Fra uhyggelige opsparingsmangler og djævelsk gæld, til volatilitet på aktiemarkedet, der sender rystelser ned ad rygraden, den økonomiske frygt, som byder på mange amerikanere, ville få selv Edgar Allan Poe til at ryste i sine støvler.

Faktisk påvirker pengerelateret stress alle voksne aldersgrupper, uanset nettoformue. En undersøgelse fra 2017 fra American Psychological Association (APA) viste, at penge og økonomi er forblevet blandt de største stressfaktorer siden undersøgelsen startede i 2007. Omkring 62 procent af amerikanerne, fandt den, rapporterede, at penge er en kilde til stress i deres hjem. ¹

Angst, der udspringer af penge (eller mangel på samme), kan have en betydelig effekt på både psykisk og fysisk velvære. Ifølge den medicinske forskningsgruppe Mayo Clinic kan stress blandt andre symptomer føre til søvnproblemer, irritabilitet, brystsmerter og social tilbagetrækning.

APA har også fundet ud af, at økonomisk stress kan have en negativ indvirkning på relationer og skabe en stor kilde til konflikt.

Heldigvis kan mange økonomiske frygt dæmpes gennem simpel planlægning.

"Nogle mennesker er bange for at planlægge, fordi de ikke vil have at vide, at de skal bruge mindre, eller at de ikke er på rette vej, men planlægning fjerner frygten for din økonomi," sagde Jennifer Landon, formand for Journey Financial Tjenester i Ammon, Idaho. "Når du har en plan på plads, er det hele mindre skræmmende. Du har pludselig kontrol.”

1. Gældsdom?

Tag for eksempel gæld.

Den gennemsnitlige amerikanske husstand har 15.482 USD i kreditkortgæld og 134.058 USD i samlet gæld, ifølge privatøkonomisk websted Nerdwallet.com. ² Det er godt nok skræmmende.

Don Cloud, præsident og grundlægger af Cloud Financial i Huntsville, Alabama, foreslog personer, der ønsker at leve gældfrit (et værdigt mål), at starte med at analysere deres økonomiske billede for at afgøre, hvordan de løb op med alle disse regninger i første omgang. Måske er det mangel på impulskontrol, manglende evne til at sætte mål eller simpelthen det faktum, at de lever over evne. Ved at analysere deres pengestrøm, sagde han, vil debitorer være bedre positioneret til at etablere sundere forbrugs- og sparevaner i fremtiden.

"Når man sætter sig ned og diskuterer budgetter, er det sjovt, hvor ofte man finder affald," sagde han. "Mennesker er altid i stand til at bruge præcis så meget, som de tjener. Det kræver disciplin at holde sig til et budget, der giver dig mulighed for regelmæssigt at investere i kort- og langsigtede mål."

Dernæst, sagde han, skulle de prioritere deres gældssaldi. Noget gæld betragtes for eksempel som "god gæld", såsom et boliglån, der er bundet til et værdifuldt aktiv og giver et skattefradrag på de betalte renter. Kreditkortgæld med høj rente betragtes derimod som "dårlig". (Få flere oplysninger: Opstilling af økonomiske mål)

Mange kreditkort opkræver renter på 18 procent eller mere, hvilket øger omkostningerne ved lånte penge betydeligt for dem, der har en balance. For eksempel, ved kun at betale den mindste månedlige betaling (svarende til renter plus 4 procent) på en kreditkortsaldo på $5.000, ville det tage 134 måneder at betale sig og koste omkring $2.873,50 i renter, ifølge Bankrate.com's kreditkortberegner.

National Foundation for Credit Counseling anbefaler at betale mindst det dobbelte af den krævede minimumsbetaling, men Cloud foreslog dem med flere kreditkortsaldi at overveje en mere målrettet gældsafbetalingsstrategi. Hans råd er at fortsætte med at foretage de mindste månedlige betalinger på alle dine kort, mens du fokuserer enhver ekstra disponibel indkomst mod at betale det højeste rente kreditkort først. Når det første kort er betalt ud, skal du anvende denne betaling mod den næsthøjeste regning, indtil du bringer din saldo til nul. Det hjælper med at minimere mængden af ​​renter, du i sidste ende vil betale.

