Hvis din kreditkortgæld stiger, er du i godt selskab. Den nationale gennemsnitlige saldo nåede for nylig $6.200, og ÅOP svinger omkring 15%. Med disse vilkår kan du betale hundredvis af dollars om året i renter.

En saldooverførsel kan være en billig måde at betale gæld ned på. Denne strategi indebærer at flytte gæld fra et kreditkort til et andet, typisk med en rente på 0 % i en bestemt periode, normalt alt fra 12 til 18 måneder.

Som de fleste økonomiske træk er der fordele og ulemper at overveje. Her er, hvordan en saldooverførsel fungerer, og hvordan du kan se, om det giver mening for dig.

Hvordan fungerer en saldooverførsel?

Hvis du endnu ikke har et saldooverførselskreditkort, skal du ansøge om et. Vi har lavet nogle undersøgelser for dig, med flere topvalg at overveje. Når du udforsker muligheder, skal du huske disse tip:

• De fleste kortudstedere vil ikke lade dig overføre en saldo til et andet kort inden for deres netværk, så du bliver nødt til at lede efter et hos en anden udsteder.
• Hvis du ønsker at spare penge, bør kortet komme med en lang introduktionsperiode på 0 % og få eller ingen gebyrer.
• Du skal bruge en kreditgrænse, der er høj nok til at overføre din saldo. Nogle gange finder du desværre ikke ud af din kreditgrænse, før du åbner kontoen. Men prøv at ringe til udstederen for at spørge, om de kan give et skøn.
• Hvis du vil beholde kortet, efter du har nedbetalt saldoen, så er en lav normal ÅOP og et godt belønningsprogram gode bonusser.

Når kortudstederen har godkendt din ansøgning, kender du din kreditgrænse, og hvor meget du kan overføre. Du skal muligvis ringe til kortudstederen eller indsende en anmodning via din onlinekonto for at gennemføre transaktionen.

Og sørg for at læse din kortaftale:Det med småt siger ofte, at du skal gøre dette inden for de første par måneder for at undgå gebyrer. Når overførslen er gennemført, foretager du betalinger til din nye kreditkortudsteder.

Hvad bør du overveje, før du flytter?

Selvom en saldooverførsel kan være det rigtige træk i ny og næ, ønsker du ikke at gøre det til en vane. Stadig åbning af kort for at overføre saldi kan skade din kredit og koste dig penge i gebyrer. I stedet for at betale af på gæld, sparker du dåsen ned ad vejen. Inden du går i gang, skal du overveje disse fordele og ulemper:

På plussiden...

• Intro-ÅOP er normalt lave. Mange saldooverførselskreditkort tilbyder en intro-ÅOP på 0 % i en fastsat tidsramme, typisk 12 til 18 måneder. Dette kan hjælpe dig med at spare penge, mens du betaler ned på gæld.
• Du kan overføre forskellige typer gæld. Sammen med kreditkortsaldi kan du muligvis også overføre personlige lån, billån og andre former for højrentegæld til et kreditkort. Hvis du ønsker at gøre dette, skal du tjekke kortets vilkår eller ringe til kundeservice for at dobbelttjekke.
• En saldooverførsel kan hjælpe dig med at konsolidere gæld. At strømline din gæld under én rentesats og én månedlig betaling kan hjælpe dig med bedre at organisere dine betalinger og betale til tiden. Der er ingen grund til at holde styr på flere konti og forfaldsdatoer.

At strømline din gæld under én rentesats og én månedlig betaling kan hjælpe dig med bedre at organisere dine betalinger og betale til tiden.

På den anden side...

• Gebyrer er normalt uundgåelige. De fleste saldooverførselskreditkort kommer med et gebyr baseret på en procentdel af den saldo, du overfører. De varierer typisk fra 3 % til 5 %. Så hvis du overfører en saldo på $2.000 til et kreditkort, der opkræver et gebyr på 3%, så vil det koste dig $60 at gennemføre overførslen. Dette føjes til din nye saldo og øger din gæld, men nogle gange giver matematikken mening. Mere om det nedenfor.
• Introduktionsperioden udløber til sidst. Disse introduktionspriser varer ikke evigt. Efter et vist tidsrum, normalt 12 til 18 måneder, stiger den årlige procentsats (ÅOP) på kreditkortet til den normale sats. Enhver saldo, du ikke har betalt af, vil pådrage sig renteomkostninger til den nye ÅOP. Du bør være rimelig sikker på, at du vil være i stand til at betale hele din saldo af inden for den tidsramme.
• En saldooverførsel kan påvirke din kredit. En saldooverførsel kan skabe en hård forespørgsel på dine kreditrapporter, og åbning af et nyt kort kan sænke gennemsnitsalderen på dine konti, hvilket midlertidigt kan påvirke dine kreditscore. Det kan også have både positive og negative konsekvenser for din udnyttelsesgrad. Men hvis du følger din gældsafbetalingsplan, bør din score i sidste ende vende tilbage.

