Både traditionelle IRA'er og Roth IRA'er kan hjælpe dig med at spare op til pension. Men de har forskellige regler om skat på indbetalinger og hævninger, hvad der sker, hvis du skal have penge ud før pensionering, og andre ting, der kan påvirke, hvilken kontotype du måske er bedre stillet til at bidrage til. Vi har besvaret nogle af de mest stillede spørgsmål om forskellene mellem Roth og traditionel for at hjælpe dig med at beslutte. (Lommeregner: Traditionel vs. Roth)

Er der forskel på, hvor meget jeg kan bidrage til en Roth vs. en traditionel IRA?

Det maksimale årlige bidrag til traditionelle og Roth IRA'er er $6.000 for 2022. De 50 og ældre kan også yde et ekstra indhentningsbidrag på op til $1.000 til deres traditionelle eller Roth IRA. I tilfælde af en Roth er du muligvis ikke berettiget til at bidrage med så meget, dog afhængigt af din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) eller din ansøgningsstatus.

Der har været ændringer for nylig af Kongressen, der har elimineret aldersgrænser for traditionelle IRA-bidrag. Derudover blev alderen for påkrævede minimumsfordelinger også udvidet til 72.

Derudover overvejer Kongressen yderligere ændringer, selvom de nøjagtige bestemmelser og passage fortsat er genstand for diskussion.

Kan jeg bidrage til en Roth eller traditionel IRA, uanset hvor meget jeg tjener?

Nej, i det mindste for Roth IRA'er. For ægtepar, der ansøger i fællesskab i 2022, er muligheden for at bidrage til en Roth IRA elimineret, når modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) når $214.000. For skatteydere, der ansøger single eller husstandsoverhoveder, er muligheden for at bidrage elimineret i 2022, når MAGI når $144.000. For skatteydere, der er gift, men ansøger separat, er muligheden for at bidrage elimineret, når MAGI når $10.000.

Beregn MAGI ved at fratrække eventuelle fradrag for traditionelle IRA-bidrag, studielånsrenter, undervisning og gebyrer fra den justerede bruttoindkomst og visse andre, mindre almindelige fradrag over stregen (såsom udelukkelsen af ​​udenlandsk arbejdsindkomst og udelukkelsen af ​​udenlandsk bolig, som nogle udstationerede tager). (Få flere oplysninger: Opstilling af økonomiske mål:Pensionering)

Hvis du har en traditionel IRA, kan du bidrage, uanset hvor meget du tjener, men du kan muligvis ikke trække skattefradrag for dit bidrag. Hvis du eller din ægtefælle er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen, og din indkomst overstiger 78.000 USD for enlige skatteydere eller 129.000 USD for gifte skatteydere, der ansøger i fællesskab, vil du i 2022 ikke kunne kræve fradrag. Du kan dog stadig indbetale efter skat.

Hvordan beskattes mine bidrag og hævninger på Roth og traditionelle IRA'er?

Med en traditionel IRA betaler du ikke skat af de penge, du bidrager med (med andre ord, bidragene sker med før skat-dollar), men du betaler skat af de penge, du hæver. Med en Roth IRA betaler du skat af pengene, før du bidrager (efter skat dollars), men du betaler ikke skat af de penge, du hæver. I begge typer IRA'er beskattes din indtjening og gevinst ikke, mens de forbliver på kontoen.

Ved du, hvordan du hvert år får en blanket fra din bank, der viser, hvor mange renter du har tjent, fordi du skal give de oplysninger sammen med din selvangivelse og betale skat af dine renter? Det sker ikke med en IRA - hvilket hjælper dine penge med at vokse hurtigere. (Lommeregner: Traditionel IRA vs. Roth IRA)

Her er et forenklet eksempel for at illustrere forskellen mellem de to IRA-typer.

Traditionel IRA: Du bidrager med $5.000 før skat til en traditionel IRA i 2022. Når du går på pension i 2036, er dine penge hypotetisk vokset til $10.000. Din marginalskattesats er 22 procent. Du hæver alle $10.000 og betaler 22 procent skat af det, eller $2.200, hvilket giver dig $7.800. Men du sparede 22 procent af $5.000, eller $1.100, da du ydede dit bidrag, fordi dit bidrag ikke var skattepligtigt. Så du endte virkelig med $8.900 eller mere, afhængigt af hvordan du brugte de $1.100 i forudgående skattebesparelser.

