Når du starter dit første fuldtidsjob efter college, vil du have mange vigtige økonomiske beslutninger at træffe. Med et større indtjeningspotentiale følger et større økonomisk ansvar, lige fra at maksimere dine medarbejderfordele, såsom livsforsikring og pensionsplanlægning, til nedbetaling af din studie- og kreditkortgæld til at investere i en nødfond. Du kan hjælpe med at sætte dig op til livslang økonomisk komfort, hvis du lærer det grundlæggende og etablerer gode vaner nu ved at følge vores første dag på din nye jobøkonomiske tjekliste.
Få fuldt udbytte af personalegoder
Afhængigt af typen og størrelsen af den virksomhed, du begynder at arbejde for, kan du blive tilbudt næsten ingenting i vejen for ydelser, eller du kan blive tilbudt alt fra sygeforsikring til livsforsikring til invaliditetsforsikring og meget mere. Valgene kan være forvirrende. Her er nogle oplysninger, du skal overveje, når du overvejer dem.
Livsforsikring
Jobhopping bliver mere almindeligt på dagens arbejdsmarked. Den første bølge af Gen Z-arbejdere - dem født efter 1997 - planlægger at flytte fra en arbejdsgiver om tre år eller mindre, ifølge en undersøgelse fra online rekrutteringsfirmaet Yello. Faktisk er den gennemsnitlige ansættelsestid for arbejdere i alderen 25 til 34 år 2,8 år ifølge Bureau of Labor Statistics.
Med sandsynlighed for, at du vil skifte job flere gange i 20'erne og 30'erne, er det muligvis ikke din bedste løsning at få livsforsikring gennem din arbejdsgiver.
Ja, det kan være din billigste løsning - din arbejdsgiver tilbyder måske livsforsikring med en dødsfaldsydelse på en, to eller tre gange din årsløn som en gratis eller billig personaleydelse - men hvis du forlader virksomheden, vil du normalt ikke være kan tage din politik med dig. (Få flere oplysninger: Gruppe versus individuel livsforsikring)
Du vil så være afhængig af at få en god dækning gennem din nye arbejdsgiver, eller du vil være underlagt, hvad du kan købe på det individuelle livsforsikringsmarked givet din helbredssituation på det tidspunkt. Da ingen af os nogensinde ved, hvornår vores helbred kan forværres, er det generelt en god idé at købe en forsikring, når du er ung og mindre tilbøjelig til at have en historie med alvorlige eller kroniske helbredstilstande.
Selvom du måske ikke har brug for livsforsikring i dine 20'ere i den forstand, at du måske endnu ikke har en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst, kan det være et smart træk at købe i det mindste en lille, billig livsforsikringspolice, så du kender dig har etableret en basislinje for dækning, uanset hvad der sker med dit helbred eller dit job, hvis du ender med at have pårørende.
Der findes mange typer livsforsikringer til forskellige prisklasser, så selvom du ikke har meget disponibel indkomst, kan du muligvis finde en overkommelig police, der giver en god værdi i forhold til dækning, især hvis du er ikke-ryger med en sund vægt. (Få et tilbud)
Invaliditetsindkomstforsikring
Invalide indkomstforsikring giver kan beskytte en del af din indkomst, hvis du er for syg eller kommer til skade til at arbejde. Ifølge Social Security Administration vil hver fjerde 20-årige blive invalid før pensionsalderen. 2 (Lommeregner: Hvordan vil et handicap påvirke min økonomi?)
Men ligesom livsforsikring gælder spørgsmålet om, hvorvidt din arbejdsgivers tilbud er den bedste løsning, også for invalideindkomstforsikring. Ligesom med livsforsikringer, kan du muligvis ikke tage en arbejdsgiversponsoreret invalideforsikring med dig, når du skifter job, og den dækning, som din arbejdsgiver tilbyder, giver måske ikke så meget økonomisk beskyttelse, som du ønsker. Ydelser fra en arbejdsgiverpolitik er også typisk skattepligtige.
