At vide, hvordan man køber et realkreditlån er en vigtig færdighed. Det vil ikke kun hjælpe dig med at få det lån, du har brug for til at købe eller refinansiere et hjem, men også hjælpe dig med at føle dig sikker på at få den rigtige aftale til dine omstændigheder.

At købe et realkreditlån kan virke uoverskueligt. Men ved at nedbryde processen i flere mindre trin, kan opgaven være overskuelig og en hjemmelukning opnåelig.

Beregn, hvad du har råd til

Hvis du ansøger om et realkreditlån uden at analysere din økonomi, kan du komme over hovedet. Långivere forsøger ikke at godkende lån, som låntagere ikke har råd til, men de forstår heller ikke din personlige økonomi så godt som dig.

"Før du overhovedet begynder at købe et realkreditlån, er det vigtigt at sætte et boligkøbsbudget," sagde Andrea Woroch, en nationalt anerkendt forbrugerfinansieringsekspert. "Find ud af, hvad du komfortabelt har råd til at bruge hver måned baseret på dit månedlige budget. Sigt efter ikke at bruge mere end 25 til 30 procent af din hjemløn på bolig.” (Relateret: Sådan sammensætter du et budget)

Lær din kreditscore

Kreditrapporteringsfejl kan sænke din score uden din egen skyld. Og fejl kan skade dine chancer for at kvalificere sig til et realkreditlån eller få de bedste priser.

"Træk kopier af dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer på annualcreditreport.com for at sikre, at alt er nøjagtigt," sagde Greg McBride, senior vice president og finanschef hos Bankrate.

Følg kreditbureauets tvistbilæggelsesproces, hvis du finder en fejl. I nogle tilfælde skal du muligvis kontakte dine kreditorer for at få hjælp.

Med hensyn til dine scores, vil du gerne henvende dig til en anden kilde for at undgå at betale for dem. Du kan få dine score fra alle tre kreditbureauer gennem forskellige gratis tjenester, såsom Credit Karma og WalletHub. Disse resultater kan være forskellige fra de resultater, som realkreditinstitutterne bruger, men du får i det mindste en generel idé.

Hvis din score er lavere end 740, hvilket anses for meget godt, skal du tage skridt til at forbedre det. Prøv at nedbetale kreditkortsaldi og sikre, at du foretager alle betalinger til tiden. Lånte beløb og rettidig betalingshistorik er to af de største komponenter i din kreditscore.

"Jo bedre din kredit er, jo større sandsynlighed er der for, at du bliver godkendt til et realkreditlån med de bedste lånevilkår og den laveste rente," sagde Woroch.

Undersøg typer af realkreditlån

Forskellige realkredittyper er bedst egnet til forskellige låntagere, ofte afhængigt af deres kreditscore og hvor meget af en udbetaling de kan mønstre.

Vurder lånevilkår

Du har forskellige muligheder for, hvor lang tid du kan bruge på at tilbagebetale dit lån, og hver har sine fordele og ulemper.

• 30-årig fast rente: Du betaler den samme rente i 30 år. Din månedlige betaling vil være lavere end andre typer realkreditlån, som f.eks. justerbar rente (ARMs), men renten vil være højere end andre typer realkreditlån, og du vil bruge mere på renter i det lange løb.
• 15-årig fast rente: Du betaler den samme rente i 15 år. Din månedlige ydelse vil være højere end f.eks. et 30-årigt realkreditlån, men din rente vil være lavere, og du vil spare meget på renten i det lange løb.
• 5/1 ARM: Du betaler den samme rente i fem år. Denne sats vil normalt være lavere end den 30-årige faste rente, men højere end den 15-årige faste rente. Efter de første fem år vil din rente justeres op eller ned én gang om året i de næste 25 år. Tilpasningen vil bringe din rente på linje med de gældende kurser på realkreditmarkedet. Så hvis renten stiger væsentligt, kan du ende med at betale en højere rente end hvad du kunne have låst fast med et fastforrentet realkreditlån.

Den 30-årige fast er det mest populære realkreditlån. Hvis du er på hegnet, er det et solidt valg, fordi din månedlige betaling vil være lavere, hvilket giver dig mere pusterum i dit budget.

