Når du bruger dit kreditkort, har du et valg at træffe i slutningen af ​​faktureringscyklussen:Du kan betale af på nogle eller alle dine køb eller foretage minimumsbetalingen og overføre resten af ​​din saldo til den næste måned.

Uanset hvad du gør, er det afgørende at betale minimum. Dette er det absolutte minimum, du kan betale hver måned for at holde din konto i et godt omdømme, og det er typisk 1 % til 3 % af det samlede udsagn. Minimumsbetalinger kan føles som en livredder, hvis du er i en økonomisk klemme, men hvis du regelmæssigt tyer til dette, vil det koste dig meget over tid.

Kort sagt, det er bedst at betale hele saldoen af, når det er muligt. Her er tre grunde til, hvorfor du altid bør forsøge at finde dig til rette, og et par tilfælde, hvor du måske overvejer at dreje en balance.

Hvad er fordelene ved at betale hele din saldo?

1. Du kan undgå kreditkortrenter

Renter er omkostningerne ved at låne penge. Når du ikke afbetaler saldoen ved slutningen af ​​faktureringscyklussen, anvender kreditkortudstederen en årlig procentsats eller ÅOP på denne saldo.

"Det kan være meget dyrt at have en balance fra måned til måned," siger Nathalie Baez, associeret direktør for programmer hos Neighborhood Trust Financial Partners. "De renter, du betaler, er penge, du giver til kreditkortselskaberne, som du ikke får noget tilbage for."

Den gennemsnitlige ÅOP på et kreditkort er omkring 16 %, men kan være så høj som 25 %. Afhængigt af hvor meget gæld du har på dit kreditkort, kan renterne stige. Lad os sige, at det tager dig seks måneder at betale $5.000 af på et kreditkort med en ÅOP på 16%. Du ender med at betale 235 USD ekstra i renter.

"Det er penge, du kunne bruge til dine langsigtede mål," siger Baez og peger på pensions- og nødfonde. Det betyder også, at du har færre penge til sjove ting, som at spise ude.

2. Du kan holde din kredit sund

En del af din kreditscore er baseret på, hvor meget revolverende kredit du bruger på et givet tidspunkt. Som en tommelfingerregel kan det hjælpe dig med at opretholde en god kreditscore, hvis du holder dit kreditkortsaldo under 30 % af dets kreditgrænse. For eksempel, hvis din kreditgrænse er $1.000, vil saldoen aldrig strække sig højere end $300. Afbetaling af hele saldoen sætter din udnyttelsesgrad på 0 %, hvilket er endnu bedre for din kredit.

Som en tommelfingerregel kan det hjælpe dig med at opretholde en god kreditscore, hvis du holder dit kreditkortsaldo under 30 % af dets kreditgrænse.

Kreditkortudstedere rapporterer normalt din saldo til kreditbureauerne på udløbsdatoen for din kontoudtog. Men bekræft denne dato med din kortudsteder, så du kan sikre dig, at saldoen er betalt ned, før den indberettes.

Når det kommer til at opretholde vores kredit, hører vi også ofte, at vi skal holde vores konti åbne. Der er en almindelig misforståelse, at for at bevise, at du bruger en konto, skal du efterlade en saldo på kortet. Dette er ikke sandt, siger Baez. Ja, en udsteder kan beslutte at lukke din konto, hvis du aldrig bruger den, så det er en god idé at foretage køb af og til. Men at bære en balance øger ikke din score. Hvis du betaler det af hver måned, bevarer du dog din kreditudnyttelse på 0 % – og det gør bidrage til sund kredit.

3. Du undgår forsinkelsesgebyrer

Kreditkortudstedere kan opkræve denne type gebyr, når din betaling ikke ankommer på forfaldsdatoen. Så uanset om du afbetaler hele saldoen eller blot foretager minimumsbetalingen, vil blot det at være til tiden hjælpe dig med at undgå dette gebyr.

Tjek dit korts vilkår og betingelser for at finde dit forsinkelsesgebyr. Ved lov kan en kortudsteder opkræve et gebyr for forsinket betaling på op til 28 USD, første gang du kommer for sent. Hvis du kommer for sent igen inden for seks faktureringscyklusser, kan udstederen opkræve op til 39 USD.

Hvornår kan det give mening kun at betale minimum?

1. Afbetaling af saldoen ville forårsage økonomiske vanskeligheder

Livet sker, og nogle måneder har du måske ikke midlerne til at betale dit kreditkort. Måske tjente du mindre end forventet, du vil bruge dine ekstra penge til noget andet, eller du oplever en økonomisk nødsituation. Baez påpeger for eksempel, at millioner af forbrugere skifter til et nødbudget under coronavirus-pandemien.

"Denne COVID-19-situation kaster en skruenøgle i alt," siger hun. "Folk er bekymrede for deres husleje og mad. Nu er de midler, de brugte til aggressivt at betale ned på gæld, sat i bero.”

Sørg for, at du har penge nok til at betale alle dine regninger. Hvis der er noget til overs, kan du beslutte, om du vil bruge det til at betale ned på dit kreditkort.

2. Du planlægger at trykke på din opsparingskonto

Mange finansielle eksperter anbefaler at holde en nødfond med tre til seks måneders leveomkostninger gemt væk. Dette kan hjælpe dig med at overleve økonomiske nødsituationer såsom et jobtab.

Har du både en sund opsparingskonto og kreditkortgæld, kan det være fristende blot at bruge din opsparing til at betale af på dine kort. Men at gøre det kan gøre dig sårbar over for økonomiske nødsituationer. Uden opsparing har du måske ikke penge nok til at klare en uventet krise.

I stedet anbefaler Baez, at du betaler minimum, indtil du kan oprette en plan, der giver dig mulighed for at beholde din nødfond og gradvist nedbetale din kreditkortgæld.

3. Du har en ÅOP på 0 % på køb

Nogle kreditkort kommer med en salgsfremmende ÅOP på 0 % ved køb, som normalt varer 12 til 15 måneder. Disse kreditkort har en "udskudt renteplan", hvilket betyder, at du ikke betaler renter på køb, hvis du betaler dem inden for introduktionsperioden. Når denne periode udløber, træder den almindelige ÅOP i gang. Og hvis du har en saldo på kreditkortet, betaler du renter, der er påløbet fra den oprindelige købsdato.

Det kunne give mening kun at betale minimumsbetalingen i kampagneperioden. Men sørg for, at du har en plan om at betale saldoen ud, inden den tidsramme udløber.

Bundlinje

Når du står over for en kreditkortregning, kan du beslutte at betale restbeløbet eller betale minimum. Men det behøver ikke at være alt eller intet. Et godt kompromis? Betal minimum plus lidt mere. For at holde din kredit sund, sigt efter i det mindste at få saldoen under udnyttelsestærsklen på 30 %. Og husk, det ultimative mål er kun at bruge kreditkort til køb, du har råd til at betale ned hver måned – når det er muligt.