Gode privatøkonomiske vaner er afgørende for velstandsopbygning og økonomisk sikkerhed, ikke kun i gode tider, men også i udfordrende tider.
"Der vil altid være nedture, tilbageslag og udfordringer, der ryster vores tillid til, hvordan vi forvalter vores penge," sagde Paul Golden, talsmand for National Endowment for Financial Education.
Et godt pengefundament hjælper med at bevare den tillid. Men hvad der er muligt og giver mening i en finansiel plan, vil sandsynligvis variere fra individ til individ. Alligevel er der grundlæggende retningslinjer og principper, som er gavnlige for de fleste mennesker.
De omfatter:
Det er vigtigt at kende detaljerne for hvert område, og hvordan de muligvis relaterer sig til dine egne forhold.
1. Hav et budget
Den første er simpelthen at have et budget:et løbende regnskab over, hvad du laver, bruger og opbevarer over tid. Mange mennesker gør ikke. For eksempel viste en meningsmåling, at næsten en tredjedel af respondenterne ikke fulgte et budget.
"Budgettering er langt den mest følelsesmæssigt og mentalt udfordrende forhindring i en finansiel plan, men også den vigtigste, fordi alting starter og slutter med cash flow," sagde Douglas Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Financial i New York. (Få flere oplysninger :Budget væsentlige)
Og at have et budget kan hjælpe med at håndhæve økonomisk disciplin. Efterhånden som lønsedler vokser med tiden, og omstændighederne bliver mere komfortable, lader mange mennesker og familier også deres udgifter vokse.
Et budget er en påmindelse om prioriteter og mål. Faktisk rapporterede en FINRA Financial Capability Study, at folk med husholdningsbudgetter er noget mere tilbøjelige end dem uden at bruge mindre end deres indkomst, 44 procent mod 37 procent. 1
2. Betal regninger til tiden
At komme for sent på regninger resulterer i forsinkede gebyrer, beskadigede kreditrapporter og i værre tilfælde juridiske problemer.
"Det dyreste, nogen kan gøre, er ikke at betale regninger til tiden," sagde Collins. "Forsinkede gebyrer, renteudgifter og andre gebyrer kan nemt stige til et par tusinde dollars om året eller mere. Spørg dig selv, hvis denne vare kostede 30 procent mere, ville jeg så stadig købe den?”
At komme til tiden kan resultere i en bedre kreditvurdering, hvilket generelt gør det nemmere at få realkreditlån og lån.
Faktisk var det at betale regninger til tiden den økonomiske bedrift, amerikanerne var mest taknemmelige for at opnå i 2018, ifølge en landsdækkende forbrugerundersøgelse bestilt af MassMutual.
3. Hav en spareplan
Betydningen af opsparing burde være indlysende - du bliver gammel (bortset fra pludselige ulykker), og livet vil kaste uventede udgifter på dig.
Men MassMutuals 2018 State of the American Family-undersøgelse viste, at kun 36 procent af de adspurgte var sikre på, at de gjorde et godt stykke arbejde med at forberede sig økonomisk til deres pensionering. Og lidt mere end halvdelen (52 procent) havde mindre end tre måneders let tilgængelige opsparing afsat. Omtrent 8 procent havde slet ikke noget.
Hvis du er i den sidstnævnte gruppe, bør etablering af en nødfond sandsynligvis være den første opgave. (Få flere oplysninger :Grundlæggende oplysninger om nødfonden)
Ud over det er at have en plan for pensionering. Det kan omfatte at drage fordel af pensionsordninger, der kan være tilgængelige gennem en arbejdsgiver, som ofte tilbyder yderligere matchende midler, såvel som individuelle opsparinger og investeringer. Og uanset om du lige er startet eller forsøger at opbygge pensionsopsparing senere i livet, er det aldrig for sent at begynde at spare op. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til pension )
Når du bestemmer dine opsparingsplaner, skal du også huske at passe på inflationen og være opmærksom på skatter. At opbevare dine nødmidler på lavrisikokonti og pensionsfonde på skattebegunstigede investeringskonti kan være en måde at afbøde sådanne problemer på.
4. Undgå højforrentet gæld
Ifølge MassMutuals 2018 State of the American Family-undersøgelse har de husholdninger, der rapporterede at have gæld, en gennemsnitlig kreditkortsaldo på $10.400.
