Par med store aldersforskelle, også kendt som maj-december-ægteskaber, er ikke dømt til at mislykkes, på trods af hvad de måtte høre fra pårørende. De står bare over for et par ekstra buler på vejen til forholdslykke.
Som alle par siger pengetrænere, at ægtefæller med aldersgab skal sikre deres økonomiske fremtid ved at definere deres mål, finansiere deres pensionering, udarbejde en ejendomsplan og styre risiko med forsikringsdækning efter behov. Det er dog særligt vigtigt at være proaktiv, når en partner er et årti ældre eller mere.
"Alder er en stor del af finansiel planlægning, for om du skal bruge dine aktiver til at holde i 10 år eller 40 år, gør en kæmpe forskel," sagde Angela Moore, en finansiel professionel og pengecoach med Modern Money Advisor i Miami, Florida. »Det er også mere komplekst, når der er stor aldersforskel, fordi der er så mange ubekendte. For den meget yngre ægtefælle ved de ikke, hvordan skattesituationen eller endda socialsikring vil være, når de i sidste ende går på pension."
Maj-december-ægteskaber, ofte fremhævet i Hollywood-pressen, kan være mere almindelige, end du tror. Udtrykket hentyder til det faktum, at den ene partner i forholdet er i deres livs legendariske forår, mens den anden er i det sene efterår eller vinter.
Ifølge en undersøgelse rapporterer omkring 8 procent af heteroseksuelle ægtepar i vestlige lande en aldersforskel på mindst 10 år. Hyppigheden er endnu højere blandt par af samme køn eller LGBTQ. Den samme undersøgelse viste, at 25 procent af mand-mands-fagforeninger og 15 procent af kvinde-kvinde-partnerskaber rapporterer om mindst 10 års aldersforskel. 1
På den økonomiske planlægningsfront påvirker alder alt fra ens investeringsstrategi til udbetalingsprocenten fra pensionsordninger og pensionskonti. Alder dikterer også berettigelse til Medicare og forventede sundhedsudgifter.
Hvis du er i et maj-december-ægteskab eller en maj-december-romance, der snart vil gå det næste skridt, vil følgende diskussionspunkter hjælpe dig med at afgøre, om du har dækket alle dine økonomiske grundlag.
Pensionering
Par med store aldersforskelle bør begynde planlægningsprocessen ved at diskutere den alder, hvor de forventer at gå på pension, sagde Kristi Sullivan, en finansiel planlægger hos Sullivan Financial Planning i Denver, Colorado.
Overvej, at hvis din ægtefælle er 15 år ældre end dig, kan du være i dine højeste indtjeningsår, når han eller hun går på pension.
"Den yngre partner vil måske fortsætte med at arbejde og afslutte deres karriere, men det sker ikke altid," sagde Sullivan. "Ofte forlader den yngre ægtefælle arbejdsstyrken, så de kan rejse og tilbringe tid sammen."
Det betyder, at indkomststrømmen går skrigende i stå, hvilket har dybtgående konsekvenser for parrets livsstil, når de går på pension. Det kan også give den yngre ægtefælle en risiko for at overleve deres aktiver, især for kvinder, som statistisk set lever længere end mænd. (Har du brug for at vide: Hvorfor kvinder skal være økonomisk egoistiske)
Husk også, at hvis den yngre ægtefælle går på pension før 65 år, ville han eller hun generelt ikke være berettiget til Medicare, det føderale sundhedsprogram for ældre borgere.
Privat sygeforsikring kan være uoverkommelig, især for en person i 40'erne eller 50'erne med en sygehistorie. Så par skal være sikre på, at disse udgifter bliver indregnet i deres budget, hvis en af dem planlægger at forlade arbejdsstyrken tidligt.
Børn
Alle par, der planlægger at få børn, bør overveje omkostningerne ved børneopdragelse, men det går dobbelt, når forsørgeren er væsentligt ældre, sagde Sullivan.
Parret skal muligvis ændre (skalere ned) deres livsstil for at øge deres opsparing, mens den ældre ægtefælle stadig producerer en indkomst. Han eller hun kan også blive nødt til at udskyde pensionering, indtil deres forventede udgifter er dækket. Eller den yngre ægtefælle skal muligvis arbejde indtil fuld pensionsalder for at befæste deres redeæg og opretholde sygeforsikringsdækningen på arbejdet. Alle scenarier bør diskuteres i detaljer, især hvis de fremtidige forældre har til hensigt at dække udgifterne til college-undervisning, sagde Sullivan.
