Getty Images
Leveomkostningerne stiger hvert år, hvilket gør det sværere at betale for de basale udgifter. Præmierne for langtidspleje (LTC) stiger også. Det er blevet et omdrejningspunkt i de sidste mange måneder, da priserne er steget - de øgede præmier kan skade en persons livskvalitet og fortsatte adgang til kvalitetspleje. Det er et problem, der rammer tæt på hjemmet for mig og min familie, da min mor har set sine præmier stige med 50 % i løbet af de sidste to årtier.
Ifølge US Department of Health and Human Services har en, der fylder 65 i dag, næsten 70 % chance for at få brug for langtidspleje og støtte. I øjeblikket oplever en voksende kundebase, som tidligere købte LTC-forsikring, nu høje præmiestigninger.
Mens en person i 60'erne og begyndelsen til midten af 70'erne måske kan klare en præmiestigning, er renteforhøjelsen meget vanskeligere for dem i slutningen af 70'erne. Situationen kan få dig til at tænke, at du skal reducere dækningen eller endda helt give afkald på forsikring.
Der er dog mindre drastiske måder at tackle problemet på og opretholde præmier, mens de håndterer de øgede omkostninger.
Præmierne er steget voldsomt i løbet af de seneste år på grund af mange faktorer. Ifølge forskning udført af American Association for Long-term Care Insurance omfatter årsagerne til høje præmier bortfaldssatser, stigende omkostninger, længere levetid og lave renter.
Bortfaldsrater er en stor faktor. Forsikringsselskaber prissatte policer under den antagelse, at 4 % af forsikringstagerne ville lade deres policer udløbe. Men efterhånden som forsikringstagerne blev ældre, ophørte kun 1 % deres forsikring, hvilket resulterede i, at flere mennesker krævede LTC end forventet.
Folk lever også længere. Ikke alene er der flere, der indgiver krav, men forsikringsselskaber udbetaler i længere perioder. Virksomheder skal opretholde store reserver af kontanter for at sikre, at de kan følge med de stigende udgifter til lægebehandling og samtidig afbalancere kraftige rentefald, der sænkede afkastet.
Det er ikke overraskende, at forsikringsselskaber mærker det, og de sender smerten videre til forsikringstagerne.
Som en forsikringstager, der står over for en stigning i LTC-præmier, skal du finde måder at afbøde slaget og vedligeholde policen, mens du håndterer de højere omkostninger. Her er fem måder, du kan håndtere de højere omkostninger på.
Transportører tilbyder typisk forskellige ydelsesperioder, der kan variere fra to til fem år. Kortere ydelsesperioder betyder, at forsikringsselskabet skal udbetale færre skader, og det kan sænke dine præmier.
Husk på, at ydelsesperioden ikke er en begrænset tid. Du kan muligvis strække det længere, end du tror.
Antag for eksempel, at du køber en toårig politik til 100 USD pr. dag - det er 730 dages pleje. Men din ydelsesperiode kan vare meget længere end to år, hvis du ikke bruger hele 100 USD pr. dag i træk.
Grundlæggende er ydelsesperioden den minimumsperiode, din politik vil dække dig. Hvis du har en femårig police, kan du overveje at forkorte den til to eller tre år for at sænke dine omkostninger.
Shared care er en form for langtidsplejeforsikringsdækning for ægtepar. Det lader ægtefæller tegne en plan og tilføje deres partnere som en "rytter". Som udpeget rytter kan du få adgang til midlerne fra din ægtefælles plan, hvis du opbruger midler fra din egen politik.
En fælles plejepolitik kan reducere omkostningerne ved at samle fordele sammen. Så, når en af jer har brug for dækning, kan I dele dækningen mellem jer to. Det kan også udvide din dækning. For eksempel, hvis du og din ægtefælle hver især har en treårig plan, har I potentialet til at udnytte seks års fordele.
Jo længere du har ventetiden, før du begynder at modtage betalinger, jo billigere kan dine præmier være. Det er ligesom en selvrisiko på bil- eller husforsikring, bortset fra at det er målt i tid og ikke i dollarbeløb.
De fleste policer har mulighed for elimineringstid på 30, 60 eller 90 dage. Jo længere periode, jo længere tid tager det for forsikringsselskabet at sparke ind og begynde at udbetale ydelser, og jo lavere kan dine langtidsplejepræmier være. Ulempen er, at du kan ende med at betale mere ud af lommen - du er ansvarlig for at betale omkostningerne for de tjenester, du modtager i elimineringsperioden.
Da du købte din police, ledte du sandsynligvis efter den bedste beskyttelse, der var tilgængelig. Du vil måske overveje at reducere den daglige ydelse som en sidste udvej, nu hvor præmieomkostningerne er stigende. I stedet for den maksimale dagpenge kan du vælge selv at betale nogle af dagpengene. Sænkning af dit ydelsesbeløb kan automatisk sænke dine præmier.
Hvert luftfartsselskab tilbyder forskellige policevilkår, og du kan have andre muligheder for at gøre din dækning mere overkommelig. Kontakt din udbyder for at spørge om måder at sænke dine præmier på, før du beslutter, at din politik er for meget til dit budget.
Det hjælper også at tale med en finansiel professionel. En finansiel planlægger kan gennemgå din situation, diskutere dine dækningsbehov, anbefale en overkommelig plan og adressere måder, hvorpå du kan sænke prisen på dine præmier.
De stigende LTC-satser kan være et chok. Men husk du ikke er alene. Hvis LTC-prisstigningen gør forsikringen uoverkommelig, skal du kontakte din udbyder eller en finansiel planlægger for at diskutere dine muligheder. Nedsættelse af dagpengeperioden kan i nogle tilfælde hjælpe. Du vil dog sandsynligvis undgå at reducere det daglige ydelsesbeløb, medmindre det er nødvendigt - det kan have en negativ indvirkning på din livskvalitet og langtidsplejedækning.
Det vigtigste at huske på er, at du har muligheder. Det kan være muligt at sænke dine månedlige præmier og bevare din dækning, så du har hjælpen, når du har mest brug for det.
Hver situation er unik. I min egen families tilfælde anbefalede jeg i 2000 mine forældre at købe langtidsplejeforsikring. De valgte en daglig ydelse på $125 i fire år. På købstidspunktet var min mor 54, og min far var 68. Jeg rådede min mor til at vælge 5 % sammensat inflationsbeskyttelse og min far 5 % simpel inflation. Den årlige præmie for mors politik startede ved $1.224 (jeg slog det nøjagtige beløb op), og min fars var tættere på $2.242 (jeg slog det nøjagtige beløb op) på grund af deres aldersforskelle. I 2004 blev min far diagnosticeret med Parkinsons sygdom. Hans tilstand faldt brat i 2012. Han havde brug for hjælp til dagliglivets aktiviteter og begyndte at bruge sine fordele. Far døde i 2015.
Siden min mor købte sin police, har hun oplevet tre prisstigninger. Hendes årlige præmie er nu $1.865 (jeg har lige hjulpet hende med at betale regningen), men hendes daglige ydelse er vokset til $343. Hendes egen mor levede til 94. På et tidspunkt kan vi fryse ydelserne, men indtil videre er disse præmiestigninger overkommelige.
Mange par kan måske modstå en langtidsplejebegivenhed, men jeg tænker på virkningen af den faktor, vi ikke kan kontrollere:inflation, skatter og markedsydelser. Den nederste linje er, at jeg ikke ønsker, at mine forældre mister økonomisk værdighed ved pensionering.