Hvis du er på markedet for livsforsikring, eller allerede har det, behøver du ikke at få at vide, at ordentlig dækning er en vigtig søjle i privatøkonomi, der giver den tiltrængte beskyttelse til dem, der er afhængige af dig. Men med alle tilgængelige dækningsmuligheder og dyre fejl almindelige, kan det måske bare hjælpe at udforske nogle af de største fejl, folk begår, når de køber deres egne politikker. Disse kan omfatte:
"Fejl sker hele tiden," sagde Todd Novelli, en finansiel professionel hos Novelli Financial Network i Pittsburgh, Pennsylvania, i et interview. "Mange gange kommer folk til mig med forudfattede meninger om de livsforsikringsprodukter, de tror, de har brug for, men det er ikke nødvendigvis det rigtige for dem."
1. Venter for længe med at købe livsforsikring
Måske er den mest almindelige fejl, når det kommer til at købe livsforsikring, at vente for længe med at købe.
Faktisk udskyder unge mennesker med konkurrerende økonomiske prioriteter ofte købet af livsforsikring, indtil de får børn, som kan være i midten til slutningen af 30'erne. Men alder er en af de største faktorer, der påvirker præmierne. Generelt gælder det, at jo yngre du er, jo billigere vil din forsikring være.
Ved at holde ud risikerer du også at udvikle en alvorlig helbredstilstand, før du køber, hvilket ville gøre fremtidige præmier langt dyrere eller gøre dig uforsikret.
"Omkostningerne ved forsikring er en almindelig undskyldning, fordi alt andet i vores liv virker vigtigere på det tidspunkt, men succesfulde mennesker køber livsforsikring - bundlinjen," sagde Novelli. "De køber en periodeforsikring til deres familier, når de er 30 eller 40, og så køber de mere, normalt permanent forsikring, når de er 50 eller 60, fordi det kan udnyttes til at opfylde andre økonomiske mål."
En tidsbegrænset livsforsikring, bemærkede han, er ofte mere overkommelig, end mange forbrugere tror. (Få et tilbud på livsforsikring her)
På spørgsmålet om, hvor meget en livsforsikring på 250.000 USD ville koste årligt for en sund, ikke-ryger 30-årig, sagde over halvdelen af de adspurgte 500 USD om året eller mere – større end det dobbelte af de faktiske omkostninger, ifølge Life Happens, en nonprofit forbrugeruddannelsesgruppe finansieret af finanssektoren. Forbrugere, der var i alderen 37 år eller yngre, gættede endnu højere, hvor flertallet estimerede mere end $500 årligt, og 42 procent antydede, at det ville koste mindst $1.000 om året. De faktiske omkostninger ved den politik? Omkring 160 USD om året eller 13 USD om måneden. 1
2. Forkert type politik
Både tidsbegrænsede og permanente livsforsikringer kan beskytte din familie mod økonomiske risici, men de er meget forskellige værktøjer. Hvis du vælger den forkerte politik, og det gør mange mennesker, kan du efterlade din familie sårbar, når de har mest brug for beskyttelse.
For at træffe en informeret beslutning skal du først have fakta:
Unge familier med betydelig økonomisk risiko (et nyt realkreditlån, børn der skal uddanne sig, afhængig ægtefælle) vælger ofte en lavpris-tidspolitik for at maksimere deres sikkerhedsnet, sagde Novelli. I mange tilfælde kan en konvertibel livsforsikring, der giver forsikringstageren mulighed for at konvertere til permanent dækning på et fremtidigt tidspunkt, som deres indkomst tillader, være den mest fleksible og omkostningseffektive løsning, sagde han. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for? )
Generelt kræver forsikringer med konvertible løbetider ikke, at forsikringsejere skal underkaste sig en lægeundersøgelse, hvilket kan være en ekstra fordel, hvis de udvikler en helbredstilstand, efter de har købt policen, men før konverteringsvinduet lukker.
3. Har kun gruppelivsforsikring
Mange arbejdsgivere tilbyder gruppelivsforsikring som en del af deres fordelspakke, som giver et ekstra lag af økonomisk beskyttelse. Men for de fleste medarbejdere er det ikke nok, sagde Cynthia Richards-Donald, en finansiel professionel i Charlotte, North Carolina, i et interview.
"At have gruppeforsikring hos din arbejdsgiver og ikke have en selvstændig politik for dig selv er en stor fejltagelse," sagde hun. "Det er måske ikke nok dækning, og oftest er det ikke bærbart, hvilket betyder, at når du forlader din arbejdsgiver, tager du det ikke med dig."
Når du forlader dit job, kan du være år ældre og potentielt mindre sund, hvilket gør det langt sværere at få en overkommelig dækning på egen hånd. Også gruppeforsikring er ofte dyrere, og omkostningerne har en tendens til at stige, når du bliver ældre.
"Mange mennesker har dækning for hundredtusindvis af dollars i gruppelivsforsikringer, men så har de intet, når de rejser," sagde Richards-Donald.
4. Fokus på premium
Præmien eller omkostningerne ved livsforsikring har betydning for alle. Men hvis du fokuserer på prisen alene, kan du sætte dig selv i fare. Selvom branchen er stærkt reguleret og har flere beskyttelser på plads, kan forsikringsejere, der gør forretninger med en kontant eller uanede virksomhed, fortryde det.