Roth IRA: Du bidrager med $5.000 af efterskat-penge til en Roth IRA i 2022. Da du er i skatteklassen på 22 procent, skulle du tjene omkring $6.400 for at bidrage med de $5.000 i første omgang. Når du går på pension i 2036, er dine penge hypotetisk vokset til $10.000, men ved at ofre de $1.400 i forhåndsskat, du har betalt, så det er som om du kun tjener $8.600. Du kan dog hæve alle $10.000 skattefrit.

Uanset hvad, betaler du skat; det er bare et spørgsmål om hvornår. Og selvom dette eksempel kan få det til at se ud som om du vil komme ud foran og bidrage til en traditionel IRA, er det ikke altid tilfældet. Det hele afhænger af din marginalskattesats på det tidspunkt, du bidrager, og på det tidspunkt, hvor du tager udbetalinger, hvilket de fleste desværre ikke ved med sikkerhed i forvejen. Og selvfølgelig vil afkastet i forskellige typer IRA'er også variere.

I dette eksempel antog vi den samme skattesats på 22 procent, både da du indbetalte, og da du trak dig ud, men i virkeligheden vil dine skattesatser sandsynligvis være anderledes. Fordi du ikke kan vide disse ting på forhånd, kan det være strategisk at bidrage til begge typer konti.

Så jeg behøver ikke at vælge mellem en Roth IRA og en traditionel IRA – kan jeg få begge dele?

Ja, og faktisk anbefaler pensionsplanlægningseksperter at have en kombination af konti efter skat og før skat at trække på ved pensionering. Dette kan betyde at have både en Roth IRA og en 401(k) eller både en Roth IRA og en traditionel IRA. Da du ikke ved, hvordan din indkomst eller skatteramme vil se ud i løbet af et givet år af din pensionering, har du mulighed for at hæve penge fra en Roth skattefri i år, hvor din indkomst er højere og at hæve skattepligtige midler fra en traditionel IRA i år, hvor din indkomst er lavere, kan holde din skatteregning nede. (Relateret: Hvorfor en Roth og 401(k)-kombination er tiltalende for yngre arbejdere)

"At have to spande penge med forskellige skattemæssige konsekvenser giver dig mere kontrol, og du kan beslutte, hvornår det er mere fordelagtigt at tage det ene eller det andet," sagde CFP® Patricia Stallworth, en Atlanta-baseret pengecoach og vært for " Minding Your Money 360°" podcast.

Skal du altid bidrage til en Roth IRA og en traditionel IRA hvert år?

Ikke nødvendigvis. Den konventionelle visdom siger, at hvis du er i en lavere skatteklasse, når du yder bidrag, end når du tager udbetalinger, vil du komme foran med en Roth. Hvis du er i en højere skatteramme, når du yder bidrag, end når du tager udbetalinger, vil du komme foran med en traditionel IRA.

David Walters, en CFP®, CPA og portefølje- og kundeservicechef hos Palisades Hudson Financial Group i Portland, Oregon, sagde i et interview, at "en anden grund til, at du måske har begge konti, er, hvis du vil yde et Roth IRA-bidrag i bagdøren i for at undgå Roth IRA's årlige indkomstbidragsgrænse. I henhold til denne strategi kan skatteydere, der ikke har tilladelse til at yde et Roth IRA-bidrag, fordi de er over den årlige indkomstgrænse, yde et ikke-fradragsberettiget traditionelt IRA-bidrag og kort tid derefter påbegynde en skattefri overgang af deres traditionelle IRA til deres Roth IRA."

Min ægtefælle tager et par år ud af arbejdsstyrken for at opdrage vores små børn. Kan jeg bidrage til en IRA på min ægtefælles vegne?

Ja, men du skal indgive i fællesskab, og din MAGI skal være mindre end $214.000 for at modtage et fradrag. Dine samlede bidrag kan ikke overstige din samlede kompensation. Så hvis du kun tjener 9.000 USD for året, kan du ikke bidrage med 5.500 USD til din IRA og 5.500 USD til din ægtefælles IRA, hvilket i alt ville være 11.000 USD. Du bliver nødt til at reducere dine bidrag til den ene eller begge af dine IRA'er til i alt 10.000 USD eller mindre.

Bemærk, at en anden kan bidrage til din IRA på dine vegne, så længe deres bidrag (plus dit eventuelle bidrag) ikke overstiger din årlige skattepligtige indkomst.

