Omkring to ud af tre 21- til 32-årige er ikke begyndt at spare op til pension, siger en rapport fra National Institute on Retirement Security. ¹ Og det er en forpasset mulighed, fordi:

• Jo længere penge virker, jo bedre er det potentielle afkast.
• Pensionsopsparing giver mulighed for at reducere skatten.
• Et redeæg øger mulighederne ud over pensionering.

Selvfølgelig er modstanden mod pensionsopsparing forståelig.

For det første har kulturelle holdninger til pensionering ændret sig. Mange unge arbejdere tror ikke på at vente årtier med at nyde det gode liv. De tror ikke på at udsætte deres drømme til en dag, der måske aldrig kommer, eller en dag, hvor de måske har et mindre end ideelt helbred. De vil have et job, de elsker nu. De vil have meningsfuldt arbejde nu. De vil rejse verden rundt nu. Og det er der ikke noget galt med.

Og der er nogle pragmatiske overvejelser for dem, der lige kommer ud af college og starter karrierer eller virksomheder. Nogle udfordringer omfatter:

• Udbetaling af studielån kan hindre opsparing.
• Det kan være svært at finde det første gode job efter college.
• Begyndelseslønninger er ikke altid de bedste.

Desuden har mange unge arbejdstagere ikke adgang til eller kvalificerer sig ikke til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning. Selv de unge arbejdere, der sætter penge til side til pensionering, sætter normalt ikke en stor nok del af deres løn til side.

Men der er en grundlæggende fejlberegning i beslutningstagningen med ikke at starte så tidligt som muligt, når det kommer til planlægning af din økonomiske fremtid.

Det er fordi, jo tidligere du starter, jo nemmere er det.

Selvom du ikke ønsker en traditionel pensionering, fordi du planlægger at nyde pensionslignende aktiviteter gennem dine arbejdsår, eller fordi du ikke forestiller dig nogensinde at ville stoppe med at arbejde, er det klogt at forberede dig på en dag, hvor du måske ikke er i stand til at arbejde. Og at have et redeæg giver dig muligheder.

Ved at starte tidligt med at spare op og investere på en pensionskonto, vil du sandsynligvis blive selvforsynende og have mere kontrol over dit liv. Du ønsker ikke at være afhængig af social sikring, Medicare, Medicaid eller endda slægtninge til at tage sig af dig i pension. De er alle upålidelige kilder, som du ikke kan kontrollere. (Lommeregner: Hvor meget for pensionering?)

Lad os beskrive, hvorfor det er så værdifuldt at starte din opsparings- og investeringsrejse i dag.

Spar mindre for at nå dine mål

Rentesammensat er en smuk ting. Det vokser dine penge, mens du sover, mens du spiller videospil, mens du er på happy hour, mens du er ude at vandre. Alt du skal gøre er at investere dine penge i det lange løb og lade dem være.

Her er, hvor meget nemmere det er at samle et behageligt redeæg, når du starter tidligt.

Resultater ² fra at spare 475 USD om måneden og tjene et gennemsnitligt årligt afkast på 8 procent:

Her er en anden måde at se det på. For at have et pensionsredeæg på omkring 2,38 millioner dollars i en alder af 67 år, forudsat et gennemsnitligt årligt afkast på 8 procent, er her, hvor meget du skal spare op om måneden, afhængigt af hvor gammel du er, når du begynder at spare:

Uanset hvad, ved at komme tidligt i gang med at spare op til pension, vil dine investeringer gøre meget af det hårde arbejde for dig. Du vil have mere disponibel indkomst til andre ting:at købe ejendom, investere, rejse, donere til velgørenhed, sende dine børn på college eller for eksempel starte en virksomhed. Et redeæg på $2,38 millioner kunne give en behagelig pension for mange mennesker . Det faktiske beløb, du skal bruge for at gå på pension, afhænger selvfølgelig af mange faktorer, såsom hvad leveomkostningerne er i dine pensionistår, hvor du går på pension, hvor sund du er, og hvilken slags livsstil du fører. Mange vælger at tale med en finansiel professionel om at måle deres opsparing i forhold til livsstils- og pensionsmål.

Reducer din indkomstskat

Når du har tilbageholdt penge fra din lønseddel og placeret direkte i en 401(k) eller 403(b), bliver disse beløb ikke beskattet. Det samme gælder, hvis du har en selvstændig pensionskonto eller en traditionel IRA.

Hvis du er i skatteklassen på 24 procent, sparer du $240 pr. $1.000, du bidrager til din pensionskonto. (For skatteåret 2020 gælder skattebeløbet på 24 procent for skattepligtig indkomst på $85.526 til $163.300 for enkeltpersoner og $171.051 til $326.600 for ægtepar, der ansøger i fællesskab.) Denne skattebesparelse betyder, at du har mere hovedstol at investere, hvilket betyder, at dine penge vil vokse. hurtigere.

Du skal betale skat af alle pengene, når du trækker dem ud på pension. Håbet er, at du da vil være i en lavere skatteramme, eller kan lave noget skatteplanlægning for at minimere din skatteregning.

Selvom du sparer op til pension med en Roth IRA, som du bidrager med efter skat dollars til, vil du stadig opnå skattebesparelser på lang sigt. Dine investeringer i enhver form for pensionsopsparing vil vokse udskudt skat. Og med en Roth betaler du ikke skat af de penge, du hæver i pension. Det skatteudskudte aspekt af alle disse pensionskonti er en enorm fordel, som du bør begynde at udnytte så tidligt i dine arbejdsår som muligt.

Optaget, men stadig spare

Pension er ikke det eneste vigtige, du skal spare op til i dit liv. Ved at udvikle en tidlig vane med ikke at bruge 100 procent af din lønseddel, vil du være bedre positioneret til at spare op til andre mål som:

• Byg din egen virksomhed.
• Køb dit eget sted.
• Tag på dit livs rejse.

Hvis du har problemer med at udvikle denne vane, så prøv at automatisere den. Bestem, hvor meget du kan spare hver måned, og få derefter det beløb automatisk overført fra din checkkonto til din pensionsopsparing. Hvis du bidrager til en arbejdsgiversponsoreret pensionskonto, har du intet andet valg end at automatisere din opsparing. Dit bidrag bliver automatisk trukket fra din lønseddel og overført til din pensionskonto.

Konklusion

Uanset dit syn på pension, giver det dig en kæmpe fordel at komme tidligt i gang med at spare op til din fremtid. Jo yngre du begynder at spare og investere, jo mindre skal du arbejde i dag for at få en økonomisk sikker fremtid, fordi du kan lade renters rente gøre det tunge løft.