Stimuleringskontrollen godkendt af Kongressen i 2020 for at hjælpe familier, der oplevede nød under COVID-19-pandemien, var et tiltrængt økonomisk skud på stammen for millioner af amerikanere.
Men uventede indtægter af enhver art - det være sig en statscheck eller en arv, lotterigevinster, en overraskelsesbonus eller et juridisk forlig - kan enten styrke modtagerens økonomiske sikkerhed eller blive kasseret i løbet af få måneder. For at sikre, at du bruger disse penge fornuftigt, har du brug for en plan.
"Nøglen til enhver stor finansiel plan er at balancere risikostyring og formuestyring, opsparing og vækst, skattepligtig og skattefordel og så videre," sagde Brock Jolly, en finansiel professionel hos Veritas Financial i Tysons Corner, Virginia. "Men med ekstra kontanter, hvor skal nogen begynde? Vi foreslår altid kunderne, at de træffer beslutninger nu, som deres fremtidige jeg vil takke dem for.”
Disse beslutninger vil variere afhængigt af din økonomiske stilling på tidspunktet for gevinsten.
Dem med umiddelbare økonomiske behov
For eksempel kan de, der indsamler stimuluschecks eller enhver anden kilde til fundne penge, som har brug for indkomsten med det samme for at dække deres månedlige regninger, blive nødt til at prioritere:
Enhver resterende disponibel indkomst kan rettes mod to samtidige mål:nedbetaling af højforrentet kreditkortgæld og opbygning af en nødfond til en værdi af mindst seks måneders leveomkostninger. Selv et par hundrede dollars af besparelser kan hjælpe med at isolere dit budget mod fremtidige økonomiske nedture.
Reduktion af gæld reducerer ikke kun det rentebeløb, du skal betale månedligt, men frigør også din disponible indkomst til at finansiere andre økonomiske mål, såsom at spare op til din pension eller købe nye dæk til din bil.
"Under den seneste nedtur har mange været nødt til at akkumulere yderligere gæld for at komme igennem denne periode," sagde Daniel Drabinski, agenturets administrerende direktør for forretnings- og ejendomsplanlægning for Bluecrest Financial Alliances i Dallas, Texas. "Har en plan om at betale den gæld ned over tid."
Vigtigheden af at have en nødfond, som bør holdes på en likvid, rentebærende konto såsom en opsparings- eller pengemarkedskonto, kan ikke overvurderes. En kontantpude kan hjælpe dig med at sove godt om natten, vel vidende at din husstand er isoleret (i det mindste for et stykke tid) fra en kostbar reparation i hjemmet, uventede medicinske nødsituationer og pludseligt jobtab, sagde Drabinski.
Mens du triagerer din økonomi, så glem ikke, at du i tider med økonomiske vanskeligheder muligvis kan strække din begrænsede indkomst yderligere ved at kontakte dine långivere for at forhandle en lavere rente eller ved at drage fordel af betalingsnedsættelsesprogrammer gennem dine tjenesteudbydere. Det er et forsøg værd.
I tilfælde af de føderale stimuluskontroller, sagde Drabinski, er det særligt vigtigt, at du er opmærksom på vilkårene. Skal du sætte nogle af disse penge til side til at betale indkomstskat?
"Forstå, hvad du modtager," sagde han. "Er dette et lån, der måske skal tilbagebetales, eller et ægte tilgiveligt lån eller tilskud? Et stimulustjek bør ikke ændre din økonomiske plan; det hjælper blot med at afhjælpe udestående forpligtelser eller opfylder en af dine forudindstillede sparekasser."
Hvis du ikke har brug for dit uventede øjeblikkeligt
De, der får ekstra penge, men ikke har brug for kontanter til at dække de umiddelbare leveomkostninger, har en endnu større mulighed for at styrke deres økonomiske stilling, ud over at sikre, at deres nødfond er tilstrækkelig. En vej at overveje er at styrke pensionskonti.
"Hvis du er heldig nok til at finde dig selv i en situation, hvor dine faste omkostninger og forpligtelser er opgjort, bør du have en langsigtet plan på plads for at håndtere dine fremtidige pensionsindkomststrømme," sagde Drabinski, som bemærkede, at førtidspensionister bør benytte denne lejlighed til at styrke deres økonomiske sikkerhed.
Et andet fornuftigt næste sted at fokusere ekstra penge, ifølge Jolly, er beskyttelses- og risikostyringsprodukter, der hjælper med at sikre din fremtid og beskytte dem, du elsker.
"Selvom det måske ikke er det mest spændende aspekt af den finansielle plan, er ting som livsforsikring og invaliditetsforsikring, langtidsplejedækning, testamenter og truster og ejendoms- og ulykkesforsikring afgørende for langsigtet økonomisk succes," sagde han. "Disse er grundlaget for en fantastisk økonomisk plan, og indtil en person eller familie er økonomisk uafhængig, er disse væsentlige."
Du kan også overveje at investere en del af din stimuluscheck på en skattepligtig mæglerkonto, især hvis du allerede har finansieret din pensionskonto fuldt ud.
Eller brug den til at donere til en yndlingsvelgørenhed, hvilket kan give et øjeblikkeligt skattefradrag.
Push pause
Hvis du finder dig selv den heldige modtager af ekstra indkomst, har du en sjælden mulighed for at bane vejen til en lysere økonomisk fremtid. Før du bruger en skilling, skal du dog bruge et øjeblik på at overveje dine muligheder.
"Som med enhver likviditetsbegivenhed kan det være fristende at sætte pengene på arbejde med det samme, enten mod en investering eller afdrag på en gæld, du har udskudt," sagde Drabinski. ”Det bedste råd er ofte at tage sig god tid. Med så meget usikkerhed på arbejdsmarkedet på nuværende tidspunkt, anbefaler vi ofte at tage den forsigtige tilgang, før du binder kontanter."
Vejledning fra en finansiel professionel kan være nyttig.
"Det er tider som denne, hvor en professionel er mere værd end nogensinde," sagde Drabinski. "Jeg kan godt lide at bruge analogien med en chauffør, der rejser fra Dallas til New York. De kunne meget vel pege bilen mod nord, komme på den nærmeste motorvej og begynde at køre, og til sidst ville de nå frem til deres destination. Men den mere effektive metode ville være at inkorporere et kørekort, eller endnu bedre, en GPS. Kortet fortæller dig den mest effektive vej. Den skitserer eventuelle potentielle byggezoner eller ulykker. Og det kan fortælle dig det mest sandsynlige udfald, længe før du skal opleve rejsen.”