Ifølge de seneste data fra det amerikanske landbrugsministerium er de gennemsnitlige omkostninger ved at opdrage et barn fra fødslen til 17-års alderen 233.610 USD eller 284.570 USD, når der er korrigeret for inflation – ikke inklusive omkostningerne ved en universitetsuddannelse. 2
"De børn skal støttes økonomisk, og college er en stor nød at dække, når du er pensioneret," sagde Sullivan.
Livsforsikring, som hjælper med at erstatte forsikringstagerens indkomst i tilfælde af, at han eller hun skulle dø, kan være en effektiv måde at mindske den økonomiske risiko og beskytte forsikringstagerens familie, sagde hun.
En finansiel professionel kan hjælpe maj-december par med at bestemme, hvilke dækningsmuligheder der kan være rigtige for dem. (Lommeregner :Hvor meget livsforsikring skal jeg bruge?)
Sundhed
Aldersforskelle par bør også overveje, at den ældre ægtefælle sandsynligvis vil udvikle helbredskomplikationer hurtigere, som kan omfatte kognitiv tilbagegang og/eller fysiske svagheder. Er den yngre ægtefælle parat til at gå på tidlig pension for at blive en omsorgsperson, hvis det er nødvendigt, eller vil de have brug for den yngre ægtefælles indkomst til at dække regningerne?
Uanset hvad, bør den yngre ægtefælle være forberedt på, at de kan være alene i alderdommen, når de selv har brug for omsorg, sagde Sullivan.
De nationale medianomkostninger for plejehjem i 2018 var $4.300 pr. måned, mens hjemmehjælpere kostede $4.600 månedligt ifølge den seneste undersøgelse fra Genworth. 3
For at beskytte sig selv og bevare deres aktiver for eventuelle arvinger, foreslår Sullivan, at yngre ægtefæller overvejer langtidsplejedækning for at hjælpe med at betale regningen for støttede leveomkostninger, som Medicare generelt ikke afholder.
Livrenter og pensioner
For par med aldersgab er navnet på spillet at styre risikoen for lang levetid eller at sikre, at deres opsparing varer, så længe de begge skal leve.
I et hypotetisk maj-december-ægteskab med en aldersforskel på 15 år, hvor begge ægtefæller går på pension, når den ældre partner fylder 65 år, kan disse besparelser være nødvendige for at forsørge den yngre ægtefælle fra alderen 50 til 100 - et halvt århundrede. (Dødelighedsfremskrivninger er ufuldkomne, men givet medicinske fremskridt foreslår mange finansielle fagfolk i dag, at deres klienter har penge nok til at dække deres leveomkostninger ved pensionering gennem mindst 100 år.)
Der er dog måder, hvorpå man kan hjælpe med at få sine penge til at holde:
Såkaldte langtidslivrenter, mere korrekt kendt som udskudte indkomstannuiteter (DIA), giver en garanteret løbende indkomst fra en aftalt alder, så længe præmierne betales til tiden. Men sådan et køretøj er ikke den rigtige løsning for alle. En finansiel professionel kan hjælpe dig med at afgøre, om en DIA kan være det rigtige for dig.
Mange ældre amerikanere har også stadig pensionsordninger til rådighed gennem arbejde eller en tidligere arbejdsgiver, som giver en garanteret månedlig indkomst. Det kan være en livline for en efterlevende ægtefælle. Pensionsindehaveren vil dog skulle kræve en "fælles- og efterladteydelse", som giver en mindre månedlig indkomstbetaling, end de ville modtage under en "enkeltlivsydelse". Men efterladteydelsesmuligheden garanterer, at den efterlevende ægtefælle fortsat vil modtage en ydelse, hvis pensionsindehaveren dør først.
Socialsikringsstrategier kan også hjælpe med at isolere yngre ægtefæller fra truslen om at overleve deres aktiver.
Ældre ægtefæller, der havde højere indtjening og har råd til at vente, kan potentielt forsinke at kræve ydelser ud over deres fulde pensionsalder for at øge størrelsen af deres ægtefælles fremtidige socialsikringstjek. For hver måned, de forsinker, vil størrelsen af deres sociale sikringsydelse vokse trinvist, og maksere deres fulde pensionsydelse i en alder af 70, når fordelen ved at forsinke længere forsvinder.
Hvordan hjælper det en yngre ægtefælle? Mens den ældre ægtefælle er i live, kan den yngre ægtefælle kræve deres egen sociale sikringsydelse eller en procentdel af deres højere indtjenende ægtefælles fra og med 62 år, alt efter hvad der er størst. (For at modtage deres fulde ydelse skal de stadig vente til deres egen fulde pensionsalder for at begynde at modtage ydelser.)