Livsforsikringsindustrien er reguleret på statsniveau, hvor statsforsikringer giver licensagenter og mæglere, overvåger produkter, der sælges inden for deres jurisdiktioner, og gennemgår, om forsikringsselskaber har ressourcer til at opfylde deres finansielle forpligtelser. Skulle et forsikringsselskab vakle, har alle 50 stater, plus District of Columbia og Puerto Rico, en garantimekanisme, der hjælper med at betale de dækkede forsikringsforpligtelser for de forsikringsselskaber, der er licenseret i staten. For at lære mere om en stats specifikke garantiforening og hvad den dækker, kan du besøge webstedet for National Organization of Life &Health Insurance Guaranty Associations (www.nolhga.com).
Forsikringsoplysningsinstituttet anbefaler, at forbrugerne udfører deres egen due diligence inden de køber. Kontakt din statsforsikringsafdeling for at være sikker på, at det firma, du overvejer at købe fra, er licenseret i din stat, og forhør dig om, hvorvidt det har mange forbrugerklager indgivet mod det i forhold til antallet af policer, det har solgt.
For forbrugere er etablerede virksomheder med et solidt omdømme og en historie med at opfylde deres økonomiske forpligtelser målet.
5. At være underforsikret
Det kræver en stor dødsfaldsydelse at erstatte en familieforsørgers månedlige indkomst, hvis hans eller hendes lønseddel pludselig stoppede – mere end de fleste er klar over.
Overvej:En 500.000 USD livsforsikring lyder måske nok, men hvis du tjener 50.000 USD om året, ville den dødsfaldsydelse kun erstatte din indkomst i 10 år.
"Selv kunder med formueforvaltning og enkeltpersoner med høj nettoværdi er normalt underforsikrede," sagde Richards-Donald.
For at sikre, at din familie vil være i stand til at opretholde sin nuværende levestandard, skal du fremskrive dine udgifter. En finansiel professionel kan hjælpe.
Din police bør ikke kun dække din tabte indkomst, men også potentielt dit realkreditlån, begravelsesomkostninger, college-undervisning til dine børn og enhver anden udgift, du forventer - inklusive seler til din søn eller din datters fremtidige bryllup.
Mens social sikring, pensionsordninger, livrenter og andre garanterede indkomstkilder, du måtte have, kan opretholde din efterlevende ægtefælle i pension, skal du huske på, at disse midler muligvis ikke er tilgængelige for din ægtefælle i mange år. Livsforsikring kan potentielt hjælpe med at udfylde hullet, indtil disse indkomststrømme starter. Hvis den hjemmegående ægtefælle er parat til at vende tilbage på arbejde, hvis du dør, kan det dog være tilstrækkeligt (og mere omkostningseffektivt) at købe en politik, der kun erstatter en del af din indkomst.
Når du vurderer dit livsforsikringsbehov, så glem ikke at inkludere din ægtefælle. En ikke-arbejdende forælder, der siger op for at tage sig af børnene, bør også have en politik, der dækker udgifterne til børnepasning eller rengøring, hvis han eller hun skulle dø for tidligt.
Bonus:At være overforsikret
Ja, det er muligt. Og det sker hele tiden, sagde Novelli, især for dem med svingende indkomster.
Ved at købe mere dækning, end du har brug for, går du ikke kun glip af muligheden for at spare eller investere de ekstra dollars, men du risikerer også at komme over hovedet økonomisk og miste din dækning.
"Især unge mennesker køber nogle gange permanent livsforsikring baseret på to indkomster, men så stifter de en familie, køber et større hus, og den ene ægtefælle siger op for at tage sig af børnene," forklarede Novelli. "Nu sidder de fast med en politik, de ikke har råd til."
Hvis du holder op med at betale den påkrævede præmie på en livsforsikringspolice, bortfalder din dækning. Med en permanent police har du tre valg:Lad forsikringen udløbe, stop med at betale præmierne og få adgang til enhver tilgængelig kontantværdi eller stop med at betale præmierne til gengæld for en reduceret dødsfaldsydelse og ingen kontantværdi, ifølge Insurance Information Institute.
Også her kan personer med ustabil indkomst ønske at starte med et terminsliv for at maksimere deres dækning. Efterhånden som deres budget tillader det, og deres familie modnes, kan de ønske at konvertere til en permanent politik eller købe en separat permanent livsforsikring for at opfylde andre økonomiske mål, herunder ejendomsplanlægning eller velgørende gaver. Med sådanne overvejelser vælger mange mennesker at tale med en finansiel professionel. (Har du brug for råd? Kontakt os)
Faktisk tilbyder permanent livsforsikring tre skattefordele. Dødsfaldsydelsen til dine arvinger udbetales indkomstskattefrit, den kontante værdi, der akkumuleres i policen, vokser skatteudskudt, og forsikringsejere kan potentielt få adgang til deres kontante værdi på et skattefordelt grundlag, da penge lånt eller taget fra kontantværdien er ikke underlagt skat op til "omkostningsgrundlaget" - eller det beløb, der indbetales til policen gennem præmier.
"Den mest skatteeffektive måde at efterlade enhver form for økonomisk arv til dine arvinger er gennem livsforsikring," sagde Richards-Donald.
Livsforsikring kan bære mange hatte i din langsigtede økonomiske plan. For at få mest muligt ud af din politik skal du dog vide, hvad du har brug for, hvornår du skal købe, og hvilke pengefejl du skal undgå.