Det er svært at indrømme, at du har brug for hjælp. Det er endnu sværere at betale for den hjælp. Og betale for at få hjælp til at spare penge … ja, det virker direkte latterligt for nogle mennesker.
Men jeg synes, at dem, der synes, det er unødvendigt at betale for finansiel rådgivning, normalt ikke har en klar idé om, hvad en erfaren, kyndig rådgiver kan gøre for dem.
God finansiel strategilægning rækker langt ud over, hvor og hvordan du investerer. Her er tre områder, hvor det kan tilføje værdi til din pensionsplanlægning at have en betroet rådgiver ved din side:
Dette er møtrikker og bolte ved at investere, men det går meget længere end at købe og sælge aktier og andre værdipapirer. En rådgiver, der er bekendt med dine mål, kan sammensætte en plan, der vil hjælpe dig til og gennem en vellykket pensionering. De vil arbejde sammen med dig for at bestemme din risikotolerance baseret på din økonomiske og følelsesmæssige evne til at håndtere markedsvolatilitet. De kan skabe en diversificeret aktivallokering, der vil holde bedre i tilfælde af en markedsnedgang og sikre, at du har en skatteeffektiv plan, der er beskyttet mod inflation. Og de leder efter investeringer, der passer bedst til dine behov til den laveste pris for dig.
Din aktivallokering vil forblive kritisk under hele pensioneringen - du kan ikke bare indstille den og glemme den. Når du kommer tættere på pensionering, vil du sandsynligvis have en mere konservativ tilgang til markederne, og allokeringer kan glide fra deres mål over tid, hvilket udgør nye risici, som du måske ikke engang er opmærksom på. (På nutidens tyremarked kan aktier for eksempel nemt blive en større procentdel af et porteføljemix end planlagt, hvilket gør dig mere sårbar i en nedtur.)
Du har også brug for en afbalanceret tilbagetrækningsstrategi for at minimere skatter ved pensionering. Dette kræver forståelse for, hvor du vil være på et marginalt skatteniveau hvert år, og derefter måle den bedste måde at tage pengene fra eventuelle skatteudskudte konti (traditionelle 401(k)s og IRA'er) og skattefrie konti (Roth 401( k)s og Roth IRA'er). Din økonomiske rådgiver kan hjælpe dig med at beholde så meget af dit redeæg som muligt.
Dette er en ofte overset del af en finansprofessionals job - og det er uden tvivl den mest værdifulde ting, din rådgiver vil gøre for dig. Det skyldes, at investorer har en tendens til at blive følelsesladede, når markedet er ekstremt, og det kan føre til dårlig beslutningstagning. Folk bliver grådige, når tiderne er gode - de tager mere risiko, end de burde. Og de bliver bange, når tiderne er dårlige - sælger lavt eller flytter alt til kontanter. Din rådgiver vil lytte til dine bekymringer, hjælpe dig med at skelne mellem rygter og virkelighed og tilbyde moralsk støtte, mens du holder dig til din plan.
Ydeevne er vigtig. Men for at få mest muligt ud af din hårdt tjente opsparing, bør du se ud over afkast. Din finansprofessionelle kan hjælpe dig med at minimere skatter og volatilitet, optimere dine indkomststrømme og sikre, at du forbliver på køreplanen, der er designet til bedst at nå dine pensionsmål.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.