Corona-pandemien er mere end en folkesundhedskrise. Det er en økonomisk ødelæggende kugle. Siden de første rapporterede tilfælde på amerikansk jord i begyndelsen af 2020, har COVID-19 induceret både en global recession og en rekordopsving. Det bidrog til den højeste amerikanske arbejdsløshed siden den store depression, hvilket fik virksomheder til at vakle og familier til at stå over for økonomiske vanskeligheder. I slutningen af 2021 var der 5 millioner færre job tilbage end i februar 2020. 1
Aktier har selv oplevet en vild tur. Pandemien udslettede oprindeligt mere end 11 billioner dollars af velstand, men Wall Street stabiliserede sig hurtigt, efterhånden som lockdowns blev ophævet, og vacciner blev introduceret, og nåede et rekordhøjt niveau i januar 2022. Men investorer frygter nu en ny trussel:stigningen i "Covid-inflation" hovedsagelig forårsaget af igangværende forsyningskædeforstyrrelser, efterhånden som COVID-varianter stiger. På baggrund af økonomisk usikkerhed er det endnu ikke klart, hvor lang tid det kan tage for husstande, der er hårdest ramt af pandemien, at komme på fode igen økonomisk, men vi ved fra tidligere erfaringer med økonomiske kriser, at der er skridt, familier kan tage i dag for at potentielt genoprette deres økonomiske velvære hurtigere.
"Uanset hvor du er nu, er der altid en vej mod bedring," sagde Tim Essman, en finansiel professionel med West Coast Wealth Strategies and Insurance Solutions i San Diego i et interview. "Nøglen er at sikre, at du har de grundlæggende dele på plads, og at du kender de næste trin."
Disse trin omfatter:
Her er et nærmere kig på hvert af trinene.
Forbliv rolig
Hvis du bidrager til en pensionsordning eller investerer i en mæglerkonto, afhænger din fremtidige kontosaldo af, hvad du gør lige nu. Så undgå at foretage bevægelser baseret på følelser snarere end rationel planlægning.
Hvis du allerede har et pensionsopsparingsprogram på vej, med aktivallokering, der passer til din risikoprofil og langsigtede mål, vil du sandsynligvis fortsætte med at følge din plan.
"Den enkleste og mest gennemprøvede måde at komme sig hurtigst efter en nedgang i markedet er at holde kursen ved at holde dine penge investeret," sagde Essman og opfordrede investorerne til at modstå fristelsen til at sælge panik, hvilket ofte er en dyr fejl. (Relateret :Sådan undgår du at låse tab)
Vejledning fra en betroet finansiel fagmand er nøglen. Essman bruger meget af sin tid i disse dage på at uddanne kunder om vigtigheden af at holde kursen i tider med markedsuroligheder.
"Jeg viser dem data fra de værste recessioner, Amerika har stået over for siden den store depression, og i fire ud af seks af disse recessioner var markederne mere end genoprettet inden for et år," sagde han og bemærkede, at historisk kontekst giver perspektiv. »Jeg viser så mine kunder, at det statistiske afkast for gennemsnitlige investorer over de sidste 20 år kun er 2,2 procent - et godt stykke under afkastet for dem, der forbliver investeret. Hvorfor? Fordi de blev bange og solgte deres aktier, da markederne var nede og gik glip af opsvinget, eller de kom aldrig ind på markedet overhovedet. Nu holder deres investeringsporteføljer ikke engang trit med inflationen.”
Gennemsnitlige investorer, som hverken har ekspertise eller lyst til at undersøge individuelle aktier, er generelt bedre stillet til at yde regelmæssige bidrag til en diversificeret portefølje end at forsøge at købe og sælge strategisk. Regelmæssige bidrag uden hensyntagen til Wall Street-ydelsen, en populær investeringsstrategi kendt som dollar-omkostningsgennemsnit, fjerner følelser fra bordet og kan sænke den gennemsnitlige købspris for aktieinvesteringer.
Jo mere investorer omfavner disciplinen bag processen med langsigtet investering, sagde Essman, jo mere økonomisk sikre bliver de.
Afbetaling af kreditkort
Når COVID-19-krisen er overstået, og du er tilbage på arbejde, skal du begynde at nedbetale enhver gæld, du har pådraget dig, herunder kreditkortregninger og pensionskontolån.