Og igen, som med livsforsikring, er invalideindkomstforsikring billigere, hvis du køber den, når du er ung og rask, end når du er ældre og potentielt mindre sund.
Invalideprogrammerne for social sikring og supplerende indkomst kan yde bistand, men kun dem, der opfylder socialsikringens definition af handicap og andre kriterier, kan kvalificere sig til ydelser under begge programmer.
Privat invalideforsikring kan give mere liberale fordele til, hvad du kan modtage gennem social sikring, og du kan tilpasse politikken til dine behov. Du kan vælge størrelsen af dækningen inden for grænser baseret på din indkomst, og du kan beslutte, hvor længe du vil være villig til at vente, før ydelserne starter - for eksempel tre måneder versus seks måneder. En privat handicappolitik kan også udformes til at hjælpe med at supplere det, der er tilgængeligt gennem en arbejdsgivers tilbud.(Ltjen mere :Er invaliditetsforsikring det værd?)
Sygeforsikring
Den grundlæggende beslutning, når du vælger sygeforsikring gennem arbejde, kommer normalt ned til HMO vs. PPO og høj selvrisiko, lav præmie vs. lav selvrisiko, høj præmie.
Hvis du vælger en HMO eller en sundhedsvedligeholdelsesorganisation, kan dine præmier være lavere end dem for en PPO, men du vil miste fleksibilitet:du bliver nødt til at se din udpegede primærlæge først, når du har brug for en henvisning til en specialist. HMO'er begrænser dig også til udbydere i netværket, men prisen, du betaler for et lægebesøg, er fast.
PPO'er, eller foretrukne udbyderorganisationer, giver dig mere fleksibilitet til at se hvilken læge du vil, når du vil, ofte uden en henvisning. Du betaler mindre, når du vælger en udbyder i netværket, men du kan vælge at se en udbyder uden for netværket, selvom du betaler mere, end hvis du modtog din pleje i netværket. En PPO har en selvrisiko, eller et beløb, du skal betale af lommen for pleje, før forsikringsselskabet betaler sin aftalte andel. Nogle HMO'er har selvrisiko, mens andre ikke har.
Hvis du vælger en PPO, kan din arbejdsgiver tilbyde et valg mellem en høj selvrisikoplan med lave præmier, som kan spare dig penge, hvis du er rask og forventer få lægebesøg, og en lav selvrisikoplan med højere præmier, som kan spare dig penge hvis du har en allerede eksisterende tilstand eller er en kvinde, der planlægger at blive gravid i det kommende år.
Nogle høje fradragsberettigede PPO-planer inkluderer muligheden for at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA), som giver dig mulighed for at afsætte før skat-dollar fra din lønseddel til at betale dine lægeudgifter i løbet af året. Hvis du ikke har brug for at bruge pengene i løbet af året, kan du spare dem på ubestemt tid, og nogle HSA'er giver dig mulighed for at investere dem. Og hvis du skifter job, følger din HSA med dig.
Din arbejdsgiver kan også tilbyde en fleksibel forbrugskonto (FSA). I lighed med en HSA giver det dig mulighed for at afsætte før skat-dollar fra din lønseddel til at betale dine lægeudgifter i løbet af året. I modsætning til en HSA skal alle midler, du ikke bruger i løbet af året, fortabes, selvom nogle arbejdsgivere tillader, at du overfører en del af ubrugte midler til det følgende år eller giver en kort henstandsperiode det følgende år for at bruge de tidligere års midler. Desuden er en FSA ikke bærbar, hvis du skifter job.