Mens nogle typer af gæld er positive i det lange løb, har realkreditlån, for eksempel gæld, der bærer høje renter, som kreditkort, en tendens til at tære på privatøkonomien. (Få flere oplysninger: God gæld vs. dårlig)
Det skyldes, at renteomkostningerne over tid kan udgøre en for stor regning. Hvis du f.eks. brugte 50 USD på take-away med dit betalingskort, men tager mere end fem år at betale det af, kostede måltidet dig faktisk over 1.000 USD.
Så mange finansielle fagfolk og eksperter råder folk til at holde sig væk fra højforrentede forbrugsgæld og undgå at have en kreditkortsaldo. Hvis du allerede har en forbrugsgældsbelastning, kan du overveje at udarbejde en plan for at betale den. (Få flere oplysninger: Kreditkort gæld rettelser)
5. Hav beskyttelsesforanstaltninger på plads
Det er ikke nok at opbygge rigdom og økonomisk sikkerhed. Når du har det, skal du beskytte det. Det er her forsikring spiller ind.
Sygeforsikring er sammen med forsikringer for ejendom som din bil og dit hjem beskyttelsesforanstaltninger, der ofte tages for givet og faktisk er påkrævet ved lov til en vis grad.
Livsforsikring kan hjælpe med at opretholde økonomisk sikkerhed og stabilitet for din familie, hvis der skulle ske dig noget. Faktisk ifølge 2020-statistikker udarbejdet af livsforsikringsforsker LIMRA: 1
De fleste voksne, 3 ud af 5 forbrugere ifølge LIMRA, ejer en eller anden form for livsforsikring, for det meste gennem deres arbejdsgiver, men også individuelt. Men hver femte af disse mennesker tror ikke på, at det er nok. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Invaliditetsindkomstforsikring bør også betragtes som en måde at hjælpe med at skaffe indkomst, hvis uheldet rammer, og du bliver for syg eller kommer til skade til at arbejde. Social Security Administration påpeger, at der er en ud af fire chancer for, at en 20-årig i dag bliver ramt af en sygdom eller ulykke, der vil holde dem ude af arbejde på et tidspunkt i hans eller hendes karriere. 3 (Lommeregner: Hvad ville et handicap gøre ved min økonomi?)
6. Brug professionel hjælp
Pengespørgsmål i dag kan blive komplicerede, især for dem, der måske ved hjælp af ovenstående forslag har opbygget rigdom og begyndt at samle aktiver til sig selv og deres familier.
Og reglerne og lovene, der styrer finanser - fra skatter til lån til college-opsparinger - kan ændre sig i løbet af valgcyklusser. Derfor er det klogt at overveje at samarbejde med en finansiel professionel for at få vejledning og investeringsstyring, der er opdateret og tilpasset dine økonomiske interesser og mål. (Få flere oplysninger: At arbejde med en finansiel professionel)
Sådan et forhold kan også give en vis motivation til at holde op med din privatøkonomiske regime.
"Når man bevæger sig forbi en finansiel professionel job med at have den tekniske viden om personlig økonomi, er en professionel beslægtet med en personlig træner," sagde Collins. "Tænk på alle de mennesker, der tilmelder sig et gymmedlemskab i januar og udskriver en træningsrutine fra internettet, som de kan lave på egen hånd. Langt de fleste starter godt med at gå tre dage om ugen, så lidt mindre, så slet ikke.
"Men de, der forpligter sig til en personlig træner, sætter klare nedskrevne mål og holder sig selv ansvarlige over for en anden person, bliver ikke bare ved med at træne, men får de resultater, de ledte efter. En god finansiel professionel bør udfylde den samme rolle.”
Konklusion
Disse er enkle og for nogle nok de mest grundlæggende trin. Og som tidligere nævnt kan deres betydning og anvendelighed variere fra person til person. Men for de fleste mennesker er det filosofien bag de faktiske økonomiske skridt, der er vigtige - motivationen til at gøre sig selv økonomisk sikker.
"Forberedelse og praktisering af grundlæggende adfærd er nøglen:brug et budget, hav en nødopsparing - start med noget lille som $500 - brug kredit ansvarligt, forstå bankprodukter og de tjenester, du engagerer dig i, og hav en plan og spar for fremtiden." sagde NEFEs Goldman. "Alle er i stand."
Alle er. De skal bare tage skridtene.