Ryan Ermey :FICO løfter sløret for en ny scoringsmodel, som afhængigt af din adfærd kan påvirke din kreditscore. Kreditekspert Gerri Detweiler bryder alt ned i vores hovedsegment. På dagens show diskuterer Sandy og jeg S&P 500, der går ind i bjørnens territorium og fortæller dig, hvorfor din portefølje skal diversificeres skattemæssigt. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey, som som altid er tilknyttet seniorredaktør Sandy Block. Sandy, vi er her stadig.
Sandy Block :Vi er her stadig i øjeblikket. Det har været en tumultarisk uge for alle. kontorer i mandags og et nyt studie. Og der er en mulighed for, at Sandy og jeg skal optage eksternt her på et tidspunkt, men vi vil forsøge at holde alt på sporet for alle jer, der er interesserede i at høre om jeres privatøkonomi. Og jeg ville have
Ryan Ermey :Ja. Og vi flytter kontorer, da vi optager fredag den 13., vi vil være på ny for at skyde showet i gang med en lille markedssnak, og vi vil være på toppen af dette, på alle de måder, som coronavirus påvirker folks økonomi. Men vi vil også huske på, at folks økonomiske liv fortsætter.
Ryan Ermey :Så det kommer ikke til at være corona-timen hver episode, men vi kommer til at kommentere, når vi ser det som særligt vigtigt. Så fra gårsdagens lukning optog vi som sagt den 13. her. Standard &Poor's 500 aktieindekset havde nået bjørnemarkedets territorium. Så det er, som vi har diskuteret før, et fald på 20 % eller mere fra det tidligere høje indeks, i dette tilfælde tilbage i midten af februar. Så det var et ekstremt hurtigt fald. Det tog kun 16 sessioner for alt dette at gå meget sydpå. Corona-pandemien, det efterfølgende dyk i oliepriserne. Så det 11-årige tyremarked slutter ekstremt hurtigt.
Sandy Block :Ret. Og jeg tror, at den anden ting, der har mange mennesker på kant med, er, at dette kraftige fald i markedet også kommer på et tidspunkt, hvor mange mennesker begynder at bekymre sig om deres job. De arbejder måske i turistindustrien, de har fået besked på at arbejde hjemmefra. Der er meget snak om, hvorvidt denne pandemi vil skubbe økonomien ind i en recession. Så selvom et bjørnemarked ikke er overraskende, har vi sagt, at det bare er sådan, cyklusser går. Dette er ret ekstraordinært i sammenløbet af begivenheder, der truer din økonomiske sikkerhed.
Ryan Ermey :Det er i tider med ekstrem volatilitet og usikkerhed som disse, at jeg er tilbøjelig til at stole på folk, der har set markedet i meget længere tid, end jeg har, og stoler på historiske data for at forsøge at fortælle os, hvordan man kan forstå dette. Sam Stovall er en, som jeg godt kan lide at læse. Han er investeringschef - investeringsforskningschef. Undskyld, Sam, hvis jeg ikke forstår din... taler vi hele tiden. Jeg kalder ham bare Sam, hos CFRA, som er et investeringsanalysefirma. Og sporing af tidligere bjørnemarkeder. Og dette er den 13. siden Anden Verdenskrig, efter at have fulgt tidligere. De, der har oplevet de hurtigste frasalg, har historisk set resulteret i ret lavvandede fald. Og derfor har tidligere bjørnemarkeder, der rammer tærsklen hurtigere end gennemsnittet, registreret fald på kun 26 % sammenlignet med 33,5 %, som er gennemsnittet for alle bjørnemarkeder. Så dem, der falder hurtigt, har en tendens til at falde mindst.
Ryan Ermey :En anden note fra Tony Dwyer hos Canaccord Genuity er, at bare fordi du tror, du måske er tæt på bunden af et bjørnemarked, betyder det ikke, at det er slut. Så bare fordi vi måske forventer et mindre fald end gennemsnittet, betyder det ikke, at vi føler os ude af bunden endnu, for lige nu vil markedet, siger han, sandsynligvis bevæge sig mere baseret på den menneskelige natur frem for grundlæggende data , hvilket er det, der typisk driver markederne, ikke? Virksomheders indtjening og værdiansættelsesudvidelser og udbytte. Så vi oplever i høj grad den slags panikfase af dette nedbrud, som i sidste ende vil være en form for aflastningsfase, en form for forståelse af, at markederne i verden ikke er ved at være slut, og så er vi vil prøve at sætte bunden her. Men han tror ikke desto mindre, at størstedelen af styrtet, i det mindste målt i procentvis fald, allerede er sket.