Arbejdsgiversponsoreret pensionsordning
Eksperter er enige om, at hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning med matchende bidrag, er det en god idé at tilmelde dig og bidrage mindst nok til at få matchende bidrag, som din arbejdsgiver kan tilbyde. Bidrager du ikke op til matchprocenten, efterlader du penge på bordet. For eksempel kan din arbejdsgiver matche 100 procent af dine bidrag op til 5 procent af din indkomst hvert år. Det betyder, at hvis du tjener $50.000, og du bidrager med 5 procent af det, eller $2.500, til din arbejdsgiversponsorerede pensionskonto, vil din arbejdsgiver indsætte yderligere $2.500. (Få flere oplysninger: Den bedre matematik med at spare tidligt)
Hvis du arbejder for en virksomhed i den private sektor, er 401(k)s den mest almindelige form for arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, og hvis du arbejder for en nonprofitorganisation, såsom en skole, et hospital eller en kirke, kan din arbejdsgiver tilbyde en lignende pensionering plan kaldet en 403(b).
Hvad skal du gøre, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder matchende bidrag? Hvis din plan tilbyder gode investeringsmuligheder med lave gebyrer, vil du måske gå videre og bidrage med så meget, som du har råd til. Hvis ikke, kan du spare op til pension på egen hånd gennem en Roth IRA. Her er de vigtigste forskelle mellem en 401(k) eller 403(b) og en Roth IRA:
401(k) eller 403(b)
Roth IRA
(Relateret :Den vindende Roth-401(k) kombination )
Nogle arbejdsgivers pensionsordninger vil kræve, at du træffer nogle investeringsbeslutninger, som vil blive diskuteret yderligere nedenfor. Andre økonomiske grundlæggende forhold skal overvejes først.
Opret et fleksibelt budget
De beslutninger, du træffer om, hvilke ydelser du skal have fra arbejdet, og hvilke ydelser du skal betale for på egen hånd, samt hvordan du bidrager til din pensionsopsparing, vil påvirke dit månedlige budget. For eksempel, hvis du vælger en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettiget, vil dine månedlige præmier være lavere, men du bliver nødt til at spare mere, ideelt set på en sundhedsopsparingskonto, for at betale lægeudgifter, før du opfylder din selvrisiko og til at betale medforsikring selv efter (og hvis) du opfylder din selvrisiko. Hvis du vælger at købe livsforsikring og invaliditetsforsikring individuelt, vil du have mindre at bruge på andre områder.
"Fristelsen til at bruge penge påvirker de fleste mennesker, men kan være særligt udfordrende for folk, der har en pludselig stigning i indkomst eller formue," sagde finansiel planlægger Tim Hewitt, senior formuerådgiver hos Wiley Group i Conshohocken, Pennsylvania. Han foreslog at oprette et budget baseret på dine forbrugsmønstre i løbet af de sidste 12 måneder og udnytte forskellige onlineværktøjer til at lade dig se aktiviteten i alle dine finansielle konti på ét sted, for at forenkle opgaven. (Få flere oplysninger: Budgettering væsentlige)
"For alle, der leder efter en tommelfingerregel, kan jeg godt lide budgettet på 50-20-30," sagde han. Tildel 50 procent af din indkomst til behov, 20 procent til opsparing og gældsbetalinger og 30 procent til ønsker – ting som underholdning, shopping, spisning, hobbyer og rejser.
"Denne strategi er blevet så populær, fordi den er nem at forstå og giver fleksibilitet," sagde Hewitt. "Budgetter kan føles restriktive, og denne strategi giver plads til at nyde dine hårdt tjente penge. Dette skaber større sandsynlighed for, at du vil holde kursen over tid.”
Rationalet bag dette budget følger andre tommelfingerregler, såsom at spare 10 til 15 procent af din løn til pension og bruge 28 procent af din indkomst til bolig.
"Livet handler ikke kun om at spare - du vil også gerne kunne nyde dig selv," sagde Hewitt.
Din 50-20-30-plan ser muligvis ud som nedenstående, hvis du har en månedlig hjemmeløn på $4.000 om måneden. For nemheds skyld antages det, at skatter, dit 401(k)-bidrag og din del af præmierne for arbejdsgiversponsoreret sygeforsikring, livsforsikring og invalideforsikring allerede er trukket fra din bruttoløn. Hvis det ikke er tilfældet for dig, ville et oplagt sted at gøre et indhug i budgettet nedenfor være leje - kan du få en værelseskammerat eller bruge et år på at bo hjemme?