En måde at slippe af med gælden hurtigere er at bruge eventuelle skatterefusioner, du modtager, til det formål. Bonusser og årlige forhøjelser fra din arbejdsgiver kan være en mangelvare i år, men efterhånden som økonomien kommer sig, og din kompensation (forhåbentlig) stiger, kan du muligvis også bruge den ekstra indkomst til at skære ned på gælden.
Mere umiddelbart kan du udforske mulighederne for at fjerne spild fra dit budget – inklusive ubrugte fitnessmedlemskaber, premium mobiltelefonplaner, ferier, der involverer rejser og middage ude – og styre disse besparelser for at reducere det beløb, du skylder.
Start med at betale af på den gæld, der koster dig mest. Generelt betyder det kreditkortsaldi. Mange opkræver rentegebyrer på 18 procent eller højere, hvilket gør det svært at grave ud og begrænser din mulighed for at finansiere andre økonomiske mål, såsom pensionering.
Hvis du har flere kreditkortsaldi, anbefaler Erika Safran, en finansiel professionel med Safran Wealth Advisors i New York, en strategi med at anvende så meget disponibel indkomst som muligt på dit kreditkort med den højeste rente først, mens du fortsætter med at foretage de mindste månedlige betalinger på alle andre kreditkortregninger for at undgå forsinkelsesgebyrer. Når det første kort er betalt af, skal du skære det op og rulle den betaling til det næsthøjeste rentekort, indtil de alle er betalt ud, og du står tilbage med et eller to kreditkort med en nulsaldo. Du ønsker ikke at eliminere dem alle, fordi ansvarlig brug af kreditkort hjælper med at optimere din altafgørende kreditscore. (Få flere oplysninger: Forvaltning af gæld på en afbalanceret måde)
Safran bemærker også, at boligejere med højt værdsatte boliger og betydelig kreditkortgæld ville være klogt at overveje at bruge en egenkapitalkredit til at betale deres saldi af
"Priserne er så lave lige nu, at dette er en attraktiv kilde til at supplere indkomstmangel eller betale højrate-kort," sagde hun.
Men der er en ulempe ved alt. HELOC'er kan være dyrt at sætte op, og mange tilbyder en variabel rente, så vær forberedt på, at din månedlige betaling stiger, hvis renten stiger. Den største ulempe ved at bruge en HELOC er dog, at lånet er sikret mod egenkapitalen i dit hjem. Manglende betaling til tiden betyder, at du kan miste dit hus.
Tilbagebetaling af dine pensionskontolån
Hvis du udnyttede regeringens mildhed og udnyttede din pensionsopsparing for at få enderne til at mødes, bør du også gøre alt, hvad du kan for at gøre dig selv hel.
I henhold til CARES Act, som forsøgte at hjælpe familier, der stod over for økonomiske vanskeligheder som følge af coronavirus-udbruddet, hævede den føderale regering midlertidigt grænsen for 2020 for lån på pensionskonto. fra en 401(k), 403(b), 401(a) og andre kvalificerede regeringsplaner til $100.000 fra $50.000 eller 100 procent af den optjente kontosaldo. Men låntagere skal stadig tilbagebetale deres pensionskontolån til tiden. Undladelse af at gøre dette vil konvertere den ubetalte saldo til en tidlig fordeling, som ville blive beskattet som almindelig indkomst.
CARES-loven lempede på samme måde reglerne for hævninger på pensionskonto , hvilket giver dem i alderen 59½ og yngre, der blev økonomisk skadet af coronavirus, mulighed for at tage op til $100.000 fra deres pensionskonto i 2020 uden at pådrage sig standardstraffen på 10 procent tidlig distribution. De skylder stadig almindelig indkomstskat af det hævede beløb, men den skat kan undgås, hvis det hævede beløb erstattes inden for tre år. (Få flere oplysninger: Hvad stimuluspakken betyder for dig)
Finansielle fagfolk foretrækker generelt et pensionskontolån frem for en direkte hævning, da en hævning (hvis den ikke tilbagebetales) kan have en ødelæggende effekt på din evne til at opretholde din livsstil under pensionering - eller endda til at gå på pension overhovedet. Hvis du er i stand til at tilbagebetale en tilbagetrækning på en pensionskonto, bør du overveje at gøre det. Dit fremtidige jeg vil takke dig.