Sandy Block :Det er interessant. Og der har været lidt af et blødt, noget comeback i dag, selvom markedet er oppe, men ikke ret meget. Så det lyder som om, at der kommer til at være en masse hoppe rundt, bare fordi der er så meget usikkerhed nu om, hvor længe denne coronavirus vil vare, og hvad dens virkning vil være.
Ryan Ermey :Ret. Så vi laver ingen prognoser med hensyn til, hvad markedet kommer til at gøre. Vi vil gentage rådet om, at du holder dig til din investeringsplan. Invester i overensstemmelse med din risikotolerance. Forhåbentlig har du en form for dollaromkostningsgennemsnit på plads. Jeg har personligt mit 401(k) indstillet til at give automatiske bidrag, og jeg kigger ikke på det lige nu. Så vi vil gerne fortælle alle, der virkelig er bekymrede for markedet, bliv ved. Vi kommer til dig med flere oplysninger, efterhånden som vi indsamler dem. Gerri Detweiler fortæller dig alt, hvad du behøver at vide om ændringer i FICO-resultatet.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi er her med Gerri Detweiler. Hun er kreditekspert. Hun er uddannelsesdirektør for Nav, en virksomhedskredit- og finansieringshjemmeside. Gerri, mange tak fordi du kom.
Gerri Detweiler :Åh, tak.
Ryan Ermey :Så i dag taler vi om den nye FICO-score, som mange af vores lyttere måske har set i nyhederne. Hvad, Gerri, er drivkraften bag introduktionen af dette nye FICO-scoringssystem? Og i store træk, hvordan adskiller den sig fra den nuværende scoringsmodel?
Gerri Detweiler :Jo da. Så FICO 10, og i særdeleshed FICO 10 T, udnytter noget, der er relativt nyt, det kaldes trenddata. Og det, det gør, er, at det får et overblik over din kredit over tid og bruger disse oplysninger til at beregne din kreditscore. Tidligere har din kreditrapport traditionelt været et øjeblik eller et øjebliksbillede i tid. Så ja, den har oplysninger om konti, du har haft i mange år, men den viser f.eks. ikke, om du sidste måned havde en høj saldo på dit kreditkort, og i denne måned har du en lav saldo eller sidste måned. du har betalt fuldt ud, men det gør du ikke denne måned. Så disse nye trenddata vil gøre det muligt for kreditscore at fange tendenser, især i saldi som på ting som kreditkort. Så den kan se, om dine saldi stiger eller falder, eller endda om du flytter saldi fra én type gæld til en anden.
Sandy Block :Så med det i tankerne, Gerri, hvem kommer til at se deres resultater muligvis gå op under denne nye formel, og hvem kan faktisk blive såret af det?
Gerri Detweiler :Nå, FICO siger, at forbrugere med stærke kreditscore sandsynligvis vil fortsætte med at se stærke kreditscore, og de kan endda se deres score stige. Omvendt sagde de, at forbrugere, der har lave kreditscore, og som kæmper, sandsynligvis vil se deres kreditscore falde. Men jeg tror, at der er én gruppe forbrugere, der især kan blive påvirket af denne score, og det er forbrugere, der konsoliderer kreditkortgæld med personlige lån. En af de strategier, der ofte fungerer lige nu, hvis dine høje saldi på dine kreditkort skader din kreditscore, er at tage et personligt lån, betale kreditkortet af, lade det stå åbent og reducere gældsforbruget eller udnyttelsesgraden, som kan skade din kreditscore.
Gerri Detweiler :Det ser ud til, at FICO 10 T muligvis er i stand til at identificere den adfærd, og at strategien muligvis ikke fungerer så godt i fremtiden, som den har gjort tidligere. Jeg anbefaler stadig forbrugere, der forsøger at betale deres kreditkort, overveje et konsolideringslån, fordi det kan hjælpe dem med at komme hurtigere ud af gælden og slippe af med det mindste betalingsløbebånd. Men i fremtiden er det måske ikke som en effektiv strategi til at øge din kreditscore.
Ryan Ermey :Så hvornår forventer vi, at denne form for scoring rent faktisk bliver vedtaget af långivere? Og derudover er der mange forskellige scores derude. Hvad skal folk egentlig se på?