Når den ældre, højere indtjenende ægtefælle går bort, skiftes den efterladte til en socialsikringsefterladteydelse, som svarer til 100 procent af den afdøde ægtefælles ydelse, inklusive eventuelle forsinkede kreditter, de har optjent.
Det tidligste, en enke eller enkemand kan begynde at modtage socialsikringsydelser baseret på alder, er 60. 4 Husk, at ydelser, der tages før fuld pensionsalder, reduceres til tidlig indgivelse.
Moore sagde, at par skal være opmærksomme på, at de fleste krav om strategier for pensions- og socialsikringsydelser er irreversible, hvilket gør det afgørende, at de søger råd fra en kvalificeret kilde. (Få flere oplysninger: Ansøgning om pensionsydelser fra social sikring )
Minimumsfordelinger
Regeringen kræver, at indehavere af Individual Retirement Account (IRA) begynder at tage de nødvendige minimumsudlodninger eller RMD'er, begyndende det år, de fylder 72 år. Men du beregner din RMD anderledes, hvis din ægtefælle er meget yngre end dig. (Lommeregner: Hvad er min påkrævede minimumsfordeling?)
De fleste par bruger Uniform Lifetime Table til at beregne deres fordeling, men Internal Revenue Service giver enkeltpersoner mulighed for at bruge tabellen Joint Life and Last Survivor Expectancy, hvis deres eneste begunstigede er en ægtefælle, der er mere end 10 år yngre. Nettoeffekten er, at du ikke bliver forpligtet til at hæve så mange penge hvert år, hvilket gør det muligt for de efterladte dollars at fortsætte med at levere skatteudskudt vækst. 5
Maj-december par bør ikke glemme at drage fordel, rådede Sullivan.
Ejendomsplanlægning
En ejendomsplan kan give ro i sindet for dig selv og dine kære. Det er med til at sikre, at dine aktiver bliver fordelt, som du har tænkt dig, efter du dør, og det tydeliggør dine ønsker om pleje ved livets afslutning. Gøres det korrekt, kan det også efterlade dine arvinger med en mindre skatteregning.
Moore sagde, at alle par skulle have:
"Du har måske børn i 40'erne eller 50'erne, men du er gift med en i 20'erne," sagde Moore. "Du skal beslutte dig for, om du vil have, at dine voksne børn skal træffe forretnings- eller livsafslutningsbeslutninger for dig på hospitalet, eller om det skal være din ægtefælle. Disse samtaler skal tages i god tid.” (Få flere oplysninger :Budgettering for blandede familier)
Skmisse
Ikke alle ægteskaber lykkes. I betragtning af skilsmisseprocenten foreslår Moore, at alle par overvejer en ægtepagtsaftale, der juridisk definerer, hvilke aktiver og gæld før ægteskab, der forbliver adskilte, og hvilke (hvis nogen) vil blive kombineret, herunder fast ejendom, mæglerkonti, pensionsfonde og livsforsikringer.
Vigtigt er det, at ægtefæller også præciserer, hvad hver partner har ret til, hvis ægteskabet ender med skilsmisse, hvilket er særligt vigtigt, hvis den ene eller begge partnere har betydelige aktiver eller børn fra et tidligere forhold.
Ægtepagter beskytter begge parter. En meget yngre ægtefælle, der bruger 20 år som omsorgsperson, vil være sikker på, at han eller hun i sidste ende vil stå tilbage med penge nok til at leve for.
I modsætning til hvad folk tror, antyder præ-ups ikke, at et par er mindre engageret. Det fremtvinger snarere dialog om, hvordan I begge vil sørge for hinanden, hvis jeres fagforening ikke holder, sagde Deborah Price, administrerende direktør og grundlægger af The Money Coaching Institute i Petaluma, Californien.
"Det handler ikke om, hvad I får, hvis ægteskabet skulle opløses, men hvordan I skal passe på hinanden," sagde hun. "Hvis du elsker denne person i dag, ønsker du ikke at se nogen af parterne blive behandlet uretfærdigt."
Konklusion
For maj-december-ægteskaber kan vigtigheden af økonomisk planlægning ikke overvurderes.
Ved at tage skridt til at eliminere risiko for lang levetid og kommunikere ærligt om deres mål og forventninger, kan par med aldersforskelle fjerne mange af de forhindringer, der står i vejen for et sundt forhold – så de kan fokusere på at opbygge en fremtid sammen.