Et kreditbureau er en virksomhed, der indsamler og opbevarer oplysninger om din økonomiske historie. På godt og ondt kender de måske til dine tidligere kreditkortbetalinger (eller mangel på samme), lånesaldi, og om du har haft store økonomiske skred, som en konkurs.

Bureauerne sælger disse oplysninger til långivere, arbejdsgivere og andre virksomheder i form af kreditrapporter. Fordi de har al den saftige information om dig, er det klogt at forstå, hvad disse bureauer gør, og hvordan du kan bekræfte disse oplysninger.

Hvad laver et kreditbureau?

Kreditbureauer indsamler og gemmer oplysninger om forbrugere og organiserer dem derefter i dokumenter kaldet kreditrapporter. Kreditvurderingsvirksomheder, såsom FICO og VantageScore, bruger oplysningerne i disse kreditrapporter til at beregne dine kreditscore.

Du kan tjekke dine egne kreditrapporter og overvåge dine kreditscore gratis, uden nogen indflydelse på din kredit. Långivere og andre enheder, såsom arbejdsgivere, forsikringsselskaber og udlejere, kan anmode om dine kreditrapporter for at hjælpe dem med at bestemme din kreditværdighed. Men de skal bruge en gyldig forretningsgrund for at anmode om dine kreditrapporter, og du skal normalt give tilladelse først.

Hvorfor er kreditbureauer vigtige?

Kreditbureauer, også kaldet kreditoplysningsbureauer, træffer faktisk ikke udlånsbeslutninger. Men de gør indsamle oplysninger om dig, som långivere bruger til at træffe disse beslutninger. Her er de fire hovedtyper af oplysninger, som kreditbureauer indsamler:

• Identifikationsoplysninger , såsom navn, adresse og arbejdsgiver.
• Oplysninger om handelslinje , såsom betalingshistorik og aktuelle saldi på kreditkortkonti, realkreditlån og billån.
• Kreditforespørgsler , hvilket kan forekomme, når du eller en anden trækker din kredit.
• Offentlige optegnelser , såsom konkurser, tvangsauktioner, retssagsdomme og skattepant.

At lære, hvordan kreditbureauer fungerer, kan hjælpe dig med at forstå, hvordan de passer ind i kreditøkosystemet. Og at vide, hvordan din kredit fungerer generelt, kan hjælpe dig med at opbygge en stærk kredithistorie. Du bør regelmæssigt tjekke dine kreditrapporter for at sikre, at der ikke er fejl vedrørende dine personlige og økonomiske oplysninger. Det kan også hjælpe dig med at fange svigagtige konti, der er åbnet i dit navn.

Hvor mange kreditbureauer er der?

De tre store kreditbureauer er Experian, Equifax og TransUnion. Et fjerde kreditbureau, Innovis, indsamler også oplysninger om dig og din kredithistorik.

Men kreditbureauer er kun én type forbrugerrapporteringsbureau, også kaldet "specialbureauer." Der er snesevis af specialbureauer, der indsamler specifikke typer oplysninger om forbrugere. Nogle sporer f.eks. oplysninger, der bruges til beskæftigelse og lejerscreening, mens andre ser på dine forsyningskonti og historik for forsikringskrav. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oprettede en liste over forbrugerrapporterende virksomheder med detaljer om oplysninger, de indsamler, og hvordan man anmoder om dine egne rapporter. Her er et par stykker:

• National Consumer Telecom &Utilities Exchange kan have oplysninger om dine forsyningskonti, såsom når du oprettede en konto og foretog betalinger.
• ChexSystems har oplysninger om forbrugerkontrol og opsparingskonti.
• C.L.U.E. , eller Comprehensive Loss Underwriting Exchange, indsamler oplysninger om forsikringspolice og krav. Forsikringsselskaber kan bruge disse oplysninger, når de fastsætter dine præmier.

Hvem rapporterer oplysninger til kreditbureauer?

Kreditkortudstedere, långivere og andre rapporterer regelmæssigt dine kontooplysninger til kreditbureauerne.

Dette er frivilligt, så kreditorer må ikke indberette kontooplysninger til alle tre bureauer. Det er en af ​​grundene til, at dine kreditrapporter og kreditvurderinger muligvis ikke stemmer overens.

Kreditbureauer finder også visse oplysninger på egen hånd. For eksempel gennemgår de offentlige registre for at finde oplysninger om forbrugerkonkurser, tvangsauktioner, skatteret og civile retssager.

Huslejebetalinger rapporteres ikke automatisk til kreditbureauer. Men inden for de seneste par år begyndte kreditindustrien at inkorporere alternative data, såsom lejeoplysninger, i kreditrapporter og kreditscore.

Tjenester som RentTrack rapporterer lejebetalinger til kreditbureauerne, eller din udlejer kan rapportere dem direkte til Experian RentBureau. Visse kreditscore inkluderer disse oplysninger i dine scoreberegninger, så konsekvent betaling til tiden kan hjælpe med at øge din kredit.

Hvor kan du finde dine kreditrapporter?

Du kan tjekke dine gratis kreditrapporter på AnnualCreditReport.com hver uge til og med april 2021. CFPB anbefaler, at du tjekker dine kreditrapporter med få måneders mellemrum, før du ansøger om kredit, og når du har mistanke om identitetsbedrageri.

Hvis du ser en fejl på dine kreditrapporter, uanset om det skyldes en tastefejl eller potentielt identitetstyveri, kan du bestride oplysningerne. I henhold til lov om fair kreditoplysning skal kreditoplysningsvirksomheden og den virksomhed, der har leveret oplysningerne, undersøge og rette fejl.