Har du nogensinde prøvet at bygge noget fra bunden uden anvisninger?
For nylig bestilte jeg en kommode til min stue online uden at være klar over, at jeg selv skulle sætte tingene sammen. Desværre er jeg ikke særlig handy - at samle noget mere kompliceret end en kalkunsandwich gør mig ret ubehagelig. For at gøre tingene værre inkluderede virksomheden ikke trin-for-trin instruktioner.
Det tog ikke lang tid at indse, at jeg ikke var klar til opgaven.
Mange mennesker har det sådan omkring pensionsplanlægning. De har ingen idé om, hvordan de skal komme i gang, så de kaster hænderne op, og det bliver aldrig gjort.
Det lader til, at vi ser en ny skræmmende reklame om pension hver dag. Med så mange eksperter derude, der advarer os om at have nok indkomst til at holde, skulle du tro, at amerikanere ville være bedre forberedt end nogensinde. Men det er vi ikke.
Medianparret i den arbejdsdygtige alder har ifølge en nylig analyse af Federal Reserve-data kun sparet $5.000 op til pension, og færre end halvdelen af husstandene sparer op på en kvalificeret pensionskonto som f.eks. en 401(k), hvor bidrag er fradragsberettigede .
Jeg tror, at mange mennesker bare er overvældede. De hører disse eksperter tale om en million-dollar-portefølje, som om den knap er ved at skrabe forbi, og de ved, hvorfor overhovedet bekymre sig om deres små opsparinger? Eller de er bange for, at de mister det lille, de har, hvis de investerer det på den forkerte måde. Folk beslutter ofte, at de kan klare deres pensionspenge helt selv, men de har travlt og kommer aldrig uden om det.
Den gode nyhed er, at det aldrig er for tidligt eller for sent at udarbejde din økonomiske plan. Her er tre trin til at komme i gang:
Få arbejdsgivere tilbyder traditionelle pensioner i disse dage. I stedet opfordres medarbejdere til at tilmelde sig en 401(k) eller en anden kvalificeret pensionsordning, ofte med en virksomheds "match" (normalt 3% til 6%).
Får du mest ud af din virksomheds matchende bidrag? Det er gratis penge!
Hvis du arbejder for en virksomhed, der ikke tilbyder en 401(k), kan du oprette din egen pensionsopsparing ved hjælp af en traditionel eller Roth IRA. Hvis din indkomst ikke overstiger tærskelkravene - berettigelsen udfases helt ved $133.000 for enlige filer og $196.000 for gifte filer - jeg anbefaler en Roth. Du har allerede betalt skat af de penge, du bidrager med, så når du hæver pengene i pension (eller efter at du er fyldt 59½ og har haft en Roth i mindst fem år), er det skattefrit.
Studielån, kreditkort, billån og realkreditlån kan trække os dybere og dybere i gæld. Hvad hvis du i stedet for at foretage månedlige betalinger satte det samme beløb ind på din pensionsopsparing? Tænk på, hvor hurtigt du kunne bygge et stressfrit redeæg.
Begynd med at betale af på højforrentede kreditkort, arbejd dig igennem regningerne, indtil din eneste gæld er dit realkreditlån - og smid det så. Opret også en regnvejrsdagsfond til overraskelsesudgifter. Finanseksperter anbefaler at have nok til tre måneders udgifter til rådighed, hvis du er gift, og begge ægtefæller arbejder, og seks måneder, hvis du er enlig eller kun den ene ægtefælle arbejder. Personligt foretrækker jeg seks måneder eller mere, men at komme i gang er det første skridt. Så kan du sætte flere penge hver måned ind på en konto, der vil bære dig gennem en lang og sund pensionering.
Du ved aldrig, hvad dit liv eller økonomi vil bringe ned ad vejen, så gør dit bedste for at have et sikkert økonomisk grundlag på plads. Dit fremtidige jeg vil takke dig.
Selvfølgelig ville du forvente, at jeg foreslår dette; jeg er jo finansiel rådgiver. Men jeg mener virkelig, at alle bør søge hjælp fra en kvalificeret professionel.
Den bedste måde at skære igennem al støjen er at sætte sig ned med en person med viden og erfaring til at hjælpe dig med at opbygge din pensionsfremtid. Tænk over det:Hvis dine tænder gør ondt, ville du så se YouTube for at lære at reparere hulrummet? Selvfølgelig ikke. Så hvorfor prøve at gå alene på noget så vigtigt som din økonomi?
Lav din research. Tal med mindst to eller tre rådgivere, før du træffer et valg, og behandl dit første møde som en jobsamtale. Bare husk, at du er chefen; hvis nogen får dig til at føle dig utilpas, eller de er påtrængende, så undskyld dig selv høfligt. Foretag også en grundlæggende legitimationskontrol på brokercheck.finra.org og/eller advisorinfo.sec.gov.
Økonomisk planlægning bør ikke være en overvældende opgave. Selvom de beslutninger, du træffer i dag, er små skridt, vil du bevæge dig i den rigtige retning. Og med hjælp fra en betroet rådgiver kan du komme på sporet til dine drømmes pensionering.