Bliv ikke lullet ind i en falsk følelse af sikkerhed, mens du skærer ned på disse kreditkortsaldi. "Når nogen betaler det første kreditkort, tror de måske, at det er 50 USD mere, de kan bruge, men det skal virkelig rulle ned til det næste kort som en snebold," advarede Cloud.

Du skal muligvis reducere udgifterne for at grave ud hurtigere.

2. Mumiens grav:Risiko for lang levetid

Langt sagt, sagde Landon, er den største frygtfaktor, seniorer og førtidspensionister står over for, risikoen for lang levetid - eller sandsynligheden for at overleve deres opsparing.

Med de forventede levealder på vej, og redeæg, der stort set er underfinansierede, har de god grund til at være forskrækkede. En analyse fra 2019 foretaget af Employee Benefits Research Institute (EBRI) viste, at 41 procent af alle amerikanske husstande, hvor forsørgeren er fra 35 til 64 år, forventes at løbe mangel på penge ved pensionering.

Når det ses på individuel basis, varierer den gennemsnitlige pensionsopsparing for personer i alderen 60 til 64 fra $12.640 pr. individ for enkemænd til $15.782 for enker. Det stiger til $29.905 for enlige mænd og $62.127 for enlige kvinder.

"De er bekymrede for øgede skatter i fremtiden, bekymrede for at få nok og bekymrede for ændringer i socialsikring," sagde Landon.

Uanset nettoformuen vil du måske overveje en traditionel tilgang til at sikre, at du får dækket dine leveomkostninger ved at bruge garanterede indkomstkilder, som kan omfatte pensioner, social sikring og andre garanterede produkter.

"Hvis der er et hul mellem det, du har på plads, og det, du har brug for, forsøger vi at udfylde det med garantier," sagde Landon. "Vi overfører noget af den risiko."

Når først dine indkomstbehov er opfyldt, sagde hun, frigøres pensionister og førtidspensionister til at påtage sig større risiko i deres porteføljer, hvis deres mål er højere potentielle afkast. "Markederne vil gå op og ned, men fordi vi ikke længere er afhængige af markedet for at give os den indkomst, vi har brug for for at understøtte vores livsstil, behøver vi ikke bekymre os," sagde Landon.

3. Volatilitet på aktiemarkedet:Boblende kedel

Faktisk er volatiliteten på aktiemarkedet stor i den finansielle kategori "ting, der går i stykker om natten".

Mange yngre investorer, der så deres forældres porteføljer falde under den store recession fra 2007 til 2009, og den seneste recession i 2020 forårsaget af COVID-19, er nervøse over Wall Streets ebbe og flod. Som reaktion herpå investerer nogle for konservativt til at nå deres økonomiske mål.

Fyrre- og 50-årige, der nærmer sig pensionering, er i mellemtiden nogle gange mere tilbøjelige til at få knæfald, når aktiemarkedet pludselig falder, hvilket kan bringe deres investeringsportefølje i fare.

Og seniorer, der allerede er på pension uden lønseddel for at hjælpe med at genopbygge tabte opsparinger, kunne forståeligt nok få gåsehud, hvis deres porteføljeværdi falder - især dem, der er afhængige af nogle eller alle deres aktiemarkedsinvesteringer for at generere indkomst.

En god måde at hjælpe med at modvirke markedsvolatilitet er at udvikle en investeringsstrategi, der passer til din alder, risikotolerance, skatteramme og finansielle mål – og fortsætte med dine langsigtede strategier.

"Når vi leder store økonomiske beslutninger med følelser frem for logik, lader vi os selv blive såret," sagde Landon. "Det er en af ​​fordelene ved at arbejde med en professionel. Vi hjælper folk med at adskille følelser og fokusere på faktabaserede beslutninger. Tricket til at håndtere markedsangst er at undgå knæfald og holde sig inden for dit komfortniveau." (Fortuna :Det er nemt at investere)

4. College undervisning terrors

Hvis udgifterne til universitetsundervisning ikke får forældrene til at trykke på panikknappen, så gør intet andet.

