at bidrage med det årlige maksimum, indtil de når en alder af 65, vil for eksempel øge deres pensionsopsparing til $773.096, ifølge AARP's IRA-beregner. Det tal forudsætter et hypotetisk afkast på 7 procent og et skatteniveau på 25 procent før pensionering.

IRS giver dig mulighed for at bidrage med i alt $6.000 i 2020 til alle dine traditionelle og Roth IRA'er, plus yderligere $1.000, hvis du er ældre end 50 år.

Det beløb, du kan trække fra traditionelle IRA'er, er dog underlagt indkomstgrænser, din ansøgningsstatus og om din arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning eller ej. Fradragsbeløb begynder at udfases for enlige skatteydere med ændret justeret bruttoindkomst på mere end $64.000 om året og forsvinder helt for dem, der tjener $74.000 eller mere. (henholdsvis 103.000 USD og 123.000 USD for indgivelse af ægteskab i fællesskab). ⁴

Du ønsker måske også at skabe en indkomststrøm under pensionering ved at købe en livrente med din uventede penge, især hvis du ikke har nået dit tidligere opsparingsmål.

Livrenter, som reelt er kontrakter mellem dig og et forsikringsselskab, hjælper med at sikre, at du ikke overlever din opsparing ved at give pensionsindkomst til gengæld for enten en engangsbetaling eller en række betalinger.

Invester

Eventuelle resterende penge, efter at dine pensionsmål er nået, kan derefter investeres i skattepligtige konti for vækst.

72-reglen , en udbredt genvej til at estimere investeringsafkast, dikterer, at investorer vil fordoble deres penge omkring hvert 10. år, når der antages et årligt afkast på 7 procent.

"Selv et lille beløb, der investeres klogt, kan give en meget betydelig langsigtet fordel, især hvis du kommer i en uventet, når du er ung," sagde Fuchs. (Relateret :Sådan vokser velstand)

Der er selvfølgelig ikke én aktivallokering, der er rigtig for alle.

De fleste investorer kræver ekspertise fra en finansiel professionel, der vil tage hensyn til deres kort- og langsigtede mål, tidshorisont og risikotolerance.

De, der er fristet til at holde deres penge under madrassen for at undgå Wall Street-volatilitet, eller parkere deres økonomiske uventede udelukkende i faste indkomster (obligationer), bør tro om igen, sagde Fuchs.

En alt for konservativ portefølje garanterer et tab af købekraft, da inflationen sparer på hovedstolen. Selv efter at de går på pension, bør investorerne overveje, om deres aktivallokering er tilstrækkeligt afbalanceret til vækst, sagde han.

Højskoleopsparing

Opsparing til dit barns universitetsuddannelse bør aldrig erstatte dine egne økonomiske mål. Der er jo ingen stipendier eller lavrentelån til rådighed til pensionering.

Men hvis dit økonomiske redeæg er fuldt fjerlagt, og du gerne vil mindske byrden af ​​studielån til dine universitetsbundne børn, kan du måske parkere en del af din uventede penge på en 529-investeringskonto. Sådanne konti finansieres med dollars før skat, og indtjeningen bliver skattefri, hvis den bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til college?)

Den anden mulighed er at investere disse penge på dine pensionskonti, især hvis du tror, ​​at dit barn måske beslutter ikke at forfølge en højere grad. Penge i en IRA kan bruges straffrit til at betale for kvalificerede videregående uddannelsesudgifter eller efterlades der til din egen pension, hvis det ikke er nødvendigt. Du kan muligvis også låne fra din 401(k), afhængigt af din opsparingsplans vilkår.

Filantropi og velgørenhed

Du kan også gøre "godt" med dit uventede – for dit skattepligt og velgørenhed efter eget valg – ved at give nogle af dine penge til en kvalificeret nonprofitorganisation.

IRS lader dig generelt trække bidrag til offentlige velgørende organisationer, gymnasier og religiøse grupper op til 50 procent af din justerede bruttoindkomst om året. Bidrag til visse private fonde og andre organisationer er begrænset til 30 procent af AGI. ⁵

"Hvis din medvind er skattepligtig, forsøger jeg altid at finde en måde at levere mere valuta for pengene ved at strukturere donationen for at drage fuld fordel af skattefradrag," sagde Whitty.

Ved at oprette en donor-rådgivet fond, for eksempel, er donoren i stand til at kræve et øjeblikkeligt fradrag i det år, de bidrager og fordeler disse midler til kvalificerede velgørende organisationer over mange år.

Forkæl dig selv

Endelig, mens finansiel disciplin er forsigtig, når det drejer sig om fundne penge, er det vigtigt at bemærke, at et regime, der nægter alle useriøse udgifter, sjældent er holdbart. Vær ikke bange for at forkæle dig selv.

"Hvis du er for streng over for dig selv, er det en opskrift på fiasko," sagde Fuchs. "Spurt på noget, du altid har ønsket dig, og få det ud af dit system. Når du har haft det lidt sjovt med pengene, kan du være i en bedre position til at spare eller investere resten."