50 procent til fornødenheder:$2.000
Leje:1.000 USD
Utilities:$150
Dagligvarer og husholdningsartikler:$300
Bilforsikring, gas og vedligeholdelse:350 USD
Telefon og internet:100 USD
Sundhed (copays, recepter):$100
20 procent til opsparing og gæld:800 USD
Roth IRA-bidrag:$200
Nødfond:200 USD
Udbetaling af studielån:400 USD
30 procent til ønsker:$1.200
Arbejdsfrokoster:200 USD
Weekendaktiviteter med venner:300 USD
Tøj:200 USD
Årlig rejsefond:200 USD
Betaling/besparelse på en pænere bil:300 USD
Afhængigt af hvor motiveret du er til at komme ud af gælden og spare op til fremtiden, dine lokale leveomkostninger og andre individuelle forhold og personlige præferencer, vil du måske ændre 50-20-30-budgettet. Hvis du bor i Los Angeles, hvor huslejen er høj, er et 60-20-20 budget måske mere realistisk. Hvis du stadig bor hos dine forældre for at spare på huslejen og komme ud af gælden, kan et budget på 25-50-25 måske give mere mening. Og med tiden vil du måske justere din planlægning for at tage højde for indkomststigninger, familiehensyn og specifikke pensionsbehov.
De vigtige ting er at beslutte, hvordan du vil bruge dine penge, før du modtager dem, og at leve inden for dine midler.
Ved at lave en plan for, hvor dine penge vil gå hen, som er opdelt efter kategori, vil det være nemt at holde sig på sporet. Hvis du blot køber, hvad du har lyst til, når du vil, vil du sandsynligvis overforbruge og ende med at ofre nøglekomponenter af din fremtidige finansielle stabilitet, såsom din nødfond og din pensionsopsparing. Opsætning af automatiske månedlige overførsler for disse to kategorier vil sikre, at du rent faktisk sparer i stedet for at bruge pengene.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder direkte indbetaling, kan det være muligt at få en del af hver lønseddel sendt direkte til din opsparingskonto i stedet for din checkkonto. Automatisering af din opsparing kan gøre det lettere at nå dine opsparingsmål og fjerne fristelsen til at bruge pengene.
Kom ud af gælden
Ovenstående budget forudsætter, at du ikke har nogen kreditkort- eller personlig lånegæld. Hvis du gør det, skal du bruge din nødfond og Roth IRA-opsparing på at betale ned på din gæld.
Om du skal prioritere gældsbetalinger eller opsparing afhænger af flere faktorer, sagde Hewitt.
Du kan også bruge en kombinationstilgang til at fordele din disponible indkomst. (Relateret :Når studielån og 401(k) konkurrerer)
Det er vigtigt at komme ud af gælden så hurtigt som muligt, fordi det giver dig mulighed for at omdirigere de penge, du bruger på renter, til langsigtet opsparing.
Start en nødfond
Jo lavere din jobsikkerhed er, jo mere bør du soppe af i din nødkasse. Din jobsikkerhed er større, hvis du arbejder i et erhverv med lav arbejdsløshed og solid forventet vækst i beskæftigelsen. Tandlæger, lægeassistenter, rumfartsingeniører og læger er eksempler på arbejdere, der kan forvente høj jobsikkerhed, selvom teknologiske eller politiske omvæltninger kan påvirke enhver professions udsigter. Din jobsikkerhed er lavere, hvis du arbejder i et felt med høj arbejdsløshed:f.eks. skuespil.
