Nødfonden er en vigtig søjle i enhver finansiel plan, det sikkerhedsnet, der gør dig i stand til at betale regningerne og holde dine økonomiske mål på sporet i tilfælde af tab af job, dyr reparation af hjemmet eller pludselig sygdom.

Men meget få har nok opsparing afsat til at holde sig oven vande i tilfælde af et uventet eller akut økonomisk behov.

Ifølge MassMutuals 2018 State of the American Family-undersøgelse havde mere end halvdelen (52 procent) af familier med en husstandsindkomst på $50.000 eller mere og mindst én forsørger mindre end tre måneders let tilgængelige opsparing afsat. Omtrent 8 procent havde slet ikke noget.

"Folk undervurderer, hvor meget de har brug for i nødsituationer, og dels fordi ingen har lært dem at spare til en regnvejrsdag," sagde Cynthia Richards-Donald, en finansiel professionel hos Premier Wealth Transfer Group i Charlotte, North Carolina. "Hvis du er vant til øjeblikkelig tilfredsstillelse, vil du ikke have nogen penge til rådighed, når du skal reparere din bil, eller du finder dig selv arbejdsløs."

Uden en nødfond, forklarede hun, kan du blive tvunget til at stole på højrentede kreditkort, dræne din 401(k) eller tage et lån for at dække et pludseligt økonomisk behov. Det skaber ikke kun en gældscyklus, men det kan også påvirke din langsigtede økonomiske sikkerhed negativt.

Hvor meget har du brug for?

Men hvor meget har du brug for, og hvordan sparer du op til en regnvejrsdag med så mange krav til din indkomst?

Konventionel visdom har længe holdt, at de fleste husholdninger har brug for minimum tre til seks måneders leveomkostninger (ikke indkomst) gemt væk på en likvid, rentebærende konto, såsom en pengemarkedskonto eller et indskudsbevis. Men det var før den store recession i 2008.

”Under lavkonjunkturen var folk arbejdsløse eller underbeskæftigede i et stykke tid, så nu råder vi ægtepar til at have ni måneder til 12 måneders opsparing. Og singler, der ikke har en ekstra indkomst at falde tilbage på, bør have 12 til 18 måneders opsparing afsat," sagde Richards-Donald.

Tag fejl på den længere side, hvis din jobsikkerhed er i tvivl.

Det tal kan være mindre skræmmende, end du forestiller dig. Richards-Donald understreger, at en nødfond kun behøver at dække dine faste månedlige udgifter, såsom dine bolig-, mad- og forbrugsregninger. (Relateret :Justering af dit budget, når en større udgift rammer)

"I en økonomisk nødsituation kan du annullere din kabelregning og enhver anden skønsmæssig udgift," sagde hun. "Se bare på, hvad det koster at drive din husstand."

Din finansprofessionelle kan hjælpe dig med at bestemme, hvilken størrelse sikkerhedsnet er passende for dig. National Endowment for Financial Education (NEFE) tilbyder også en detaljeret online-beregner, der hjælper dig med at vurdere dine nødfondsbehov.

Opbygning af din opsparing

Hvis du ikke har nok gemt, så fortvivl ikke. Når du har fundet ud af, hvor meget du har brug for, kan du begynde at give regelmæssige bidrag til en konto og langsomt opbygge din nødfond.

"Det er lige meget, hvor meget du er i stand til at spare hver måned," ifølge NEFEs hjemmeside. ”Det vigtige er at gøre engagementet, så den månedlige opsparing bliver en vane. Denne enkelt handling vil hjælpe dig mod en sundere økonomisk fremtid.” ¹

For at få succes på lang sigt, skal du gøre besparelser til en prioritet og oprette et budget for at holde dit forbrug i skak. (Få flere oplysninger :Etablering af økonomiske mål)

Richards-Donald sagde, at du skulle starte med at betale dig selv først, hvilket betyder, at du trækker penge af til opsparing hver måned, før de lander på din checkkonto. Endnu bedre, fjern fristelsen fra bordet ved at oprette en automatisk indbetaling fra din check til opsparingskonto hver betalingsperiode.

"Jeg fortæller ofte kunderne, at de skal åbne en konto i en kreditforening eller et sted, hvor du ikke kan tage penge ud med et hævekort, så det er sværere at få adgang til pengene," sagde hun. "Selv hvis du sparer 40 USD om ugen, er det 160 USD om måneden. Lidt efter lidt vil du opbygge din nødfond.”

Skift forbrugsvaner

Små ændringer i din livsstil, såsom at invitere venner over til drinks og brætspil fredag ​​aften (eller telekonference happy hours, når social distancering er påkrævet) i stedet for at bruge penge på barer og restauranter kan også frigøre hundredvis af dollars i disponibel indkomst om måneden . Eller, hvis du er gift, kan du overveje at dele én bil, indtil du har nået dit sparemål.

Mens du sparer op til en regnvejrsdag, skal du bare være sikker på, at du fortsætter med at betale på eventuelle studielån eller kreditkortsaldi, du måtte skylde, mens du også bidrager nok til din pensionsordning til at få ethvert arbejdsgivermatch, der kan tilbydes, sagde Richards-Donald .

Andre tips? NEFE foreslår, at du bruger nye penge fra bonusser, forhøjelser eller skatterefusioner til at overføre ekstra dollars til din nødfond. Du kan også opsige ubrugte fitnessmedlemskaber, starte en travlhed eller leje et ekstra værelse i dit hjem for ekstra penge.

Din arbejdsgiver kan endda være i stand til at hjælpe indirekte. NEFE foreslår, at opsparere vejer deres fordele på arbejdspladsen nøje, især når de søger efter et nyt job. Alle penge, du formår at spare på sygeforsikring, livsforsikring, matchende pensionsopsparing, undervisning eller transportgodtgørelse, er penge, du kan bruge til at øge din opsparing.

"Der er en reel psykologisk kraft i at vide, at du har midlerne at stole på, hvis du støder på uventede udgifter eller et jobtab i fremtiden," skriver NEFE på sin hjemmeside.