Gerri Detweiler :Nå, det er det spørgsmål, jeg får hele tiden, ikke? Hvad er den vigtigste kreditscore? Hvad er min rigtige kreditscore? Og forbrugerne er ikke engang klar over, at der er mere end 40 forskellige versioner, kun af FICO-resultater tilgængelige. Der er dem til bankkort og dem til billån, og en anden, der bruges til realkreditlån. Så jeg vil først og fremmest sige, at dette partitur er nyt. Det vil blive introduceret i sommeren 2020, og udstedere har en tendens til at være ret langsomme til at vedtage nye modeller, især traditionelle långivere som banker og kreditkortudstedere. De ønsker at holde fast i det, de ved virker, og hvad der vil hjælpe dem med at træffe de rigtige beslutninger.
Gerri Detweiler :Så forvent ikke, at dette sker fra den ene dag til den anden. Men trenddata er en tendens i en retning, hvor jeg tror, branchen er på vej. Så med tiden tror jeg, det vil være mere og mere almindeligt for kreditscoringsmodeller og långivere at se på trenddata og se på den indsigt, som informationen giver. Så du kan stadig forberede dig på det bare ved at prøve at betale ned på din kreditkortgæld og forsøge at holde dit gældsniveau overskueligt og selvfølgelig betale dine regninger til tiden. Det er altid positiv adfærd for enhver kreditvurdering.
Sandy Block :Så det lyder som om, Gerri, sådan en almindelig, de råd, du altid har givet folk, stadig ville holde, det kunne være endnu mere relevant i dette nye scoringsmiljø.
Gerri Detweiler :Jeg synes absolut. Desværre vil nogle hurtigere rettelser som at flytte rundt på disse kreditkortsaldi muligvis ikke fungere så godt i fremtiden, men det er et stykke tid ude, før vi vil se dette bredt vedtaget, og det understreger igen, igen, strategien med at betale ned på disse kreditkortgæld kan hjælpe dig med at spare penge, komme ud af gælden, og det er også en god ting for dine kreditvurderinger.
Ryan Ermey :Nå, jeg mener, som Sandy udtrykte det, dit normale råd er stadig, hvad der kommer til at fungere. Men til alle vores hengivne lyttere, som måske ikke har hørt dine typiske råd, hvilket råd har du til folk, der enten har gode resultater og ønsker at vedligeholde dem, eller til folk, der laver en lille smule reparationsarbejde på deres partitur?
Gerri Detweiler :Jeg tror, at de to ting, der vil påvirke dine resultater mest, er din betalingshistorik og din gæld, især saldi på dine kreditkort sammenlignet med kreditgrænserne. Så med betalingshistorik, når negative oplysninger bliver ældre, vejer de mindre. Så hvis du kan få oplysninger fra din kreditrapport gennem en tvist, for eksempel, er det fantastisk, men hvis du ikke kan, så forstå, at så længe du bliver ved med at betale til tiden, da oplysningerne bliver ældre, vil det have mindre indflydelse på dine kreditscore. Og så på gældssiden vil den se på disse kreditkortsaldi. Der er ikke noget magisk tal, du skal holde dig under. Det er ikke 30 % eller 28 %, FICO siger, at det kan variere afhængigt af de oplysninger, din kredit scorer.
Gerri Detweiler :Men det, jeg fortæller forbrugerne, er at prøve at beholde hvert af dine kreditkort, lad os sige, at startmålet er 30 % gældsforbrug, så du er inden for 30 % af din tilgængelige kredit. Og hvis du så ikke kan se de resultater på din kreditscore, som du ønsker, så prøv at gå ned til 25% på dem alle, derefter 20%. Efterhånden som du kan betale ned på denne gæld, vil mange forbrugere se deres kreditscore stige.
Ryan Ermey :Nu, og det er en vane, at jeg måske er lidt ude af mig selv her, men af og til prøver jeg at betale mit kreditkort ned hver eneste måned, betale hele saldoen ned. Men nogle gange vil jeg måske gerne have en stor flyvetur, fordi jeg skal til en polterabend eller noget. Jeg har sat det på mit kreditkort. Måske betaler jeg ikke hele min saldo, og saldoen svinger på min konto. Vil det blive anderledes eller en større eller mindre aftale under det nye scoringssystem? For det lyder som om, de kommer til at holde styr på trends i din balance.
Gerri Detweiler :Ja. Den ene ting, som kreditscore ikke gør et godt stykke arbejde med at identificere lige nu, og jeg kan ikke se, at dette ændrer sig med det samme, er, at der er en forsinkelse mellem, hvornår du får din regning, og hvornår den forfalder, og hvornår du foretager dine betalinger. Så typisk rapporterer de fleste udstedere i slutningen af din faktureringscyklus. Det er, når de fortæller dig, hvor meget du skylder denne måned, og tilbyder at lade dig foretage minimumsbetalingen eller betale det fulde beløb. Og så er der, du har normalt omkring 25 dage til at foretage den betaling, og i mellemtiden foretager du betalingen, men det afspejles ikke på din kreditrapport. Så en strategi, der kan hjælpe, hvis høje saldi påvirker din kreditscore. Og dette kan påvirke en som mig, der elsker mine belønningskort og altid betaler fuldt ud. Jeg har måske en høj saldo en måned, ikke?