Ifølge College Board var de gennemsnitlige offentliggjorte omkostninger til undervisning, gebyrer og kost og kost på offentlige fireårige gymnasier og universiteter for statslige studerende $21.950 i 2019-20, mens den gennemsnitlige mærkatpris for ikke-residenter var $38.330. Private nonprofit fireårige gymnasier koster i gennemsnit $49.870. ⁴

Men vær sikker. Forældre behøver ikke at føle sig tvunget til at give deres børn en gratis tur eller i virkeligheden betale for noget som helst i forhold til deres barns grad.

Studerende har adgang til legater, stipendier og lavrentede lån. De kan også reducere deres uddannelsesomkostninger til det halve eller mere ved at gå på et community college i de første par år, gå ned til en skole med mere generøs økonomisk støtte eller studere i udlandet. (Læs mere: 5 måder at halvere collegeomkostningerne på )

De, der ønsker at hjælpe deres børn med at opgradere med minimal gæld, kan helt sikkert gøre det, men de bør først spare op til deres egen økonomiske fremtid, sagde Cloud.

"Vi ønsker aldrig, at en person skal sætte betaling for deres barns college over planlægningen af ​​deres pensionering," sagde han. "Ideelt set kan du gøre begge dele, men du skal passe på dig selv først."

Hvis det er en prioritet at hjælpe med at betale for deres børns universitetsuddannelse, sagde Landon, at forældre burde tackle college-opsparinger som ethvert andet økonomisk mål. Estimer, hvor meget dit barn sandsynligvis har brug for, og foretag derefter regnestykket for at afgøre, hvor meget du skal afsætte månedligt for at nå dit mål.

"Der er en bred vifte af colleges, der kan deltages, og omkostningerne varierer enormt fra den ene til den næste," sagde Landon. "Med tilstrækkelig planlægning forude, kan de børn, der er drevne nok, få en del studiepoint gennem AP-kurser i gymnasiet."

MassMutuals college-opsparingsberegner kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal spare til college-omkostninger. College Boards college-omkostningsberegner kan også hjælpe.

5. Et særligt spøgelse for virksomhedsejere

For dem, der driver forretning for sig selv, kan der også være frygt, især for ejere af små virksomheder, der ikke har en arvefølgeplan på plads. Et uventet dødsfald eller handicap kunne bringe ikke kun deres families økonomiske fremtid i fare, men værdien af ​​selve virksomheden, hvis de ikke længere var ved roret.

For mange ejere af små virksomheder er deres venture faktisk deres største enkelt aktiv og en nøglekomponent i deres pensionsordning. For at sikre dens kontinuitet har de brug for en arvefølgeplan.

Det inkluderer at opnå en nøjagtig værdiansættelse af deres virksomhed for at måle dens helbred, estimere pensionsindkomst og til sidst forberede den til salg.

En aftale om køb og salg anbefales også generelt for at beskytte virksomheden mod en ejers eller nøglemedarbejders død, handicap, skilsmisse eller afgang. Sådanne juridisk bindende dokumenter kræver, at en part sælger og en anden part køber ejerandel i en virksomhed, når en udløsende begivenhed indtræffer. Finansiering af en køb-sælg-aftale med forsikringsprodukter, specifikt livsforsikring og invaliditets-opkøbsforsikring, kan være en effektiv metode, der gør det muligt for den resterende ejer at købe den afdøde eller handicappede ejers forretningsinteresser uden at likvidere virksomhedens aktiver eller tage kontanter ud af virksomheden.

Lidt over halvdelen af ​​dem, der har en køb-sælg-aftale på plads, siger, at den er finansieret med livsforsikring eller invaliditetsopkøbsforsikring, ifølge en MassMutual Business Owner Perspectives Study fra 2018.

For at sikre en problemfri overgang, når tiden kommer, er det også nødvendigt at vælge (og passende soignere) en efterfølger til at overtage roret, når tiden kommer. Mens de fleste virksomhedsejere har identificeret en efterfølger, viste MassMutual-undersøgelsen, at en ud af fem efterfølgere ikke har fået at vide, at de er en del af planen.

Finansiel frygt er alt for reel for mange amerikanere, men de behøver ikke at berøve dig hvile. Lidt planlægning, en passende investeringsportefølje baseret på din unikke økonomiske situation og en forpligtelse til tilbagebetaling af gæld kan hjælpe med at få en andel i hjertet af boogeyman under din seng.