Hvornår kan en saldooverførsel være det rigtige træk?

For at træffe en endelig beslutning skal du finde ud af svarene på disse fire spørgsmål:

1. Hvor mange renter vil du spare?

Knus tallene for at se, om du sparer penge ved at overføre saldoen. Lad os sige, at du har $5.000 på ét kreditkort med en rente på 15%. Hvis du efterlader gælden på dette kort og betaler den af ​​inden for 18 måneder, vil du betale $614 i renter. Men hvis du overfører saldoen til et 0% ÅOP-kort med en 18-måneders introperiode - og betaler den ned inden for den tidsramme - betaler du ingen renter overhovedet.

2. Hvilke gebyrer vil du betale?

Disse tærer på den interesse, du sparer, men kan stadig være prisen værd. Hvis dit nye kreditkort opkræver et gebyr på 3 %, betaler du 150 USD for at overføre saldoen på 5.000 USD. Træk dette gebyr fra den rente, du undgår, og du er stadig foran med 464 USD.

3. Kan du betale saldoen tilbage i tide?

Sletning af gælden inden for introduktionsperioden hjælper dig med at undgå renter. Med en $5.000-saldo og 18-måneders introduktionsperiode skal du bruge $278 om måneden til saldoen. Tjek dit budget for at se, om der er plads til denne betaling. Og mens du afbetaler saldoen, skal du undgå at bruge kortet til nye køb. Hvis du opretter ny gæld, kan det annullere eventuelle fremskridt, du gør på din gamle gæld.

Hvis du går glip af fristen på 18 måneder, betaler du renter for enhver resterende saldo - hvilket tærer yderligere på din opsparing. Lad os sige, at du har betalt halvdelen af ​​saldoen inden for 18 måneder. På det tidspunkt stiger kreditkortets ÅOP til 20%. De resterende $2.500 ville koste dig $147 i renter, hvis du betaler dem ned inden for de næste seks måneder. Sammen med det saldooverførselsgebyr, du har betalt, sparer du kun $317 i alt på saldooverførslen.

4. Hvordan vil din kredit blive påvirket?

En saldooverførsel kan påvirke tre af de fem faktorer, der bestemmer din kreditscore:

• Ny kredit: Åbning af et nyt kreditkort skaber en hård forespørgsel på dine kreditrapporter. Disse forespørgsler forbliver typisk på dine kreditrapporter i op til to år og kan midlertidigt sænke dine kreditscore.
• Kreditalder: Når du åbner kortet, falder gennemsnitsalderen på dine konti. Dette kan også sænke dine kreditscore.
• Kreditudnyttelse: Kreditudnyttelsesgraden vil stige på det nye kort, hvor du har overført saldoen. Dette kan sænke dine kreditscore. Men din samlede kreditudnyttelsesgraden kan falde, fordi du har mere ledig kredit. Dette har normalt en positiv effekt.

Selvom du bør overveje indvirkningen på din kredit, før du overfører en saldo, er det vigtigere at holde fast i gode vaner, mens du nedbetaler saldooverførslen. Det betyder, at du betaler rettidigt hver måned og ikke løber op i mere gæld.

Hvad er nogle alternativer at se nærmere på?

En saldooverførsel kan hjælpe dig med at komme ud af gælden, men de er ikke din eneste mulighed. Afhængigt af din situation sparer du muligvis ikke meget på renten, når du medregner gebyret. Eller din nye kreditgrænse er muligvis ikke høj nok til at overføre hele saldoen. Hvis det er tilfældet, er her to alternativer at tjekke ud:

Personlige lån

Du kan betale din kreditkortgæld af med et personligt lån, som er et engangsbeløb, som du betaler tilbage i lige store månedlige rater, normalt over to til fem år. Lånebeløb varierer generelt fra $500 til $25.000 eller mere, og selvom ÅOP kan nå op til 36 %, kan de også være så lave som 3,5 %, betydeligt lavere end den gennemsnitlige ÅOP med kreditkort. Husk, at de bedste priser typisk går til låntagere med stærk kredit.

Gældsforvaltningsplaner

En gældsforvaltningsplan er en aftale, du og din kreditkortudsteder kan indgå for at justere vilkårene for din udestående gæld. Mens du kan ringe til udstederen og prøve at forhandle en lavere ÅOP eller arrangere en anden type plan, har kreditrådgivere typisk mere ekspertise på dette område. Denne mulighed er måske bedst, hvis du kæmper med flere kort eller andre typer gæld. National Foundation for Credit Counseling kan forbinde dig med en rådgiver i dit område.