Når de går på pension, inviteres mange mennesker ofte til at fortsætte med at arbejde på deltid i en konsulentrolle. Om de skal acceptere er en af de største beslutninger, de står over for i forbindelse med førtidspension. Selvom der er et par ulemper at overveje, er der også flere fordele, hvoraf nogle ikke er indlysende, der kan gøre dette forslag værd at overveje.
Lad os først påpege de to vigtigste ulemper:
For nogle kan selvstændigskatten komme som en grim overraskelse. Som ansat betaler du en kombineret lønskat på 7,65% Medicare og Social Security af dine første $127.200 i løn. Når du er selvstændig, betaler du dog det dobbelte. Med andre ord betaler du 15,3 % i lønskat ud over eventuelle gældende føderale eller statslige indkomstskatter.
Den ene lille sølvbeklædning er, at du kan trække halvdelen af din selvstændige skat fra på dit føderale afkast. Dette vises som et fradrag over stregen, så det gælder uanset om du specificerer eller ej.
Hele ideen med pensionering er at gøre, hvad du vil, når du vil. Rådgivning underminerer tilsyneladende dette mål. Folk er bekymrede for, at det vil hæmme deres fleksibilitet eller rejseplaner, eller endnu værre, at selve den stress, de forsøger at undslippe, kun vil fortsætte.
Efter at have overvejet ulemperne ved selvstændige skatter og tab af frihed, udelukker mange mennesker refleksivt enhver form for fortsat beskæftigelse overhovedet i pension. Inden du lukker den dør, skal det dog understreges, at ikke alle pensioneringer lykkes. Nogle mennesker oplever, at deres levestandard er reduceret, nogle finder aldrig den nydelse, de havde forventet, og nogle bliver endda tvunget tilbage til arbejdsstyrken.
De, der ønsker at minimere sandsynligheden for nogen af disse udfald, ville gøre klogt i nøje at overveje alle deres muligheder. Der er adskillige fordele ved deltidsarbejde, som måske ikke kun opvejer ulemperne, men som også øger chancerne for en vellykket og meningsfuld pensionering betydeligt:
Den største enkeltstående risiko, de fleste pensionister står over for, er en markedsnedsmeltning i løbet af de første par år af pensioneringen, hvilket skaber et hul, som de ikke kan komme sig fra. Indtægten fra rådgivning reducerer i høj grad stresset på din portefølje ved at reducere din tilbagetrækningsrate i disse kritiske år.
Når du er selvstændig, bliver flere daglige udgifter fradragsberettigede. For eksempel, hvis du ikke har adgang til en gruppeplan, bliver dine præmier for langtidspleje og sundhedsforsikring (inklusive alle dele af Medicare) for dig og din ægtefælle et fradrag over stregen.
Derudover kan flere andre fornødenheder blive fradragsberettigede, forudsat at de er bona fide forretningsudgifter. Eksempler omfatter computere, telefoner, visse rejser osv. Selv med selvstændig skat finder mange konsulenter, at deres skattesituation er forbedret i forbindelse med førtidspension.
At fortsætte med at arbejde kan øge dine sociale ydelser, hvilket giver højere indkomst for resten af dit liv. Dine ydelser er baseret på gennemsnittet af dine højeste 35 års inflationsjusterede indtjening, så hvis du fortsætter med at arbejde, kan du potentielt erstatte nogle af dine lavere tidligere år. Derudover gør indkomsten fra rådgivning det mere velsmagende at udskyde sociale sikringsydelser, hvilket er en effektiv måde at reducere risikoen for lang levetid. Husk, at denne unikke indkomstkilde er garanteret, har indbyggede skattefordele og justeres årligt for inflation. For en person, der er født mellem 1943 – 1954, øges startydelsen med hele 76 %, hvis man udskyder starten på at tage socialsikring fra 62 til 70 år.
Mange oplever, at irritationerne ved arbejdet stort set er fjernet. Tiden med medarbejderanmeldelser, administrativt arbejde, obligatoriske HR-uddannelser osv. er forbi. De fleste konsulenter arbejder også primært hjemmefra, hvilket eliminerer afløbet for pendling. Med generne fjernet, er du tilbage til at fokusere på den mest interessante del af selve jobbet.
Kan du huske, hvordan du på et tidspunkt ikke kunne vente med at være færdig med at være studerende, for så at finde ud af efter et par års arbejde, hvor godt du egentlig havde det?
Arbejdet er ikke anderledes. Folk indser generelt ikke de enorme fordele, det giver, før de har været ude af arbejdsstyrken i et par år. For mange professionelle er deres karriere deres primære kilde til formål, fællesskab, personlig vækst, identitet osv. Pensionering skaber derfor et enormt tomrum, der ikke bliver tydeligt, før nyheden med overskydende frihed forsvinder, især for dem, der ikke proaktivt udfylder deres dage med lige så stimulerende alternativer.
Nogle gange kan overgangen til fuld pension være for brat. Mange mennesker opdager, at hele uger eller måneder med en tom kalender desværre har en tendens til at forårsage flere problemer, end det løser. Nedskiftning i stedet til deltidsarbejde kan give den helt rigtige mængde aflastning for nogle og øge deres fritid med en behagelig og overskuelig mængde.
Selvom der er stærke undtagelser, har vi i vores praksis observeret en mærkbar forskel i helbredet og opførselen hos dem, der arbejder deltid på pension, kontra dem, der ikke gør. De, der gør det, har ganske enkelt en tendens til at være gladere og sundere.
Hvorfor er det? Som en klient udtrykte det:"Frihed er som chokoladekage. Du elsker det, men for meget kan være dårligt for dig.” I vores undersøgelser rapporterer de, der tjener indkomst i en eller anden kapacitet, meget højere rater af:
Tricket er selvfølgelig at finde ud af, hvordan man erstatter fordelene ved arbejde uden at invitere til stress igen. Hvis du overvejer deltidsarbejde, er det afgørende at etablere korrekte grænser fra dag ét. For eksempel kan du begrænse dig selv til et bestemt antal timer om ugen, et vist antal uger om året og afgrænse, hvilke opgaver du ikke er villig til at udføre. Du kan også overveje at tage længere fri, før du starter, hvilket giver dig mulighed for at dykke fuldt ud i din bucket list. At forhandle alt på dine præmisser er lettere sagt end gjort, men husk, at det er i alles interesse, at du er tilfreds med det nye arrangement.
Både af økonomiske og ikke-økonomiske årsager kan det være meget sundt at fortsætte med at arbejde på efterløn. Rådgivning er én mulighed, men ikke den eneste. At starte din egen virksomhed, opnå en ny grad, arbejde frivilligt osv. kan alle opnå det samme.
Hvis du simpelthen ikke kan forestille dig at gå tilbage eller leder efter yderligere muligheder uden for dit felt, så overvej en ressource som Encore.org, som har hjulpet mange af vores kunder med at finde nyt formål og mening med deres pensionering.
Yoder Wealth Management yder ikke skatterådgivning.