Din nødfond kan hjælpe dig med at få dig overstået i en periode med arbejdsløshed og forhindre dig i at stifte dyr gæld. Din arbejdsgiver kan muligvis give dig en fratrædelsesordning, hvis du bliver afskediget, og statens dagpenge er alt for lav til at få enderne til at mødes. At have sin egen opsparing at falde tilbage på er den sikreste form for sikkerhed mod tab af arbejdspladser. En akutfond kan også hjælpe med uforudsigelige, men uregelmæssige udgifter såsom lægeregninger. (Få flere oplysninger: Grundlæggende om nødfonden)
Målet er at akkumulere tre til seks måneders værdi af dine årlige udgifter i kontanter, "men selv at starte med at spare $25 om ugen i 24 måneder kan opbygge en nødfond på $2.600," påpegede Hewitt.
Lær det grundlæggende om investering
Uanset om du bidrager til en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning, en Roth IRA eller begge dele, er det ikke nok bare at sætte penge ind på disse konti. Det er heller ikke altid hensigtsmæssigt at lade din arbejdsgiver bestemme, hvordan dine lønfradrag bliver investeret (nogle pensionsordninger sætter som standard dine bidrag i forudvalgte investeringsmuligheder). Forskellige fonde og investeringsmuligheder, der tilbydes gennem din arbejdsgiverplan, kan have forskellige omkostninger og risikoniveauer.
"Jeg beder unge mennesker om at lave din egen research og finde ud af gebyrerne for hver fond," sagde Chartered Financial Analyst® Doug Carey, præsident hos WealthTrace, en finansiel planlægningssoftwarevirksomhed i Boulder, Colorado. "Jeg har fundet ud af, at mange 401(k)-planer indeholder investeringsfonde med gebyrer langt over 1 procent. Det er skandaløst i nutidens verden, hvor nogle fondsfamilier tilbyder fonde, der opkræver gebyrer på 0,1 procent eller mindre," sagde han.
Hvad der udgør en passende investering vil afhænge af investorens individuelle forhold og risikotolerance.
De fleste investeringseksperter foreslår en kombination af investeringer med højere og lavere risiko, typisk aktie- og obligationsfonde, der kan justeres over tid, efterhånden som omstændighederne ændrer sig. En typisk strategi er at trække din alder fra 100 og investere den procentdel af din portefølje i aktier og resten i obligationer. En 25-årig, der bruger denne strategi, vil investere 75 procent af deres portefølje i aktier, som betragtes som en højere risiko end obligationer, og de øvrige 25 procent i obligationer, som generelt anses for mindre risikable end aktier. (Få flere oplysninger: Kend din risikoprofil)
Men andre finansielle eksperter hævder, at sådanne strategier er alt for forsimplede og for konservative for investorer, der lige er startet. "En 25-årig har den luksus at påtage sig mere risiko, da de ikke får brug for deres pensionspenge i 35 til 40 år mere," sagde Carey.
Meningerne om en korrekt investeringsstrategi er lige så forskellige som selve investeringerne. I sidste ende afhænger beslutningen om en investeringsstrategi af at vide, hvilke risici der er med forskellige investeringsinstrumenter, og at beslutte hvilket risikoniveau du personligt er fortrolig med. Men alle eksperter er enige om, at det er klogt at starte tidligt.
Uanset hvilken strategi du vælger, er det vigtigt at bemærke, at al investering indebærer risiko, inklusive det mulige tab af hovedstol. Der er ingen sikkerhed for, at enhver investeringsstrategi eller ethvert produkt vil give positive resultater over tid.
Bundlinjen
At skabe et fleksibelt budget for din hjemmeløn, der passer til din situation, komme ud af gælden, starte en nødfond og lære at investere er vigtige færdigheder, der bør være på hver 20-mands økonomiske tjekliste, når de begynder at tjene en almindelig lønseddel . At komme på den rigtige vej til at administrere dine penge fra en ung alder vil sætte dig klar til livet. Målet er, at penge bliver en kilde til sikkerhed og frihed for dig – ikke en kilde til vedvarende stress.