Mange udbydere af finansielle tjenesteydelser og fagfolk fremhæver den "holistiske" tilgang, de tager for at hjælpe folk med at administrere deres penge. Men hvad betyder det egentlig?
Se ordbogen, og du vil finde følgende definition:relateret til eller beskæftiger sig med helheder eller med komplette systemer snarere end med analyse af, behandling af eller dissektion i dele. Det er en filosofisk tilgang med anvendelse på en række forskellige områder.
Med hensyn til medicin betyder det for eksempel ikke kun at behandle et symptom, som et udslæt, men også at se på situationer og årsager bag symptomerne, såsom en allergi eller arbejdsrelateret eksponering for toksiner.
Holistisk definition af finansiel planlægning
Tilsvarende betyder en holistisk tilgang i privatøkonomi ikke kun at sigte efter ét mål eller en udfordring - at købe et hus, for eksempel - men også at sørge for andre behov - som at betale regningerne eller spare op til pension. Det betyder, at du skal styre din økonomi til det store billede - kort- og langsigtede mål kombineret - i stedet for blot at gå dag til dag eller ignorere fjerne fremtidige behov.
Men mange mennesker gør det ikke, ifølge MassMutual research.
For eksempel:
Dataene er mere end en indikation af en bekymrende tilstand af økonomien. De peger også på, at holistisk økonomisk planlægning kan være en udfordring for de fleste familier. Og det kan være tilfældet for dem, der forsøger at styre deres økonomi på egen hånd eller ved hjælp af en finansiel professionel. (Har du ikke en? Find en her)
"Et af de mest udfordrende spørgsmål er at identificere kunder, der er parate til at gå denne vej," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri. "Den gode nyhed er, at når den introduceres korrekt, er denne tilgang, hvad kunderne ønsker. Og det skaber et sundt, aktivt forhold designet til at drive det ønskede resultat:opnåelse af kort-, mellem- og langsigtede finansielle mål."
Viden og psykologi huller
Det finansielle landskab er meget kompliceret. Den gennemsnitlige familie skal overveje udfordringer, herunder budgettering, college-opsparing, investeringsstrategi, pensionsplanlægning og ejendomsplanlægning, for blot at nævne nogle få. At holde styr på det væsentlige og ændringer i hvert emne kan være et fuldtidsjob. Tilføj skattemæssige overvejelser og økonomiske krav til unikke individuelle forhold - f.eks. en aldrende forælder eller et barn med særlige behov - og den tid og undersøgelse, der er nødvendig for at holde dig opdateret, er endnu større.
Der er også psykiske udfordringer. Mens mange mennesker og familier ved, at de burde gøre noget ved deres økonomi, kan det virke skræmmende at sætte en plan på plads. Det gælder især, når prioriteter kolliderer med ønsket om øjeblikkelig tilfredsstillelse. Slankekure og fitness er gode analogier. At beslutte sig imod dessert og lave sit-ups kan ses som at give afkald på nætter ude til fordel for et større opsparingsindskud. En vis mængde disciplin og påmindelser om det altoverskyggende mål - hvad enten det er fitness eller økonomi - kan være påkrævet.
Og ligesom fitnessverdenen, er der en række af hjælp til rådighed for dem, der ønsker at få styr på deres økonomiske hus. Ligesom fitness-tilbøjelige mennesker kan købe deres egne vægte, gå til undervisning eller arbejde med en personlig træner, kan de, der leder efter økonomisk hjælp, se på gør-det-selv-programmer til algoritmiske investeringstjenester til skræddersyet rådgivning fra en professionel.
Og også her er det vigtigt at forstå værdien af en holistisk tilgang.
Tag for eksempel pensionsplanlægning. Alle kan se på deres indkomst og opsparing, bruge en lommeregner og få en idé om, hvad de har brug for til pension. Og det er en meget god, vigtig start. At vide, hvad der er forude, og hvad der sandsynligvis bliver nødvendigt, er afgørende for at lave en plan.
Men hvad nu hvis der er andre overvejelser udover pension, som:
Dette tager ikke engang personlige problemer i betragtning, som måske eller måske ikke dukker op i løbet af livet, som at betale for et barns bryllup eller forberedelse til en skilsmisse.
Det er her, den holistiske tilgang kommer ind i billedet. I stedet for at lægge planer for ét mål, som pensionering, etableres der planer for et sæt mål og mål. Og disse planer og de finansielle instrumenter og produkter, der er nødvendige for at implementere dem, er designet til at arbejde med og støtte hinanden.
Tag for eksempel en livsforsikring.
Ja, mange familier vil være enige om, at det er nødvendigt for beskyttelse, få det, og afkrydse det på den finansielle to-do-liste.
Men en holistisk planlægningstilgang ville undersøge, om denne politik var den passende type, og hvor godt den passede ind i deres pensions- og ejendomsplanlægningsmål. Livsforsikringspolicen vil blive betragtet og vejet som en del af en bredere plan, samt imødekomme behovet for øjeblikkelig beskyttelse.
Professionel økonomisk hjælp
Sådan holistisk økonomisk planlægning kan blive kompliceret og udfordrende. Det er grunden til, at mange mennesker henvender sig til finansielle fagfolk og teams af fagfolk, som kan tilbyde en række vejledning om en række forskellige økonomiske spørgsmål.
"Vi starter med at opdage og diskutere med familier eller enkeltpersoner "hvorfor" bag deres mål - hvad økonomisk velvære betyder for dem," sagde Gentry. ”Så arbejder vi sammen om taktikker og strategier for at nå de mål. Naturligvis, ligesom enhver slagmarksplan, når støvlerne rammer jorden, kan planerne blive nødt til at justere. Og det er en del af tilgangen. Holistisk planlægning kræver løbende diskussioner, justeringer og udnyttelse af de nyeste og bedste taktikker og værktøjer til at forbedre resultaterne."
Over tre fjerdedele af amerikanske voksne havde planer om at træffe økonomiske beslutninger, ifølge en nylig undersøgelse foretaget af National Endowment for Financial Education.
Topmålene? Der er flere, herunder:
Holistisk planlægning ville handle om at tackle alle disse økonomiske mål på én gang i stedet for hver enkelt. Det kræver blot viden og engagement.