Nogle menneskers pensionsdrømme består i at have tid til at gøre, hvad de vil, uden at være behæftet med kravene til at arbejde. For andre er det at blive i arbejdsstyrken på deltid, enten af nødvendighed eller ved valg, en kernekomponent i deres pensionsbillede.
At holde hånden i arbejdsstyrken er en voksende tendens og med god grund:Deltidsbeskæftigelse i pension er en måde at supplere pengestrømmen på, opretholde arbejdsgivergoder og forblive mentalt og fysisk engageret.
Deltidsarbejde er meget sundt ud fra et økonomisk planlægningssynspunkt.
For eksempel forbedrer hvert år, du arbejder, din indtjeningshistorik, hvilket kan øge mængden af social sikring, du modtager. Ydermere kan deltidsindtægter give dig mulighed for at udsætte modtagelsen af sociale sikringsydelser, som stiger med 8 % hvert år efter din fulde pensionsalder, op til 70 år.
Indtjening fra et deltidsjob kan også betyde, at du kan forsinke udgifterne ned på dine pensionskonti, hvilket giver dem mere tid til potentielt at vokse. En ekstra tre til fem år - især hvis det falder sammen med et stigende marked - kan have en enorm stærk indvirkning på din porteføljes bæredygtighed.
Endelig kan deltidsarbejde give adgang til arbejdsgiverfordele, såsom sygeforsikring og bidrag til skatteeffektive arbejdsgiversponsorerede planer som 401(k)s - for ikke at nævne at få arbejdsgiverens match, hvilket bogstaveligt talt er gratis penge. Som en ekstra fordel vil alle midler inden for din nuværende arbejdsgivers plan undslippe påkrævede minimumsudlodninger i en alder af 70½ og senere, så længe du forbliver aktivt ansat. Midler i en inaktiv 401(k) fra en tidligere arbejdsgiver vil være underlagt krævede minimumsudlodninger. Men dette kan undgås, hvis de inaktive konti er konsolideret med din nuværende arbejdsgivers 401(k)-konto (forudsat at arbejdsgiveren accepterer rollovers).
Desværre kan det også komplicere din økonomi at arbejde på deltid som pensionist.
For det første, hvis du allerede tager social sikring, er dine ydelser skattepligtige baseret på andre indkomstkilder, såsom løn, udbytte, kapitalgevinster, pensionskontoudlodninger og ja, 50 % af dine sociale sikringsydelser (blandt andre poster). Et deltidsjob betyder, at du vil have mere indkomst, men denne ekstra indkomst kan have en negativ indvirkning på din socialsikringsydelse.
Din deltidsindkomst kan også sætte dig i en højere skatteramme - ikke kun for indkomstskatter, men også for kapitalgevinstskatter. Mange pensionister drager fordel af deres år med lavere indkomst ved at tage gevinster, når de er i skatteklassen på 0 % kapitalgevinst, så du er muligvis ikke i stand til at drage fordel af kyndige skatteplanlægningsbevægelser som kapitalgevinsthøst og Roth-konverteringer.
Hvis din deltidsindkomst placerer dig på eller over 25 % indkomstskat, kan du blive underlagt en kapitalgevinstskattesats på 15 % eller 20 %. I det værste tilfælde kan den deltidsindtjening, du tjener, blive reduceret betydeligt af skat, du betaler på kapitalgevinster.
Deltidsarbejde kan hjælpe dig med at holde dig mentalt skarp, socialt engageret og fysisk i form. Og der er fordelen ved at sætte et helt livs færdigheder i arbejde eller endelig vende din opmærksomhed mod en livslang passion.
Alligevel er det en glidebane. Deltidsarbejde kan nemt forvandles til fuldtidsarbejde, især hvis du er tilbøjelig til arbejdsnarkoman. Og for dem, der sætter deres mange års erfaring i at arbejde med rådgivning, kan det være, at det er dyrere og mere besværligt at drive en virksomhed, selv en lille enkeltmandsejervirksomhed, end forventet.
Uanset om det er den økonomiske pude, eller fordi du virkelig elsker at arbejde, der driver din beslutning om at arbejde på deltid, er det i din bedste interesse at forstå, hvordan denne beslutning vil ændre din plan for fremtiden.
Stil dig selv og/eller din rådgiver følgende spørgsmål for at hjælpe dig med at vurdere fordele/ulemper ved at arbejde på deltid i pension:
Til sidst:Husk, at deltidsarbejde ikke kun påvirker din økonomiske bundlinje; det påvirker også dit sind, krop, familie og venner. Vær betænksom over, hvordan du bruger din tid.