Efter mere end 25 år som finansiel rådgiver har jeg erfaret, at der er omkring fem steder, dine pensionspenge kan føre dig hen – og kun én af dem er, hvor du vil have den!

Når vi taler om "økonomisk planlægning", tænker de fleste på det som at vokse deres penge, mens de arbejder og derefter leve af disse opsparinger i pension. Men der er meget mere i det.

Din finansprofessionelle bør arbejde sammen med dig, ikke kun om investerings- og indkomststrategier, men også om skat, sundhedspleje og ejendomsplanlægning. Din pensionskøreplan er ikke komplet, medmindre alle fem af disse behov er blevet løst. Det skulle tage dig til og hele vejen gennem pensioneringen – og fortsæt så med at tage dig af dine kære, når du dør.

Din økonomiske plan bør overleve dig.

Hvis du arbejder med en person, der kun har specialiseret sig i at investere, vil du gå glip af nogle nøglekomponenter, der vil beskytte det redeæg, du har arbejdet så flittigt for at bygge. Desværre begås der hele tiden fejl, som kan udslette hårdt tjente besparelser og påtænkte arv.

Hvad vil der sandsynligvis ske med de penge, du har arbejdet så hårdt for at spare? En af disse fem ting:

1. Du kan beholde dine penge, og når du dør, skal du give dem videre til dine modtagere.

Dine penge går derhen, hvor du vil have dem – til din familie, din kirke og/eller dine yndlingsvelgørende organisationer – med så lidt tab som muligt. Hvis du har 1 million USD, vil du have, at dine kære modtager 1 million USD netto. Det er dit mål, og en omfattende plan bygget med bevarelse i tankerne kan hjælpe dig derhen. Du skal dog være opmærksom på omveje forude.

2. Du kan miste din livsopsparing på markedet.

Hvis du aldrig ændrer kurs fra at akkumulere penge til at bevare dem, er du sandsynligvis på vej mod problemer. Mange mennesker har en portefølje med overdreven risiko, og de ved det ikke engang. Dette kan være farligt, når du begynder at bruge pengene til indtægt, og du ikke længere bidrager til disse konti.

Husk:Hvis du mister halvdelen af ​​din opsparing på aktiemarkedet, skal du have et afkast på 100 % bare for at komme tilbage til, hvor du var. Pump bremserne. Få en rådgiver til at analysere dine beholdninger og matche dem med din risikotolerance. Og mens du er i gang, så lad dem se på de gebyrer, du betaler. De tager måske så små bidder, at du ikke lægger mærke til det, men de gebyrer kan tære på din indtjening – og din ejendom.

3. Du kan blive ramt af en retssag.

Alle er sårbare, men dybe lommer tiltrækker retssager. Jeg har en klient, en farmaceut, som knap trykkede på kofangeren på en bil, der brat stoppede foran ham. Han kendte den anden chauffør, hun var kunde, og hun var enig i, at der ikke engang var en ridse.

Men to år senere modtog han en stævning; kvinden sagsøgte ham for langt flere penge, end hans bilforsikring ville dække. Han bor i et eksklusivt kvarter og har en god bil og en god forretning, og hun havde en advokat, som besluttede, at det var værd at prøve at finde en løsning.

Vi arbejder så hårdt for at skabe velstand, men de fleste mennesker ved ikke, hvordan de skal beskytte den. Tal med en rådgiver om forskellige strategier til beskyttelse af aktiver, såsom at øge din ansvarsforsikring med en paraplypolice, eller måske endda oprette en trust eller en aktieselskab (LLC), der ville afskrække retssager. Som en del af denne diskussion skal du også se på, hvordan dine begunstigede kan beskytte nedarvede aktiver mod deres egne personlige og professionelle juridiske problemer.

4. Du kunne give for meget til onkel Sam.

Regeringen vil have sin rimelige andel af vores penge, men ofte er vi for imødekommende. Jeg startede min karriere i familiens skattevirksomhed, og en af ​​grundene til, at jeg skiftede til finansiel planlægning, er, at jeg så folk betale alt for meget i skat. Hver gang du betaler en ekstra dollar, mister du ikke kun den dollar, du mister, hvad den dollar kunne være vokset til 10, 15 eller 20 år senere for dig, dine børn og børnebørn.

Sørg for, at din skatteprofessionelle og din finansielle rådgiver bruger alle tilgængelige strategier til at holde din formue i din besiddelse. Beskyt desuden dine modtagere på forhånd. At tage en engangsarv kan skubbe en elsket ind i en højere skatteramme, der kan ende med at koste tusindvis. Jeg kan ikke fortælle dig, hvor mange mennesker, jeg har talt med, som har sagt:"Du mener, han efterlod $500.000, og jeg fik $300.000?"

Den nemmeste person at beskatte er en død person, så vær sikker på, at din ægtefælle og børn er beskyttet af ejendomsplanlægningsstrategier, måske uddele pengene i etaper eller oprette en skønsmæssig fond.

5. Du kan blive syg og have behov for specialiseret pleje.

Jeg har set folk bruge hundredtusindvis af dollars på at betale for et værelse på et plejehjem. Jeg siger ikke, at de steder er dårlige; de leverer en service for at holde os komfortable. Men langtidspleje er dyrt – de fleste mennesker tænker ikke over, hvordan de skal betale for det, før det er for sent.

Der er muligheder. Du kan få langtidsplejeforsikring — som burde hedde bobevaringsforsikring! - men det er dyrt og ikke altid tilgængeligt afhængigt af din alder eller hvor du bor. Du kan bruge alle dine aktiver og ansøge om Medicaid - men der er en femårig "tilbagebliksperiode", og hvis du er kunstigt forarmet, kan du blive fundet skyldig i bedrageri. Du kan se på at købe en forsikring eller livrente, der tilbyder fremskyndede fordele for dem, der har brug for langtidspleje. Din rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, hvad der er bedst.

Der er selvfølgelig et tema her, og det er, at planlægning er afgørende - ikke kun for at opbygge og bevare dine opsparinger, så længe du lever, men for at beskytte den arv, du ønsker at efterlade.

Alt for ofte venter folk, indtil det er for sent, og undrer sig så over, hvorfor de ikke kunne forlade - eller ikke modtage - så meget, som de havde håbet.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.