At betale med plastik er en svær vane at bryde. Det er en ubehagelig sandhed, som alle regner med.
Amerikas udestående kreditkortgæld er nu på omkring 825 milliarder dollars ifølge statistikker fra Consumer Financial Protection Bureau. 1 På et praktisk niveau skylder den gennemsnitlige gældsatte husstand 6.006 USD i kreditkortgæld, der i gennemsnit koster næsten 1.029 USD i årlig rente, ifølge en nylig undersøgelse fra privatfinansieringsfirmaet NerdWallet. 2
Udgiftsniveauer, især dem, der involverer kreditkortkøb, stiger og falder med økonomiens sundhed. I løbet af det årti lange tyremarked efter finanskrisen i 2008 steg forbrugertilliden sammen med kreditkortsaldi. Dem med høj husholdningsgæld og ingen nødfond stod dog over for de mest alvorlige økonomiske vanskeligheder, da coronavirus-pandemien ramte i begyndelsen af 2020.
Fremover tilbyder finansielle fagfolk råd til, hvordan man håndterer kreditkortgæld ved at grave ud af det og forhindre det i første omgang.
Problemet med kreditkortgæld:En pizza på $1.000
At skære i gæld, men ikke at ændre den praksis, der fik dig i gæld, er meningsløst. Se på, hvad du køber og hvorfor. Du tror måske, du brugte 40 USD, da du opkrævede et par pizzatærter fra dit lokale pizzeria, men hvis det tager dig fem år at betale gælden af, kan din pizza ende med at koste dig 1.000 USD.
Gå gennem dine onlinekortudtog for det sidste år, og se, hvad du faktisk har opkrævet, sagde Brent Neiser, CFP® og seniordirektør for strategiske programmer og alliancer hos non-profit National Endowment for Financial Education (NEFE). Gebyrer for varer, du aldrig ønsker at betale renter på, skal markeres.
"Når folk virkelig forstår, hvad der fik dem i gæld i første omgang, er de mindre tilbøjelige til at foretage de samme slags køb på kredit i fremtiden," sagde han.
Sådan reducerer du kreditkortgæld
Lav en liste over, hvad du skylder månedligt pr. kort og kortets årlige procentsats (ÅOP). Hav et specifikt mål i tankerne for at skære ned på gæld som:"Jeg vil betale 50 USD pr. måned pr. kort over minimum" eller "Jeg vil betale mit kreditkort af på seks måneder."
Betal minimum på alt undtagen kortet med den højeste rente, som du betaler mere på. Eller betal mere på det kort, du skylder mindst, foreslog NEFEs Neiser. På den måde har du betalt et par kort fuldstændigt og føler, at du har gjort fremskridt. Når et bestemt kort er betalt ud, skal du holde kontoen åben, men ikke bruge den, og du vil øge din kreditkapacitet – eller det samlede beløb, du er blevet tilbudt på kredit – på lang sigt.
I mellemtiden skal du betale af og lukke konti på de kreditkort, der er mest fristende:Kort fra stormagasiner eller elektronikbutikker, som ofte udsender kuponer eller andre kampagner, samt kreditkort, der giver dig miles fra flyselskabet eller andre incitamenter. Udskiftning af disse nichekort med mere traditionelle kreditkort knyttet til større finansielle institutioner eller en forbrugerkreditforening kan hjælpe dig med at bruge mindre.
Vær opmærksom på, at lukke for tilgængelige kreditlinjer sænker din kreditscore lidt på kort sigt, fordi det sænker din kreditkapacitet. Men Neiser sagde, at det vil forbedre dit forhold til penge og kreditkort på længere sigt, forbedre dine forbrugsvaner og i sidste ende din kreditkapacitet.
Fair Credit Reporting Act (FCRA) kræver, at de tre største kreditrapporteringsbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - giver forbrugerne en gratis kreditrapport årligt. For at få din, besøg den centrale hjemmeside, de tre bureauer oprettet på AnnualCreditReport.com.
Undgå de såkaldte gældskonsolideringsbureauer; mange er vildledende eller svigagtige. Søg i stedet hjælp fra non-profit kreditrådgivere, der kan hjælpe dig med at skære ned på din gæld og oprette et budget. Prøv National Foundation for Credit Counseling.
Eller tjek Federal Trade Commission, landets forbrugerbeskyttelsesagentur, som tilbyder tips om valg af kreditrådgiver, håndtering af gæld og afvikling af kreditkortgæld
Sådan undgår du kreditkortgæld
Planlægning af dårlige tider og uventede udgifter i nutiden er en vigtig del af at undgå kreditkortgældsproblemer i fremtiden.
Eksperter er enige om, at alle bør have en nødfond. På den måde, hvis du kommer i problemer igen, er det bedre at udbetale den fond end at føje til din kreditkortgæld.
Men det er også vigtigt at erkende, at du bliver ældre og kan have helbredsproblemer hen ad vejen. Uden forberedelse fører denne udvikling ofte til, at folk henvender sig til deres kreditkort og efterfølgende bliver belastet med overvældende kreditkortgæld.
Hvis du er en del af fuldtidsarbejdsstyrken, så drag fordel af din virksomheds pensionsordning, hvis den har en. Hvis det ikke gør det, eller du er en kontrakt eller freelancearbejder, bør du oprette din egen gennem din bank eller ved at arbejde med en finansiel professionel.
Derudover bør du drage fordel af sygeforsikring og invalideforsikring, enten tilbudt gennem din arbejdsgiver eller selvstændigt. Pludselige lægeudgifter er en førende årsag til personlig konkurs. 3 Og hvis du lige er begyndt din karriere, er chancerne for, at du bliver for syg eller skadet til at arbejde på et tidspunkt før pensionsalderen én ud af fire. 4
Hvis du har en familie eller mennesker, der er afhængige af dig og dit økonomiske velbefindende, er livsforsikring også noget, du skal overveje. Bortset fra den beskyttelse, livsforsikring tilbyder, tilbyder nogle typer også en kilde til midler i fremtiden, omend med nogle negative konsekvenser under visse omstændigheder. Beslutningen om, hvilken slags livsforsikring der er passende for dig, afhænger af dine omstændigheder. (Læs mere her).
At bidrage til pensionskonti og betale forsikringspræmier reducerer naturligvis din umiddelbare tilgængelige indkomst. Men at foretage sådanne bevægelser nu kan hjælpe dig med at håndtere fremtidige udgifter, som ellers ville skubbe dig ind i en kreditkortbinding.
"Idéen er at leve lidt under dine midler, ikke inden for dine midler," sagde Neiser. "På den måde har du en sikkerhedsmargin."