Overvejer en refi
Hvis du mangler kontanter, kan du måske også overveje at refinansiere dine lån for at sænke dine månedlige betalinger.
For eksempel kan det give mening at refinansiere dit realkreditlån, hvis du planlægger at blive i dit hjem i mindst fem år mere for at kompensere for de afsluttende omkostninger, og du kan reducere din rente med mindst 2 procent. Afhængigt af dit økonomiske billede, kan det dog være klogt at refi, hvis du kan sænke din rente med endda 1 procent, især hvis det hjælper dig med at slippe for at betale privat realkreditforsikring, fordi egenkapitalen i dit hjem er nået op på 20 procent. Vær dog opmærksom på, at hvis du skruer tiden tilbage på løbetiden på dit lån, f.eks. starter det forfra ved 30 år, vil du sandsynligvis betale mere i renter i løbet af lånet, på trods af den lavere månedlige ydelse.
Du kan også have mulighed for at lave en udbetalingsrefi, som erstatter dit nuværende realkreditlån til et nyt lån med en højere saldo, end du skylder. Du samler forskellen i kontanter og kan bruge pengene på, hvad du har lyst til. Vær dog opmærksom på, at din bolig fungerer som sikkerhed for dit realkreditlån. Hvis du ikke følger med de nye betalinger, risikerer du at miste din bolig. (Relateret :Refi grundlæggende)
Hvis du har studielån, kan du også potentielt omlægge til et lavere rentelån. Bare vær sikker på at du forstår konsekvenserne. Et variabelt forrentet lån kan for eksempel komme med en lavere rente og lavere ydelser end et fastforrentet lån, men det kan også stige, hvis renten skulle stige. (Få flere oplysninger: Refinansiering af studielån:Hvad er tabt, hvad er vundet)
Isoler dig selv til næste gang
Ingen ved endnu, hvornår COVID-19-krisen med dens varianter slutter, men vi kan roligt antage, at det ikke bliver den sidste finanskrise, vi står over for.
Mens du tager skridt til at genoprette dit økonomiske velbefindende i dag, så glem ikke at isolere din økonomi til i morgen.
Hvis du ikke allerede har en, skal du begynde at lægge penge væk til en nødfond til at betale regningerne under kampe med arbejdsløshed, eller når uventede udgifter dukker op, såsom reparationer af hjemmet og lægeregninger. At have en opsparing til side forhindrer dig i at skulle stole på kreditkort eller dræne din pensionskonto på et øjeblik.
De fleste finansielle fagfolk foreslår at afsætte mindst tre til seks måneders leveomkostninger på en likvid, rentebærende konto. (De anbefaler, at du sparer op til et års udgifter, hvis din indkomst er ustabil.)
Du bør også gennemgå din forsikringsdækning for at være sikker på, at din familie er beskyttet uanset hvad. Ud over den grundlæggende sygeforsikring kan du overveje en livsforsikring for at beskytte dine kære i tilfælde af, at du skulle dø for tidligt, og en invaliditetsforsikring, der hjælper med at erstatte en del af din indkomst, hvis du skulle blive skadet eller for syg til at arbejde.
Til sidst skal du gennemgå din investeringsportefølje omhyggeligt for at være sikker på, at den stadig er på vej til at nå dine økonomiske mål.
Du har måske opdaget, som investorer ofte gør under markedsvolatilitet, at din risikoappetit ikke er, hvad du engang troede. Ved at arbejde tæt sammen med en finansiel professionel, du har tillid til, kan du potentielt omfordele dine aktiver efter behov for at skabe en portefølje, der er diversificeret nok til at hjælpe dig med at klare fremtidige storme, men ikke så konservativ, at du ofrer potentiel vækst.
Vejledning fra en finansiel professionel, der kan hjælpe med at vurdere din kontante position, mål og risikotolerance, er kritisk nu mere end nogensinde.
Coronavirussen har truet vores sundhedssystem og økonomi som aldrig før og efterladt millioner af amerikanske familier, der kæmper for at betale regningerne. Mens vi fortsætter med at praktisere sikker social distancering og gøre medicinske fremskridt for at bekæmpe COVID-19, hjælper det at vide, at der er skridt, vi kan tage i dag for at bringe vores finansielle hus i orden igen så hurtigt som muligt.