Getty Images
Se om du kan relatere til dette ... Du har bidraget til en 401(k) eller anden arbejdsgiver-sponsoreret konto på arbejdet, måske betaler du ekstra på realkreditlånet eller allerede har betalt det af, du har kontanter ved hånden til de uventede udgifter eller kommende store billetkøb, og du ønsker ofte, at der var en måde at betale mindre i skat på.
Du har arbejdet i 30 eller 40 år og er ved eller nærmer dig socialsikringsberettigelse og ser nu på, hvornår du skal tage socialsikring for at maksimere dine fordele.
Lyder det bekendt? Nu, her er det, der ofte kommer næste gang ... Du ser på kontoudtogene og begynder at spekulere på, om de investeringer, du har, er de rigtige at eje for, hvor du er i livet. Du begynder at veje dine muligheder for at foretage hævninger fra dine pensionskonti. Du er ikke sikker på præcis, hvordan dette gøres, og du er nervøs for risikoen for et tilbagetræk på aktiemarkedet og muligheden for at løbe tør for penge. Og så sker det, du begynder at søge på internettet efter svar. (Det er måske endda sådan, du endte her!) Efter megen søgning og læsning indser du, at der bare er for mange meninger at vælge imellem, og du tyr til simpelthen at eliminere muligheder, som du ikke er så bekendt med eller har hørt negative ting vedr. Så tager du det, der er tilbage, og forsøger at sammensætte en sammenhængende strategi, mens du fortsætter en søgning for at finde information, der understøtter det, du har udtænkt.
Dette er en alt for almindelig situation. Måske er det præcis her, du er, eller måske beskriver det noget lignende, men uanset hvad, så ville du ikke læse så langt ind i artiklen uden en vis sandhed i det, jeg beskriver.
Uanset detaljerne, er det, du derefter gør, afgørende for din langsigtede succes. De beslutninger, du træffer, vil bestemme forløbet for din økonomiske fremtid, og det er bydende nødvendigt at have en god plan at følge.
Der er meget i dette, hvis det gøres korrekt, og på et tidspunkt vil du sandsynligvis have professionel hjælp, men der er et par ting, du kan gøre for at komme i den rigtige retning.
Før du hopper ind og begynder at vælge fra den udvalgte liste over investeringer, som du fandt på internettet, eller som en mægler anbefalede, bør du forstå, at dette er det allersidste trin i processen. Du ville være klogt i at lægge alt det til side for nu og begynde med dine indkomstbehov. Du kan ikke omgå dette, fordi du skal kende denne figur, før du kan gøre noget andet.
For at gøre dette rigtigt skal du sortere og samle alle dine bankbetalinger, derefter dine forsikringsbetalinger, derefter dine skattebetalinger, derefter dine månedlige leveomkostninger, og glem ikke de uregelmæssige udgifter i løbet af året, såsom gaver og rejser. Du vil gerne vide, hvor mange penge du bruger i løbet af et år.
Et andet punkt at gøre her, indse, at dette forbrugsbeløb vil være til, når du er pensioneret - ikke mens du arbejder. Tingene kommer til at se anderledes ud for dig, når du går på pension, så sørg for at tænke over, hvordan du vil bruge din tid på pension. Du vil have en masse tid at udfylde!
Når du har dette tal, skal du trække dine sociale sikrings- eller pensionsydelser fra det. Enhver fast indkomst, du kommer, er allerede løst for, så vi skal finde ud af, hvad dit "indkomstgab" er mellem det, du har brug for, og den indkomst, du allerede har, der kommer ind.
Så det beløb, du har bestemt som dit indkomstgab, skal årligt beregnes og divideres med mængden af pensionsaktiver, du har udpeget til pensionering. Denne beregning vil fortælle dig, hvilket udbytte du har brug for af dine investeringer. Dette tal bør ikke være mere end mellem 4 % og højst 5 %. Hvis det er højere, så er du måske ikke klar til pension endnu.
Lad os for eksempel sige, at du har en indkomstforskel på 70.000 USD om året og en pensionsopsparing på 2 millioner USD. Divider $70.000 med $2 millioner, og du opdager, at du skal bruge et investeringsafkast på 3,5% for at støtte dine leveomkostninger. Det er inden for et acceptabelt interval.
Husk at du strækker dine ressourcer for langt lige ud af porten, du sætter bare dig selv op til fiasko. Dette er ikke tid til at være alt for optimistisk med dine beregninger og vil gerne læne dig op ad forsigtighedens side.
Desværre er der inflation i din fremtid, som du bliver nødt til at tage højde for oven i markedsvolatiliteten. Det indkomstgab, du fandt på for et øjeblik siden, skal afdækkes på grund af de fremtidige virkninger af inflation. Mængden af penge, du har brug for i dag, vil være større i fremtiden, simpelthen på grund af, at prisen på varer og tjenester stiger over tid.
Ved at bruge et historisk tal for inflation på 3,5 %, kan vi estimere, at dit indkomstbehov om 15 år vil stige med 68 %! Så du er nødt til at overveje denne modvind i dine beregninger og indse, at du har brug for to puljer af pensionsaktiver, en til at generere den indkomst, du har brug for nu, og en anden beregnet til indkomst i fremtiden. En portefølje vil blive allokeret ved hjælp af indkomstproducerende aktiver, mens den anden allokeres til langsigtet vækst.
Når du ønsker at udfylde dit indkomstgab, er den oplagte løsning at generere mere indkomst for at udfylde den. Hvordan dette gøres kan variere fra person til person, men det primære resultat, du leder efter, er indkomst, uanset hvordan du gør det.
Hvis du ønsker at forblive aktiv, kan du overveje at påtage dig et deltidsjob, starte eller købe en virksomhed, erhverve nogle udlejningsejendomme eller arbejde med et andet fuldtidsjob, som du nyder.
Hvis du foretrækker ikke at arbejde og ønsker passiv indkomst, så bliver du nødt til at stole på indkomstorienterede investeringer. Dette ville være gennem specifikke typer af indkomst livrenter eller vælge alternative investeringer, der er designet specifikt til indkomst.
Når du gør dette, skal du være sikker på, at du arbejder med en kvalificeret professionel, der er korrekt licenseret, og som kan oplyse dig om dine muligheder. Du kan læse denne artikel og lære, hvad du skal kigge efter, før du arbejder med en rådgiver.
Det er altid en god idé at arbejde ud af en tjekliste, og uanset hvor du er i denne proces, er der sandsynligvis et par justeringer, der kan hjælpe med at øge din sandsynlighed for en vellykket pensionering. Jeg opfordrer dig til at formulere en plan, der formulerer, hvor du er, hvor du skal hen, og hvad der skal gøres for at begynde at modtage den indkomst, du har brug for.
Du kan downloade Successful Retirement Checklist™ gratis her og brug det som en guide, når du forbereder dig på din pension. Derudover kan det også være en god idé at tage en quiz om pensioneringsparathed. En quiz er et nyttigt værktøj til at måle dit niveau af forståelse om et emne eller din parathed til at gå videre mod noget. Her er en quiz om pensioneringsparathed, du kan tage gratis, og som kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor klar du er til pensionering.