Gerri Detweiler :Jeg går online et par dage før forfaldsdatoen og foretager en betaling online, så saldoen ved slutningen af faktureringscyklussen, i slutningen af den måned, som er angivet på dit kontoudtog, er lavere. Og på den måde er beløbet indberettet til kreditbureauet også lavere. Så jeg tror, det kunne være en strategi for en person, der betaler fuldt ud, men virkelig ønsker at få mest muligt ud af deres belønningskort og nogle gange har en højere saldo, selvom de betaler det fuldt ud.
Ryan Ermey :Nå, fantastisk. Jeg mener, hvad er meningen med at have en privatøkonomisk podcast, hvis jeg ikke en gang imellem kan spørge eksperterne om min egen økonomi? Så Gerri, vi sætter stor pris på, at du kommer. Hvor kan folk gå hen for at finde alle de vidunderlige ting, du arbejder på?
Gerri Detweiler :Jo da. Du kan finde mig på Nav-bloggen. Jeg besvarer spørgsmål, samt skriver en masse historier om kredit.
Ryan Ermey :Nå, fantastisk. Og vi har også en historie om den nye FICO-scoring i apriludgaven af Kiplinger's Personal Finance, som burde være på aviskiosker i din postkasse nu. Gerri, tusind tak igen, fordi du kom.
Gerri Detweiler :Åh, min fornøjelse.
Ryan Ermey :Efter pausen fortæller Sandy, hvorfor du har brug for en blanding af Roth og traditionelle pensionsopsparingskonti. Gå ikke nogen steder.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går, Sandy, ville du gerne tale lidt om diversificering, men ikke på den måde, som vi ofte tænker på diversificering, når det kommer til investering.
Sandy Block :Ret. Og vi taler altid om vigtigheden af at diversificere din portefølje, og det er meget reelt nu, fordi en diversificeret portefølje vil blive ramt meget mindre hårdt end en, der er ubalanceret i tider som disse. Men skattediversificering er også vigtig. Når du går på pension, er folk blevet ret gode til at lægge penge i deres 401(k)s og måske en IRA, og det er alt sammen godt. Og vi... vil bebrejde nogen for at gøre det. Men husk, at når du går på pension og tager de penge ud, hvis det er i en traditionel 401(k), traditionel IRA, bliver pengene udskudt i skat, og du betaler skat af dem, når de kommer ud. Heldigvis har vi nu værktøjer, som du kan bruge til at reducere skatteregningen, når du går på pension, og de to er en almindelig Roth eller en Roth 401(k).
Sandy Block :Og jeg tror, at hvis du er smart nu og løbende investerer, fordi du dybest set køber aktier til et godt køb, så du bidrager til din 401(k) regelmæssigt, og ser ikke på det, som Ryan sagde. Hvis din virksomhed tilbyder en Roth 401(k), er det rigtig smart at lægge nogle af de penge der, for du får ikke skattelettelsen på de penge nu, men når du går på pension og tager dem ud, betaler du ikke afgifter på det. Så al den fremtidige vækst og sig lige nu, at du køber aktier billigt, en dag kommer markedet sig, og al den vækst, du får mellem nu, og du går på pension, vil være skattefri.
Ryan Ermey :Ret. Så ikke kun de penge, du sætter ind, er skattefrie, når du tager dem ud, men hele din indtjening på de penge er skattefri...
Sandy Block :Ret. Så det er virkelig værdifuldt. Hvis du ikke har en Roth 401(k) på dit arbejde, kan du stadig investere i en almindelig traditionel Roth. Der er nogle indkomstgrænser, men især...
Ryan Ermey :Roth IRA.
Sandy Block :... Roth IRA, undskyld mig. Traditionel IRA er en, hvor du får et skattefradrag. En Roth IRA er igen efter skat. De er en god idé for unge mennesker, for når man er ung, får man alligevel ikke så meget af en skat ved at trække dem fra. Men med Roth kan du sætte pengene ind, de vokser og vokser og vokser og så tager du dem ud. En anden god ting ved en Roth, og jeg opfordrer ikke rigtig til dette, men det er godt at vide, er, at du altid kan hæve dine bidrag skattefrit. Så en Roth kan være en bagdørs nødfond, hvis du virkelig, jeg mener, jeg mener, at du skal efterlade de penge derinde til pensionering, men hvis du rammer et virkelig hårdt punkt, som lige nu, er du måske uden arbejde, eller du fyret eller noget i den stil, kan du tape disse penge op til det beløb, du har bidraget med. Ingen bøder, ingen skatter.
