Har du hørt om en sundhedsopsparingskonto eller HSA? Denne særlige konto giver dig mulighed for at betale for lægeudgifter med før skat. Det kan hjælpe dig med at spare penge på sundhedsvæsenet på kort sigt og langt ud i fremtiden.
Denne artikel vil dække det grundlæggende i disse skattebegunstigede konti:
Disse oplysninger kan hjælpe dig med at se, om en HSA kan gavne din generelle økonomiske velvære.
Hvem kan bidrage til en HSA?
Det er nødvendigt at have en bestemt type sygeforsikring, hvis du ønsker at bidrage til en HSA.
"Så længe du er dækket af en kvalificeret sundhedsplan med høj fradragsberettigelse [HDHP], er du berettiget til at yde skattefordele HSA-bidrag," sagde Joe Malzacher, administrerende rådgiver for BKS-Partners, en forsikrings- og finansmægler. ”Nøglen her er, at planen skal være kvalificeret. Der er mange højfradragsberettigede planer, der ikke opfylder IRS-definitionen af "kvalificeret", så vær sikker på, at din plan opfylder IRS-definitionen."
Du bør tjekke med planudbyderen for at sikre, at den er kvalificeret, men generelt skal en kvalificeret HDHP opfylde to hovedkriterier:
Disse dollarbeløb gælder i 2020 og kan stige i fremtiden.
Du kan heller ikke have nogen "first-dollar" sygeforsikringsdækning. (First dollar dækning er en forsikringsfunktion, der giver fuld dækning for hele værdien af et tab uden en selvrisiko.) Du kan heller ikke være tilmeldt Medicare eller blive krævet som afhængig af en andens selvangivelse. Fuldstændige detaljer er tilgængelige i IRS Publication 969.
"Da sundhedsopsparingskontoen teknisk set er ejet af medarbejderen eller individet, selvom din arbejdsgiver ikke sponsorerer eller finansierer en sundhedsopsparingskonto, kan du åbne en hos din bank eller kreditforening og indbetale bidrag efter skat," forklarede Malzacher . "Skattefradraget [fradrag for bidrag] er udskudt, indtil du afslutter din skat, men du vil stadig få skattefordel [og skatteudskudt akkumulering]."
For 2021 kan du bidrage med op til $3.600 til en HSA, hvis du har en individuel politik og op til $7.200 for en familiepolitik. Bidragene behøver heller ikke at komme op af din egen lomme. For eksempel kan en arbejdsgiver bidrage til en medarbejders plan, og en forælder kan bidrage til deres voksne søns eller datters plan.
Hvordan HSA'er kan spare dig penge
Vidste du, at en HSA kan spare dig 25 til 50 cents i skat for hver dollar, du sætter ind? Når du fortæller din arbejdsgiver, at du vil bidrage til en HSA, vil bidrag komme skattefrit ud af din lønseddel. Du betaler ikke føderal, social sikring eller Medicare skat af pengene. Du betaler heller ikke statsskat af pengene, medmindre du bor i Californien eller New Jersey.
Her er et eksempel:Lad os sige, at du er i 24 procent føderal indkomstskat og 5 procent skatteramme for din stat. For hver $1.000, du bidrager til en HSA via lønfradrag, sparer du følgende i skat:
Hvis du ikke bidrager til din HSA gennem lønfradrag, får du desværre ikke Social Security eller Medicare skattebesparelser.
Hvis du er 55 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $1.000, og det samme kan din ægtefælle, for i alt $9.200. Det vil barbere mere af din skatteregning.
Derudover bidrager arbejdsgivere nogle gange til deres ansattes HSA'er for at tilskynde til tilmelding og bidrage til deres personales økonomiske velvære. At få disse "gratis" penge kan være en anden god grund til at bidrage til en HSA.
Arbejdsgivere drager fordel, når arbejdere tilmelder sig høje fradragsberettigede sundhedsordninger, fordi disse planer har lavere præmier. Da arbejdsgivere ofte dækker en stor del af deres arbejdstageres sygeforsikringspræmier, kan besparelsen være betydelig. Lavere præmier betyder også færre penge fra lommen hver måned - hvilket sammen med skattebesparelserne frigør penge til at finansiere din HSA.
Hvilke udgifter er HSA-støtteberettigede?
Når du har finansieret din HSA, kan du til enhver tid bruge pengene til direkte at betale eller godtgøre dig selv for enhver kvalificeret lægeudgift som forklaret i IRS Publication 502, Medical and Dental Expenses.
