Social sikring har potentialet til at udgøre en betydelig del af din pensionsindkomst – også selvom du er så heldig at have en investering og 401(k) balance, der giver dig mulighed for at sove godt om natten.
Et ægtepar kan modtage mere end 1,5 millioner dollars i livstids sociale sikringsydelser, hvis de er langlivede. Tænk over det. Måske virker forskellen mellem $2.000 og $3.000 om måneden måske ikke af meget i starten, men hvis du lever op i 90'erne eller 100'erne, er det over tid en masse Starbucks-kaffe.
Hvis det samme ægtepar valgte en anden kravstrategi, kunne deres fælles ydelser reduceres væsentligt.
Derfor bør alle arbejdere, der nærmer sig pensionering, konsultere en betroet professionel rådgiver, som er en kyndig socialsikringskonsulent, før de beslutter, hvornår - og hvordan - de skal tage socialsikring.
Det er vigtigt at kende mulighederne, før du gør krav, og at koordinere ægtefælleydelser og maksimere ægtefællens overlevelsesydelser. Her er fem grundlæggende ting at vide, hvis du overvejer at kræve social sikring:
Repræsentanters rolle i Social Security Administration (SSA) er ikke at bistå, uddanne eller forklare sociale sikringsmuligheder til pensionerende arbejdere. SSA-administratorer er rådgivningsneutrale ordremodtagere, og de har en tendens til at tænke inde i boksen. På grund af antallet af socialsikringsrepræsentanter, der er gået på pension fra organisationen, er de repræsentanter, der er tilbage, ofte ikke uddannet til at tilbyde ud-af-boksen muligheder, såsom begrænset ansøgning eller koordinering af ægtefælleydelser, hvilket kan give en højere ydelse på lang sigt.
Hvilken effekt kan det have på den gennemsnitlige pensionist? Du kan gøre krav på for tidligt, hvilket reducerer livstidsydelser for dig selv og din efterladte og ende med at efterlade op til $300.000 på bordet. Disse 300.000 $ er delvist forskellen mellem at have en højere lønmodtager i et ægteskabskrav så tidligt som muligt, f.eks. i en alder af 62, i forhold til at kræve i en alder af 70 og nyde godt af en mindre indtjenende ægtefælleydelse i mellemtiden.
Nogle rådgivere tror fejlagtigt, at pensionsydelser er baseret på de sidste fem års indtjening eller de højeste fem års indtjening. Men den tro er falsk. Sociale ydelser er baseret på de højeste 35 års indekseret indkomst. "Indekseret" betyder, at indtjeningen er indekseret for inflation. De højeste 35 år bruges, selvom en person ikke har arbejdet i 35 år, såsom en forælder, der blev hjemme og opdragede børn i en årrække.
For eksempel vil en ægtefælle med 10 års (40 kreditter) ansættelse have 25 år med nulindkomst indregnet i sin ydelsesberegning, hvilket resulterer i en mindre ydelse. I denne situation, hvis du har nok tid, før du når fuld pensionsalder (enten alder 66 eller 67, afhængigt af dit fødselsår), kan det være klogt at gå tilbage på arbejde for at erstatte nul indtjening med en positiv indtjening.
Hvis du arbejder med en professionel rådgiver om, hvornår du skal tage social sikring, skal du sørge for, at han eller hun er vidende om social sikring. Der findes flere nationale uddannelsesprogrammer for rådgivere om social sikring. Uddannelsesprogrammer, der kræver en eksamen og tilbyder et certifikat, kan gøre forskellen mellem at ansætte en kyndig og uddannet socialsikringsrådgiver og en, der er mindre kompetent.
Nogle af de bedre tilgængelige socialsikringsuddannelser inkluderer Horsesmouth; Social sikring Timing; og National Social Security Advisor (NSSA), som er det største socialsikringsuddannelsesprogram i landet, der tilbyder et certifikat. (Oplysninger:Min partner Jim Blair, en tidligere socialsikringsadministrator, og jeg er tilknyttet NSSA).
Social Security Administration ændrede for nylig sin politik med at sende papirerklæringer. Udskrevne erklæringer vil nu kun blive sendt til de arbejdere på 60 år og ældre, som ikke har oprettet onlinekonti. Fra og med 60 år sender Social Security Administration dig en papirversion hvert år.
Men hvorfor vente til 60? Det er smart at oprette en onlinekonto hos Social Security Administration for både dig selv, din ægtefælle og dine børn, fordi du kan modtage mere rettidig og hyppig information online. Hvis du ikke går online, vil du ikke kunne se din indtjeningshistorik eller hvad din fordel skal være. Og du kan ikke overvåge noget, hvis du ikke ser det regelmæssigt.