Ryan Ermey :Endnu en gang kan du ikke tage din indtjening ud af det.
Sandy Block :Du kan ikke tage indtjeningen ud. Men du kan tage ud, hvad du putter i. Og igen, det er egentlig ikke det, dette er designet til at gøre, men det er en rar ting at vide. Og Roths er ikke for alle. Der er situationer, hvor fradraget måske er bedre, og vi vil have en ret seriøs diskussion om dette i maj-nummeret, til Roth eller ej til Roth. Men igen, mens du ser på at spare op til pension, hvilket du burde fortsætte med at gøre, så tænk ikke kun på dine investeringer – tænk også på dine skatter.
Ryan Ermey :Så jeg har altid sagt til unge mennesker, hvis du har et valg, så skaf en Roth. Du er sikkert i en lav skatteramme nu, du kan betale på det pæne lave skatteniveau, så lader du dine penge og din indtjening vokse skattefrit. Du får altså en stor skattefordel med en Roth. Men skal jeg, hvis jeg er et ungt menneske, der tænker nedad, så ikke have alle mine investeringsæg i én kurv?
Sandy Block :Hvis du investerer alle dine penge, går alle dine pensionsopsparinger i en 401(k), jeg tror, det er en god idé at have lidt af begge dele. Læg nogle penge i en almindelig 401(k), nogle penge i en Roth. Selvom du dirigerer alle dine bidrag til en Roth 401(k), vil enhver match gå ind i før skat 401(k). Så du kommer til at have nogle før skat penge der alligevel. Men jeg synes bare, det er godt at, og efterhånden som du udvikler dig, værdsætter du måske skattelettelsen en lille smule mere. Så måske du ønsker at lægge lidt mere i en almindelig 401(k), men jeg synes, det bare er en god idé at have noget af begge dele. Det giver dig så meget mere fleksibilitet, når du går på pension at have nogle skattefrie penge, nogle penge, der skal beskattes og endda en skattepligtig konto, hvis du har råd til det, have en mæglerkonto, at kapitalgevinstsatserne nu er ret lave, og det kan også være en ret skatteeffektiv kilde til pensionsopsparing.
Ryan Ermey :Ret. Og den anden ting at tænke på, især hvis du går på pension nu, er, at en bestemt slags pensionskøretøj kræver, at du tager de nødvendige minimumsudlodninger fra det.
Sandy Block :Ret. Hvis du er 72, skal du tage penge ud af dine skatteudskudte konti. Og det er en anden grund. Og en anden ting, jeg vil nævne, jeg nævnte det for et par uger siden, men det er desværre endnu mere relevant i dag, er, at hvis du har mange penge i en IRA og du vil konvertere den til en Roth, så husk at du skal betale skat, når du laver en konvertering, men du betaler skat af værdien af IRA, når du konverterer. Nå, lige nu, hvis din IRA får et stort hit eller måske om et par uger, tager det et endnu større hit. Det er en mulighed for at konvertere det. Du konverterer det til en Roth, du behøver ikke at konvertere det hele, konverter noget af det til en Roth. Når markedet kommer sig, er alt, hvad du har vundet fra da af, skattefrit. Så dette er en mulighed, som igen sørger for, at du kan betale skatteregningen, men nogle gange giver markedet dig muligheder på måder, du ikke ser. Og dette ville være en.
Ryan Ermey :Okay, alle fantastiske ting. Vi vil have mere dækning af dette i maj-udgaven af Kiplinger's. Og for alle, der lytter fra at arbejde hjemmefra eller i karantæne eller hvad som helst, så lad os venligst vide, hvis der er relevante økonomiske emner, som du løber ind i, som redaktørerne her på Kiplinger's måske ikke har tænkt over. Ting, som vi gerne vil kunne dække for dig. Spørgsmål, som vi gerne vil kunne besvare for dig. Det er klart, at dette vil løse en lang række økonomiske spørgsmål, som vi måske ikke engang har overvejet. Så send en e-mail til [email protected], [email protected], [email protected], skriv venligst til os. Vi vil gerne kontakte dig, hvis det overhovedet er muligt.
Ryan Ermey :Det var det for denne episode af Your Money's Worth for shownoter og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show, besøg Kiplinger.com/links/podcasts. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail til os på [email protected]. Og hvis du kan lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.