En låntager kan også reducere renteomkostningerne ved at nedbetale et realkreditlån hurtigere.

Få tilbud fra flere långivere

"Når du optager et boliglån, er det vigtigt at shoppe rundt for at finde den långiver med de bedste vilkår for realkreditlån og laveste renter," sagde Woroch. "Renterne kan variere med så meget som 1 procentpoint mellem långivere, og det er mange penge, hvis du går glip af en lavere rente."

At få tilbud fra mindst fem långivere kan faktisk spare dig for tusindvis af dollars.

Du spekulerer måske på, om det at ansøge om et realkreditlån igen og igen vil skade din kreditscore. Normalt sænker det at ansøge om lån og kreditkort din score med et par point. Men alle de boliglån, du ansøger om inden for en 45-dages periode, tæller som en enkelt låneforespørgsel på din kreditrapport og vil næppe påvirke din score.

"Ikke at shoppe rundt er den mest almindelige fejl blandt både boligkøbere og refinansierere, ofte, bare at følge anbefalingen fra deres ejendomsmægler, en ven eller holde sig til deres nuværende långiver," sagde McBride. "Denne fejl kan koste tusindvis af dollars over tid."

Med tusindvis af långivere i USA, har du sandsynligvis flere muligheder, end du tror. De omfatter realkreditinstitutter, detailbanker, realkreditmæglere, direkte långivere og mere.

"Hvis du har unikke omstændigheder, der forhindrer godkendelse under traditionelle realkreditprogrammer, så kast et bredere net - inklusive kreditforeninger, lokale banker - og endda dit asset management firma eller din finansielle planlægger kan have anbefalinger," sagde McBride. "En porteføljelångiver, der besidder de lån, de yder i stedet for at sælge dem til investorer, vil have mere fleksibilitet til at skræddersy en løsning til dine behov." (Har du brug for en finansiel professionel? Find en her)

Sammenlign låneestimater

Et låneestimat er en formular på tre sider, som realkreditinstitutter skal bruge til at vise dig den rente og de gebyrer, de vil opkræve dig for et realkreditlån. Lånevurderinger gør det nemt for låntagere at sammenligne en långivers vilkår med en anden. Udover renten, vil du gerne se på de afsluttende omkostninger, især dem, du ikke kan shoppe for. Du får de mest nøjagtige sammenligninger, hvis du ansøger om den samme type lån hos hver långiver.

På dette tidspunkt vil du måske overveje de ekstra omkostninger ved livsforsikring, især hvis du køber et hus med en ægtefælle eller partner. Livsforsikring kan hjælpe med at dække økonomiske forpligtelser, såsom et realkreditlån, hvis en større forsørger uventet går bort. Hvis du er ung, som de fleste førstegangsboligkøbere, kan livsforsikringsomkostningerne være relativt lave.

Vælg din långiver

Renter og gebyrer vil spille en stor rolle i udvælgelsen af, hvilken långiver der skal arbejdes med. Tag også et kig på boliglånsforsikringsomkostninger, långiverens omdømme og den kundeservice, du har modtaget indtil videre. Og spørg långiveren, hvad deres behandlingstid er for at lukke et realkreditlån, især hvis du er tæt på at købe. Når du først har fundet den bolig, du ønsker at købe, kan det være til stor gene for både dig og sælgeren, hvis lånet ikke er afsluttet inden for din planlagte tidsramme.

Lås din sats

Når du har valgt en långiver, skal du beslutte, hvornår du vil låse din rente. At låse din sats betyder at fastlægge, hvad din månedlige betaling vil være. Det betyder også, at enhver prisstigning, før du lukker, ikke vil diskvalificere dig eller tvinge dig til at øge din udbetaling. Når du først har låst, har du normalt mistet muligheden for at betale en lavere takst, men på et tidspunkt skal du tage, hvad du kan få, og være komfortabel med det.

Bundlinje

Ved at beregne, hvad du har råd til, lære om de forskellige realkreditlån og få tilbud fra flere långivere, vil du være i en stærk position til at hjælpe med at få det bedste lån til dig.

Det er en vigtig beslutning, men en du er i stand til at træffe med lidt research og indsats.