Konti kan oprettes på www.ssa.gov eller www.socialsecurity.gov. For at bekræfte din identitet vil SSA stille spørgsmål fra din kreditrapport og andre offentlige kilder.
Når kontoen er oprettet, kan du gennemgå din rapporterede indtjening og estimerede fordele. Dette er en stor økonomisk disciplinær øvelse, der bør udføres årligt. En god ting at bemærke:Den ydelse, du ser forudsagt på din opgørelse, afspejler det månedlige beløb, du ville modtage, hvis du blev ved med at tjene på det samme lønniveau op til 70 år. Hvis du mister dit job eller tager et lavere betalt job, vil din ydelse vil være lavere end angivet på projektionen.
Det er også vigtigt at forstå grundlæggende socialsikringsbegreber såsom primært forsikringsbeløb (PIA). PIA er mængden af sociale sikringsydelser, der skal betales ved fuld pensionsalder (FRA). Hvis du for eksempel har en PIA på $2.000 om måneden, betyder det, at du vil modtage $2.000 om måneden ved fuld pensionsalder. Din anslåede PIA vil blive opført på din socialsikringsydelseserklæring, når du tjekker den hvert år.
Mens arbejdere er berettiget til at tage socialsikring i en alder af 62, kan det være uklogt at gøre det, medmindre du er syg eller handicappet, fordi dine ydelser vil blive permanent reduceret med 25 % for dem født fra 1943 til 1954 på op til 30. %, for dem, der er født i 1960 og senere. Dette er en stor sag, fordi den reduktion i ydelser vil vare hele livet. Og nedsættelser gælder også for en efterlevende ægtefælle.
For at opkræve 100 % af din socialsikringsydelse, eller PIA, skal du vente til fuld pensionsalder. Fuld pensionsalder er 66 år for personer født mellem 1943 og 1954 og stiger i intervaller på to måneder fra 1955 til 1960. For alle født i 1960 eller senere er det 67.
Hvis det er muligt, så overvej at koordinere ansøgningen med din ægtefælle, hvor den lavest indtjenende ægtefælle tager socialsikring i en alder af 62, og den mere indtjenende ægtefælle indgiver en begrænset ansøgning. Advarsel:I 2015 fjernede Bipartisan Budget Act den begrænsede ansøgningsmulighed for arbejdere, der fyldte 62 år efter 1. januar 2016. Arbejdere, der fyldte 62 år eller før da, blev indført som bedstefar, og når de når fuld pensionsalder, kan de indsamle på en ægtefælles eller tidligere ægtefælles ydelse, mens deres egen vokser med 8 % om året indtil de fylder 70 år.
Yngre arbejdstagere kan stadig øge deres sociale sikringsydelser med op til 32 % gennem forsinkede pensionskreditter, men det er kun en af flere muligheder for at søge. At opnå den optimale løsning for dig og din ægtefælle kræver koordinering af ægtefælleydelser med en rådgiver, som kan forklare dine muligheder og lede dig gennem tallene.
Socialsikringsrepræsentanter bruger omkring 25 % af deres tid på AET-spørgsmål, som gælder, når arbejdstagere tager socialsikring før fuld pensionsalder. Indtjeningstesten gælder for alle ydelser, herunder ægtefælle-, børne- og efterladteydelser – med absolut ingen undtagelser. Indtjeningstestgrænsen for 2017 er 16.920 USD indtil den 31. december i det år, du når 65 år. For hver 2 USD, der optjenes over dette niveau, tilbageholdes 1 USD i socialsikringsydelser.
Det år, du opnår FRA, stiger denne grænse til $44.880, og det tilbageholdte AET-beløb vil være $1 for hver $3, der optjenes. Fra den måned, du når fuld pensionsalder, er der ingen grænse for, hvor meget du kan tjene og stadig modtage dine ydelser.
Selvom vi kan modstå ideen om at give tilbage til regeringen en del af sociale sikringsydelser, er det landets lov. Cæsar vil have sin ret.
Der er omkring 76 millioner Baby Boomers i USA i dag, og vi fylder 65 år med en hastighed på 10.000 om dagen, så der er et stort behov i hele landet for at lære det grundlæggende om social sikring.
I betragtning af, at mere end halvdelen af arbejdende amerikanere har mindre end $10.000 opsparet til pensionering, ifølge en 2017 Retirement Savings-undersøgelse fra GoBankingRates, når det kommer til socialsikringsindkomst, kan en maksimeret fordel gøre en stor forskel på din personlige bundlinje.