Lad os også sige, at din 16-årige søn tjente 3.000 dollars på et deltidsjob, og at du ville give ham et kæmpe springstart med at spare op til pension. Du kan åbne en IRA for ham og bidrage med $3.000. Bare vær opmærksom på, at din generøsitet kan have konsekvenser for universitetets økonomiske støtte.

Hvornår kan jeg tage pengene ud?

Normalt, når du er 59½, kan du trække både indtjening og bidrag fra begge typer IRA uden at betale nogen bøder. Roth IRA'er har en regel, der forhindrer indtjeningsdelen af ​​kontoen i at blive udnyttet i fem år fra det tidspunkt, hvor du oprettede kontoen. Når du når en alder af 72, hvis du har en traditionel IRA, er du forpligtet til at trække et vist beløb fra det hvert år, kaldet en påkrævet minimumsfordeling (RMD). Hvis du ikke hæver din RMD, skal du muligvis betale en stor punktafgift på 50 procent af det beløb, du skulle hæve. Med en Roth IRA er du ikke forpligtet til at tage udlodninger fra den. Du kan give hele kontoen videre til dine arvinger og lade dem bekymre sig om RMD'er.

Karrierecoach Larry Boyer fra Success Rockets LLC anbefaler at have en Roth IRA, fordi den giver dig mulighed for at trække dine bidrag tilbage til enhver tid. Han sagde i et interview, at ældre arbejdstagere i stigende grad finder sig selv arbejdsløse og uarbejdsdygtige på grund af kunstig intelligens og andre teknologiske fordele. De er ikke i stand til at vælge deres pensionsalder, hvilket gør en Roth IRA til en livline for alle, der er tvunget til at gå på tidligt pension.

Hvis du er mindst 55, når denne adskillelse fra tjenesten sker, kan du dog under IRS regel 72(t) få lov til at begynde at tage udlodninger fra din traditionelle IRA eller 401(k) tidligt uden straf.

Jeg har muligvis brug for pengene til noget andet. Skal jeg stadig bidrage med en Roth IRA og en traditionel IRA?

Ja, af flere grunde. I det bedste tilfælde har du ikke brug for pengene til noget andet, og du har givet ekstra bidrag til din pensionskonto, der kan vokse i årevis. Jo mere du bidrager, og jo yngre du er, når du bidrager, jo hurtigere vil dine penge vokse fra investeringsafkast, og jo mindre hovedstol skal du bidrage med i løbet af din levetid for at ende med et pænt redeæg.

"Du bør ikke bidrage til en IRA, hvis du ikke har en slags nødfond på plads," sagde Mike Zeiter, CPA og personlig økonomisk specialist hos Foundations Financial Planning LLC, i et interview. Hans generelle retningslinje er at etablere en nødfond, bidrage til arbejdsgiverplaner for at modtage et hvilket som helst matchende bidrag, og derefter yde IRA-bidrag.

Der er ingen mening i at sætte penge på en pensionskonto, hvis du ikke har råd til at betale regningerne i en nødsituation, forklarede Zeiter, fordi du bare ender med at hæve pengene og betale en bøde.

Der er en stor undtagelse:Som Boyer nævnte, så længe der er gået mindst 5 år, fra du først etablerede og bidrog til en Roth IRA, giver en Roth IRA dig mulighed for at trække dine bidrag (men ikke din indtjening) uden at betale skat eller bøder.

Med en traditionel IRA kan du fjerne penge tidligt mod at betale en bøde på 10 procent på det beløb, du hæver. Du betaler også indkomstskat af dine hævninger, ligesom du ville betale i pension. IRA'er tillader ikke lån, men hvis du har en 401(k), kan du overveje at låne fra den konto, hvis planen tillader det. Med traditionelle IRA'er er en undtagelse fra straffen på 10 procent muligheden for at tage op til en fordeling på $10.000 som førstegangskøber. Du skal dog betale indkomstskat af denne hævning, hvilket vil reducere det beløb, du rent faktisk kan bruge til din udbetaling.

Relateret: Lån fra din 401(k):Risiciene

Zeiter foreslog at spare op til pensionen samtidig med at spare op til en udbetaling. "Du kunne sætte 3 procent af din indkomst på pension i stedet for 6 procent, men du bør ikke helt stoppe med at spare op til pension, mens du forsøger at spare op til en udbetaling," sagde han. "Livet ændrer sig for meget. Du kan ende med at udsætte køb af hus i fem år. Den ene ting ved at spare op til pension er, at du kun kan bidrage med et bestemt beløb hvert år, og loven tillader dig aldrig at gå tilbage.”