Her er nogle eksempler på kvalificerede lægeudgifter:
Du kan ikke bruge en HSA til at betale for ting, som IRS ikke tillader:
Nogle elementer falder i gråzoner. Vitaminer, kosttilskud og håndkøbsmedicin er generelt ikke berettigede. Men hvis din læge ordinerer dem til at behandle en specifik, diagnosticeret tilstand, er de det. Derudover tillader lovgivningen om lindring af coronavirus, at HSA-midler kan bruges til nogle håndkøbsmedicin uden recept, såvel som visse andre sundhedsrelaterede produkter.
Tilsvarende er kosmetisk kirurgi generelt ikke en kvalificerende udgift, medmindre den er relateret til en medfødt abnormitet, ulykke, traume eller skæmmende sygdom.
Hvordan dit valg af sundhedsplan kan koste dig penge
På trods af de lavere præmier for høj-fradragsberettigede sundhedsordninger og skattebesparelserne ved at overføre penge til en HSA, kan denne ordning give bagslag, hvis du ender med at få brug for masser af sundhedspleje.
Når du vælger din sygeforsikring, hvis du er rask og ikke forventer store sundhedsudgifter i det kommende år, kan en HDHP og HSA være det rigtige for dig. Sørg for, at du har nok opsparing til at dække din selvrisiko med det samme.
At vælge denne mulighed kan have ulemper. Du kan ikke forudsige, om du kan brække en knogle eller få en alvorlig diagnose i det kommende år. Det bedste, du kan gøre, er at træffe et informeret valg efter at have overvejet din sygehistorie og fået en fuldstændig fysisk undersøgelse.
"Folk, der ikke regner med at bruge for meget på sundhedspleje i et givet år, klarer sig godt med en HSA, fordi de kan bruge den til små til mellemstore kvalificerede medicinske og sundhedsmæssige indkøb, som f.eks. et sparemiddel," sagde Jonna Reczek, marketingadministrator for Benefit Resource, Inc., en tredjepartsadministrator af skattefrie konti, herunder HSA'er, fleksible udgiftskonti (FSA'er) og helbredsrefusionskonti (HRA'er).
Det er måske ikke det rigtige tidspunkt for dig at prøve en HDHP og HSA, hvis...
"Indtil for nylig har HSA'er ikke været en god pasform for folk, der forventer store lægeudgifter i begyndelsen af året eller regelmæssigt i løbet af året, såsom dyre månedlige receptpåfyldninger," sagde Reczek. "Dette skyldes, at HSA'er finansieres gennem lønfradrag, så midlerne på kontoen tager tid at opbygge."
Det kan være nemt at opbruge dine midler under disse omstændigheder. Nogle arbejdsgivere er dog begyndt at stille medarbejdernes hele årlige HSA-udsættelser til rådighed på dag ét af planåret, svarende til en traditionel FSA. Det er et risikabelt træk for arbejdsgiverne, men det gør tanken om en HDHP mindre skræmmende for medarbejderne, forklarede hun.
En anden ting, der kan reducere din risiko, er, at forebyggende pleje, såsom rutinemæssig fysisk behandling og immuniseringer, kan være tilgængelige med en HDHP, før du opfylder din årlige selvrisiko.
Sørg for, at du ikke får brug for dine HSA-penge til andet end kvalificerede lægeudgifter. Hvis du gør det, skylder du indkomstskat af udlodningerne, og hvis du er yngre end 65 år, skylder du også en skat på 20 procent.
Sådan kan du bruge en HSA til pensionering
Mens du kun kan bidrage til en HSA i år, hvor du har en HDHP, kan du til enhver tid bruge pengene på kvalificerede lægeudgifter. Du kan også spare og investere pengene på ubestemt tid. (Få flere oplysninger :Sundhedsopsparingskonti til pensionsplanlægning:Fordele og ulemper)
"Investeringer [i en HSA] vokser skattefrit, og så længe du bruger din konto til kvalificerede lægeudgifter, skal der heller ikke betales skat på udbetalingerne," sagde Malzacher. "Inflation vil udhule din købekraft, og den medicinske inflation overgår væsentligt de nuværende inflationsrater."
Mange mennesker har ikke pengestrømmen til at investere deres HSA-midler på lang sigt i stedet for at bruge pengene til at betale for det indeværende års medicinske udgifter. Men det er stadig en god idé at give dig selv muligheden ved at vælge en HSA-trustee (typisk en bank eller et forsikringsselskab), der tilbyder investeringsmuligheder.
Konklusion
HSA'er kan være et fantastisk økonomisk velværeværktøj på grund af deres tredobbelte skattefordel:
Men risiciene kan opveje fordelene for personer med høje lægeudgifter eller svært ved at betale en høj selvrisiko. Så før du tilmelder dig en høj-fradragsberettiget sundhedsplan og åbner en HSA, skal du evaluere dine unikke økonomiske og medicinske forhold for at se, om disse valg er rigtige for dig.